Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Читайте также:  Взыскание имущества должника находящееся у третьих лиц: основания и порядок

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

После смерти заемщика кто платит кредит

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если заемщик не успел расплатиться с банками при жизни, в дальнейшем перед наследниками возникает дилемма – что делать с накопленными долгами, которые числятся за умершим, кто будет платить кредит.

Содержание

Финансовые обязательства не исчезают в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит, определяется по списку лиц, претендующих на имущество наследодателя. При наличии страховки, иногда вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, решается за счет компаний, застраховавших жизнь должника.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

В российском государстве права и обязанности граждан связаны неразрывно.

Если человек принимает на себя имущественные права от другого человека, по умолчанию, согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, он принимает на себя обязательства, связанные с ним, в том числе и оплата кредитов.

Иногда, выявив крупные задолженности и претензии со стороны третьих лиц, наследник сам отказывается от перспектив получить квартиру или автомобиль своего родственника в обмен на принятие на себя многомиллионных финансовых требований.

Важно понимать, что кредитные обязательства не перекладываются на родственников автоматически. Сколько умерший брал в долг у банка, и как относился к платежам, это никак не отразится на жизни его родственников до тех пор, пока не принято решение наследовать оставшееся после смерти имущество.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, определяется в следующем порядке:

  1. Если есть страховка, долг гасит страховая компания.
  2. При наличии созаемщика, задолженность ложится полностью на его плечи.
  3. Остаток невыплаченного кредита должен платить фактический наследник.

Наличие права на наследование имущества заемщика не дает оснований требовать уплаты долга с потенциального наследника. Но если он обращается к нотариусу для открытия наследства, вместе с собственностью и деньгами умершего придется взять на себя кредитные обязательства.

Что будет, если не платить кредит за наследодателя

После смерти должника долг перед банком не исчезает, не уменьшается и не предполагает паузы в погашении.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

В гражданском законодательстве ясно определяется сторона, кто должен платить кредит после смерти заемщика – при отсутствии страховки или созаемщика, погашением займется наследник, переоформивший на себя оставшееся имущество умершего.

Не платить кредит без последствий по долгам умершего заемщика можно только в случае, если отказаться от вступления в наследство. В противном случае, кредиторы обязательно найдут наследника и предъявят к нему финансовые требования.

Если долг огромен и несоразмерен стоимости принимаемого имущества, проще всего отказаться от идеи получения наследства. Исключение – случаи, когда наследуемое имущество воспринимается семейной реликвией или имеет особую личную ценность.

При отсутствии фактических наследников, банку остается только списать долг как безнадежный или обратиться в суд для взыскания суммы с имущества.

При отсутствии самого имущества – нет наследников, а значит, и претензии предъявлять не к кому.

Если человек отказался принимать наследство, претензии банков и настойчивые призывы к родственникам отдать за умершего долг становятся незаконными и юридически несостоятельными.

Можно ли застраховаться

Самый простой способ избавить своих близких от проблем с принятием наследства, это оформить страховку при получении кредитных средств с защитой от риска смерти. В этом случае, кредит после смерти платит страховщик, а наследникам остается принять наследство без каких-либо опасений.

Следует быть особенно осторожным, если смерти произошла при обстоятельствах, не описанных в списке допустимых причин включения страховой защиты. Тогда наследникам придется в полной мере принимать на себя все финансовые обязательства человека.

Ситуация когда страховая компания не платит за кредит умершего заемщика:

  1. Страховка утрачивает смысл, если заемщик совершил суицид или при жизни нарушил правила страхования, сделав невозможным использование страховой защиты. Кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика при самоубийстве, определяется в судебном порядке.
  2. Если договор страхования оформлен корректным образом, компания выплатит всю сумму кредитного долга, включая набежавшие проценты.
  3. Если страховка оформлялась в рамках кредитования, ситуация, когда долг больше выплаченной суммы, почти исключена. Тем не менее, если задолженность выше, после получения страховой выплаты предстоит самостоятельно доплачивать банку.
  4. Если долг меньше, чем выплата, заложенная условиями страхового договора, сумму превышения получает наследник.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Должны ли платить за долги несовершеннолетние при наследовании

Если с принятием долга за умершего наследодателя все достаточно ясно, то вопрос с наследованием со стороны несовершеннолетних требует разъяснений.

Проблема с несовершеннолетними наследниками заключается в том, что они не являются дееспособными и трудоспособными, а значит из собственных средств гасить долги умерших наследодателей не могут.

Однако законодательство и условия принятия наследства детьми и взрослыми едины.

Единственное исключение заключается в том, что вместо самих наследников решение о принятии долгов и имущества принимает опекун или законный представитель, а об отказе – представитель ребенка с согласия органов опеки.

Если опекун совместно с подопечным принимают решение принять наследуемое имущество, так же совместно определяют способ ликвидации задолженностей перед банками, накопленными наследодателем при жизни.

Кто несет ответственность за созаемщика

Для банка вариант «длинных» кредитов с привлечением созаемщика – оптимальный.

В случае смерти основного должника, тяжесть финансовых обязательств падает на второго – созаемщика.

  • Сумма долга не делится напополам или по числу созаемщиков.
  • Вся непогашенная задолженность полностью перекладывается на оставшихся, вместе с накопившимися штрафами, неустойками.
  • Для этого, вовсе необязательно являться наследником. Покрытие долга созаемщиком не дает оснований претендовать на наследство или его часть.

Снять с себя обязательства созаемщик может только в одном случае – если умерший накануне заключал договор страхования от риска преждевременной смерти.

Ответственность за просроченные кредитные платежи (штрафы и пени)

Аннулируется ли кредит после смерти заемщика

Смерть заемщика не прекращает договор и не является поводом считать обязательства исполненными. При прекращении платежей банк начисляет пени, взыскивает штрафы на основании текущего договора. Впоследствии все накопленные долги будут взысканы с наследников вместе с основным долгом.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Именно поэтому многие претенденты на наследство:

  • продолжают вносить платежи за умершего;
  • договариваются с банком о полной ликвидации кредита.

Действуя одним из перечисленных способов, наследники избегают лишних штрафов за период, пока ведется наследственное дело и не истечет отведенный по закону полугодовой срок.

Есть еще одна возможность снять с себя бремя выплаты набежавших пеней – оспорить их начисление в суде на основании, что весь период, начиная с даты смерти и до окончания периода ожидания.

Наследник фактически не являлся собственником имущества умершего, не принимал его обязательств, а значит, и не может нести обязательства, появившиеся в этот период вынужденного ожидания закрытия наследственного дела.

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

  • Что же происходит с долгом?
  • Кто погашает кредит после смерти заемщика?
  • Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита

Что происходит с долгом?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Читайте также:  Как открыть ИП самостоятельно в 2021 году: пошаговая инструкция

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

  1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
  2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

  • У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
  • Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
  • Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

  • Добровольный уход из жизни.
  • Гибель при совершении уголовного преступления.
  • Смерть в результате занятия экстремизмом.
  • Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

  • Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
  • Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
  • Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
  • Паспорт наследника.
  • Страховой полис умершего.
  • Банковский документ, указывающий размер задолженности.
  • Кредитное соглашение с банком.
  • Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
  • Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

  • Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
  • Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
  • Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
  • Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

  1. Погашение кредита после смерти заемщика
  2. Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если нет наследства, поручителей и страховки в 2021 году

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Человек, оформивший ссуду, рассчитывает добросовестно выплачивать ее в течение всего срока действия договора. Но, никто не застрахован от несчастных случаев и ухода из жизни. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и как происходит взыскание долга в 2021 году, узнаете из статьи.

Возможные варианты погашения

Прежде чем решить, кто должен платить кредит после смерти заемщика, оцените параметры самого долга:

  • оформлена страховка на случай смерти – страховая компания;
  • у кредитно-финансового учреждения есть залоговое имущество – за счет реализации такого объекта;
  • есть поручитель/созаемщик – кредитное бремя переходит на них.

Если нет страховки, залога или созаемщика, долги умершего по кредитам переходят к его наследополучателям, в момент унаследования активов.

Страховка

Если кредит застрахован, и уход из жизни заемщика является страховым случаем, то погашать долг перед кредитной организацией будет страховая компания. При этом возможны два варианта:

  1. страхование ответственности перед кредитором – выгодополучателем по такой страховке является банк;
  2. страховка от смерти – выгодополучателем являются наследники, указанные в полисе.

При первом варианте страховщик напрямую перечислит деньги кредитору в счет оплаты долга.

Внимание! Чтобы воспользоваться страховкой для погашения ссуды уведомьте страховщика о произошедшем страховом случае и направьте документы, подтверждающие причины смерти заемщика.

Во втором случае деньги получат родственники покойного. Заплатите долг усопшего перед кредитором за счет страховой выплаты.

Страховщик освобождается от обязательств по погашению банковского займа, если причина ухода из жизни:

  • самоубийство;
  • участие в военном противостоянии;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • хроническая болезнь, о которой усопший знал в момент заключения договора страхования;
  • алкогольное или наркотическое опьянение.

Страховщик вправе устанавливать иные причины ухода из жизни, при наступлении которых он не обязан погашать ссуду вместо покойного. Перед обращением в СК ознакомьтесь с перечнем и убедитесь, что человек погиб в результате страхового случая.

Посмертные долги по кредитным обязательствам не будут выплачиваться страховщиком, если не соблюден срок обращения в СК, который указан в договоре страхования.

Если страховщик отказывается от погашения обязательств покойного перед банком, обратитесь с исковым заявление в суд.

Перед подачей искового заявления проконсультируйтесь с опытным юристом в целесообразности судебного разбирательства. Может сложиться ситуация, когда расходы на оплату работы адвоката и судебные затраты превышают размер долга перед кредитором.

Если средств, выплаченных СК недостаточно для полного погашения займа, остаток долга будут выплачивать созаемщик, поручитель или наследополучатель.

Поручитель

Большие суммы банки выдают при привлечении третьих лиц в качестве поручителя, который является гарантом исполнения долговых обязательств перед банком. Поручителем может быть, как родственник получателя ссуды, так и посторонний человек, не являющийся членом семьи.

Если при оформлении ссуды у заемщика был поручитель, обязанность по выплате задолженности переходит к нему. При этом он не может претендовать на наследство покойного.

После выплаты ссуды, начисленных штрафов, пеней и процентов, поручитель может потребовать с получателей наследства компенсацию расходов по обслуживанию кредита.

Если наследники отказываются в добровольном порядке возмещать затраты, поручитель обращается в суд для принудительного взыскания компенсации затрат.

Внимание! Если поручитель начал платить банку, но тоже умер, то на его наследователей не переходит задолженность по ссуде. В таком случае банк спишет долг, как безнадежный.

Созаемщик

Созаемщики имеют равные обязанности по погашению займа, а также равные права на имущество, приобретенное за счет кредитных средств. Как правило, созаемщиками выступают супруги при получении ипотеки или иные родственники.

Если основной заемщик умирает, и при оформлении суды не было оформлено страхование жизни, вся задолженность автоматически переходит к созаемщику. Одновременно с выплатой займа, созаемщик получает право на распоряжение имуществом.

Наследство

Согласно ст. 1175 ГК РФ граждане, унаследовавшие имущество, солидарно отвечают по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедших к ним активов. То есть, человек взял кредит и скончался, долг распределяется между всеми наследователями, вступившими в свои права.

  • Если кто-то из наследополцчателей отказался от принятия наследственной массы, кредитно-финансовая организация не вправе требовать с него погашения долгов усопшего.
  • Если наследователь согласен принять наследство вместе с долгом в полном объеме, ему следует обратиться в банк для переоформления договора кредитования в связи со сменой получателя ссуды.
  • Соберите документы:
  • паспорт;
  • свидетельство о смерти;
  • свидетельство о праве на наследство.

Если кредитор требует досрочного погашения кредита, данное требование является неправомерным. В договоре кредитования не изменяются ключевые условия, а меняется только сторона соглашения. Наследователь погашает ссуду по тому же графику, что и сам заемщик.

До вступления в наследственные права и смены заемщика в договоре с кредитной организацией, встает вопрос, можно ли погасить кредит за другого человека. В данном случае вносите ежемесячные платежи в соответствии с графиком, определенным между усопшим и кредитором. Если гражданин пока не наследник, он не может полностью загасить ссуду или изменить ключевые условия.

Читайте также:  Банк не исполняет решение суда: что делать и куда жаловаться

Начисление процентов после смерти заемщика не прекращается. Наследователь оплачивает все проценты и сумму основного долга с момента кончины наследодателя, а не с того дня, кода он вступил в наследственные права.

Помимо процентов наследополучатель выплачивает пени и штрафы за просрочки платежа. Чтобы уменьшить размер выплат обратитесь в суд. Судебный орган в большинстве разбирательств обязывает банки не взыскивать пени за кредит с наследников.

Если наследователей несколько, то долговые обязательства перед кредитором будут поделены пропорционально их долям в наследстве. Финансовое учреждение не вправе взыскать с наследователей больше, чем стоит наследство.

Гражданин не отвечает по долгам умершего родственника, если он не вступил в права наследства, не является созаемщиком или поручителем. Банк, суд или иные органы не обяжут выплачивать задолженность родственников покойного при отказе от вступления в наследственные права.

Несовершеннолетние наследники

Иногда в роли наследователей выступают несовершеннолетние граждане – дети или внуки усопшего. В данной ситуации к малолетнему наследополучателю также применяются нормы ст. 1175 ГК РФ.

Дети должны платить кредит за родителей после их смерти с момента вступления в наследство, в части не превышающей размер наследственной массы.

Если ребенок не достиг 14 лет, принимает наследство и рассчитывается по долгам его законный представитель. С 14 до 18 лет ребенок с согласия опекуна может распоряжаться унаследованным имуществом, в том числе продавать его для погашения долгов.

Залоговое имущество

Если покойный при оформлении банковской ссуды предоставил в качестве обеспечения движимые или недвижимые активы, кредитор вправе предъявить требования к заложенному имуществу одним из способов:

  • путем направления письменного требования в адрес нотариуса, у которого открыто наследственное дело;
  • путем подачи судебного иска.

В обеих ситуациях реализация залогового имущества в счет погашения задолженности будет отложена до момента вступления в наследство. После этого наследователи должны добровольно подписать соглашение с финансовой организацией о выплате займа.

  1. После полного погашения задолженности обременение с имущества снимается, и актив переходит в полное владение наследников.
  2. Если наследователи откажутся добровольно погашать заем, кредитор в судебном порядке может добиться продажи имущества и оплаты оставшейся задолженности по займу.
  3. Остальные деньги, полученные от реализации активов усопшего, передаются наследователям, пропорционально их долям в наследственной массе.

Если нет наследников

Если наследополучателей нет или они единогласно отказались вступать в свои наследственные права, но у покойного осталось какое-либо имущество, то оно в соответствии со ст. 1151 ГК РФ признается выморочным и переходит в собственность государства. Кредитору придется предъявлять исковые требования к муниципалитету, к которому перешли активы умершего.

Если у усопшего нет наследников, отсутствуют поручители или созаемщики, не оформлена страховка на случай смерти и нет наследственной массы, банк спишет остаток задолженности на собственные убытки, как долг, невозможный к взысканию.

Резюме

При решении вопроса, кто будет платить ссуду умершего заемщика, помните:

  • при наличии страхования жизни должника, заем перед кредитно-финансовой организацией погасит страховая компания;
  • созаемщик несет равную ответственность с заемщиком и обязан погасить долг перед кредитором;
  • поручитель обязан выплатить заем, но может впоследствии взыскать такие расходы с наследников;
  • наследники могут не платить кредит по наследству, если откажутся от принятия наследственной массы;
  • родственники покойного, не унаследовавшие его активы, не несут обязательств перед банком по выплате займа.

Кто платит кредит умершего человека — что происходит с кредитом при смерти заемщика

Что случается, если умирает заемщик, и кто выплачивает кредит за него банковской структуре, желательно знать заранее. Информация позволит избежать давления банка и оградит от принятия на себя чужих финансовых обязательств.

Если человек умирает, кто платит его банковский кредит 

Что происходит в случае смерти кредитора, и кто выплачивает кредит за него финансовой структуре? Многие думают, что это — прямая обязанность ближайших родственников, друзей или знакомых. Однако, это не совсем так. Расплачиваться по долгам умершего имеют право только наследники, уже вступившие в свои права.

Кредиты и наследство 

После смерти заемщика наследникам достаются не только имущество, но и кредиты усопшего. Стоит ли принимать на себя активы и долги — вопрос индивидуальный. Окончательное решение зависит от того, насколько ценность наследства превышает кредитные обязательства.

Как действовать, если умерший заемщик кредита ваш родственник 

Что делать, если близкий человек умер, а у него кредит, и банк требует немедленного погашения? Не паниковать и не спешить отдавать деньги. Банкиры пользуются уязвимостью членов семьи и навязывают им обязательства покойного.

Подавленные горем родственники соглашаются на все условия банкиров и пытаются максимально быстро решить неприятные финансовые вопросы, чтобы не омрачать память об усопшем.

Но действующее законодательство говорит, что родные покойного во многих случаях так поступать не обязаны.

Остановка начисления процентов 

Первый шаг родственников умершего заемщика — письменное обращение в банк с просьбой прекратить начислять пеню и остановить действие штрафных санкций по кредитному договору покойного. К заявлению необходимо прикрепить копию свидетельства о смерти, официально заверенную в нотариате.

В надежде на благополучное разрешение проблемной ситуации банкиры идут навстречу членам семьи усопшего и соглашаются на полгода «заморозить» кредит. Этого времени хватает, чтобы преемник определился, что делать дальше:

  • согласиться на наследство и выплату займа;
  • отказаться от оставленного/завещанного имущества.

Если принято первое решение, погашать кредит покойного потребуется только через полгода. За это время процедура по вступлению в наследство будет полностью закончена.

Никаких проплат 

До официального вступления в наследство выплаты делать не обязательно. Это абсолютно законно и соответствует юридическим нормам. Принудить родственников погашать кредит сразу после подтверждения факта гибели заемщика банкиры не могут.

Получили наследство — получите и долги

Наследник — это тот, кто получает собственность и платит банковский кредит после смерти заемщика Сбербанка или любого другого российского банка.

К этому человеку вместе с правами на имущество автоматически переходят непогашенные кредитные обязательства усопшего.

Действующие юридические нормы выдвигают лишь одно ограничение — ответственность преемника по долгам не превышает общей стоимости полученного наследства.

Когда наследников несколько, ответственность по обязательствам они несут коллективно. Выплаты рассчитываются пропорционально доле полученного наследства.

О том, что будет с кредитом, если близкий человек умирает, а оставшееся после него имущество не покрывает суммы долга, родственникам переживать не стоит. Возмещать разницу из своих денег не придется. Банк признает долг безнадежным и спишет его.

Когда банк не вправе требовать погашения долгов

Вопрос, нужно ли платить кредит за неожиданно умершего родственника, отпадает сразу, если усопший не оставил после себя никакого имущества.

Когда отсутствует предмет наследования, тогда и вступить в права наследства не может никто из родственников. А значит, и оставшуюся задолженность выплачивать родные покойного не обязаны.

Юридические нормы не допускают получения в наследство только долговых обязательств без имущества или ценных активов.

Если близкие люди по незнанию какое-то время продолжали гасить кредит умершего родственника, у них есть право истребовать свои деньги обратно.

Судебные органы в таких ситуациях становятся на сторону родных покойного.

Банкиров обязывают вернуть не только внесенные проплаты, но и проценты за то, что финансовая структура незаконно использовала средства граждан в обход действующих юридических норм.

Вступать или не вступать в права наследования, за несовершеннолетних детей решают опекуны.

Согласно российскому законодательству, банки не имеют права взыскивать долги умерших родителей с несовершеннолетних из-за фактического вступления в наследство.

Эта норма действительна в случае, когда полученное имущество заключается лишь в предметах обихода или оценивается в сумму, несоразмерную с кредитом.

В каком случае списывается долг усопшего

Родственники часто интересуются, что происходит с кредитами умершего человека и кто платит по ним проценты, если наследники по личным причинам предпочитают не наследовать имущество. Такая ситуация имеет два способа развития:

  1. Отказ от наследства в пользу третьего лица. Когда прямые наследники отказываются от имущества в пользу другого человека, то именно к нему вместе с собственностью переходят и все долговые обязательства покойного.
  2. Отказ от наследства. Если законные преемники отказываются от наследства усопшего и не указывают иных претендентов, имущество переходит в распоряжение государства. Банк в этом случае списывает кредит либо в судебном порядке предъявляет имущественные претензии государственной структуре. Родных покойного эти разбирательства не касаются.

Отказ от наследства становится разумным выходом из положения в случае, когда общая стоимость имущества значительно меньше, чем остаток по кредиту.

Кто будет платить кредит, если умерший имел страховку

При выдаче кредита банкиры любыми способами стараются заставить клиента оформить страховку заемщика. За это предлагаются более лояльные условия займа и снижение процентной ставки. Документ предусматривает страхование ответственности по выплате долга в таких случаях, как:

  • утрата места работы;
  • получение инвалидности;
  • смерть.

Если до момента погашения кредита заемщик скончается, бремя выплат ляжет на страховую компанию (СК). Но это — только теория. На практике дело обстоит сложнее. Сначала смерть должны счесть страховым случаем, а добиться этого достаточно проблемно. Страховые агенты придирчиво изучают обстоятельства ухода человека из жизни и пользуются любым поводом для отказа в погашении займа.

Чтобы кредит умершего оплатили, родственники должны в течение 30-ти дней собрать документы, написать заявление о возникновении страхового случая и передать бумаги страховщикам. Если обстоятельства смерти соответствуют тезисам страховки, СК придется рассчитаться с выгодоприобретателем в полном объеме.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *