Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

При оформлении кредита, заёмщик может оформить страхование, чтобы обезопасить себя и банк от непредвиденных ситуаций, из-за которых кредит может быть не выплачен. В первую очередь, конечно, от смерти. Но не все граждане знают, что из себя представляет страховой случай и какие действия нужно совершить при его наступлении, чтобы получить выплату со страховой компании.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Погашение долга по ипотеке при наступлении смерти заемщика

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Когда защита не работает?

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Является ли инсульт покрываемым событием?

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине – нет.

Кто выплачивает займ, если был оформлен полис?

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Как узнать, были ли застрахованы кредитные обязательства умершего?

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

В какой ситуации рассчитываться придется родственникам?

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Если наследники откажутся от наследства, то и долг умершего выплачивать они не обязаны.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

Если брался под залог

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Получение компенсации членами семьи

Если наступил крайний страховой случай – смерть – первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

https://www.youtube.com/watch?v=FDa—YD-12A

Заявить о наступлении страхового случая нужно как можно скорее, срок может составлять всего пять дней.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Предоставление документов по кредитному договору

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

  • Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.
  • Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.
  • Остальные документы зависят от отдельного случая:
  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Читайте также:  Нужно ли открывать ИП для интернет магазина

Что делать, если отказали?

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Разбирательство через суд

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Что делать если страховая компания отказывает в выплате

Как мы писали в статье “Цена доверия на страховом рынке России”, треть россиян не доверяют страховым компаниям, а наиболее частыми причинами отказа от страхования опрашиваемые назвали:

  • неуверенность в том, что страховая компания выплатит необходимую компенсацию;
  • завышенную стоимость услуг;
  • отсутствие подходящих предложений.

Несмотря на то, что прямое назначение любой страховки – снижение материальных потерь, в случае непредвиденных обстоятельств, и схема действий, при наступлении страхового случая, достаточно проста, зачастую получить компенсационную выплату не так просто, как обещают, рекламируя свои услуги, страховые. В некоторых случаях даже требуется судебное разбирательство, чтобы доказать, что требования возместить убытки вполне оправданы.

Почему люди не доверяют страховщикам?

За прошедший год заметно выросла доля отказов в страховой выплате из общего числа урегулированных страховых случаев, такой вывод содержится в обзоре Банка России, где анализируются ключевые показатели развития страхового рынка РФ за 2019 год.

Доля отказов в выплатах составила 35,9% в страховании жизни заемщиков, она увеличилась на 21,6 процентного пункта (п.п.) по сравнению с 2018 годом. Доля отказов в выплатах в страховании от несчастных случаев и болезней выросла на 3,8 п.п. – до 12,8%.

Банк России также сообщает, что при несогласии потребителя с отказом страховщика в осуществлении выплат он может обратиться к финансовому омбудсмену (орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами).

С 28 ноября 2019 года его полномочия были расширены – теперь потребитель может прибегнуть к услугам финансового уполномоченного для решения споров по всем видам страхования (ранее – только по автострахованию).

При этом порядок обращения не меняется: если гражданин не согласен с величиной страховой выплаты, он направляет страховщику претензию; если ответ на нее не получен в срок или не удовлетворяет гражданина, то на этом этапе он может обратиться к омбудсмену.

Решение по спорам финансовый уполномоченный принимает в течение 15 рабочих дней. Число обращений к омбудсмену по страхованию превысило 91 тысячу заявлений по итогам 2019 года.

В этой статье мы рассмотрим основную причину недоверия россиян к страховым компаниям, а именно неуверенность в получении компенсации, и расскажем, что делать, если страховщик отказывает в выплате.

По каким причинам страховая может обоснованно отказать в выплате?

Для начала разберем причины, по которым страховая имеет право обоснованно (законно) отказать в компенсации.

Отказ в страховой выплате считается обоснованным, если произошедшее событие не подпадает под страховой случай ни по законам, регулирующим сферу страхования, ни по правилам страхования.

Стоит обратить внимание на положения раздела договора страхования «Условия отказа в страховой выплате», в этом пункте компании сообщают, какие именно действия застрахованного дают им право отказать в выплате.

Основные причины отказа могут быть следующие:

  • Документы или уведомление о страховом случае предоставлены позже установленного договором срока. Однако если тому послужила уважительная причина (командировка, болезнь), решение можно обжаловать в суде.
  • В страховую компанию направлен неполный пакет документов (в соответствии с конкретным случаем).
  • Согласно договору страховой случай не наступил (застрахованным лицом не были соблюдены все условия договора).

Необходимо точно знать, какие риски покрывает приобретенная страховка. Страховые компании обычно подробно прописывают в договоре ситуации, когда будет выплачена страховая премия и что может этому препятствовать.

Компенсация осуществляется в пределах страхового лимита (суммы), также прописанного в договоре, или пропорционально полученному ущербу. Незафиксированные в договоре случаи не являются страховыми, и страховщик не будет брать на себя дополнительную ответственность за них.

Поэтому, для того чтобы избежать такой ситуации, необходимо очень внимательно прочитать весь договор со страховой компанией, четко понять покрываемые риски и порядок урегулирования страхового события.

Незаконность отказа страховщика

Необоснованным считается отказ, когда по закону или договору страхующее лицо обязано произвести выплату, но ссылаясь на разного рода причины этого не делает.

Важно иметь в виду, что фирмы-страховщики зачастую в своих отказах ссылаются на пункты страхового договора. Однако не всегда договор соответствует законам, действующим на момент его подписания.

Условия такого договора могут быть оспорены в судебном порядке.

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

Порядок действий при необоснованном отказе в страховой выплате

Для начала необходимо выяснить официальную причину отказа и запросить у представителя страховой компании письменный отказ в выплате. В предоставленном страховщиком документе должны быть указаны конкретные ссылки на законодательство РФ и правила страхования.

В случае несогласия с решением, вынесенным экспертами страховой компании касаемо отказа в выплате, следует обратиться к независимым экспертам. Экспертиза оплачивается за свой счет, проводится в специализированной экспертной организации. По ее результатам выдается заключение (отчет эксперта), которое в дальнейшем необходимо прикрепить к исковому заявлению в суд.

Перед обращением с иском в судебную инстанцию целесообразно пройти процедуру мирного урегулирования спорного вопроса. Если спор получится решить миром, это избавит и застрахованное лицо и страховщика от лишних трат, связанных с проведением судебного процесса. Для этого на имя руководителя страховой компании направляется письмо-претензия, в которой указываются:

  • ваши требования, с пояснением, почему они правомерны;
  • ссылки на нормы закона, подтверждающие, что ваши претензии небезосновательны;
  • срок, в течение которого вы ожидаете ответ от организации (на практике достаточно 10 дней);
  • последствия для компании и ваши дальнейшие шаги, в случае отказа удовлетворить требования или отсутствия ответа в установленный срок;
  • уведомление о вашей готовности обратиться в суд.

Важно составить два экземпляра документа. Один вручить лично представителю страховой компании, второй с ФИО и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером оставить себе.

Можно дополнительно направить претензию заказным письмом с уведомлением о получении.

После получения страховщиком претензии он в течение десяти дней, без учета нерабочих праздничных дней, обязан рассмотреть ее и удовлетворить требование страхователя либо направить мотивированный отказ (п. 1 ст. 16.1 ФЗ N 40).

Если страховщик откажется удовлетворить требования или не предоставит ответ в установленный срок, то следующим шагом будет обращение в суд. Анализ страховых случаев показывает, что получить выплату через судебную инстанцию не так просто, как кажется на первый взгляд.

Если знаний недостаточно, то для получения желаемого результата лучше привлечь к работе профессионального юриста с соответствующим опытом и составить с ним исковое заявление в судебный орган. В данном документе указываются информация о сторонах, наименование суда и сумма иска.

Во вступительной части описываются возникшие отношения с компанией-страховщиком с обозначением даты заключения договора.

Затем следует описательная часть, где в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, описываются обстоятельства возникновения страхового случая, попытки урегулирования спора, действия (бездействия) страховщика и другие имеющие отношение к делу факты, обосновываются требования со ссылками на статьи законодательства.

К иску прилагают имеющие отношение к страховому случаю документы, претензия и при наличии ответ или отказ страховой компании, жалобы в другие инстанции и ответы на них. В иске также можно потребовать возместить затраты из-за привлечения к делу стороннего специалиста. Однако решении об удовлетворении данного требования суд будет принимать на свое усмотрение.

Для положительного судебного исхода рекомендуется собрать максимальное количество доказательств незаконного отказа в выплате компенсации за страховой случай.

Читайте также:  Продажа квартиры в рассрочку: как оформить, риски для продавца и покупателя

В случае выигрыша судебного процесса виновная сторона-страховщик помимо выплаты возмещения, оплачивает:

  • судебные издержки, в которые входят услуги юриста, оплата альтернативной экспертизы (как уже говорилось выше, такие расходы суд не всегда обязывает возместить в полном объеме);
  • моральный ущерб;
  • неустойку, которую можно требовать при отказе в выплате или заниженной сумме (неустойка оплачивается с суммы недоплаты).

Мнение редакции

При отказе страховой компании от выплаты компенсации необходимо внимательно изучить договор и понять, соблюдены ли требования по страховой выплате и подпадает ли произошедшее под страховой случай.

В случае необоснованного отказа страховщика необходимо обратиться к независимой экспертной организации и составить претензию в страховую компанию.

В случае неудачного исхода попытки решения вопроса мирным путем, следует подать исковое заявление в судебную инстанцию и обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Calmins.com ©

Источники: tass.ru, roscontrol.com, pnadzor.ru, consultant.ru, cbr.ru, finombudsman.ru

Наступил страховой случай по кредиту. Что делать?

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит: что делать

При заключении договора с банком вы идёте на риски. За период выплаты кредита может ухудшиться ваше здоровье, пропасть возможность заработка и прочее. Для этого банк предлагает заключать страховые договоры. Часто они стоят не малые деньги и навязываются чуть ли не насильно. А когда наступил страховой случай по кредиту, вы стали инвалидом 1, 2, 3 группы или просто получили проблемы с финансами, то страховая не платит. Так как же решить эту проблему, призвав к ответу уполномоченных лиц?

Страховой случай по кредиту. Инвалид 1, 2, 3 группы 

Если вы получили проблемы со здоровьем и стали инвалидом первой, второй или третьей группы, то необходимо немедленно обратиться в страховую компанию. Но перед этим посмотрите, является ли случай действительно подходящим. 

Например, некоторые болезни, приводящие к инвалидности, страховые компании не оплачивают. Сюда относится: рак (не все формы), ВИЧ и СПИД, венерические болезни, почечная недостаточность и некоторые иные серьезные недуги. 

Если ваша проблема все же подходит для страховой, то вы должны оповестить страховщика в свободной форме. Как правило, есть срок оповещения. Например, месяц после получения официального диагноза и проч. 

Далее, страховая компания должна выслать вам перечень документов, которые необходимо собрать. Это справки, заключения врачебной комиссии, выписки из карты больного и проч.  Когда вы предоставите их (или их копии), то за вам обязаны оплатить кредит, так как страховой случай вступил в силу. 

Стоит отметить, что при страховании жизни нужно предоставлять свидетельство о смерти заемщика. А если вы были скоропостижно уволены не по своей воле, то надо представить страховой приказ с работы о вашем увольнении.

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит 

Стоит напомнить, что все страховые случаи по кредиту тщательно проверяются. В установленный срок страховщик обязан рассмотреть ваши документы и сопоставить факты. 

Часто случается так, что по итогам проверки выплата компенсации вообще не производится или сильно ограничивается. 

В таком случае, вы должны попросить письменный отчет о данном решении. Затем изучите отчет, чтобы полностью понять ситуацию.

Помните, что договора составляются так, чтобы каждый страховой случай трактовался по разному. То есть даже при болезни или увольнении, вам могли бы отказать, сделав это законно.

Если ваш случай просто не признали страховым и ничего не заплатили, то здесь лучше обратиться в суд. Так будет проще добиться справедливости. Ведь страховая не может кардинально изменить свое решение, а иначе клиенты «сядут на шею». 

Но вы можете, чтобы соблюсти формальность, подать жалобу в страховую фирму в письменном виде. По закону, это надо сделать, если: 

  • Вам вообще отказали во всем;
  • Задержали платеж;
  • Выплатили, но частично. 

Кроме того, можно подать жалобу в Роспотребнадзор, Банк России, Межрегиональный союз защиты прав страхователей. Но все это не особо поможет. Зато вы докажете в суде, что действительно боролись. 

Подаем в суд на страховую компанию 

При незаконном отказе выплачивать страховку по кредиту, вы имеете право обратиться в суд с исковым заявлением, где необходимо потребовать:

  1. Признать событие страховым случаем;
  2. Признать, что страховка была не выплачена незаконно;
  3. Потребовать компенсировать моральный вред и все издержки;
  4. Обязать банк погасить ваш кредит. Это требование именно к банку;
  5. Признать договор по кредиту завершенным, а все обременения снятыми. Требование к банку. 

При этом вам стоит тщательно изучить все бумаги и собрать должные доказательства. Кроме того, надо привлекать к ответственности, как страховую, так и банк. Ведь здесь они связаны. 

Неожиданно наступил страховой случай по кредиту, что делать? 

При неожиданном стечении обстоятельств многие забывают обо всех страховках. Но это не верно. Так как потом вам просто откажут, найдя причину. И никто смотреть на ваши моральные проблемы не будет. Поэтому стоит взять себя в руки и:

  • Сообщить страховой о происшествии в течение 5 дней. Сроки здесь разные. Но 5 дней  — это лучший вариант;
  • Подать заявление в установленной форме, если ее нет, то в любой форме по реквизитам, указанным в договоре;
  • Подумать о подтверждающих документах. Или пусть это сделают ваши родственники;
  • Изучить документацию и законы, связанные с данной сферой;
  • Если есть сомнения, то найти юриста для помощи.

Важные подводные камни 

Не стоит забывать, что страховые случаи по кредиту могут не учитывать по целому ряду причин. Поэтому вам стоит соблюдать бдительность. Например, вам может отказать страховая, если:

  1. Вы знали или потенциально знали, что болеете или можете заболеть;
  2. Вы получили травму при развлечениях, в пьяном виде или при сильном риске, не связанном с работой или службой;
  3. Вас уволили по собственному желанию. Даже если, это «желание» как бы навязали; 
  4. Вы заболели той болезнью, что не входит в список страховых случаев;
  5. Страховой случай наступил в результате нарушения закона;
  6. Самоубийство. Тоже не является случаем страховки и проч. 

Кроме того, есть установленные временные ограничения. Например, если вы платите, кредит менее трех месяцев, то страховка не работает. Если вы обратились к страховой более чем через полгода, то договор недействительный. И все прочее.

Не забывайте, что юристы вашего страховщика будут пытаться подбить ситуацию именно под такие аспекты. А значит, свои права необходимо четко знать. 

Ведем переговоры с банком 

Не надо вычеркивать из сложившейся ситуации банк. Он тоже является участником процесса. И он будет начислять штрафы пока вы, или ваша страховка, все не оплатите. 

Поэтому о проблемах лучше заявить в банк. Там вам могут подсказать, как лучше действовать и что делать. Могут даже как-то помочь в поисках правды. В судебной практике бывают ситуации, когда клиент вместе с банком борются против несправедливости страховой. 

В крайнем случае, вам могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию по займу. Это необходимо, чтобы вовремя всех разбирательств не насчитывали дополнительные издержки. 

И еще, если ничего не вышло, то заплатите кредит. Сделайте это как угодно. Банк от вас не отстанет. По закону вы ему должны. И даже проблемы со страховой не освободят вас от ответственности перед кредитором. 

Советы, о которых мало кто знает 

Чтобы все страховые случаи по кредитам оплачивались, вам стоит помнить, что:

  • Необходимо подписывать договоры только с теми страховщиками, которые имеют специальную аккредитацию, являясь официальными фирмами;
  • Уделите большое внимание такому случаю, как «финансовые риски». Именно при увольнении и снижении доходов чаще всего страховые не платят;
  • Если страхуете залог (например, автомобиль), то тщательно во всем разберитесь. Например, являются ли ДТП на парковке страховыми случаями и прочее;
  • Читайте ту информацию, которая является официальной офертой (договором), а не ту, что написана на рекламе;
  • Часто банковские менеджеры получают процент от проданных полисов. Имейте это в виду, когда подаете заявку. 
Читайте также:  Размер удержаний из заработной платы за кредитный долг

И помните, что все эти манипуляции являются «всяким пожарным случаем». Надейтесь на себя, чтобы не оказываться в неприятных ситуациях.

  • В дополнение темы: 
  • Может ли страховка погасить кредит?
  • Можно ли вернуть страховку по кредиту?
  • Как отказаться от страховки по кредиту? 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Когда наступает страховой случай по кредиту

Страхование кредитного долга не является обязательным при заключении договора с банком. Но, соглашаясь на это условие, заемщик получает более выгодные условия кредитования.

Когда наступает страховой случай по кредиту? Что дает страховка? Если произошло событие, по своим признакам попадающее под страховой случай, в норме, страховая обязана возместить понесенный лицом ущерб.

Но что делать, если страховая компания отказывается платить по страховому случаю?

Что такое страховой случай и когда он наступает

Понятие страхового случая установлено статьей 9 Закона № 4015-1 об организации страхового дела. Под ним понимается событие, поименованное в страховом договоре, его наступление обязывает страховщика произвести выплату застрахованному лицу.

Страхование кредита не является обязательным. Исключением является страхование недвижимости, обеспечивающей ипотечный займ. В остальных случаях страхование является добровольным шагом заемщика.

Поскольку кредитное страхование добровольно, нормативно не устанавливается четкий перечень страховых случаев, которые должны быть предусмотрены заключаемым договором.

Кредит страхуется на случай смерти заемщика, утраты им трудоспособности, инвалидности и потери работы.

Иногда договоры страхования предусматривают такие специфичные случаи как причинение ущерба имущество заемщика не по его вине или наступление тяжелой болезни. 

Страховой случай по кредиту: смерть заемщика

В случае смерти заемщика, его долг по кредиту переходит к наследникам, а в случае их неплатежеспособности — к поручителям. Предотвратить такое обременение третьих лиц поможет страховка на случай смерти заемщика.

Страховка жизни предполагает, что в случае кончины заемщика до полного погашения займа, страховая компания выплатит оставшуюся к погашению сумму кредита, а также погасит причитающиеся проценты. За страховой выплатой в таких случаях должны обращаться наследники усопшего.

После приема документов от заявителей, страховая компания подробно изучит обстоятельства и либо признает их страховым случаем, либо нет.

Не будет признана страховым случаем смерть заемщика, если она произошла когда тот занимался экстремальным видом спорта или находился в состоянии алкогольного опьянения.

Страховой случай по кредиту: инвалидность

Страховым случаем по договору страхования кредита может быть установлено присвоение заемщику степени инвалидности, возникшей вследствие болезни или несчастного случая.

Если в период действия кредита заемщику присваивается группа инвалидности, страховая обязуется выплатить страховое возмещение единым платежом либо несколькими равными платежами в течение какого-то времени.

Самыми распространенными основаниями для отказа являются:

  • непризнание случившегося события страховым случаем;
  • предоставление страхующимся лицом ложных сведений относительно собственного здоровья.

По первому основанию страховые отказывают если, например, договором и полисом предусмотрено возмещение инвалидности, возникшей в результате несчастного случая, а фактически это произошло из-за болезни. Такие отказы можно оспаривать и суды встают на сторону застрахованного лица.

Если, заключая договор, лицо представило заведомо ложные данные о состоянии своего здоровья, в выплате откажут. Страховые компании до заключения договора предлагают потенциальному клиенту заполнить анкету и указать в ней имеющиеся расстройства здоровья. Когда заемщик не сообщил о болезни, а потом в связи с ней ему была присвоена группа инвалидности, страховое возмещение выплачено не будет. 

Страховой случай: потеря работы

Если при оформлении кредита и страховки к нему, в числе страховых случаев была поименована потеря работы, в случае увольнения заемщик может обратиться в страховую за возмещением и в течение определенного периода, но не более года, платежи по кредиту будут выплачиваться банку за счет страховки. Это позволит заемщику найти новую работу, не нарушив обязательств по кредиту и не приобретя дополнительных обременений в виде пени и штрафов за неуплату.

Не всякое увольнение может быть признано страховым случаем. Возмещение возможно только если место было потеряно не по воле и не вследствие вины заемщика, а из-за сокращения штата, смены собственника или ликвидации организации.

Не признается страховым случаем увольнение:

  • по собственному желанию;
  • по соглашению сторон;
  • в результате дисциплинарного наказания.

Страховой случай: временная утрата трудоспособности

Временная утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, которая повлекла невозможность платить по кредиту, может быть признана страховым случаем если:

  • событие приведшее к утрате было предусмотрено договором страхования;
  • причиной утраты не явилось заболевание, которым заемщик уже болел на момент оформления страховки. В данном случае важным нюансом будет намеренно ли умолчал заемщик о состоянии своего здоровья или тогда оно еще не было диагностировано и известно ему.

В случае если ситуация признана страховым случаем, страховщик весь период нетрудоспособности, восстановления и реабилитации заемщика будет гасить регулярные платежи по кредиту, а также проценты по нему.

Что нужно для обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая по кредиту

В случае наступления события, которое является страховым случаем, следует подробно изучить договор страхования и убедиться, что событие соответствует одному из описанных в договоре страховых случаев. Если такого соответствия нет, рассчитывать на страховую выплату не стоит.

Страховые договоры содержат расплывчатые, неоднозначные формулировки, не позволяющие неспециалисту определить имеет ли лицо право на возмещение. В таком случае целесообразно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании.

Если событие однозначно попадает под описанный в договоре страховой случай, необходимо поставить страховую компанию в известность о произошедшем. Страховые устанавливают очень сжатые сроки для уведомления, до пяти дней, а просрочку расценивают как формальное основание для отказа в выплате. Форма и порядок уведомления должны быть прописаны в полисе или договоре страхования.

Принимая уведомление о страховом случае, представитель страховой должен выдать инструкции дальнейших действий: перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты с учетом случая, срок и порядок их предоставления.

Какие документы нужны для обращения в страховую компанию

Пакет документов, подлежащих предъявлению в страховую для получения выплаты, будет различным в зависимости от страхового случая. Общими для всех являются:

  • заявление о выплате страхового возмещения;
  • заверенная копия паспорта заявителя;
  • доверенность на представителя, если заемщик подает заявление не сам.

Также страховая компания может затребовать:

  • свидетельство о смерти, документы, содержащие причину смерти и документы, подтверждающие родственную связь умершего заемщика и заявителя, если страховка выплачивается в связи со смертью заемщика;
  • медицинские документы, заключения санитарно-медицинской экспертизы, если страховым случаем является потеря трудоспособности или установление инвалидности;
  • приказ об увольнении, если кредит страховался на случай потери заемщиком работы.

Что делать, если страховая компания отказывается платить по страховому случаю

Получив отказ от страховой в выплате страхового возмещения, целесообразно не пытаться бороться самостоятельно, а обратиться за помощью к юристу — специалисту по данной категории вопросов.

Официальный диалог со страховой необходимо начать с направления претензии, где следует подробно изложить обстоятельства произошедшего и причины, по которым считаете отказ в выплате неправомерным.

Если ответа на претензию не последует, или он окажется отрицательным, можно прибегнуть к судебной защите.

Поскольку решение вопросов кредитного страхования относится к области защиты прав потребителей, иск может быть подан по месту регистрации заемщика в районный суд.

Исковое заявление должно содержать краткое, но емкое описание спора, к заявлению необходимо приложить копии документов, на которых истец основывает свою позицию, а также подтверждение попытки досудебного разрешения спора — направленной ранее претензии. 

Причины отказа выплаты по наступлению страхового случая

Причины для отказа от выплаты страхового возмещения можно условно разделить на две группы:

К формальным причинам относятся несоблюдения застрахованным лицом порядка действий при получении страховой выплаты:

  • пропуск срока уведомления о страховом случае;
  • предоставление не всех документов, необходимых для получения выплаты.

К фактическим причинам относятся:

  • несоответствие жизненной ситуации заявителя признакам страхового случая, обозначенного в договоре;
  • преднамеренный обман страховой компании при заключении договора страхования;
  • несоблюдения условий договора, которое могло привести к наступлению страхового случая.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *