Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Приветствую Вас снова, читатели Проекта.

Сегодня будет статья из рубрики «Часто задаваемые вопросы». Не спешите искать эту рубрику на блоге, ее тут нет.

Пока в ней нет необходимости, поскольку все вопросы, задаваемые Вами в х, так или иначе, находят отражение в моих статьях. Но.

Есть некоторые неоднозначные темы и, как следствие, вопросы, о которых, я считаю, мы должны поговорить отдельно, так сказать, уделить им особое внимание.

Ответом на один из таких вопросов я сегодня и займусь. Вы уже поняли, о чем пойдет речь, ведь название статьи не предполагает двойного толкования. Итак, вопрос в студию.

Могу ли я сам расторгнуть кредитный договор с банком?

Понятно, что речь идет не обо мне, юристе, а о среднестатистическом заемщике. Но, в первую очередь, предлагаю определить, для чего заемщику самостоятельно расторгать кредитный договор с банком. И тут уже у меня возникают вопросы к заемщику.

  1. Если Вы подписали кредитный договор, и получили деньги, значит, Вы договор прочитали, и ВСЕ его условия Вас устроили. Тогда зачем Вам расторгать договор?
  2. Если Вы подписали кредитный договор, не читая, а после усмотрели в нем какие-либо незаконные условия, то зачем расторгать договор полностью? Ведь достаточно признать часть условий договора незаконными, и исключить их из договора в судебном порядке. При этом, в остальной части такой договор продолжит действовать.
  3. Досрочное расторжение договора предполагает досрочный возврат кредита, а потому, если Вы хотите просто погасить кредит досрочно, что мешает Вам сделать это без судебного разбирательства? Я думаю, таких препятствий нет.

В связи с этим, у меня остается только одно основание, по которому заемщик может захотеть досрочно расторгнуть кредитный договор с банком по своей инициативе:  когда погашать кредит дальше он не имеет возможности, но не хочет, чтобы банк продолжал начислять проценты и штрафы на его долг.

В нормальной ситуации, когда просрочка достигает 3-х и более месяцев, банк приобретает право взыскания долга в судебном порядке. Но, теоретически, банк может реализовать свое право на протяжении всего срока действия кредитного договора плюс три года с даты окончания срока его действия (срок исковой давности).

На практике, бывали случаи, когда банк подавал в суд на должника спустя 2 -3 года с момента последнего платежа.

А Вы, должно быть, понимаете, что за эти годы размер процентов вырастает очень существенно, и я не говорю о неустойке и повышенных процентах.

И если заемщик попросту «забыл» о своем долге, и рассчитывает на такую же забывчивость со стороны банка, то это он делает напрасно. Все придется вернуть в десятикратном размере, ведь долг нужно отдавать. Это закон жизни.

Многие заемщики, допускающие просрочки, или окончательно осознавшие, что погашать кредит дальше уже не в состоянии, знают цену своего поступка. Общение с такими должниками показало, что это, в большинстве случаев, адекватные и разумные люди.

Они прекрасно понимают, что банк не спешит подавать в суд на должников, и что страдает от этого только должник, ведь проценты продолжают начисляться ежемесячно, а неустойка — ежедневно.

И продолжаться этот безумный рост будет до момента подачи банком искового заявления в суд.

Да, как ни крути, а заемщики становятся умнее, и уже реже позволяют банкам себя обманывать. И это меня не может не радовать. Ведь я тоже вношу некоторый вклад в развитие и формирование правильного правосознания у граждан.

Но хорошо, причины мы выяснили. Давайте перейдем к сути и ответим, наконец, на вопрос: может ли заемщик расторгнуть кредитный договор с банком досрочно. Даю вводную. Вы оформили кредит в банке, деньги благополучно потратили, и какое-то время даже погашали кредит.

Но, внезапно возникла ситуация (смена работы, снижение заработной платы, увольнение, долгая болезнь и так далее), при которой дальнейшее погашение кредита сделалось невозможным.

Как быть в такой ситуации: ждать пока банк сам подаст на Вас в суд и досрочно взыщет остаток долга, либо же самостоятельно пытаться расторгнуть кредитный договор с банком, чтобы прекратить начисление процентов и штрафов?

В первом случае — понятно. Вы не платите, и банк рано или поздно подает на Вас в суд. Да, с Вас взыскивают остаток основного долга и проценты, рассчитанные на дату подачи иска. Все остальные составляющие Вашего долга банк тоже посчитает и укажет в иске, но, Вы можете уменьшить все «лишние» суммы практически до 0. На эту тему я уже писал. В конце статьи будет ссылка.

Во втором случае, и этот как раз тема сегодняшней статьи, Вы не хотите ждать действий от банка, и Вы не хотите, чтобы проценты по Вашему долгу росли.

Обратимся к Закону. И я буду сразу комментировать каждый пункт. Кстати, надо сказать, Гражданский кодекс в этом вопросе однозначен. Итак, по требованию одной из сторон, то есть, в одностороннем порядке, расторгнуть кредитный договор в судебном порядке можно только:

  • при существенном нарушении договора другой стороной, то есть Банком (п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Как я уже говорил ранее в статье Обязанности банка, основное обязательство у банка перед заемщиком заключается в предоставлении последнему кредита. То есть, если банк Вам деньги выдал (перевел на карту, на счет, наличкой — не важно), он со своей стороны условия договора исполнил. Значит, это основание для расторжения договора Вам не подойдет.
  • в иных случаях, предусмотренных Законом или Договором (п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Тут будет сложнее, поэтому давайте стразу отметем ненужный элемент. Так, в кредитном договоре могут быть указаны иные случаи его досрочного расторжения, но поверьте (и, кстати, проверьте в своем договоре), все эти случаи будут выступать в пользу Банка. Например, основаниями для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка может служить: утрата залога, порча залога, просрочка погашения долга, частичная просрочка, систематическая частичная просрочка (это когда Вы платите ежемесячно, но суммами, меньшими, чем Ваш ежемесячный платеж), и так далее.

Каждый отдельный банк может выдумать свои основания. Главное, чтобы они не противоречили Закону и были существенными. Например, если Вы смените место жительства или место работы и не сообщите об этом банку, как того требует Ваш договор, это не будет являться существенным нарушением условий кредитного договора. И на таком основании суд его никогда не расторгнет по инициативе банка.

А какие такие иные основания для расторжения договора предусмотрены Законом? Давайте смотреть.

На этот счет в Гражданском кодексе есть только статья 451, которая позволяет в ряде случаев изменить или расторгнуть договор в связи с существенными изменениями обстоятельств. Относится ли такая возможность к кредитному договору? Смотрим.

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным статьей 451 ГК РФ, у Вас должны совпасть одновременно все 4 условия:

  • в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. И первое же условие проходит мимо. Почему? Да потому, что Вы не можете утверждать, что никогда не заболеете, или  Вас не уволят с работы.
  • изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения и так далее… Тут тоже мимо, поскольку болезнь можно вылечить, а работу сменить, либо устроиться на вторую, третью и так далее.  Я понимаю, что для заемщика такая постановка вопроса может выглядеть дикой, но, объективно, потеря работы – это не конец света.

Третий и четвертый пункты я даже приводить не буду, поскольку они к нашему вопросу вовсе не имеют отношения. К слову, практически все заемщики и должники, подававшие иски о расторжении кредитного договора в суд, руководствовались именно первыми двумя условиями.

И, наконец, самое интересное. Мое мнение и судебная практика по вопросу расторжения кредитного договора в суде по инициативе заемщика.

Согласен, я уже много написал, и, если Вы дошли до этих строк, значит, Вам действительно интересна и важна эта информация. И я не случайно так подробно описал на примерах реальные ситуации с кредитами.

Дело в том, что ко мне обращается множество должников, которые видят единственным выходом из своего личного финансового кризиса именно судебный спор с банком.

И каждому из них я не перестаю говорить, что это дело не стоит свеч, что судебный процесс в такой ситуации – это не только зря потраченное время, финансовые расходы и разочарование. Это еще и уход от реальности – от реальной проблемы кредитного долга.

Многочисленная судебная практика по таким спорам однозначно складывается в пользу банков. Ну не может должник расторгнуть кредитный договор с банком только лишь потому, что не хочет платить проценты. Ваши эмоции к делу не пришьешь, и, подавая иск в суд, заемщик должен быть уверен в своей правоте, основанной, прежде всего, на нормах Закона. А таких норм попросту не существует.

Читайте также:  Расторжение договора с МФО: по соглашению сторон, через суд

Первый же вопрос, который задает судья в таких спорах: Если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему Вы просто не погасите досрочно весь свой долг? И ответ Вам прекрасно известен – у Вас попросту нет такой возможности.

А потому, мой Вам совет – не занимайтесь этими бессмысленными спорами. Сосредоточьтесь на том, что когда банк подаст на Вас в суд, Вы должны будете принять все меры по снижению своего долга, а затем, по получению рассрочки исполнения решения суда. Эти способы гораздо эффективнее, и уж они-то основаны на Законе на 100 %.

Вопросы, замечания, предложения? Я открыт для диалога, как всегда, впрочем. 

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Изменение условий кредитного договора: особенности

Время чтения 6 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию? Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

  • нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;
  • знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;
  • доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Досудебное решение спора

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Порядок обращения в банк

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

  • Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.
  • Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.
  • Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
  • Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

  • дата принятия;
  • должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;
  • подпись специалиста;
  • штамп о принятии документа.

Если  лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Процедура изменения условий кредитного договора через суд

Изменение условий кредитного договора в судебном порядке возможно только после получения отказа от банка. Важно соблюсти установленный претензионный порядок, а только потом обращаться в суд. Необходимо понимать, что должна быть существенная причина для этого. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.
  2. Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

Изменение условий кредитного договора

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Изменение условий кредитного договора — порядок процедуры

Содержание статьи

Заключая кредитный договор, заёмщик не может предвидеть все обстоятельства, в силу которых он не сможет в полной мере исполнять кредитное обязательство.

Поэтому, если у заёмщика возникают финансовые трудности, например, в связи с потерей работы, болезнью, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора, чтобы избежать долговой ямы.

О процедуре изменения условий кредитного договора пойдёт речь в данной статье.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей.

В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.

).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Консультация юриста

УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора.

Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах.

Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Читайте также:  Отказ в ликвидации ООО: причины и что делать дальше

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Судебный порядок изменения условий кредитного договора

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

  1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
    1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
    2. необоснованное наложение штрафных санкций;
    3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
  2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.
  • Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.
  • Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.
  • Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora/

Как происходит изменение общих условий кредитования?

Здравствуйте. Вопрос по поводу потребительского кредита. Банк изменил общие условия кредитования. По новым правилам, чтобы полностью досрочно погасить кредит, заёмщик обязан уведомить банк за 30 дней до даты погашения и продолжать оплачивать ежедневно начисляемые проценты в течении этих 30 дней.

Новые условия соответствуют федеральному закону о потребительском кредите. Банк также вправе менять общие условия в одностороннем порядке. Но ведь данное изменение повлекло возникновение денежного обязательства для заемщика — оплатить 30 дополнительных дней кредита о чем банк клиента не известил лично.

Не противоречит ли это ФЗ 353, пункт 16: 16. Кредитор вправе. «изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).»

Ответы юристов ( 1 )

Расторжение или изменение кредитного договора

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

  • Кредитный договор можно определить как сделку, согласно условиям которой одна сторона (кредитор) обязуется выдать в пользование денежные средства, а другая (заемщик)  – принять их и внести оплату за пользование денежными средствами, а также возвратить их на условиях, установленных договором.
  • Сторонами традиционно являются банк и физическое или юридическое лицо.
  • Одним из неотъемлемых прав контрагентов является право на внесение изменений в договор или его расторжение.

Случаи изменения или расторжения

Он предлагает заемщику свои условия при заключении договора, а заемщик обычно соглашается или не соглашается с ними.Традиционно в кредитных правоотношениях так называемую лидирующую позицию занимает кредитор (банк или кредитный союз).

Гражданское законодательство устанавливает равные права для обеих сторон. Это равноправие касается и прав на расторжение или изменение договора.

Как основные случаи изменения или расторжения договора кредита можно выделить:

  • нарушение одной из сторон условий сделки;
  • изменение воли одного из контрагентов касательно выполнения договора.

Основания, по которым у сторон появляется право на внесение правок или прекращение договорных отношений предусмотрены законом, однако список этот открытый и может дополняться ситуациями, возникающими на практике и не противоречащими закону.

Основания для изменения или расторжения

Основными основаниями для изменения или расторжения являются:

  • нарушение договора одной из сторон;
  • объективная необходимость внесения изменению для обеих сторон.
  1. Существенность изменения обстоятельств может считаться оценочной категорией и устанавливается в каждом конкретном случае.
  2. В общем понимании под существенным изменением обстоятельств следует понимать такое положение дел, при наличии которого в момент заключения сделки одна из сторон или обе стороны отказались бы от заключения.
  3. Нарушения договора одной из сторон также могут быть применены как основание в случае инициативы одной из сторон.

Не может быть основанием для принудительного расторжения договора или его изменения простое желание стороны, не подкрепленное какими-либо доказательствами или более серьезными основаниями.

Порядок и форма процедуры

Также не допускается одностороннее внесение изменений.Односторонний отказ от исполнения кредитного договора невозможен, за исключением случая конкретного прописывания такого права сторон в самом договоре.

Традиционно на практике банками в договоре займа прописывается пункт, согласно которому банк вправе вносить определенные изменения, однако обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Примером таких изменений, вносимых кредитором, может быть изменение процентной ставки за пользование кредитными средствами.

В случае одностороннего изменения банком, последний обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде путем отправки заказного письма с описью вложений.

Только после получения уведомления с почты о вручении заемщику этого письма и подтверждения факта отсутствия у контрагента возражений по поводу изменений банк может считать договор обновленным.

На практике же банки не только не всегда уведомляют заемщика, но если даже делают это – не дожидаются от стороны возражений или согласия.

Если договор меняется или расторгается по инициативе одной из сторон, это может происходить в следующем порядке:

  • уведомление «нарушителя» условий договора о таком нарушении и предложение устранить его;
  • достижение согласия о расторжении или внесении изменений;
  • в случае недостижения согласия – расторжение или изменение в судебном порядке.

Все уведомления, отсылаемые одной стороной для другой, должны быть оформлены в письменном  виде и отправлены в порядке, описанном ранее.

Если сторонам не удается достичь согласия по основным положениям, инициатор разрыва договора имеет право на подачу иска в суд с требованием расторгнуть сделку в принудительном порядке. Такая процедура не может применяться в случае внесения изменений.

При применении судебной процедуры расторжения в случае удовлетворения иска ответчик по делу получает решение суда. Оно обязательно к исполнению.

Если договор все-таки не расторгнут сторонами, истец вправе получить в суде исполнительный лист и обратиться с ним в государственную исполнительную службу. Уже с помощью государственного органа ответчик будет обязан выполнить решение суда и расторгнуть договор.

Согласно общему правилу, внесение изменений или расторжение договора должно проводиться в той же форме, что и его заключение. Так как он заключается в письменной форме, то и его модификация должна происходить в письменной форме.

Нотариальное заверение проводится крайне редко, учитывая то, что оно не требуется по закону и несет дополнительные траты для обеих сторон.

Договор залога, который является прикрепленным к кредитному договору, напротив, требует нотариального заверения, как и его изменение или расторжение.

Последствия изменения и расторжения сделки

Расторжение сделки может повлечь за собой несколько вариантов событий:

  • фиксация в положении, действительном на момент расторжения сделки.

Реституцию можно определить как возврат к положению, которое было у сторон на момент заключения договора.

Это означает возврат заемщиком  средств, полученных по кредитном договору и возврат банком средств, оплаченных контрагентом в качестве выплаты кредита или процентов по нему.

Реституция как следствие расторжения договора преимущественно применяется в случае, если сделка была расторгнута сторонами по обоюдному согласию или в силу существенного изменения обстоятельств. Соглашение о реституции может быть прописано в самом договоре о расторжении.

Также суд может обязать стороны применить реституцию в своем решении о расторжении.

Фиксация в положении, действительном на момент сделки достаточно сложно применима в контексте кредитного договора. Это последствие обозначает, что стороны должны выполнить обязательство полностью в объеме, действительном на момент расторжения сделки.

Заемщик обязан возвратить все средства, полученные по договору кредита кредитору в полном объеме. Кредитор же обязан осуществить перерасчет процентов за пользование кредитными средствами по состоянию на дату расторжения.

Изменение имеет всего одно последствие – возникновение обязанности сторон исполнять договор в том объеме и таким образом, как установил новый измененный договор.

Читайте также:  Куда писать жалобу на банк: как составить и куда обращаться

В случае заключения контрагентами соглашения о внесении изменений в договор, стороны также приобретают обязанность выполнять обязательство в полном объеме (как и при заключении).

В целом институт внесения изменений не слишком развит в российской правовой системе. В договорных отношениях займа банк занимает своеобразную лидирующую позицию, а заемщики не желают обращаться в суд, так как считают это бесперспективным.

С целью защиты заемщика от своеволия банка законодательством предусмотрены институты признания договора недействительным или прекращенным.

Одностороннее изменение условий сделки или иные неправомерные действия банка предоставляют заемщику право на обращение в суд с иском.

Однако более приоритетным способом устранения разногласий между сторонами является заключение соглашения.

Как внести изменения в кредитный договор

В каждом банке есть типовые формы кредитных договоров, которые заключаются с клиентами.

Они тщательно разрабатываются профессиональными юристами, и даже малейшее изменение обязательно проходит правовую экспертизу на предмет возможных рисков для банка.

Поэтому изменить условия соглашения практически невозможно за исключением 2 случаев – по согласованию с кредитной организацией или в судебном порядке. Рассмотрим, как внести изменения в кредитный договор.

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Какие разделы договора можно изменить

После того, как кредитный договор подписан, внести изменения в него возможно. Изменения допустимы после:

  1. переговоров с банком и подписания дополнительного соглашения об изменении отдельных пунктов.
  2. судебного разбирательства.

При этом существенные условия, определяющие суть кредитного соглашения, скорректировать невозможно:

  • предмет – описание факта предоставления займа (передача денежных средств на определенных условиях);
  • обязанность вернуть эти средства в установленный срок с уплатой процента.

Обратите внимание! Даже если в договоре нет условия о взимании процентов (что почти не встречается на практике), кредитная организация может потребовать выплату по ставке рефинансирования ЦБ (на июль 2019 года ее размер составляет 7,50% годовых) на основании ст.809 ГК.

Однако отдельные разделы потенциально можно изменить. Обычно это те пункты, которые так или иначе противоречат законодательству – например, незаконные комиссии за:

  • досрочный возврат займа;
  • обслуживание счета;
  • рассмотрение заявки;
  • внесение средств на кредитный счет в банкоматах/кассах банка и др.

Оспорить незаконность этих требований можно в досудебном порядке. Первоначально клиент обращается в банк и составляет письменную претензию, которая должна быть рассмотрена в установленные сроки. Если эта мера не подействует, клиент может составить обращение:

  • в Центральный Банк России;
  • в Роспотребнадзор;
  • на имя финансового омбудсмена (должность действует в каждом регионе).

Также у гражданина всегда есть возможность подачи искового заявления. Если цена иска небольшая (до 50 тыс. руб.), он подается в мировой суд; в остальных случаях – в районный или городской.

Порядок изменения условий в одностороннем порядке

Стороны практически не могут изменить ранее подписанное соглашение в одностороннем порядке, за исключением редчайших случаев, когда эта возможность прямо предусмотрена договором.

По инициативе банка

В общем случае банк не может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это означает, что согласно действующему соглашению все его условия должны оставаться в силе вплоть до последнего дня выплат:

  • размер ставки;
  • размер минимального платежа;
  • общий срок погашения;
  • другие существенные условия.

Невозможность изменять эти пункты кредитного договора закреплена в ФЗ №395-1 «О банках» (ст. 29). Однако в том же пункте закона указано, что кредитная организация может самостоятельно изменить условия без согласования с клиентом, если это право предусмотрено самим договором. Поэтому полностью исключить подобные ситуации нельзя.

Обратите внимание! При заключении кредитного договора клиенту следует обязательно полностью прочитать его. Лучше всего сделать это заблаговременно, после чего задать вопросы (при наличии) и принять соответствующее решение.

По инициативе клиента

Заемщик не может в одностороннем порядке изменить условия договора либо просто отказаться от исполнения своих обязательств. Подобные действия будут незаконными, поскольку изменение документа возможно только по согласованию с банком либо в судебном порядке (например, при обнаружении в тексте положений, которые прямо противоречат законодательству).

Образец соглашения об изменении условий

Досудебный порядок предусматривает составление письменной претензии на имя руководителя отделения/филиала банка. Заявление составляется в произвольной форме, его структура стандартная:

  1. «Шапка» с данными ФИО, должности руководителя банковской организации, а также с ФИО, адресом и контактами заявителя.
  2. Текст заявления, в котором отражается суть претензии.
  3. Требования – об изменении пунктов договора, привлечении виновных к ответственности, возврате незаконно удержанной комиссии и т.п.
  4. Приложения – список документов.
  5. Дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

Как законно не платить кредит в банке и спать спокойно

При составлении заявления можно ориентироваться на такой образец.

Образец заявления

Начальнику ПАО «Сбербанк»

Митрохину С.В.

Доп.офис №9038/096

г.Москва, б-р Петровский, 23

заемщика Елизарова П.Н.

г.Москва, пр-т Мира, 52,кв. 20

895080562ХХ

Заявление

Мною 06.06.2019 был подписан договор займа №5324. Согласно тексту договора (п.4.2) в случае досрочного погашения кредита я обязан уплатить банку комиссию в размере 3% от вносимого платежа. В соответствии со ст.810 ГК РФ данное требование является незаконным, поскольку заемщик может досрочно вернуть кредит (как полностью, так и частично), предварительно уведомив банк в установленном порядке.

Прошу:

  1. Исключить п.4.2 из текста договора займа №5324 как несоответствующий требованиям действующего гражданского законодательства РФ.
  2. Составить дополнительное соглашение к договору займа №5324 в соответствии с внесенными изменениями.
  3. Привлечь к дисциплинарной ответственности сотрудника/сотрудников, допустивших включение п.4.2 в текст договора займа №5324.
  4. Вернуть ранее уплаченную комиссию от 30.06.2019 в размере 1200 руб. в полном объеме.

Приложения:

  1. Паспорт гражданина РФ – копия, 2 стр.
  2. Договор займа №5234 – копия, 5 стр.
  3. Реквизиты банковского счета для перечисления незаконно удержанной комиссия – оригинал, 1 стр.

Может ли банк изменить договор в одностороннем порядке?

Многие банковские клиенты не знают, что банк может в любой момент внести изменения в условия кредитования. Причём, сделать это в одностороннем порядке, без согласия клиента.

Неосведомлённость населения неудивительна, ведь большинство граждан не уделяют должного внимания изучению договора перед подписанием документа. Но когда сокращается срок выплаты по долгу, увеличивается ставка, кредитор требует погасить задолженность досрочно – наступает удивление.

Попробуем разобраться, имеет ли право банковская организация на такие действия, и что делать в этом случае клиенту.

 Источник изображения: portal.engineersaustralia.org.au

Может ли банк законно изменить условия кредитного договора?

Банк может изменять условия договора без согласия клиентов, но для этого должны быть веские основания. Одно из наиболее распространённых изменений заключается в повышении ставки.

В большинстве случаев такое решение принимается в виду изменений действующего законодательства. Условия такого решения всегда подробно указываются в договоре, либо дополнительном соглашении.

Внимательно изучите этот документ.

Условия для изменений могут разниться, в зависимости от банковской организации. Среди распространённых причин такому решению можно выделить:

  • Перемены на рынке кредитования;
  • Поправки к законодательству;
  • Модификация финансовой политики;
  • Рефинансирование кредитной ставки в ЦБ;

Это основные причины, по которым банковская организация имеет право изменять требования по договору в одностороннем режиме. Если подобное случилось с вами, точную информацию по ситуации можно уточнить у сотрудников банка.

В каких обстоятельствах банк может изменить срок погашения кредита?

Кредитор может изменить максимальный срок для погашения задолженности. Часто причиной такому решению служит несоблюдением клиентом условий договора. Если заёмщик не вносит своевременно ежемесячные платежи, отказывается выплачивать кредит, не уведомляет банк о порче или продаже залогового имущества – кредитор имеет достаточно веские законные основания изменить срок погашения кредита.

Если же платёжеспособность клиента снизилась, но он продолжает исправно выплачивать задолженность – банк не имеет права сокращать срок выплат.

Снижение платёжеспособности не является весомым аргументом для внесения изменений в условия кредитования. Даже, если заёмщик потерял работу и лишился заработка.

Если кредит выплачивается без задержек, а банк решил изменить срок выплат – клиент может подать иск в суд.

 Источник изображения: advocatesnewmexico.com

Банк обязан оповестить клиента об изменении договора?

Согласно статье 810 ГК РФ, каждый гражданин страны, оформивший кредит для целей, которые не связаны с предпринимательством, может погасить задолженность досрочно.

Внимательно изучите договор: если в документе написано, что клиент не имеет права на досрочное погашение кредитного долга, либо за это будет выписан штраф – условия являются незаконными, и также подлежат оспариванию в судебном порядке.

Любые повышения кредитной ставки должны проводиться в соответствии со сложившимися обстоятельствами. Нельзя резко повышать размер выплат – например, с 13% до 20%. Даже при наличии веских оснований, клиент может оспорить решение в суде. Процентная ставка если и увеличивается, то только соразмерно себестоимости кредита и затрат банка.

Если банковская организация принимает решение об изменении условий кредитования, клиент должен быть уведомлен об изменениях. При этом кредитор должен обосновать принимаемое решение.

Например, если произошли изменения на законодательном уровне, банковская организация обязана предоставить заёмщику для ознакомления соответствующее постановление.

Если же банковское учреждение не может привести веских обоснований, решение можно оспорить через суд.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *