Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Кредитные обязательства заемщика подразумевают, что он должен вернуть сумму долга вместе с процентами. Банковские договоры, созданные профессиональными юристами, учитывают все риски, связанные с неоплатой долга.

Да и в большинстве случаев клиенты, которые оформляют заем, не планируют, что деньги не будут возвращены. Но в расчет не берутся форс-мажорные обстоятельства, когда возникает ситуация, если платить нечем.

В этой статье рассмотрим, как не платить свой кредит официально, возможно ли это вообще и какие могут быть последствия.
Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Все законные способы ухода от уплаты кредита

Мы думаем, что каждый читатель согласится, что если бы это было так просто, то рынка кредитования в принципе бы не существовало. Заемщики брали бы кредит и находили законные способы не оплачивать долг банкам. Тогда банковским компаниям было бы просто невыгодно предоставлять такие услуги.

К сожалению для заемщиков, закон в этом плане стоит на стороне финансовых учреждений. В России он регулируется Гражданским кодексом, но тем не менее есть и определенные альтернативы, как не платить банковский кредит по закону, если использовать подход правильно.

Если вести речь о том, чтобы вообще не платить кредит, то можно воспользоваться следующими вариантами:

  1. Процедура банкротства. Признание статуса банкрота имеет весьма негативные последствия, но таким образом освобождает от оплаты банковского займа.
  2. Оспаривание кредитного договора. Здесь стоит заручиться поддержкой юристов, и если документы подписаны ненадлежащим образом и противоречат текущему законодательству на момент подписания сторонами, то есть шанс признать кредит недействительным.
  3. Страховое возмещение. Многие недооценивают возможности страховых полисов. Ведь при наступлении страхового события компания полностью погасит долг перед кредитором.
  4. Исковая давность. Срок исковой давности – 3 года с момента возникновения долга. Достаточно сомнительная идея, ведь даже если каким-то образом банк не подаст в суд в течение этого срока и не принудит выплачивать долг по исполнительному листу, чтобы срок исковой давности истек, необходимо весь этот период никаким образом не контактировать с банковскими специалистами, делая вид, что о существовании долгов клиент вовсе не подразумевает.

Более реальными вещами является то, что можно получить льготы по оплате, остановку штрафов или пени, рассрочки выплат и другие условия, на которые пойдет банк лишь бы избежать судов и получить денежные средства обратно:

  1. Переговоры с банком. Банковская организация не меньше заемщика заинтересована в переговорах и компромиссах по решению проблемы с выплатой.
  2. Кредитные каникулы. Услуга, которая позволяет не выплачивать долги некоторое время, например полгода, или выплачивать только тело кредита без процентов, что приводит к снижению ежемесячных платежей на некоторое время.
  3. Реструктуризация. Процедура увеличения срока кредитования, что приводит к снижению месячных взносов.
  4. Рефинансирование. Договор с другим банком на более выгодных условиях, который обязуется погасить задолженность заемщика.

Стоит отметить, что все положения о неоплате долга сформулированы в индивидуальных условиях по кредитному договору или в общих, которые должны быть представлены в открытом доступе, например на сайте банка или в отделениях компании, и предоставляться по требованию клиента.

Попытаться договориться с банком

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Одно из верных решений в ситуации, когда нет возможности выплачивать долг, – это попытаться договориться с банком. Это нельзя отнести к законному способу не платить кредит, но такой вариант позволит временно облегчить финансовую нагрузку.

В случае с просроченной задолженностью банковские специалисты связываются с заемщиком посредством телефонного звонка. Необходимо оповестить менеджера о временных обстоятельствах, связанных с невозможностью выплаты, и найти общее решение для того, чтобы вносить платежи частями.

Банк может пойти навстречу и предоставить реструктуризацию просроченной задолженности, в том числе остановить начисление штрафов. Если в форме телефонного звонка такое решение найти не получается, то рекомендуем направиться непосредственно в офис для написания соответствующего заявления.

В обращении необходимо уточнить информацию об ухудшении финансового положения и подкрепить данные документально. Подойдет копия трудовой книжки с записью об увольнении или выписка со счета, куда поступает заработная плата, где будут отражены сведения о том, что доходы сократились.

На основании заявления могут быть предложены различные решения, одно из которых – реструктуризация договора в пользу снижения ежемесячных выплат. Также возможно предоставление кредитных каникул или временная возможность погашения только тела кредита. Таким образом, можно легально избежать судебных разбирательств и возможного ареста счетов и имущества.

Оспорить кредитный договор

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Такой вариант подразумевает полную отмену выплат по кредитованию потребительского характера. Ведь если кредит будет аннулирован, то можно вовсе не возвращать денежные средства в банк.

Для этого необходимо обратиться с иском в суд, и в судебном процессе доказать, что договор был оформлен с нарушениями. На практике такие решения в пользу заемщиков возможны. Например, если банковский клиент является недееспособным и не имеет права заключать финансовые договоры с банками.

Также юристы могут найти явные нарушения в самом договоре, которые противоречат законодательству. Например, если стороны не договорились об использовании факсимильной печати, и текстом договора подразумеваются официальная печать и подпись ответственных лиц, чего в конкретном документе не было совершено.

Еще один способ, как не платить процентов по кредиту и вовсе не возвращать деньги, – это доказать, что услуга кредитования была навязана, и на заемщика было оказано давление, под которым он был вынужден подписать документы.

Перспектив в судебных разбирательствах немного, но опытные юристы могут помочь получить решение в пользу заемщика.

Использовать страховой полис

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Использовать страховой полис можно по нескольким назначениям. Основное – это получение страховой выплаты при наступлении страхового события. Для этого рекомендуем ознакомиться со всеми условиями договоров страхования, которые были сопряжены с кредитом.

Страховым покрытием по страховке от потери работы являются случаи с увольнением сотрудника. Страховщик обязуется выплачивать денежные средства в пользу погашения долга определенный период в размере ежемесячных платежей. Также со счета страховой могут быть оплачены и возможные штрафы и пени.

Есть и другие страховки, которые могут прийти на помощь в форс-мажорных обстоятельствах. такие как:

  • договоры страхования жизни и здоровья;
  • защита потребительского товара;
  • финансовые риски заемщика;
  • защита имущества, прав собственности и иные страховки.

Другое применение страхования заключается в его досрочном расторжении. Если условиями страховки предусмотрен возврат страховой премии, то эти денежные средства можно использовать на погашение долга. Но стоит учитывать, что тогда страховое покрытие перестает действовать.

Выждать срок исковой давности

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Срок исковой давности составляет 3 года. Это тот период, когда возможность подачи иска прекращает на законных основаниях свое действие, начинается отсчет с момента появления просроченной задолженности.

За это время банк может обратиться в суд или передать заем по цессии коллекторскому агентству. Передача прав коллекторам возможна только при условии, что данное положение предусмотрено договором.

Возможной проблемой за этот период в 3 года может являться то, что банковская компания посчитает, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты денег, и подаст заявление о возбуждении уголовного дела по статье мошенничества.

Но чаще всего это касается кредитования на суммы, которые превышают 1,5 млн рублей. Если долг меньше, то уголовное дело возбуждено, вероятней всего, не будет, но обязательства по выплате долга в судебном порядке возникнут.

По истечении срока исковой давности о кредите можно забыть. Но при этом в дальнейшем, с учетом испорченной кредитной истории, с таким заемщиком другие банковские компании уже работать не будут.

Инициировать процедуру банкротства

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Объявив себя банкротом, клиент освобождается от внесения денежных средств по кредитам. Производится оценка имущества финансовым управляющим, и долговые обязательства погашаются путем реализации ценных вещей.

Процедура банкротства начинается с обращения в суд с заявлением о признании статуса банкрота. Далее события развиваются следующим образом:

  • суд принимает заявление в случае, если общая сумма долга превышает 500 000 рублей, а просрочка по кредитам более 3 месяцев;
  • накладывается арест на имущество и ценные вещи;
  • в течение 6 месяцев производится реализация в пользу кредитора;
  • если сумма недостаточна, то остальной долг «прощается».

Стоит учитывать, что если скрывать имущество, деньги, создавать долговые расписки или переписывать собственность на близких и знакомых, это расценивается как мошенничество.

Требования долгов с поручителей

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Если банковской организации не удастся на первых этапах получить деньги с заемщика, то она начнет обращаться к поручителю. Поручитель несет полную ответственность за выплату займа в той же мере, что и сам клиент.

Это один из вариантов, как можно не платить по кредитам, ведь заемщик действительно уйдет от кредита, и с него не будет требоваться возврат денежных средств, но заплатить все же придется, только поручителю.

Необходимость отсрочки

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Обстоятельства могут быть разные: увольнение с работы, сокращение, ухудшение состояния здоровья, задержки в выплате заработной платы. Предвидеть все события заранее достаточно проблематично.

И банк это вполне понимает, и готов сотрудничать с должниками с целью восстановления выплат по договору. Отсрочка платежа предоставляется на основании письменного заявления с подтверждающими документами.

Такая услуга носит название «кредитные каникулы». На программу могут рассчитывать все заемщики, но стоит понимать, что это не обязанность банков, а всего лишь их право, которое не регламентируется условиями договора. Но в сложных финансовых ситуациях можно попробовать попросить помощи у своего кредитора.

Как законно не платить ипотеку

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Ипотечный договор является одним из видов потребительского целевого кредитования. Его особенность заключается в том, что банк получает в залог квартиру, собственником которой является заемщик. В случае неоплаты долга финансовая организация может реализовать залог в пользу погашения задолженности, но при условии, что это не единственное жилье клиента.

Способы возможного избегания выплаты долга по ипотеке мало чем отличаются от вариантов, которые были приведены в этой статье. Одной из особенностей выступает титульное страхование, когда сделка купли-продажи признается недействительной ввиду нарушений юридического характера. Например, если один из собственников продающей стороны не знал о продаже недвижимости и не согласен с ней.

В этом случае страховщик возместит убытки, освободив заемщика от кредитных обязательств. Но не стоит заниматься такими операциями целенаправленно, так как в случае выявления сговора сторон возможно возбуждение уголовного дела.

Как законно не платить кредит и начать спокойно жить

Большая кредитная нагрузка для некоторых заёмщиков превращается в неразрешимую проблему. Денег на погашение задолженности нет, плюс, не предвидится их наличие в будущем. Пока клиент кредитной организации рассуждает о своей проблеме, сумма его долга будет расти.

Читайте также:  Как физическому лицу признать себя банкротом перед банком: пошаговая инструкция 2021

Учитывая огромный объем просроченной задолженности россиян, была разработана система мер, направленных на поддержку граждан, находящихся в безвыходном положении.

Помимо законодательных норм, использование которых возможно не во всех случаях, существуют инструменты, применяемые гражданами самостоятельно.

Далее будут описаны основные методы, прибегнув к которым заёмщик снижает совокупную кредитную нагрузку, либо списывает свою задолженность полностью..

Как законно не платить кредит банку — правовая справка

Подписывая кредитный договор, стороны руководствуются диспозицией статьи 819 ГК РФ. В соответствии с данной нормой, банк предоставляет заёмщику сумму кредитных средств, которые он (заёмщик) должен вернуть с процентами.

Подписание кредитного договора заёмщиком, без намерения возвращать заёмные средства, может быть расценено как мошенничество. И подобные прецеденты сегодня встречаются достаточно часто.

В этой связи, каждый гражданин, берущий кредит в банке, должен понимать, что проценты на сумму начисляются не по воле кредитной организации. Данная преференция банков прописана в законодательстве.

Соответственно, банк имеет полное право требовать погашения задолженности с процентами по соглашению, плюс суммы по штрафным санкциям — пени, штрафные проценты.

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Эта информация будет полезна для той категории заёмщиков, которые совершенно немотивированно считают, что требуя погашения задолженности, банк нарушает их гражданские права.

Важно: все возможные действия банков, и последствия неуплаты долга, прописываются в договоре. Поэтому до его подписания потенциальным клиентам нужно уделить несколько минут на ознакомление с этой информацией.

Примерно 50% заёмщиков выходят на длительную просрочку по причине неправильной оценки своих возможностей при подписании соглашения. Граждане из этой группы, беря кредит, рассчитывают на какие-либо перспективы, которые часто не наступают. Как итог: задолженность гасить нечем, сумма долга повышается, а сам заёмщик не видит выхода из положения.

Из законных методов освобождения от уплаты задолженности применяются следующие: рефинансирование; договоренность с кредитором; банкротство физического лица; одностороннее списание задолженности. Каждым из указанных вариантов физическое лицо может воспользоваться в зависимости от обязательных обстоятельств.

Рефинансирование кредитной задолженности

В настоящее время на рынке товаров регулярно появляются новинки и очень сложно устоять перед желанием приобрести себе тот или иной товар, а это чаще всего влечет за собой заем денежных средств.

Простота и скорость открытия потребительских кредитов непосредственно в местах продажи приводит к накоплению кредитов, а текущий уровень инфляции препятствует выплатам, так как деньги быстро обесцениваются.

Рефинансирование потребительских кредитов призвано помочь с решением данной проблемы.

В основе рефинансирования лежит перераспределение капитала для дальнейшего погашения задолженности.

Такие действия позволяют банку сохранить клиента, вернуть свои деньги и даже увеличить свою прибыль за счет повышения процентной ставки и срока выплаты кредита.

Заемщик, который по той или иной причине оказался не в состоянии выплачивать не только основную сумму кредита, но и проценты по нему, может по факту рефинансирования рассчитывать на лояльную процентную ставку и индивидуальный график выплат.

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Рефинансирование кредита можно провести в банке, в котором изначально был взят кредит или же в другом банке. В первом случае шанс получить более выгодные условия выплаты кредита намного выше, в то время как рефинансирование в другом банке может означать замену нескольких кредитов одним, что существенно упрощает процедуру погашения.

При этом предусматривается применение следующих вариантов:

  • Списание большей части долга — кредитор может пойти на списание штрафных санкций, что существенно снизит кредитную нагрузку заемщика.
  • Предложение более выгодных условий.
  • Полный / частичный пересмотр условий соглашения.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Перевод суммы долга в стороннее кредитное учреждение.

Выгода рефинансирования для клиента банка заключается в том, что в определенных случаях при рефинансировании кредита можно рассчитывать на перерасчет ставки выплат по кредиту в сторону уменьшения и тем самым сэкономить некоторую сумму денег. Если при пересчете ставка остается на прежнем уровне или становится выше, у клиента есть возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту, тем самым облегчая для себя его погашение, за счет увеличения срока выплаты кредита.

Также снижение уровня ежемесячного платежа позволит взять еще один заем, оставаясь при этом в рамках существующих доходов и не увеличивая нагрузку на свой семейный бюджет. Рефинансирование валютных кредитов позволяет перейти на погашение долга в национальной валюте и перестать зависеть от изменений валютного курса.

Процесс оформления

Процедура оформления рефинансирования потребительского кредита зависит от типа кредита и требований банка. Наиболее простой процесс рефинансирование доступен при отсутствии необходимости в оформлении обеспечения. После принятия документов и заявления на рефинансирование кредита банк предлагает клиенту заключить кредитный договор.

Сумма, требуемая для погашения текущих кредитов, отправляется безналичным переводом по реквизитам, которые указаны в действующих кредитных договорах и справках о задолженности. В случае если в течении определенного времени заемщик не предоставит новому кредитору справки о погашении кредитов, банк вправе объявить о нецелевом использовании кредитных средств.

Чтобы определить для себя выгоду рефинансирования потребительского кредита заемщику следует суммировать все расходы, которые ему предстоят и сравнить их с процентами по действующему кредиту.

Банковские комиссии и страхование финансовых рисков могут свести эту выгоду к нулю, однако условия рефинансирования в разных банках могут существенно отличаться и потратив определенное время на изучение всех условий и предложений можно найти более выгодные для себя условия.

Банкротство физического лица

Инструмент банкротства только набирает обороты, и пока не работает так, как это изначально планировалось. Суть банкротства состоит в полном списании задолженности с физического лица. Гражданин по решению суда признается неплатежеспособным субъектом, поэтому любые притязания кредиторов в его отношении будут незаконными.

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Основные ограничения заключаются в сумме долга и сроках просроченной задолженности. Минимальная сумма долга — 500 000 рублей. Обращение в Арбитражный суд должно последовать в течение месяца. Точкой отсчета признается день, когда заемщик узнал о невозможности дальнейшего исполнения обязательства. Краткое описание процедуры:

  1. Обращение в Арбитражный суд.
  2. Назначение финансового управляющего.
  3. Опись имущества.
  4. Формирование реестра кредиторов.
  5. Удовлетворение требований кредиторов — полностью / частично.
  6. Завершение процедуры.
  7. Объявление гражданина банкротом с полным списанием всех долгов.

Реализовывается описанная процедура при помощи профессиональных юристов. Самостоятельное проведение банкротства простому гражданину в большинстве случаев оказывается не по силам. Уже на первых стадиях возникают трудности, решить которые сможет только профильный специалист.

Списание задолженности — по договоренности или в одностороннем порядке

Любой судебный процесс для кредитной организации считается крайне нежелательным обстоятельством. В первую очередь, здесь подразумеваются расходы: пошлины, представительство, прочие платежи. В совокупности все указанные затраты могут превышать сумму долга, которую банк планирует вернуть через суд.

Второй момент — положение заемщика. В некоторых случаях у человека не бывает ни работы, ни ликвидного имущества, ни перспектив на исправление ситуации. Судиться с таким заемщиком кредитной организации крайне невыгодно: суд может назначить выплату задолженности частями, поэтому ответчик будет возвращать долг мелкими частями в течение длительного времени.

Такие соглашения списываются в пассив. То есть банк официально разрывает соглашение с клиентом. Последний о таких обстоятельствах может никак не предупреждаться.

В итоге, проходит 3 года, после которых любые притязания к заемщику уже считаются незаконными (исковая давность).

В некоторых случаях кредитные организации просто “забывают” о своем проблемном клиенте, но для этого речь должна идти о небольших суммах задолженности.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Время чтения 8 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Как законно не платить кредит банку: ответы юриста

Первоначально надо сказать, что полностью избавиться от кредитного долга не позволяет ни один из допустимых законом способов. И если кто-либо предлагает вам такие услуги, то за этим кроется очевидное введение в заблуждение с простым намерением нажиться на вашей проблеме.

В то же время существует масса реально работающих и абсолютно законных способов либо на время прекратить платежи по кредиту, либо существенно снизить объем выплат.

Но если вы будете изначально рассчитывать на то, чтобы вообще не платить по кредиту, даже не возвращая ни копейки основного долга, то с высокой долей вероятности такие действия будут расценены как мошенничество (ст.

159 УК РФ) либо злостное уклонение от погашения кредитного долга (ст.177 УК РФ).

Договор страхования как «подушка безопасности»

Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать.

Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика.

Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.

Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.

Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.

Перестать платить, ожидания решения суда

Очень многие заемщики, столкнувшись с финансовыми проблемами, опускают руки и просто перестают платить по кредиту, действуя по принципу «будь, что будет». На это, конечно, можно пойти, но следует быть готовым к довольно-таки серьезному давлению со стороны банка и коллекторов.

Что последует за отказом осуществлять платежи по кредиту? Во-первых, долг будет накапливаться, дополняясь, помимо основных платежей и процентов, суммами пени и штрафов.

Во-вторых, избавиться от звонков, а то и визитов по поводу возврата долга можно, лишь сменив телефон и место жительства.

Но в этом случае велик риск того, что вас не сможет найти и суд, а при достижении задолженностью размера 1,5 млн рублей вас вполне могут обвинить в злостном уклонении от погашения кредита и привлечь к уголовной ответственности.

С другой стороны, если платить по кредиту действительно нечем, пойти на судебное разрешение ситуации вполне разумно, если, конечно, нервная система позволит выдержать психологическое давление взыскателей.

Доведение вопроса взыскания долга до суда – это законное право заемщика и позволяет выстроить стратегию защиты таким образом, чтобы снизить размер кредитного долга до минимума, по крайне мере, исключив из него требования об уплате пени и штрафа за просрочки. При очень хорошем развитии ситуации можно не только уменьшить размер долга, но и по решению суда воспользоваться отсрочкой или рассрочкой платежа.

Читайте также:  Банк не начисляет проценты по вкладу: что делать

К слову, суды в последнее время охотно встают на сторону заемщика, если последний сумеет продемонстрировать сложность своего финансового положения и доказать, что только это является проблемой своевременного погашения долга.

Расчет на несоблюдение срока подачи иска

Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:

  • банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
  • если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
  • объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.

В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.

Договориться с банком об отсрочке (кредитные каникулы)

Законно и цивилизованно – так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе.

Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.

Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора.

Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты.

Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.

Перекредитование (рефинансирование)

Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке.

Главное – найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита.

В рамках перекредитования средства, полученные по новому кредиту, в полном объеме направляются на погашение старого долга, а связанный с ним договор прекращается в силу его исполнения.

Поискать лазейки в кредитном договоре

Законный способ не платить кредит банку – признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. Задача эта, надо сказать, крайне сложная, но вполне реальная, ведь банки тоже ошибаются.

При намерении воспользоваться механизмом оспаривания договора необходимо:

  • внимательно проанализировать условия, вооружившись знаниями законов и судебной практики, а лучше – заказать правовой анализ договора у компетентного юриста;
  • обратиться с иском в суд, заявив требование о признании договора недействительным полностью (позволяет вернуть в будущем только основной долг) или в части отдельных положений (дает возможность сократить долговое бремя).

В ситуациях, когда реально есть что оспорить, можно даже попытаться взыскать с банка (коллекторов) материальный и моральный вред, что может покрыть часть или весь долг.

Банкротство физического лица

Банкротство как способ на законных основаниях не платить по кредиту – актуальная тема с октября 2015 года.

Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:

  • долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
  • более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
  • признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).

В чем выгоды инициирования процедуры:

  • вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
  • приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
  • может быть введена процедура реструктуризации долга, предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
  • если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.

Основная сложность процедуры банкротства – необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись.

Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.

В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера – когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают.

Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.

Как законно не платить кредиты банкам: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?
  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком.

Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ.

Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк.

Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.  

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии.

На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов.

Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего.

В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию.

Вырученные средства идут на погашение долга.

Читайте также:  Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать и что может решить суд

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия.

Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга.

Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Как законно не платить кредит?

По статистике, едва ли не каждый третий россиянин имеет кредит в банке или МФО. Однако параллельно с растущим числом заемщиков в России растет и число кредитных должников. К сожалению, не все граждане научились рассчитывать свои финансовые возможности и зачастую берут займы, которые потом не могут выплатить.

Оказаться в этой ситуации может и ответственный заемщик, у которого в жизни возникли непредвиденные обстоятельства, связанные с ухудшением финансового положения.

К этим обстоятельствам можно отнести утрату дееспособности, снижение дохода, фактическое возрастание долга (например, если деньги были взяты в иностранной валюте, курс которой растет по отношению к рублю, а доход клиент банка получает в отечественной валюте). Ситуаций, когда заемщик не в состоянии совершать платежи, очень много.

Рассмотрим в данной статье, какие причины являются уважительными, как бороться за смягчение условий кредитного договора и как не платить кредит законным способом и с минимальными для себя негативными последствиями.

Что делать, если нет возможности платить по займу?

Примерно 50 процентов новых кредитов, по статистике, россияне берут для погашения действующих. Но рано или поздно наступает момент, когда банки отказывают в новом кредите, особенно если по имеющимся займам допущены просрочки или есть непогашенная задолженность.

В первую очередь необходимо обратиться в банк, в котором вы взяли кредит, и попытаться объяснить, почему не удается его выплачивать на тех условиях, которые указаны в договоре. Не стоит думать, что банк сам заинтересован в обострении ситуации.

Для банка главное – не только добиться оплаты по займу, но сделать это так, чтобы не доводить клиента до отчаяния и в итоге получить свои деньги «малой кровью», пусть и более сложным способом. Если клиент по объективным обстоятельствам не может погасить его в установленные сроки, об этом нужно сообщить организации.

Только тогда будет возможно выбрать взаимоприемлемый срок и порядок выплат.

Как не платить кредит законным способом?

Если вы исчерпали все ресурсы для выплаты кредита, не нужно отчаиваться – практически в любой ситуации можно найти приемлемый выход. Рассмотрим, как уйти от задолженности законным путем.

Реструктуризация.

Если с вашей стороны еще не допущено ни одной просрочки, но финансовое положение пошатнулось и есть угроза длительной задержки платежа, вы можете обратиться в банк с предложением смягчить условия кредитного договора. В этом случае, если банк пойдет навстречу, он продлить срок выплаты по займу, снизить процентную ставку или просто не начислять пени за определенный период задержки платежа.

Существует несколько распространенных способов реструктуризации:

  1. кредитные каникулы, в рамках которых заемщик не совершает выплат по займу (как правило, в этом случае клиент знает, когда улучшится его финансовое положение и он сможет выплачивать долг);
  2. пролонгация, при которой заемщик будет совершать оплаты меньшего объема (но самих платежей будет больше);
  3. снижение процентной ставки – такая возможность есть только у тех, кто впервые взял кредит;
  4. изменение валюты, в которой выплачивается займ, если у клиента возникли трудности из-за изменения курса;
  5. списание задолженности – если банк уверен, что при отмене штрафов и пеней клиент все же выплатит долг;
  6. комбинированный способ, когда используются один или несколько вышеперечисленных вариантов.

Страховое покрытие долга.

Такой вариант возможен только на этапе подписания договора с банком и должен быть отражен в условиях соглашения. В этом случае заемщик может застраховать себя от негативных последствий в случае неуплаты долга по уважительной причине. Страховщик, в свою очередь, должна получить неопровержимые доказательства наступления страхового случая, иначе она может отказаться от выплаты страховки.

Привлечение господдержки.

Если вы выплачиваете кредит на покупку жилья и у вас не хватает средств, помощь может оказать государство в лице Агентства по ипотечному и жилищному страхованию. Максимальная сумма, которую может внести АИЖК в счет уплаты вашего кредита, составляет 600 тысяч рублей (информация 2018 года).

Процедура банкротства заемщика.

Данный способ имеет серьезные последствия и требует определенных издержек.

Сама процедура банкротства через суд будет стоить более 30 тысяч рублей, при этом у самого должника впоследствии не будет возможности взять кредит в банке, занимать руководящую должность в течение трех лет.

Как правило, на процедуру банкротства идут те заемщики, которые не обладают собственностью, которую можно продать в счет оплаты долга, при этом перспектив улучшения своего финансового положения они тоже не видят.

Можно ли выкупить свой долг?

Еще один возможный способ, как рассчитаться с кредитором, это выкуп долга третьим лицом.

Если заемщик опасается просрочки или уже допустил ее, он может самостоятельно обратиться к третьей стороне, которая выкупит его долг у банка, и решить с ней вопрос по выплате на взаимовыгодных условиях. В этой роли может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Не обязательно это должна быть какая-то специализированная организация, помочь в оплате кредита могут просто знакомые, друзья или родственники. Если такой вариант недоступен, можно обратиться к так называемому антиколлекторскому агентству.

В данном случае следует взвесить все за и против: что лучше, заплатить такой организации без стопроцентной уверенности, что банк переуступит ей свое право на кредит, или попытаться найти компромисс с самим банком.

Если поручителей не нашлось, а клиенту по-прежнему нечем платить по займу и его долг увеличивается, есть риск, что задолженность будет продана коллекторскому агентству.

Возможные риски и последствия

Суд может обязать банк пойти навстречу клиенту. Для этого клиент должен доказать либо наличие нарушений со стороны банка, либо то, что не может выплачивать кредит по независящим от него обстоятельствам. Однако сделать то и другое не всегда бывает просто. Зачастую суд обязывает заемщика выплачивать долг, используя для этого различные способы, о которых мы расскажем ниже.

Еще одним неприятным последствием может быть продажа задолженности коллекторам. Теоретически такие агентства должны действовать в строгом соответствии с законом, но на практике часто бывает иначе.

Связано это с тем, что для коллекторов главной задачей является выбивание долга, а правовая основа деятельности таких организаций до сих пор до конца не определена.

В связи с этим часто появляется информация о различных эксцессах, связанных незаконными действиями коллекторов.

Как невыплата займа влияет на кредитную историю?

Кредитная история отражает все данные по когда-либо полученным займам: их объем, названия организаций-кредиторов, сроки выплат и их своевременность, наличие допущенных просрочек и непогашенных задолженностей.

Кредитная история может быть испорчена, если клиент допустил одну или несколько задержек по выплате, есть займы одновременно в нескольких банках.

Если же заемщик отказался от выплаты кредита без уважительной причины, имеет судебные разбирательства с кредитно-финансовой организацией, он может попасть в так называемый черный список и получить бессрочный мораторий на получение займов в дальнейшем. В этом случае воспользоваться кредитными услугами банка он не сможет уже никогда.

Банк или МФО вправе запросить аналитическую информацию по кредитной истории каждого потенциального заемщика у бюро кредитных историй. То же может сделать и работодатель – чистота кредитной истории кандидата будет служить показателем его ответственности и порядочности в практике деловых отношений.

Одним словом, чем более радикально заемщик решает вопрос невыплаты долга по займу, тем хуже это отразится на кредитной истории. При наличии просрочек, задолженностей ни один серьезный банк уже не пойдет на сотрудничество с таким клиентом.

В случае необходимости привлечь дополнительные средства можно будет только в МФО (и без стопроцентной гарантии). Однако они, как правило, выдают займы на более жестких условиях – и в плане процентной ставки, и относительно урегулирования с должником ситуации по задолженности или просрочке.

Если же вы прошли процедуру банкротства и в отношении вас введен мораторий, то и МФО могут вам отказать в предоставлении займа.

Когда не платить кредит нельзя?

Отказ от выплаты кредита без уважительной причины является нарушением законодательства и может повлечь за собой санкции по решению суда – вплоть до отбытия наказания в местах лишения свободы.

Тяжесть наказания зависит от следующих факторов:

  • Размера долга. К примеру, если сумма задолженности превышает полтора миллиона рублей, неплательщика могут лишить свободы до двух лет.
  • Заемщик взял кредит, не собираясь его выплачивать. Доказательством этого может служить тот факт, что клиент не совершил ни одной выплаты и не предпринял попыток договориться с банком о реструктуризации кредита, не высказал желания погасить долг.
  • Клиент использовал незаконную схему получения займа: предоставил чужой паспорт при оформлении, подделал документы и справки, действовал в сговоре с сотрудниками банка.

Суд может принять следующее решение:

  • описать имущество клиента. Оно будет продано на аукционе, а средства, полученные от реализации, будут использованы для оплаты;
  • назначить исполнение наказания в виде обязательных работ от 60 до 240 часов. Объем и характер работ согласовываются с органами местного управления по месту регистрации должника (подобное наказание обычно назначается тем, кто уклоняется от выплат штрафов);
  • удержать зарплату клиента. Если клиент имеет официальное место работы, его ежемесячный доход суд может обязать полностью или частично переводить на счет банка-кредитора вплоть до полного погашения кредита;
  • арестовать должника. Злостного неплательщика суд может предварительно заключить под стражу до окончания разбирательств, но не более чем на 6 месяцев. Если долг превышает 1,5 миллиона рублей, должник пытался скрыться от банка, категорически отказывается платить по займу, имея для этого средства и возможности, ему может грозить наказание в виде лишения свободы до двух лет.

Чем больше проявляет инициативы клиент для выплаты кредита, тем мягче будет решение суда.

В некоторых случаях суд и вовсе может обязать банк облегчить условия займа: снизить кредитную ставку, отменить комиссии и штрафы, продлить срок выплаты.

Если очевидно желание клиента найти способ, как не платить по займу ни при каких условиях и без отсутствия уважительной причины, санкции суда могут быть жесткими.

Итак, мы рассмотрели основные варианты, как бороться за свои права в качестве заемщика, как не платить по займу законным способом или хотя бы снизить сумму выплаты. В любом случае делать это нужно законным способом, а свои действия лучше всего заранее обговорить с банком.

В этом случае будет больше путей решения возникшей проблемы. Если вы не можете платить, вам так или иначе придется решать вопрос в юридической плоскости.

Если дело дошло до суда, нужно заблаговременно подготовить все документы, которые бы подтверждали объективную невозможность выплачивать долг.

«Выберу.ру» призывает ответственно относиться к обязательствам по займам. Советуем брать небольшие суммы на прогнозируемый срок и под маленький процент. На портале вы можете воспользоваться системой онлайн-поиска, чтобы определить для себя наиболее выгодные варианты кредита.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *