Ошибка в кредитной истории: что делать и как исправить

Большинство жителей России минимум один раз в жизни оформляли потребительский кредит или кредитную карту. Часть россиян выплачивает одновременно 2-3 кредита. К сожалению, экономическая ситуация в стране часто влияет на способность физических лиц вовремя и в полном объеме погашать свои обязательства по кредитам. 

В случае неоднократного возникновения просрочки по кредиту клиент финансового учреждения попадает в “черный список”.

Фигурирование в нем значительно усложняет вопрос оформления последующих ссуд, так как кредитная история испорчена.

  Вопрос “Как исправить кредитную историю, чтобы вернуть свой статус надежного клиента?” для таких людей очень актуален, потому что в большинстве случаев они не виноваты в том, что не могли вовремя погасить долг.

Из этой статьи вы узнаете:

Существует несколько бесплатных способов, которые помогут в решении поставленной задачи. Согласно мнению кредитных экспертов, настоятельно не рекомендуется заключать сотрудничество с сомнительными компаниями, которые предлагают удалить историю в бюро кредитных историй за определенную сумму. Подобные действия не могут осуществить даже сотрудники бюро.

Ошибка в кредитной истории: что делать и как исправить

Как исправить кредитную историю – бесплатные способы

Чтобы исправить кредитную историю, необходимо оформлять новые займы и в дальнейшем стабильно ими пользоваться, выплачивать в установленные сроки. Постепенно кредитный рейтинг начнет улучшаться.

Лучше всего, если оформление будет происходить постепенно: используется одна кредитная программа со своевременным погашением и т.д.

При успешном выполнении обязательств перед кредитором, кредитная история будет постепенно обновляться и со временем получится вернуть статус надежного заемщика.

Существует несколько эффективных способов, которые помогут справиться с поставленной задачей, не дожидаясь, пока кредитная история обновится.

Оформляем микрозайм на минимальный срок – платим

Данный вариант актуален в том случае, когда требуется исправить кредитную историю в максимально короткие сроки. 

Среди проверенных МФО, готовых предоставить заем даже с низким кредитным рейтингом, стоит обратить внимание на следующие компании:

  • еКапуста с высоким процентом одобрения предлагает максимальную сумму до 30 000 рублей сроком 7-21 дней. Для новых клиентов предусмотрен льготный период кредитования под 0%;
  • One Click Money. Предлагает займы для новых заемщиков до 15 000 рублей (при своевременном погашении и повторной подачи заявки сумма увеличивается до 30 000 рублей) сроком 6-21 день по ставке 1%;
  • МигКредит. Компания предлагает оформление займа в размере до 100 000 рублей сроком до 29 недель по ставке 1% в день. Отличительной особенностью является получение большой суммы с шагом погашения в 2 недели.

Однако важно обратить внимание, что МФО в отличие от банков начисляют процентную ставку ежедневно, что значительно увеличивает общую сумму долга. Поэтому микрокредиты рекомендуется оформлять на непродолжительный срок. 

Ошибка в кредитной истории: что делать и как исправить

Оформление займа под 0%

Некоторые МФО готовы работать с заемщиками с невысоким кредитным рейтингом, но и не критически низким, привлекая к сотрудничеству новых потенциальных клиентов. Как правило, первый заем предоставляется со льготным сроком кредитования под 0%, что позволяет существенно сэкономить на переплате.

Среди самых востребованных предложений стоит отметить следующие:

  • MoneyMan. Для новых клиентов предлагаются суммы до 30 000 рублей, а при повторном обращении до 70 000 рублей сроком 5-60 дней. При первом обращении ставка составляет 0%;
  • Займер. Предлагает сумму займа до 30 000 рублей со ставкой под 0% сроком 7-30 дней.

Чтобы оформить микрозайм, достаточно заполнить стандартную анкету, подготовив только паспорт. Может быть запрошен дополнительный документ на выбор, если требуется большая сумма денег. Например, ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт.

Рефинансирование

В СМИ ЦБ РФ нередко публиковал информацию о том, что у каждого третьего гражданина РФ насчитывается порядком 2-3 действующих кредита.

Когда финансовое бремя становится непосильным для клиента, целесообразно обратиться за услугой рефинансирования. Это программа, позволяющая выплатить действующие кредиты посредством оформления ссуды в другом банке.

Таким образом заемщик будет выплачивать только один кредит новой организации и по сниженной процентной ставке.

Среди самых популярных предложений можно выделить следующие:

  1. Альфа-Банк предлагает рефинансировать кредиты на общую сумму до 3 млн. рублей со сроком кредитования 12-60 месяцев по ставке от 7,7%.
  2. МТС банк также предлагает рефинансирование на сумму до 3 млн. рублей с начальной ставкой от 10,99% сроком до 84 месяцев.

Чтобы не тратить время на посещение банковских отделений, доступно оформление онлайн-заявки на официальном сайте организации. Поскольку данные обрабатываются в автоматическом режиме, решение по заявке можно получить в течение 5-10 минут. Ответ приходит в смс сообщении, либо с заемщиком связывается кредитный специалист и приглашает в ближайшее отделение для подписания договора.

Согласно последним нововведениям от 1.11.

2019, при оформлении займа свыше 10 000 рублей, кредиторы обязаны рассчитывать долговую нагрузку, что предполагает соотношение размера заработка заемщика и платежей по действующим обязательства .

Если показатель превышает 50% (заемщик тратит больше половины зарплаты на оплату кредитов), МФО и банки автоматически отказывают в предоставлении новой ссуды.

Внимание: Не покупайте исправление кредитной истории за деньги. На финансовом рынке работает большое количество компаний-мошенников, которые предлагают за символическую плату создать новую кредитную историю.

Для заемщиков важно взять на заметку следующие 2 аспекта:

  1.  Если в кредитной истории отсутствуют ошибки, то стереть ее невозможно.
  2.  Невозможно создать новую КИ, просто заплатив денежные средства. Такой прием используют только злоумышленники с целью получения денег.

Исправление кредитной истории возможно только в том случае, если заемщик будет оформлять новые продукты от банков или МФО и своевременно выплачивать ссуды. При этом размер не имеет никакого значения.

Ошибка в кредитной истории: что делать и как исправить

Исправить кредитную историю в бюро кредитных историй

Ситуации, когда сотрудник банка при передаче информации в БКИ допускает ошибки, которые негативным образом сказываются на репутации заемщика  либо информация о закрытии кредита вовсе не поступает, случаются довольно часто.

Другой случай, который также нередко встречается на практике – это оформление кредита мошенниками по украденным паспортным данным.

В таком случае заемщик должен направить официальное письменное заявление в БКИ и прикрепить документ, подтверждающий своевременное закрытие кредита или копию протокола полиции о разбирательстве по делу мошенничества.

На основании полученного заявления, специалисты, работающие в БКИ обязаны выполнить следующие действия:

  • сделать повторную проверку кредитной истории;
  • направить запрос в банк;
  • в течение 30 дней с момента получения заявления БКИ должно предоставить ответ о внесении изменений.

Если изменения по каким-либо причинам не будут внесены, то специалисты должны обосновать подобное решение или запросить дополнительный набор документов.

Проверить кредитную историю через сервис Юником24

Для этого потребуется:

  • войти на сервис;
  •  под собственным логином и паролем авторизоваться личном кабинете Юником24;
  • в личном кабинете на сервисе Юником24 выбрать опцию;  
  • заполнить появившееся окно, указав следующие данные: ФИО клиента, номер и дата выдачи паспорта, когда родился клиент;
  • выбрать способ оплаты (например, банковская карта, электронный кошелек и т.д);
  • указать основные реквизиты выбранного варианта (если это банковская карта — номер и дату выдачи) и отправить запрос.

На кредитным рынке появляется множество программ, которые рассчитаны на различные категории заемщиков, включая граждан с испорченной кредитной историей. Поэтому в нынешнее время исправить кредитную историю становится более реальной задачей, чем несколько лет назад.

Достаточно оформлять небольшие займы и своевременно вносить платежи, чтобы восстановиться в статусе надежного клиента.

Однако исправление кредитного рейтинга зачастую сопряжено с повышенными тратами, поскольку микрофинансовые организации предоставляют займы под высокий процент. 

Надёжные способы исправить кредитную историю, в случае отказа банком в 2021 году

При рассмотрении заявки на кредит финансовые организации, как правило, обращают особое внимание на кредитную историю заёмщика. При наличии отрицательной кредитной истории заключение договора кредитования становится затруднительным. Но существуют способы, которые помогут улучшить кредитный рейтинг и повысить шансы на получение положительного решения по кредиту.

Ошибка в кредитной истории: что делать и как исправить

Кредитная история – это история долговых обязательств гражданина, которая отображает актуальные или ранее использованные кредитные услуги.

Кредитная история содержит следующую информацию:

  1. Рейтинг кредитуемого лица, который определяется количеством скоринговых баллов. Как правило, при выдаче кредитных продуктов финансовые организации отталкиваются от рейтинга. Уровень баллов определяет возможность одобрения заявки, а также условия предоставления кредитных услуг. Чем выше рейтинг заёмщика, тем более выгодные условия кредитования могут быть предоставлены, к примеру низкая процентная ставка или более крупная сумма денежных средств.
  2. Раздел «Кредитные договоры», в котором определены действующие и закрытые договоры кредитования между финансовой организацией и гражданином. Каждый договор содержит наименование банка-кредитора, статус кредитной услуги, кредитный лимит, наличие или отсутствие задолженности и платёжный статус.
  3. Раздел «Заявления на кредит» – обращения гражданина в финансовые организации с целью получения кредитных услуг. Каждое обращение содержит наименование банка, статус кредитной услуги, размер (лимит) кредитования, а также решение по заявке (отказ или одобрение). Наличие одобренных заявок не определяет наличие действующих кредитных договоров, так как заёмщик имел возможность отказаться от предоставленного займа.
  4. Раздел «Кто запрашивал мою кредитную историю?» содержит список финансовых организаций, которые запрашивали кредитную историю гражданина, а также дату формирования каждого запроса.
  5. Раздел «Судебные решения» – наличие или отсутствие судебных решений.

Формирование кредитной истории начинается с момента заключения договора между финансовой организацией и заёмщиком, на основании которого заёмщик получает услугу кредитования.

Финансовые организации в соответствии с законодательством РФ обязаны заключать договор с одним или несколькими БКИ и в дальнейшем передавать им персональные данные заёмщика, а также его кредитный статус.

При подаче заявки на услугу кредитования заёмщику необходимо дать согласие на обработку персональных данных, так как банки и микрофинансовые организации вправе передавать личную информацию граждан только с их согласия. При каждом последующем заключении кредитного договора банк (или МФО) направляет соответствующую информацию в БКИ.

Читайте также:  Что делать заемщикам, если у банка отозвали лицензию

При использовании кредитных продуктов формируется специальный рейтинг клиента. Уровень рейтинга определяется следующими факторами:

  1. Соблюдением или несоблюдением условий договора, например своевременным внесением платежей или наличием просроченных платежей.
  2. Кредитной нагрузкой – общей суммой кредитного займа на текущий период.
  3. Поручительством.
  4. Иными факторами – некоторые банки ухудшают кредитную историю заёмщика даже если он полностью соблюдает условия договора кредитования, например, по причине досрочного погашения. Это связано с тем, что банку выгодно, когда клиент вносит ежемесячные платежи в течение всего периода кредитования, так как банк получает предусмотренные проценты. Если клиент досрочно закрывает договор кредитования, то банк дает отрицательную оценку клиенту, а также с большей вероятностью откажется предоставлять новый кредит.
  5. Судебными решениями, например, неоплаченные коммунальные платежи, штрафы, алименты и налоги также влияют на общий кредитный рейтинг.

Справка! Федеральный закон №218-ФЗ РФ «О кредитных историях» даёт определение: «БКИ – это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

На территории России зарегистрировано 13 организаций в качестве бюро кредитных историй:

  • ООО «МБКИ».
  • АО «НБКИ».
  • ЗАО «ОКБ».
  • ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт».
  • ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».
  • ООО «БКИ «Южное».
  • ООО «ВЕБКИ».
  • ООО «СКБ».
  • ООО «МБКИ «КРЕДО».
  • ООО «Красноярское БКИ».
  • ООО «СКБ».

Кредитная история заёмщика может храниться в одном или нескольких БКИ одновременно.

Справка! Стоит отметить, что единых правил по формированию рейтинга не существует. БКИ на собственное усмотрение формируют рейтинги кредитования. Также и финансовые организации имеют собственные алгоритмы расчёта кредитного рейтинга заёмщика.

История влияет на лояльность банковских организаций в кредитной сфере. При выдаче заёмных средств финансовые организации, как правило, руководствуются КИ потенциального заёмщика. Если заёмщик имеет отрицательную историю, то заключение договора с банком становится более затруднительной задачей.

Также крупные работодатели могут обращать внимание на долговые обязательства и судебные решения потенциального кандидата при приёме на работу. Существует представление, что есть некая взаимосвязь между добросовестностью исполнения кредитных обязательств и должностных полномочий на рабочем месте.

С 31 января 2019 года граждане России имеют возможность получить кредитный отчёт на бесплатной основе два раз в год, а также заказать выписку неограниченное количество раз на платной основе.

Узнать собственную кредитную историю возможно несколькими способами:

  1. Обратившись в банк – клиент имеет возможность подать заявку на получение КИ, например, через личный кабинет банка. После отправки запроса клиент получит соответствующий отчёт. Также банк может предоставить ссылку на БКИ, которое хранит историю клиента. В таком случае для получения отчёта необходимо авторизоваться на сайте БКИ с помощью авторизации через личный кабинет госуслуг или банка. Процесс обработки запроса, как правило, занимает не более 15 минут. За подробной информацией о получении услуг необходимо обратиться в банк, так как не все финансовые организации предоставляют указанные услуги.
  2. С помощью личного кабинета на портале Госуслуг – клиент имеет возможность запросить отчёт, содержащий список БКИ, которые хранят КИ клиента. Для этого необходимо пройти регистрацию или авторизацию на портале и отправить соответствующий запрос. Далее клиент обращается в БКИ для получения выписки. Если БКИ предлагает опцию верификации через авторизацию личного кабинета госуслуг, то получить выписку можно онлайн. В ином случае потребуется посещать отделение банка или направлять в бюро письменный запрос с нотариально заверенной подписью заявителя.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Подобная проверка требуется по мере ее необходимости. Если клиент планирует заключить договор кредитования на крупную денежную сумму, то перед обращением в банк стоит заказать выписку из бюро. В целом, гражданин может обойтись двумя бесплатными проверками в год, которые предусмотрены законодательством.

Код субъекта кредитной истории – это специальная комбинация цифр и букв, которая разработана для обеспечения безопасности поступающей информации.

Код субъекта потребуется при обращении в Центральный каталог кредитных историй для получения списка БКИ, которые хранят КИ заемщика. Физическое лицо обладает только одним кодом субъекта, который назначается при заключении договора кредитования.

Если клиент захочет установить новый код субъекта при заключении нового кредитного договора, то предыдущий код будет аннулирован.

Справка! Гражданин имеет возможность изменить, удалить или создать дополнительный код абсолютно бесплатно, посетив сайт Банка России.

Выделяют следующие причины ухудшения кредитной истории:

  • Несоблюдение условий договора со стороны клиента.
  • Ошибка финансовой организации или БКИ.
  • Последствия мошеннических действий о стороны третьих лиц.

Чаще всего причиной отрицательной кредитной истории являются просроченные платежи заёмщика.

Вина заемщика

Снижение рейтинга по вине заемщика может возникать в следующих случаях:

  1. Просроченные платежи исторические или актуальные. Исторические просроченные платежи не влияют на выдачу новых займов, если в дальнейшем заемщик не нарушал условия договора. При наличии актуальных просроченных платежей банки в большинстве случаев откажут в заключении договора.
  2. Огромное количество заявок на получение займа – к примеру, если гражданин в течение одного календарного месяца направил около десяти заявок в различные банки, то подобный факт может негативно сказаться на положительном решении. Исключением из правил являются особо крупные займы, например, на приобретение автомобиля или недвижимости.
  3. Оформление микрозаймов.
  4. Субъективные обстоятельства – к примеру, досрочное погашение займа также может негативно сказаться на оценке клиента. Каждый банк разрабатывает собственную внутреннюю политику, на основании которой производится оценка клиента.

Статья №8 Федерального закона №218-ФЗ РФ «О кредитных историях» определяет:

«Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю».

Если клиент заметил недостоверную информацию в КИ, то ему необходимо обратиться к кредитору, который направил некорректную информацию в БКИ. Если кредитор предоставляет отказ в исправлении ошибки, то гражданин имеет возможность напрямую обратиться в бюро.

Справка! Для внесения изменений необходимо составить заявление и направить в БКИ заказным письмом или лично посетив офис.

Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?

Абсолютно все банки и МФО в обязательном порядке должны направлять информацию о клиентах в БКИ.

Срок хранения сведений составляет 10 лет с момента последнего внесения изменений. Но существует ряд факторов, на основании которых может произойти аннулирование историй:

  1. Судебное решение об аннулировании.
  2. Решение о полном оспаривании сведений по причине их недостоверности.
  3. Бюро, где хранились данные, расформировано, а иные БКИ отказались от приобретения базы данных. В таком случае срок хранения информации расформированного бюро составляет пять лет.

Финансовые организации направляют в БКИ отрицательные сведения о заёмщиках, если они серьезно нарушают условия договора, например, задерживают внесение ежемесячного платежа более чем на месяц или вовсе отказываются от исполнения обязательств. Если же клиент просрочил платёж на несколько дней, то, как правило, это никак не отразится на рейтинге.

Справка! В случае возникновения просроченных платежей финансовые организации вправе начислять штрафы и неустойки согласно условиям договора.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Гражданин не имеет возможности аннулировать достоверную информацию в базе данных БКИ, но существует целый ряд возможностей для улучшения КИ.

Стоит отметить, что изменить банковские показатели не представляется возможным, если гражданин является злостным неплательщиком, а также внесён в черные списки финансовых организаций.

В таком случае он не сможет заключить новый договор кредитования для обновления статуса заёмщика.

Аннулировать сведения в базе данных БКИ возможно в двух случаях:

  • Если информация является ошибочной.
  • Если информация является неактуальной.

При возникновении ошибочных или неактуальных данных необходимо направить заявление с описанием ситуации в бюро. После рассмотрения заявления БКИ направит запрос в соответствующий банк или МФО для уточнения информации. При подтверждении ошибки бюро внесёт изменения в кредитную историю клиента.

Если ошибочные данные связаны с мошенническими действиями со стороны третьих лиц, то потребуется обратиться в банк или МФО, где был оформлен «чужой» кредит.

Как законно удалить кредитную историю?

Законно удалить сведения из БКИ возможно, если последние изменения в банковские данные вносились более десяти лет назад. По окончанию десятилетнего срока банковская история полностью аннулируется.

Внимание! Самостоятельные попытки удаления достоверной КИ являются незаконными.

Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

Можно выделить две наиболее популярные схемы со стороны мошенников:

  • Злоумышленники заверяют в том, что помогут улучшить рейтинг клиента, а после получения денежных средств бесследно исчезают.
  • Мошенники производят фальсификацию данных об оформленном кредите и направляют информацию в БКИ. Наиболее крупные БКИ умеют распознавать подложные данные.

Существуют следующие способы, которые помогут улучшить КИ заёмщика:

  1. Оформление микрозайма в МФО – клиент оформляет микрозайм на короткий срок в микрофинансовой организации, после чего возвращает требуемую денежную сумму в установленный срок и закрывает договор. В дальнейшем необходимо аналогичным способом оформлять микрозаймы и закрывать договоры после выполнения соответствующих условий. Спустя несколько месяцев КИ обновится с новыми показателями. Стоит отметить, что многие МФО предлагают выгодные условия оформления микрозайма для новых клиентов под 0 %. Таким образом заёмщик сможет повысить КИ без дополнительных денежных затрат.
  2. Оформление микрокредита – некоторые финансовые организации предоставляют кредит с высокой процентной ставкой на короткий срок.
  3. Оформление кредитной карты – многие российские банки оформляют кредитные карты без проверки КИ. Для этого клиенту необходимо оформить пластиковую карту с небольшим кредитным лимитом. На протяжении нескольких месяцев клиент совершает покупки с помощью кредитки, после чего кредитные данные обновляются, а рейтинг заёмщика повышается.
  4. Некоторые банки предлагают особую услугу кредитования, которая позволяет клиенту улучшить КИ с помощью оформления пластика. Клиент оформляет кредитную карту с лимитом 0 рублей, которую требуется пополнять собственными денежными средствами. Клиент систематично совершает различные покупки с помощью пластика и тем самым повышает рейтинг. Благодаря этой системе банк не несёт каких-либо финансовых рисков в предоставлении кредита. В дальнейшем клиент имеет возможность получить реальный кредитный лимит со стороны банка.
  5. Некоторые банки предлагают специальные программы, направленные на повышение рейтинга клиента. Банк заключает договор кредитования с заёмщиком на несколько месяцев и предоставляет незначительную денежную сумму размером до 10 тысяч рублей. Процентная ставка по кредиту, как правило, высокая.
  6. Рефинансирование – услуга направлена на переоформление действующего договора кредитования. Как правило, рефинансирование предлагают сторонние банки для привлечения новых клиентов. Услуга рефинансирования заключается в получении более удобных и/или выгодных условий, например увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки. Стоит отметить, что заёмщик имеет возможность погасить несколько долговых обязательств и объединить их в один с помощью рефинансирования.
  7. Совершение покупок с помощью рассрочки.
  8. Открытие депозита.
Читайте также:  Банк не дает кредит без страховки: что делать

Как исправить плохую кредитную историю?

Чтобы исправить плохую кредитную историю (далее – также «КИ»), нужно сначала понять, почему она стала плохой. В зависимости от причины есть разные пути решения этой проблемы.

К ним относятся корректировка информации в кредитном отчете, удаление кредитной истории, работа над улучшением кредитной истории, ожидание до момента аннулирования плохой истории.

При этом важно помнить, что корректируются и удаляются только недостоверные данные, а не исправление кредитной истории, которая стала плохой по причине халатного отношения к выплатам заемщика, нужно время.

Исправлением плохой кредитной истории (далее – также «КИ») важно заниматься по многим причинам, например, когда есть:

  • Намерение получить кредит. Плохая кредитная история может стать поводом для отказа в выдаче средства.
  • Желание поменять работу и сформировать правильный имидж в глазах потенциального работодателя. Серьезные организации изучают всю возможную информацию о будущих сотрудниках.
  • Заинтересованность в оформлении по более выгодным тарифам страховок. Страховые компании заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с добросовестными плательщиками.
  • Необходимость в экономии времени, нервов и средств. В случае долгосрочного игнорирования заемщиком своих обязательств по погашению кредита к решению вопроса подключается служба безопасности банка и коллекторы. Это приводит к не самым приятным встречам, звонкам и требованиям выплатить не только непосредственно взятую сумму с процентами, но и штрафы.

Как узнать, что кредитная история плохая

Прежде чем начать поспешно исправлять кредитную историю, нужно убедиться в том, что она действительно плохая. Для этого необходимо заказать отчет по своей кредитной истории одним из наиболее удобных способов и тщательно проанализировать его.

Если есть уверенность в том, что в прошлом было много просроченных платежей, а вопрос исправления КИ стоит остро, лучше заказывать не кредитную историю, а кредитный рейтинг.

В нем будет не только вся необходимая для анализа информация, но и непосредственно оценка кредитной истории и расчет вероятности получения с такой КИ кредитов разного типа (ипотеки, автокредита и др.).

Кроме того (что особенно важно при плохой кредитной истории), запросы кредитного рейтинга с любой периодичностью на кредитную историю не влияют, а частые запросы именно КИ кредитную историю ухудшают.

В каких случаях возникает плохая кредитная история и как это исправить

Есть всего несколько основных случаев, когда кредитная история становится плохой:

Ситуация 1

Заемщик долго и систематично не вносит средства в счет погашения кредита и не идет на контакт с кредитной организацией.

В этом случае клиент считается в банке проблемным. Информация о просроченных платежах регулярно попадает в КИ.

С заемщиком начинают работать сначала специальные подразделения банка, а позже сторонние организации, которые в зависимости от причин неуплаты, суммы кредита, типа кредита и других факторов могут требовать досрочного погашения займа вместе со всеми начисленными сопутствующими платежами, готовить документы для передачи дело в суд, забрать залоговое имущество.

Если кредит действующий, то нужно:

  • Обязательно обсудить ситуацию с кредитным менеджером.
  • При возможности предъявить документы, подтверждающие невозможность своевременного внесения платежей (например, больничный).
  • Обсудить с банком возможные решения сложившейся ситуации (в частности реструктуризацию займа или кредитные каникулы).
  • Начать выплачивать хоть какие-то суммы в счет погашения кредита.

Если кредит уже выплачен, то следует:

  • Когда есть желание максимально быстро улучшить КИ, взять мелкий кредит в любом готовом кредитовать банке, приобрести недорогую вещь в рассрочку или оформить кредитную карту с перспективой ее периодического использования и добросовестно выплатить весь долг и проценты в установленный договором срок или ранее. Для улучшения КИ оптимально выплатить 2–3 таких кредита или сразу воспользоваться специальными банковскими программами по улучшения кредитной истории (например, «Кредитный доктор» от «Совкомбанка»).
  • Когда необходимости в относительно быстром улучшении кредитной истории нет, просто подождать аннулирования кредитной истории.

Ситуация 2

Сотрудники кредитной организации или бюро кредитных историй (далее – также «БКИ») в результате технического сбоя или в силу действия человеческого фактора не актуализировали данные по кредиту конкретного заемщика.

В случае, когда по факту кредит выплачен, но данные по нему не были актуализированы, кредитные организации работают с заемщиком так же, как и при проблемной задолженности.

Чтобы этот процесс остановить, заемщик должен инициировать внесение соответствующих изменений в свою кредитную историю.

По факту обнаружения ошибок в своей кредитной истории, которые ее к тому же ухудшают, нужно:

  • Обратиться в свой банк или свое БКИ, чтобы оспорить свою кредитную историю, с заявлением на внесение изменений с указанием всех ключевых деталей и желательно с приложением подтверждающих правоту документов (например, можно сопроводить заявление копией справки из банка о полном погашении кредита или копиями квитанций об оплате кредита). В качестве примера заявления можно использовать, в частности, шаблон БКИ «Эквифакс».

Для уменьшения вероятности возникновения подобных ситуаций в перспективе стоит:

  • В процессе выплаты кредита собирать все квитанции и хранить их хотя бы пару лет.
  • При полном погашении кредита всегда спрашивать у сотрудника кредитной организации точную сумму, которую необходимо внести для закрытия кредита. Даже несколько копеек, начисленных в качестве процентов, могут со временем стать просроченной задолженностью и превратить добросовестного заемщика в злостного неплательщика с плохой кредитной историей.
  • После полного погашения кредита всегда брать в кредитной организации справку о том, что кредит полностью погашен и банк претензий к заемщику не имеет.
  • Обязательно контролировать свою кредитную историю, делая не реже раза в год запрос на получение кредитного отчета.

Ситуация 3

Мошенники воспользовались утерянным паспортом и оформили на него кредиты.

До того момента, пока не будет доказан факт мошенничества, пострадавший в результате утери паспорта человек будет считаться в финансовой организации недобросовестным заемщиком. Соответственно к нему будут применяться все стандартные меры, которыми располагает кредитная компания.

Если мошенники уже оформили какие-то займы и это выяснилось благодаря получению данных из кредитной истории, следует:

  • Немедленно написать соответствующее заявление в адрес правоохранительных органов и изложить в нем всю информацию (желательно приложить подтверждающие факты документы, например, копию заявления для ОВД об утере паспорта, копию кредитной истории и т.д.).

Чтобы предупредить такое мошенничество, необходимо:

  • Всегда следить за свои документами и знать, где они находятся.
  • Не оставлять ксерокопии паспорта или паспортные данные посторонним людям, которые не имеют серьезных причин для такого запроса.
  • В случае утери паспорта немедленно обращаться в органы внутренних дел с соответствующим заявлением (лучше приходить еще и с копией заявления и просить, чтобы на ней поставили номер входящего документа).
  • Регулярно проверять свою кредитную историю.

Плохая кредитная история отрицательно влияет на разные аспекты жизни. Однако наличие такой КИ – это еще не повод для расстройства. Ведь кредитную историю, как правило, можно исправить. Просто для этого нужно найти времени и начать соблюдать все рекомендации кредитных специалистов по улучшению конкретной КИ.

Ошибки в кредитной истории

Вы берете потребительские кредиты, пользуетесь кредиткой, все погашаете вовремя, но при оформлении рассрочки вам отказали? Причиной может быть ошибка в кредитной истории.

Она может появиться случайно либо из-за невнимательности: даже недоплаченные пара гривен играют важную роль. Далее вы числитесь уже должником, что осложняет отношения с банками и МФО.

Не паникуйте: ситуацию можно исправить.

Что такое кредитная история?

Это вся информация о кредитах, ссудах, займах, их погашении, просрочках хранится как досье. Любое взаимодействие с банком (выдача денег, погашение, просрочки и пр.

) хранятся в финучреждениях, а затем передаются в Бюро кредитных историй. Это законно: подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь на обработку и передачу данных.

В Украине есть около десятка бюро, но самыми крупными считаются:

  • Украинское кредитное бюро;
  • Первое всеукраинское БКИ;
  • Украинское БКИ;
  • Международное БКИ.

Банки связаны партнерскими отношениями практически со всеми БКИ и взаимно обмениваются данными. То есть если у вас был кредит с просрочками в одном банке и вы пришли взять деньги в другом, об этом финучреждение будет знать.

Читайте также:  Переуступка долга между юридическими лицами

С большой вероятностью вы получите отказ: это риски, на которые вряд ли кто-то захочет идти. А взять кредит с плохой кредитной историей (когда клиент зарекомендовал себя злостным неплательщиком) даже на небольшую сумму невозможно.

Ошибки в кредитной истории: почему так случается?

Получите вы кредит или нет, зависит от вас. Почему некоторым должникам выдают кредиты? Допустим, клиент взял деньги, но платил с просрочками. В следующий раз он получит сумму меньше, под более высокий (не самый выгодный) процент, на короткий срок. Безнадежные, с «‎висящими»‎ суммами заносятся в черный список.

Однако бывает, что ошибка в бюро кредитных историй — случайность. Почему так случается?

  • У вас украли документы, мошенники оформили кредит, не планируя выплачивать долг.
  • Технический сбой в данных. Такое случается, когда банк передает данные, а в отчетностях появляются некорректные выборки.

Комментарий эксперта: При потере, краже документов сразу напишите заявление в полицию, известите бюро. В офисе БКИ в свободной форме напишите заявление. Личные данные будут обновлены, а если кто-то захочет взять кредит на ваше имя, в БКИ увидят специальную пометку.

Проверка КИ

Перед тем, как брать кредит, лучше удостовериться, что с вашей историей все хорошо. Проверить кредитную историю можно в офисе любого бюро, на их сайте, через Приват24. Услуга обойдется в сумму от 25 до 50 гривен, раз в год можно получить информацию бесплатно.

В УБКИ, кроме стандартной проверки, предлагают услугу смс-контроля. За 9 грн/месяц вас будут оповещать об изменениях истории, запрашивании банками и пр.

Первое всеукраинское БКИ предлагают тарифные планы: клиент может запрашивать информацию раз в месяц, три месяца, полгода. Оформляется это через отделения банка Райффайзен, Укрсоцбанка, ОТП. Впрочем, эта услуга нужна точно не всем.

На что обращать внимание при проверке:

  • Количество займов: совпадает ли оно с тем, сколько вы брали на самом деле.
  • Статус кредитов (открытый/закрытый). Иногда бывают ситуации, когда ссуда давно погашена, но в истории это не отображено.
  • Просрочки. Даже недоплаченные несколько гривен “зависают”, на них начисляются проценты. Иногда люди узнают, что 10 грн «превратились» в тысячу.

Комментарий эксперта: Даже если вы редко берете кредиты, запрашивайте информацию из БКИ раз в полгода-год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Начнем с того, можно ли вообще исправить ошибку в бюро кредитных историй? Можно. Первым делом обращайтесь в банк, который дал неправильную информацию про статус закрытых кредитов или те займы, которые вы не оформляли. В отчетах БКИ он значится как «‎кредитор» либо «‎донор информации». Можно обратиться в само бюро, однако чаще всего они также советуют обращаться в банк.

Финучреждение исправляет ошибки связанные с данными в кредитной истории, обновляет историю — проверяя данные, вы увидите уже новый статус займов. Срок реагирования банка — от 15 до 45 дней.

Если решите обратиться в БКИ, там также придется писать заявление, рассказывая об ошибке. Чтобы подтвердить свои слова, прикрепите документы, например, справку о погашении, копию нового паспорта — все зависит от ситуации. В некоторых случаях придется заявлять в полицию о мошенничестве, судиться с финучреждениями, выдавшими кредит на ваше имя.

Кто исправляет ошибки связанные с данными в кредитной истории?

Как уже было сказано, это или сам кредитор, в роли которого может выступать банковское учреждение или сервис онлайн-кредитования, или БКИ.

Комментарий эксперта: Сохранять положительную историю проще, чем исправить плохую кредитную историю. Всегда проверяйте статус кредита, берите справку в финучреждении при погашении долга, уведомляйте об утере документов, раз в год проверяйте историю.

Чтобы не пришлось переживать о досадных ошибках в КИ, строго выполняйте условия договоров займа и выбирайте надежных кредиторов, как MyCredit. В нашем сервисе можно получить финансовую помощь на лучших условиях:

  • до 6000 грн под 0,01%, если вы обращаетесь к нам впервые;
  • до 15 000 грн, если являетесь постоянным клиентом;
  • в любое удобное время — работаем круглосуточно;
  • из любого места, где есть стабильное подключение к интернету.

MyCredit оказывает помощь всем совершеннолетним украинцам, даже с неидеальной кредитной историей. Если ваша КИ испорчена из-за технической ошибки или уже выплаченных просрочек, просто подайте заявку и узнаете, когда сможете получить деньги.

Как можно исправить кредитную историю

Уже долгие годы кредиты и сделки с банками являются неотъемлемой частью в жизни многих людей. Действительно, приобретая желаемое в кредит, можно получить товар сразу, а платить за него потом, удобными суммами. Но к несчастью, часто, при обращении в банк люди получают отказ в выдаче займа.

Причины отказов банка

Чаще всего у банка есть все основания отказать в выдаче займа. Обычно ими являются:

  • низкий доход;
  • большая кредитная нагрузка;
  • плохая кредитная история.

К остальным причинам относятся:

  • отсутствие кредитной истории;
  • ограничения банка на выдачу займов;
  • нестабильная работа и доход;
  • досрочные выплаты по предыдущим займам;
  • отказ от дополнительных услуг банка и другие.

Самая частая причина отказа – это испорченная кредитная история. И если ваша кредитная история безнадежно испорчена, вероятность получить заем крайне мала. Но не стоит забывать о том, что любую проблему с банком можно решить, исправив свою историю.

Что нужно знать, для того чтобы исправить плохую кредитную историю?

Если Вы пришли к выводу, что вашу кредитную историю нужно исправить перед обращением в банк, и вы можете это сделать, Помните, что важно соблюдать некоторые условия и знать о правилах формирования кредитных историй в БКИ:

  1. Срок хранения кредитной истории 15 лет или с момента взятия первого займа.
  2. В приоритете банков выплаты по новым кредитам, нежели по старым задолженностям.
  3. Банк передает данные о просрочке платежа в БКИ только по истечении 5 суток после даты указанной в графике платежей.
  4. Любое досрочное погашение задолженности по предыдущим займам расценивается банками негативно.
  5. Отсутствие кредитной истории, дает повод банку не доверять Вам.

Топ 5 способов исправить плохую кредитную историю

Существует несколько способов исправить свою кредитную историю. Самый простой из них – это дождаться окончания срока хранения кредитной истории, то есть 15 лет, но данный способ подходит далеко не всем, так как период ожидания довольно велик.

Для улучшения своей истории нужно изучить все способы исправления кредитной истории и выбрать наиболее подходящий из них:

  1. Выплата всех задолженностей. Сюда входят не только выплаты за предыдущие кредиты, но и оплата коммунальных услуг, алиментов, долги сотовым операторам, задолженности на кредитных картах и прочее. После этого, необходимо предъявить квитанции в БКИ или банк, в котором оформляете кредит.
  2. Обратиться за кредитом в молодой банк. Обычно, банки с небольшим стажем в сфере кредитования в начале своей деятельности одобряют кредиты, большинству клиентов, не смотря на их кредитный рейтинг, с целью увеличения клиентской базы. Своевременно выплатив такой кредит, можно исправить кредитный рейтинг.
  3. Взять кредит в Микрофинансовой Организации (МФО). Микрозаймы чаще всего одобряют кредиты гражданам, которые в них нуждаются, не смотря на репутацию и уровень дохода. Тем не менее, записи по взятым в МФО кредитам и выплатам по ним, так же фиксируются в кредитной истории. Соответственно за их счет можно добиться ее улучшения.
  4. 4. Рассрочка или кредит на товар. Многие магазины предпочитают оформлять рассрочки без переплат и кредиты, пользуясь услугами банков и сотрудничая с ними. Процент одобрения товарных кредитов несколько выше, чем процент одобрения потребительских. Поэтому, для исправления кредитной истории, можно попробовать приобрести товар в рассрочку в магазине.
  5. 5. Оформление кредитной карты или карты рассрочки. На сегодняшний день множество банков предлагают получить кредитную карту, карту рассрочки или кэшбэк карту и выдают их практически каждому желающему. Достаточно заполнить заявку на сайте или подойти к кредитному менеджеру, которого можно встретить практически в любом месте большого скопления людей. Пользуясь кредитной картой, не забывайте своевременно совершать выплаты.

В частности, улучшить кредитную репутацию можно только получая новые займы и своевременно их выплачивая. Только тогда банк увидит улучшения в вашей истории и пойдет к вам на встречу.

Что делать, если кредитная история безнадежно испорчена?

Единственным вариантом исправить кредитную историю, если она очень плохая, может быть перекредитование. То есть, передача кредита, ставящего крест на вашей истории кредитов другому банку. Но не каждый банк готов принять недобросовестного заемщика, поэтому в этом вопросе следует обращаться сразу к нескольким банкам и перекредитовываться в том, который одобрит вашу заявку.

Получив одобрение на перенос кредита в новый банк, следует строго соблюдать обязательства кредитного договора, иначе можно только усложнить ситуацию, а не исправить ее.

Как сохранить кредитную историю?

У людей с хорошей кредитной историей намного больше возможностей получить кредит на выгодных условиях, чем у держателей плохой. Им снижают ставки, выдают крупные суммы, предлагают выгодные сделки.

Поэтому необходимо следить за качеством своей кредитной истории, регулярно проверять ее и в случае возникновения пробелов провести работу над ошибками и своевременно исправить ситуацию. Только в таком случае кредитная история останется идеальной и будет приносить выгоду своему владельцу.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *