Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращаться

Вкладчик имеет право получить деньги с вклада в любой момент. Если вы обращаетесь в банк раньше срока, указанного в договоре, речь идёт о досрочном закрытии вклада.

В зависимости от тарифа возможно забрать сумму сбережений без потери процентов. В некоторых случаях могут возникнуть сложности с выдачей денежных средств.

Условия по возврату вклада

  • Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращаться
  • Годовая ставка, срок действия договора, порядок досрочного закрытия вклада и иные условия устанавливаются банком и зависят от выбранной вкладчиком программы.
  • Многие кредитные организации предлагают тарифы с возможностью снятия денег или пополнения счёта без потери процентов.

Если вы забираете деньги после окончания срока действия вклада, банк должен выплатить вам всю сумму сбережений, переданных на хранение, и начисленные проценты.

Если вы расторгаете договор раньше времени, ставка может измениться. Нередко кредитные организации удерживают проценты, предлагая ставку по программе «До востребования».

Обычно её размер составляет 0,01% годовых. Таким образом, при досрочном закрытии вклада вы получите обратно сумму сбережений и небольшой доход.

Частичное снятие денег со счёта возможно, если это условие прописано в тексте договора. Если оно отсутствует, но вы желаете получить ваши накопления, вклад придётся закрыть. Как указывалось выше, может быть осуществлён перерасчёт процентов по иной ставке. При этом банки не вправе устанавливать штрафные санкции.

Например, вклад «Сохраняй» от Сбербанка имеет доходность до 3,56% годовых. Программа не подразумевает возможность частичного вывода денег или пополнения.

Если вкладчик расторгнет договор раньше времени, ставка составит 0,01% годовых при подаче заявления в первые полгода с момента открытия вклада. Если запрос был направлен позднее, банк пересчитывает проценты с учётом 2/3 действующей ставки.

Процедура возврата вклада в банках

Для получения денег вкладчик должен обратиться в банковский офис с соответствующим заявлением.

Нередко договор вклада продляется автоматически. Если вы этого не хотите, оповестите кредитную организацию заранее.

Некоторые банки принимают заявки дистанционно. К примеру, клиенты Тинькофф Банка и Сбербанка могут отправить запрос через приложение или интернет-банкинг.

Денежные средства будут переведены на пластиковую карту или банковский счёт в режиме онлайн.

При обращении в офис банка заявителю потребуется иметь при себе:

  • паспорт;
  • договор банковского вклада;
  • доверенность (если заявка подаётся представителем вкладчика).

Отдают ли вклады в банках по первому заявлению? Обычно проблем с получением денег не возникает, но на практике встречаются сложные ситуации, речь о которых пойдёт ниже.

В каких ситуациях банк не отдаёт деньги по вкладу?

Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращаться

Хотя вкладчик имеет право получить свои накопления в любой момент, банк может отклонить заявку, ссылаясь на положения Федерального закона № 115 от 07.08.2001 года.

При выдаче большой суммы денег наличными кредитная организация вправе потребовать документы, подтверждающие происхождение этих сбережений.

Проверки нацелены на противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма. Например, банк может запросить отчёт от вкладчика, если он планирует снять более 600 000 рублей наличными. При выдаче денежных средств, полученных нелегальным способом, кредитная организация может потерять лицензию.

Если у вкладчика нет убедительных доказательств, подтверждающих легальность сбережений, банк может отказать в выдаче наличных. При этом клиенту не запрещено переводить деньги или распоряжаться ими иным способом.

ФЗ № 115 не проработал механизмы борьбы с отмыванием доходов и терроризмом.

Многие юристы считают федеральный закон недостаточно эффективным. Так, банки должны проверять легальность происхождения накоплений в момент открытия вклада, а не в момент снятия денежных средств после его закрытия.

Может существовать и другая причина отклонения заявки на выдачу денег вкладчику – отсутствие необходимой суммы наличными в конкретном банковском отделении. В такой ситуации вам стоит обратиться в другой офис банка или запросить перевод накоплений на счёт либо карту.

Нередко для получения большой суммы наличных предварительно нужно отправить соответствующий запрос в банк. Проверьте, требуется ли это сделать в вашем случае, позвонив в call-центр, написав в онлайн-чат или обратившись в банковское отделение.

Интересная статья: Онлайн заявка на кредитную карту Убрир «240 дней без процентов».

Банк не отдаёт вклад: что делать?

Если вы не можете получить ваши накопления, уточните причину отказа в банке.

Нередко в банковском офисе просто отсутствует нужная сумма наличными, поэтому вы можете заказать перевод или обратиться в другое территориальное отделение с паспортом и договором вклада.

  1. Если кредитная организация требует подтверждения происхождения накоплений, подготовьте соответствующую документацию.
  2. С этой целью можно использовать выписки из банков, трудовой договор с размером зарплаты, справки о доходах по форме 2-НДФЛ, свидетельство о вступлении в наследство и иную документацию.
  3. Если вы считаете, что банк незаконно удерживает ваши сбережения, подайте жалобу на имя его руководства, указав в ней:
  • фамилию, имя и отчество;
  • реквизиты договора вклада;
  • контактные данные;
  • суть проблемы;
  • дату обращения;
  • подпись.

Обязательно оформите жалобу в двух экземплярах: один остаётся в банке; второй возвращается вам после регистрации специалистом. Приобщите к обращению документы, подтверждающие нарушение ваших прав. Вы также можете указать в тексте жалобы о необходимости обращения в суд в случае неудовлетворения ваших законных требований.

Банк обязан предоставить письменный ответ на ваш запрос в течение 10 рабочих дней.

В случае отказа вы вправе обратиться в суд и принудительно забрать ваши деньги. В такой ситуации рекомендуется заручиться поддержкой квалифицированного адвоката.

Кроме этого, вы можете направить жалобу на банк в Ассоциацию российских банков, Роспотребнадзор и Центробанк РФ.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке Оформить карту
  • Кэшбэк до 7% — на выбранные категории;
  • Кэшбэк 1% — на все покупки;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно;
  • До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от Юникредит Банка Оформить карту
  • До 5% кэшбэка;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Обслуживание карты — бесплатно;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
Карта от банка Восточный Оформить карту
  • До 7% кэшбэка;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Обслуживание карты — бесплатно;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка Оформить карту
  • До 10% кэшбэк у партнеров;
  • До 7% годовых на остаток по счету;
  • Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);

Что делать если банк не возвращает депозит?

Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращатьсяВ моменты потребительской паники, многие банковские организации (причем даже самые устойчивые и давно работающие) начинают терпеть серьезные проблемы в вопросе ликвидности. В подавляющем числе случаев это ведет к временным ограничениям по выдаче депозитов клиентам, а в худшем – банкротству организации, а также потере всех или части денег. Давайте разберемся что делать, если банк не возвращает депозит?

Что может предпринять вкладчик, банк которого отказывается вернуть депозит?

В случае отказа банком вернуть деньги, верным решением будет действовать в рамках законодательной базы. Согласно действующему закону, все банковские организации обязаны возвратить депозиты и выплатить клиентам всю начисленную процентную прибыль по истечению времени, заранее оговоренного и прописанного в заключенном двустороннем договоре.

В независимости от того, срочный был депозит, либо до востребования, банковская организация обязана вернуть всю сумму, либо его большую часть вкладчику по требованию клиента. Основанием для срочного возвращения денежных средств могут служить следующие требования:

  1. Заявление на перевод денежных средств;
  2. Поручение на проведение платежей;
  3. Заявление на возвращение ранее размещенных на хранение денег.

В случае если банковская организация не исполняет своих обязательств в ненадлежащем объеме, сотрудник банковской организации обязан:

  • Принять требование клиента путем проставления на нем даты и подписи уполномоченного лица с последующим проставлением оттиска банковской печати;
  • Учесть требование вкладчика на соответствующем внебалансовом счете;
  • Выдать клиенту письменное подтверждение невыполнения требований, отметив в нем все причины, способствующие ненадлежащему выполнению обязательств, указать Ф.И.О. уполномоченного лица, дату требования клиента, а также время выдачи письменного уведомления. Документ также подтверждается оттиском печати.

После этого, банковская организация обязана выполнить требование клиента в соответствии с условиями, прописанными в двустороннем соглашении, и списать средства физического лица со своего внебалансового счета.

Регулирование банков

Центральный банк ведет постоянный мониторинг за деятельностью банковских организаций на основании предоставляемой ему балансовой отчетности. В случае установления нарушений банком соответствующих нормативов, к нему могут применяться различного рода меры давления.

Также, если банковская организация не отражает на своем балансе неспособность исполнить требование клиентов, скрывает различные конструктивные проблемы и искажает существующее положение дел, государственный регулятор может лишить его лицензии, а также применить временные меры стабилизационного характера.

Как показывает история, в независимости от того, с какими объемами работает банковская организация, в случае возникновения проблем банк старается их всячески скрыть.

Дабы не произошло заведомого обмана, вкладчику следует:

  • После выполнения всех вышеперечисленных действий, снять копии с собственного заявления (с наличием всех требуемых пометок банка), а также ответного письма банковской организации, в которой указаны причины не возврата депозита;
  • Направить копии документов в территориальное управление Центробанка;
  • Сообщить государственному регулятору, что банк не выполняет перед своими клиентами взятые на себя обязательства.

Возможные проблемы

Подавляющее число физических лиц обслуживаются в территориальных отделениях банков, которые не имеют собственного баланса. В данном случае, от вкладчика могут принять заявление, но при этом отказать в предоставлении письменного ответа о причинах невозможности вернуть вклад. Мотивируется это просто, что отсутствует собственный баланс, а также нет соответствующих должностных полномочий.

В данном случае, верным решением будет отснять копии с заявления, принятого в отделении банка, и направить ее в головной офис организации с требованием выполнить обязательства, ясно указанные в законодательстве России. Также целесообразно отправить копию заявления в Центробанк, осуществляющего юридический контроль за всеми банками, действующими на территории страны.

Как уберечь себя от подобных ситуаций

Дабы не попасть в ситуацию, когда банк не возвращает вклад, следует, перед тем как вложить деньги, внимательно перечитать двусторонний договор.

Ведь в соглашении вполне может быть указано исключительное право банковской организации на перевод вклада из категории бессрочных депозитов в срочные.

Тогда придется оспаривать не незаконные действия финансовой организации, а непосредственно данную часть соглашения.

Также важно помнить, что не возвращают депозиты только проблемные банки, а также лишенные лицензии. Следовательно, перед принятием решения необходимо проверить выбранный банк на наличие у него проблем.

Для этого можно воспользоваться официальным сайтом Центрального банка России, где содержится список проблемных организаций.

Читайте также:  Может ли ИП быть учредителем ООО

При отзыве лицензии вам будет необходимо обратиться в Агентство по Страхованию вкладов, чтобы получить застрахованную сумму.

Сейчас все банки участвуют в системе страхования вкладов и вклады до 1 400 000 рублей вам гарантированно вернет АСВ

По каким причинам банки лишаются лицензий:

  • Центробанком был установлен факт предоставления недостоверной информации для приобретения лицензии;
  • Решение временного администратора банка о невозможности организации соответствовать требованиям ЦБ России.

Еще одним фактором, указывающим на несостоятельность банка, является отсутствие у него любых операций (после получения лицензий), прописанных в регламенте банковской деятельности.

Найти вклады надёжных банков

Банк не возвращает вклад: что делать

Время чтения 4 минуты Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращаться

Ваши действия, если банк не возвращает вклад

Очевидно, что в первую очередь необходимо выяснить причину отказа в выдаче вклада:

  1. Если вы хотите расторгнуть договор и снять все деньги со счета, но банк отказывает, необходимо для начала уточнить в условиях договора и в банковских правилах обслуживания, каков порядок действий клиента и банка в этом случае. Не исключено, что процедурой предусмотрено требование предварительного направления клиентом в банк соответствующего заявления для обеспечения банком возможности выдачи вклада в конкретном размере. При крупных суммах такое условие можно назвать обычной практикой, поскольку в небольших отделениях не всегда есть в наличии значительный объем денежных ресурсов.
  2. Отказ в выдачи средств при частичном снятии денег со счета обычно обосновывается техническими проблемами или, опять же, отсутствием нужной суммы в кассе.

Независимо от причины действий банка, получив отказ, клиент должен написать соответствующее заявление (претензию), изложив содержание ситуации и свое требование о выдаче средств со вклада.

Претензию необходимо подготовить в письменной форме, один экземпляр с отметкой банка о принятии обращения оставить себе.

Если сотрудник банка отказывается принимать претензию, ее необходимо направить почтой с уведомлением о получении письма адресатом.

Возможно и более быстрое разрешение проблемы. Если причина отказа кроется в отсутствии у банка наличных денежных средств на момент обращения, то можно попытаться обсудить ситуацию и найти компромиссное решение:

  • договориться о конкретной дате и времени получения нужной суммы;
  • рассмотреть вариант обращения в другое отделение этого же банка, если деньги нужны срочно;
  • заменить наличное получение средств переводом на карту клиента или по его указанию на счет в другом банке.

Хуже всего, по крайней мере с точки зрения длительности решения вопроса с получением денежных средств со вклада, выглядит ситуация, связанная с финансовыми проблемами банка или приостановкой действия его лицензии.

В этом случае возвратом средств будет заниматься Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и его банки-партнеры, а все обращения необходимо будет адресовать временной администрации вашего банка или представителям АСВ.

Правда, есть и еще один сложный и самый неприятный вариант отказа банка в выдаче вклада – отсутствие денег на счете клиента, связанное с тем, что кто-то незаконно ими воспользовался.

В такой ситуации после получения письменного ответа банка с указанием причины отказа в выдаче вклада, необходимо обратиться с заявлением о хищении средств в банк и в полицию.

Если вклад был застрахован клиентом, – такие продукты сегодня распространены, – необходимо оперативно подготовить заявление в страховую компанию.

При условии соблюдения порядка и сроков обращения за страховкой высока вероятность, что деньги будут очень быстро возвращены вам в полном объеме. Но в полицию все равно следует обратиться, обязательно приложив копию этого заявления к заявлениям в страховую компанию и банк.

Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращаться

Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращаться

Время чтения: 4 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Вклад – финансовый продукт, с помощью которого можно не только сохранить собственные деньги, но и приумножить их. Договор вклада открывается на фиксированный срок. Но что делать, если банк не возвращает вклад? Рассмотрим в статье как отстоять свои права и получить денежные средства, размещенные во вкладе.

  • 1. Почему банк отказывает в выдаче вклада
  • 2. Что делать в случае отказа
  • 3. Советы вкладчикам

Почему банк отказывает в выдаче вклада

Существует несколько причин, по которым банк может отказать клиенту в выдаче денег. Для вашего удобства рассмотрим актуальные причины отказа.

Почему банк не возвращает вклад:

Нет денег Это самая распространенная причина, когда в кассе нет нужной суммы. В этом случае представитель банка обязан заказать инкассацию на привоз необходимой суммы и пригласить клиента для получения денег на следующий день.
Мошенничество Если у сотрудника службы безопасности возникнут сомнения, то он может заморозить счет и тщательно проверить клиента.
Счет заблокирован При наличии долгов по кредитам или иным обязательным платежам счет клиента может быть заблокирован по решению суда. В этом случае забрать деньги можно после того, как судебный пристав снимет арест со счета.

Следует учитывать, что в рамках закона отказ в выдаче по причине отсутствия денег в кассе считается нарушением. Крупные банки, которые дорожат своей репутацией, просят клиента звонить заранее и оповещать о желании закрыть вклад.

Что делать в случае отказа

Ситуации бывают разными. Если одни клиенты могут ждать, пока финансовая компания решит вопрос и пригласит получить деньги, то другому вкладчику нужно «здесь и сейчас».

Что делать, если сотрудник банка отказывает:

  1. Запросить письменный отказ. Для этого следует написать заявление на имя директора офиса, в котором указать личные данные, номер договора вклада и требование получить деньги в дату обращения.

Менеджеры клиентского зала могут принять заявление, но ответ готовит только руководитель. В результате этого следует запросить копию документа, где специалист укажет дату принятия, ФИО, должность и подпись.

  1. Уточнить сроки получения ответа. Если менеджер банка обязуется предоставить ответ спустя несколько часов, то стоит дождаться решения. Когда сотрудник финансовой компании предлагает подождать ответа несколько дней, следует обращаться с жалобой в суд.
  1. Обращаясь в суд, следует заполнить претензию. Строгой формы документа нет. Главное – это корректно указать данные и приложить документы, чтобы судья смог принять решение. По итогам рассмотрения документов получить решение.

На практике все дела решаются в пользу клиента. Помимо суммы вклада банк обязывают выплатить компенсацию за неправомерное пользование чужими деньгами. Дополнительно может быть назначена выплата за компенсацию морального вреда.

Советы вкладчикам

Предлагаем изучить несколько полезных советов, благодаря которым можно быстро получить деньги, как по окончании срока, так и досрочно.

Советы:

  • Если вклад закрывается по окончании срока, то следует за 5 дней обратиться в офис финансовой компании. При себе следует иметь только паспорт и заявление, в котором указать требование о выплате суммы депозита с учетом начисленных процентов. По итогам визита запросить копию заявления с отметкой о принятии.
  • Образец заявления:
  • Директору банка ООО «Банк Север»,
  • Иванову Василию Петровичу
  • От вкладчика Сидорова Ильи Васильевича

Что делать, если банк не выдает вклад: законодательство, судебная практика, мнения экспертов

Банк не возвращает вклад: что делать, куда обращаться

Банковские вклады больше не дают той доходности, которую хотелось бы получать, и многие вкладчики предпочтут снять деньги с депозита. Однако иногда (пусть и не очень часто) вкладчики сталкиваются с проблемой отказа в возврате вклада. Да, таких инцидентов не так много, но все же они случаются на практике. Мы опросили экспертов и узнали, в каких ситуациях банки могут отказать в возврате вклада, законно ли это и что необходимо сделать вкладчикам для возврата своих денег.

Вклад – это внесенные клиентом деньги, которые банк имеет право использовать в собственных целях в период действия договора банковского вклада. На сумму вклада начисляются проценты, они могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или после закрытия вклада (это оговаривается в договоре).

Любые денежные операции оформляются специальными документами, которые подтверждают факт совершения операции. Для банковского вклада это:

  • договор банковского вклада;
  • приходно-кассовый ордер на сумму внесенных денег.

Договор банковского вклада не имеет единой унифицированной формы, банки могут использовать собственные формы. Договор заключается в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.

https://www.youtube.com/watch?v=t0MndfVI7ms

При заключении договора банковского вклада оговариваются:

  • вид вклада (срочный или до востребования, пополняемый или не пополняемый, валютный);
  • сумма вклада;
  • размер процентов по вкладу и порядок их выплаты;
  • срок действия договора вклада;
  • дополнительные условия возврата вклада.

Для возврата вклада человеку необходимо обратиться в банк и заполнить форму требования о возврате вложенных денег. Если вкладчик не обратился в банк с соответствующим требованием, то его срочный вклад будет переквалифицирован во вклад до востребования на основании пункта 6 статьи 837 Гражданского кодекса РФ (обычно по таким вкладам ставка минимальная).

Стоит отметить, что по некоторым вкладам есть возможность частичного снятия, но такое условие обязательно должно быть прописано также в договоре. Размер частичного снятия вклада обычно равен сумме, которая превышает минимальный размер вклада по условиям договора.

Вклад может быть закрыт только по требованию клиента. После получения заявления на возврат вклада, деньги с него должны быть перечислены на банковский счет или выданы через кассу банка в течение 7 дней. Обычно перечисление суммы вклада на расчетный счет, открытый в этом же банке, происходит в день подачи заявления или на следующий день (если сумма вклада небольшая).

Согласно статье 837 ГК РФ банк обязан закрыть вклад и выплатить деньги по первому требованию клиента. Если клиент нарушил условия договора, то банк может отказать в выплате процентов по вкладу или взыскать неустойку, размер которой оговорен в договоре.

То есть по закону, вкладчик полностью защищен от возможности невозврата денег. Банки не имеют права отказывать по каким-либо причинам в возврате вклада. И, в принципе, это правильно, так как:

  1. вклад – это собственность вкладчика;
  2. при открытии вклада оформляется договор, в условиях которого прописана обязанность возврата внесенных денег;
  3. внесение денег подтверждено приходно-кассовым ордером.

Но на практике встречаются случаи, когда банк отказывает в возврате вклада. Конечно, обычно все решается достаточно быстро и через суд, но не всегда.

Отказ вернуть вклад – ситуации из практики

На практике за последние 10 лет было выявлено много дел в отношении признания действий банка в отношении отказа в возврате вклада незаконными. Некоторые из них были решены на стадии досудебного регулирования, другие – в суде, а в некоторых случаях суд встал на сторону банка.

Читайте также:  Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

Вместе с экспертами мы изучили судебную практику за последние 10 лет и отметили наиболее «громкие» и часто встречаемые разбирательства.

Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка

Чаще всего банки отказывают в возврате вклада при условии отзыва лицензии или введения временной администрации в банке. И в этом случае сотрудники банка полностью правы – отказ вернуть вклад полностью соответствует закону.

Если в банке вводится временная администрация, то ни один клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, размещенными на расчетных счетах – потому что Центробанк выявил какие-либо нарушения в действиях банка.

Если по результатам проверки не будет обнаружено никаких ошибок, то деятельность банка будет возобновлена, и вкладчики смогут или закрыть вклад или оставить его в банке (что делать не стоит – если ЦБ уже начал «подозревать» банк, то в ближайшее время могут проводиться дополнительные проверки).

Если же по результатам проверки у банка были обнаружены нарушения, то у него отзывают лицензию. В этом случае все денежные вопросы решаются через временного управляющего или Агентство по страхованию вкладов. Более подробно о процедуре возврата вклада при отзыве банковской лицензии рассказал Исмаил Исмаилов из Финансового университета:

Однако даже через АСВ не так-то просто вернуть вложенные в банк деньги. Да, при подаче заявления на возврат вклада у банка с отозванной лицензией такие требования удовлетворяются в первую очередь.

Обычно деньги возврат вкладов берутся из денег, находящихся в обороте у банка. Если их не хватает, то временный управляющий выставляет имущество кредитной организации, у которого была отозвана лицензия, на продажу (аукцион).

С полученных средств удовлетворяются все оставшиеся требования.

Правда, это касается только вкладов на сумму более 1,4 миллионов рублей – более мелкие вклады будут выплачены в течение 2 недель за счет денег АСВ.

На трудность возврата крупных банковских вкладов обратил внимание управляющий портфелями на фондовом рынке Евгений Марченко:

Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег

Отдельно хотелось бы обратить внимание на вклады, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Многие банки отказывают в возврате таких вкладов, если у клиента нет подтверждающих документов.

Причиной банковского отказа служат разъяснения Росфинмониторинга и Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об одном их таких случаях с указанием судебного решения рассказал Исмаил Исмаилов:

Если же у вкладчика есть документы, подтверждающие законность получения денег, то ему следует просто представить данные документы в банк. После проверки подлинности документов, банк будет обязан выдать вклад.

  • Хотелось бы отдельно обратить внимание на тот факт, что банк не может просто так запрашивать документы, подтверждающие легальность денег. Об этом подробнее рассказала финансовый советник Наталья Смирнова:
  • На вкладчика заведено исполнительное производство
  • Банки часто отказывают клиентам возвращать вклад из-за того, что на все банковские счета человека наложен арест. На эту причину отказа в своем интервью отдельно обратила внимание Наталья Смирнова:

Одно из таких дел рассмотрел Верховный суд РФ в 2013 году. На вкладчика было заведено исполнительное производство после того, как он решил досрочно расторгнуть договор банковского вклада.

Скорее всего, вкладчик получил извещение от судебного пристава и решил вернуть вклад спустя пару месяцев (в деле данный нюанс не уточняется).

Банк отказал в возврате, указав, что на счета клиента наложен арест, хотя официальное решение о наложении ареста на вклад было вынесено спустя почти месяц после отказа банка. Вкладчик обратился в суд для решения данного спорного вопроса и возврата вложенных средств.

Банк отказал в выдаче вклада. Гражданин обратился в суд для удовлетворения требования о возврате вложенных собственных денег.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 56-КГ13-11, банк не имеет права отказывать клиенту в возврате вклада даже при условии наложенного ареста на банковские счета. Не говоря уже о том, что постановление о наложении ареста вступило в силу после обращения за возвратом вклада.

Банк не хочет выдавать вклад в валюте

Несколько спорных ситуаций при возврате вкладов были связаны с определением валюты для возврата вклада. Особенно часто данная ситуация случается в периоды банкового кризиса.

Банки отказывали вкладчикам вернуть деньги в той валюте, в которой были внесены. Отказ был обоснован статьей 140 Гражданского кодекса, в соответствии с которой в России признается только одно законное средство платежа – российский рубль.

Однако суды вставали на сторону вкладчиков. По их разъяснениям, иностранная валюта может использоваться в платежных расчетах по договоренности на основании подпункт 2 пункта 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». И если банк открыл вклад в иностранной валюте, то он и должен быть возвращен в той же валюте.

Но есть одно исключение. Если у банка отозвана лицензия, то возврат вклада осуществляется в российских рублях. Причем курс обмена иностранной валюты на рубли учитывается на дату отзыва лицензии.

Сотрудник банка не провел вклад в системе

Вышеперечисленные ситуации отказа в возврате вклада связанны непосредственно с нюансами деятельности банков. Но на практике были случаи и недобросовестного отношения сотрудников банков к своим трудовым обязанностям. На это обратил внимание Евгений Марченко:

Причинами отказа в подобных случаях являлись:

  • договор был подписан сотрудником, не имеющим на это право;
  • форма договора или приходно-кассового ордера не соответствовали действующей;
  • сумма вклада не была через кассу, а вкладчик не смог предъявить кассовый чек или приходно-кассовый ордер.

Самое «громкое» дело по данному вопросу было рассмотрено в 2014 году. Сотрудница банка оформляла договоры вкладов в своем личном кабинете в дополнительном офисе финансово-кредитного учреждения и не проводила их в системе. По такой схеме было «принято» порядка 200 вкладов, общая сумма которых составила примерно 390 миллионов рублей.

Когда вкладчики начали обращаться с требованиями о возврате вложенных денег, банк отказывал им в возврате, ссылаясь на то, что сотрудница действовала в своих интересах (срок действия полномочий на тот момент уже истек), данные договоры не проведены в системе и банк их «не видит».

Суды вставали на сторону банка, но Санкт-Петербургский горсуд своим апелляционным определением от 11.06.2014 №33-7526/2014 отменил все ранее вынесенные судебные решения и встал на сторону вкладчиков.

Судья отметил, что граждане не должны проверять полномочия сотрудников.

У них «на руках» есть договоры, подписанные в помещении банка, на которых стоит подпись ранее уполномоченного лица и печать банка.

Банк отказывается возвращать клиенту вклад: что делать?

Правила размещения вклада (депозита) в банке регулируются условиями договора, подписанного в момент размещения денежных средств.

Банковские вклады обладают фиксированной процентной ставкой, конкретным сроком размещения и условиями закрытия.

Сотрудники банковских организаций стремятся как можно дольше удерживать средства клиентов на счетах, предлагая выгодные условия пролонгации (продления) договора или ссылаясь на необходимость предварительного заявления о закрытии вклада.

В общем случае держателю вклада, получившему отказ в выдаче средств, следует подать претензию в письменной форме. Передавать документ рекомендуется лично, чтобы получить письменное подтверждение о принятии бумаги к рассмотрению. Перед обращением в банк целесообразно ознакомиться с договором обслуживания вклада, изучить порядок закрытия продукта и получения средств.

По каким причинам банк может отказаться возвращать вклад клиенту?

Обычно сотрудники банка обосновывают отказ в выдаче вклада техническими проблемами, условиями договора или распоряжениями руководства. Существует несколько причин, по которым банк не может вовремя возвратить средства, размещённые на вкладе.

  1. Несоблюдение клиентом процедуры закрытия вклада и получения денежных средств. Требования договора банковского вклада подробно описывают условия досрочного или своевременного закрытия продукта и возврата денег. Например, большинство банков автоматически продлевает действие вклада, если клиент не запросил изъятие суммы за пять рабочих дней. При досрочном закрытии вклада часто требуется заполнить заявление в офисе банка, ожидать рассмотрения и перерасчёта процентной ставки.
  2. Нехватка средств в офисе банка. Если клиент желает закрыть банковский вклад на крупную сумму в небольшом отделении банка, финансовая организация может не располагать достаточным объёмом средств. Рекомендуется заранее уточнить в банке наличие средств и договориться о точной дате выдачи вклада.
  3. Подозрение банка в незаконности получения средств, хранящихся на вкладе. Закон ФЗ-115 описывает меры противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным (преступным) путём. Согласно требованиям федерального закона, банки вправе отказать вкладчикам в выдаче средств, если источники дохода выглядят сомнительно. Например, на вклад регулярно поступают крупные суммы, несопоставимые с доходом клиента. В этом случае рекомендуется предъявить сотруднику банка подтверждающие законность получения дохода документы, затем ожидать окончания процедуры проверки.
  4. Отзыв лицензии на ведение банковской деятельности. Если банковская организация лишилась лицензии, клиент может получить деньги, воспользовавшись системой страхования вкладов. Держателю вклада следует узнать наименования банка-агента АСВ (агентство по страхованию вкладов), написать заявление и получить сумму вклада.
  5. Хищение вклада с банковского счёта неизвестными лицами. Если держатель вклада стал жертвой мошенников и сумма похищена, следует написать заявление об опротестовании спорной транзакции в банк, затем обратиться в полицию. Задача вкладчика — доказать непричастность к мошенническим действиям.

В большинстве банков действуют внутренние регламенты и процедуры рассмотрения заявлений клиентов, финансовые организации заинтересованы в мирном урегулировании спора и возврате средств. Однако, иногда банк отказывается возвращать вклад, и клиенту приходится обращаться в суд.

Как вернуть банковский вклад через суд?

Перед подачей судебного иска клиенту банка рекомендуется выполнить ряд действий, чтобы собрать материалы для успешного разбирательства.

  1. Подача письменной претензии в банк. Документ следует составлять на имя управляющего филиалом, вручать бумагу лучше лично, приложив копию договора банковского вклада и подробно описав ситуацию. Клиенту следует получить подтверждение приёма претензии (входящий номер и подпись работника, рассмотревшего бумагу), снять копию для приложения к судебному иску. Рекомендуется уведомить сотрудников банка о намерении обратиться в ЦБ РФ (центральный банк России) и надзорные органы (ФинПотребСоюз, отделение полиции).
  2. Подача жалобы в ЦБ Российской Федерации. Пожаловаться на мошеннические действия банка можно на официальном сайте ЦБ, указав наименование финансовой организации и описав обстоятельства дела. Если задержка выплаты обусловлена нехваткой денежных средств, техническими неполадками или халатностью руководителей, сотрудники Банка России ускорят процедуру возврата денег.
  3. Подача жалобы в ФинПотребСоюз. Претензию можно составить онлайн, воспользовавшись сайтом организации и подробной инструкцией для потребителей. Проверка документов и консультация пострадавшего проводятся в региональном офисе по месту фактического проживания вкладчика. ФинПотребСоюз может оказать поддержку в суде, предоставив квалифицированного юриста.
  4. Подача заявления в полицию. Если вкладчик стал жертвой мошеннических действий со стороны банка, финансовая организация отказывается от выплаты средств без объяснения причин, следует обратиться в полицию. Сотрудники правоохранительных органов начнут расследование, предоставят вкладчику дополнительные доказательства для суда.
  5. Подача иска в суд. Вкладчику следует составить досудебную претензию с требованием добровольно выплатить сумму вклада, затем обращаться в суд по месту фактического пребывания клиента. Если сумма иска менее миллиона рублей, гражданин освобождается от уплаты государственной пошлины. Представлять интересы истца в суде может частный юрист, специалист из ФинПотребСоюза или Общества защиты прав потребителей. Судебное разбирательство позволит вкладчику вернуть денежные средства, дополнительно взыскать с банка компенсацию морального вреда и штраф за отказ от досудебного урегулирования претензии.
Читайте также:  Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

На этапе подготовки досудебной претензии в местный и головной офис банка следует проконсультироваться с юристом, а также запросить письменное подтверждение о приёме (отказе в приёме) бумаги у сотрудников финансовой организации. Истцы, располагающие достаточными письменными доказательствами нарушений со стороны банка, имеют высокие шансы выиграть дело.

Итоги

Банковские организации отказываются возвращать клиентам вклады в силу технических неполадок, несоблюдения клиентом процедур закрытия финансового продукта, подозрений в ведении незаконной деятельности (согласно ФЗ-115). Иногда причиной невозврата вклада становится банкротство банка или действия злоумышленников.

Клиенту рекомендуется тщательно изучить условия досрочного погашения вклада и возврата средств, подать заявление в банк лично и дождаться ответа сотрудников финансовой организации.

Если персонал банка уклоняется от ответа, отказывается рассматривать и регистрировать заявление клиента, возникает подозрение о предстоящем банкротстве финансовой организации, следует обратиться к юристу для составления иска и написать заявление в полицию.

Интересы вкладчиков защищает Банк России, надзором в сфере предоставления финансовых услуг занимаются также ФинПотребСоюз и Общество защиты прав потребителей.

Подозрительные деньги. Могут ли банки отказывать в возврате средств вкладчикам

Одно из основных положений о вкладах в банках поставлено под сомнение. После решения Верховного суда России от 30 января 2018 года банки не обязаны возвращать вклады гражданам.

Клиент Сбербанка обратился за возвратом денежных средств по истечении срока вклада, но банк ему отказал, поскольку подозревал его в легализации доходов.

Вкладчик обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных средств признан законным.

Это решение суда — прецедент. Конечно, в нашей стране не прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не является безусловным основанием для принятия аналогичных решений всеми судами по всей стране в аналогичных ситуациях.

Однако Верховный суд делает общее разъяснение законодательства и правоприменительной практики, поэтому его решение — это весомый аргумент в судебных спорах.

Это позволит банкам по всей стране выстраивать свою позицию в отношении денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного разбирательства.

Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января 2018 года должно пройти апробацию на правоприменительной практике. После этого станет понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских банках.

Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее. Вкладчик просил банк вернуть денежные средства наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в другом банке.

Сбербанк запросил документы-основания приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь обратился в банк с требованием выдать ему деньги.

Тем не менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в выдаче денежных средств в наличной форме.

Основанием для отказа банк счел результаты анализа представленных клиентом документов-оснований приобретения денежных средств. Они, по мнению банка, могли свидетельствовать о наличии оснований, предусмотренных законом об отмывании.

Однако банк не приобретает прав на деньги вкладчика и является лишь субъектом, которому денежные средства представлены на время за плату. Вкладчик в любое время имеет право изъять свою собственность у банка на условиях, установленных договором банковского вклада. Так почему же суд принял решение в пользу Сбербанка?

Здесь важное значение имеет форма исполнения требования вкладчика — банк отказал вкладчику вернуть его собственность именно в наличной форме. Он не лишал клиента возможности распоряжаться средствами в безналичной форме и переводить их на счета в других банках. Явная нацеленность вкладчика на получение наличных дали Сбербанку основания для применения положений закона об отмывании.

Этот закон действует более 15 лет и наделяет банки правом предпринимать все возможные действия для выявления признаков отмывания денег, хоть он и не содержит перечня оснований для отказа в выдаче именно наличных денежных средств. Отдельно стоит обратить внимание, что положения закона имеют размытые формулировки, что представляет возможности спорного толкования. Под его требования могут подойти практически любые основания и придирки к документам.

К слову, основания для отказа банком в выдаче наличных денег являются универсальными во многих юрисдикциях и продолжительное время применяются на практике.

Например, в США с 1986 года действует закон о борьбе с отмыванием денег, который установил нормы, касающиеся документации и отчетности для частных лиц, банков и других финансовых предприятий.

В абсолютном большинстве развитых банковских систем уже введены или начинают вводиться аналогичные стандарты.

Верховный суд учел ряд существенных признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых в будущем при работе с банками нужно будет избегать с еще большим рвением.

Так, вкладчик после получения денег в безналичной форме из другого банка сразу решил эти средства обналичить.

Сумма составила 56 млн рублей, что значительно больше 600 000 рублей — с этой планки начинается существенный контроль со стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик не был ограничен в распоряжении денежными средствами в безналичном порядке.

Так что стоит воздерживаться от одномоментного перевода крупных денежных средств из безналичной формы в наличную.

Банк также вправе выдать денежные средства и впоследствии запросить документы, подтверждающие расходование денег. В случае отсутствия этих документов банк вправе — даже после выдачи наличных денег — обратиться в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Стоит помнить, что судебный акт ВС РФ является решением по конкретному делу и не влечет в автоматическом порядке отказов гражданам в возврате вкладов в произвольном порядке на усмотрение банков. Создан болезненный прецедент, еще раз подтверждающий линию государства на закручивание гаек в сфере контроля за оборотом денежных средств и особенно наличных.

Нельзя не отметить, что принятое решение ВС создает дополнительную напряженность в банковской сфере и может стать одной из причин, по которой граждане предпочтут еще глубже «уйти в тень» и хранить свои сбережения под подушкой.

Если вам отказали в выдаче средств в банке, прежде всего нужно понять основания для такого отказа. Далее у вас есть выбор: выполнить требования или обжаловать данные действия. Жаловаться вы должны в сам банк, с которым у вас заключен договор, путем выставления банку претензии, также можно написать дополнительную жалобу в ЦБ.

Вам нужно знать процедуру и сроки рассмотрения вашей претензии, они прописаны в договоре с банком. С недавнего времени претензионная процедура перед обращением в суд обязательна. В случае неудовлетворения банком требований, изложенных в претензии, вы всегда вправе обратиться в суд. 

Права вкладчиков банка

Помните, что большая часть ошибок с вашими капиталами в банках совершается все же ненамеренно, а преимущественно из-за низкой квалификации сотрудников. Поэтому внесудебное разрешение спора является вполне распространенной практикой на просторах нашей далекой от совершенства банковской системы, которая подвержена своим специфическим болячкам и кризисам.

Потребителям банковских услуг в борьбе за собственные права недостаточно знать, какие из них кредитные организации нарушают чаще всего. Важно уметь данные права грамотно отстаивать. Дадим рекомендации вкладчикам, которые заметили несправедливость в отношении своих накоплений.

Письменная претензия к банку

Чтобы отстоять справедливость, нужно понимать, насколько обоснована ваша претензия. Именно для этого хорошо бы самому разбираться в нюансах текущего законодательства касательно обязательств, за которые банкиры несут перед вами ответственность. Не стоит и говорить, что нужно заранее ознакомиться с условиями подписанного вами же депозитного договора, с которым вы целиком согласны, раз заключили его.

Кстати, банки нередко фиксируют в договоре условия, которые не соответствуют полностью законодательству относительно прав потребителей.

К примеру, в статье 837 ГКРФ прямо сказано, что пункт договора признается ничтожным (то есть недействительным с точки зрения закона), если в соглашении зафиксирована неправомерная привилегия финорганизации отказать вкладчику в выдаче его средств сразу же, по первому требованию.

Как раз в таких случаях можете смело ставить свою подпись, поскольку она совсем не значит, что банку будет позволено нарушать законодательство, которое всегда имеет превосходство перед договором.

Если сравнивать с бизнесменами, ведущими посредством банковских счетов свою деятельность, то права клиентов-физлиц и клиентов-юрлиц отличаются некоторыми нюансами, согласно тому же ГКРФ. Можно даже утверждать, что перед вкладчиками-гражданами банкиры несут одни обязанности, законодательство отдает в их руки практически все права.

Претензия к банку по вкладу

Если вы не сомневаетесь, что банк серьезно нарушил ваши права — для начала попытайтесь разобраться с проблемой в момент ее возникновения, сразу же и самостоятельно. Обратитесь по горячим следам к кому-нибудь из начальства с требованием вмешаться в ситуацию.

Чем выше должность начальника, тем лучше, причем руководитель клиентской службы в банке не считается особо большим боссом.

Несмотря на то, что по внутрибанковским правилам можно ограничиться жалобой в контакт-центр или в претензионную службу через интернет-банк, на практике это далеко не всегда дает необходимый эффект.

Потому все же попытайтесь добраться до управляющего филиалом или руководителя департамента и переговорить с ним. Обязательно сопроводите беседу претензией в письменном виде на его имя с регистрацией еще одного экземпляра в канцелярии.

Претензия на возврат вклада

В претензии не используйте эмоции и субъективные оценки, уделите главное внимание описанию деталей инцидента, ссылкам на ваш договор и статьи законов.

Не забудьте озвучить главное – что именно вы хотите получить от кредитного учреждения, то есть в претензии должны присутствовать глаголы типа: прошу вернуть, компенсировать, сообщить, пересмотреть, пересчитать, выдать, возместить и т. п. Ответ должен быть получен в 30-дневный срок.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *