Реализация залогового имущества: особенности процедуры

Залог находится в списке максимально надежных средств, обеспечивающих погашение обязательств. Данный вид кредитования нередко используют для получения крупного и растянутого во времени финансового обеспечения. Залог понимается как страховка для займодателя от вероятной невыплаты долга. 

В случае возникновения такого риска осуществляется реализация залогового имущества, вырученные средства от которой идут на закрытие кредита.

Тенденция развития института залогового имущества и реализация имущества должников

В сравнении с предыдущим десятилетием ситуация на рынке залогового кредитования сегодня отличается скоростью решения вопросов не выплаченных обязательств.

Отношения между банком и клиентом претерпели определенные изменения, в результате которых банк все охотнее принимает залоговый объект как обеспечение своих требований.

Основной целью кредитных организаций в таких случаях является сокращение времени, затрачиваемого на переговоры и судебное разбирательство, или и вовсе отказ от подобных мероприятий.

Таким образом, можно говорить о тенденции ужесточения подходов в работе с материальными проблемами клиентов. В качестве исключения можно выделить лишь ипотеку, по договору которой объектом приобретения является единственное жилье заемщика.

Получить консультацию юриста

Несколько лет назад полученные от должников в счет закрытия долга объекты определялись как непрофильные активы, и банк стремился быстрее продать залоговое имущество. Сейчас же, в связи с накоплением такой неликвидной собственности, кредитные организации прибегают к иным методам получения дохода, которые для них являются более прибыльными, чем реализация залогового имущества.

Реализация залогового имущества: особенности процедуры

Смена вектора направленности работы особенно заметны в системе ипотечного кредитования компаний. Представляется возможным, что в сфере сотрудничества банков с физическими лицами в скором времени произойдут аналогичные перемены.

Реализация имущества должников постепенно перетекает в арендные отношения.

Но важно отметить, что зачастую продать залоговое имущество для банка цель не главная не по причине низкой доходности такой сделки, а в связи с тем, что ему важен сам объект.

Залог как обеспечение долга и способы продать залоговое имущество

Процедура взыскания предмета залога с точки зрения законодательства проработана достаточно хорошо и регулируется многими нормативными актами. Особенности этого мероприятия зависят от ряда причин:

  • Форма залога – недвижимость, имущество движимое, ценные бумаги и прочее,
  • Статус залога –кому принадлежит законное право распоряжения объектом (кредитору или должнику),
  • Условия действующего договора в пунктах, затрагивающих права и обязанности участников сделки в случае наличия оснований у кредитора для проведения манипуляций с имуществом,
  • Обстоятельства, которые могут оказывать влияние на последовательность процедуры взыскания.

Получить консультацию юриста

В правоприменительной практике, в связи с приведенными обстоятельствами, реализация имущества должников может осуществляться одним из следующих способов:

1. Заключение соглашения между сторонами первоначального договора, устанавливающего принципы продажи имущества. При таком варианте организацией процедуры будет заниматься либо займодатель, поддерживая связь с клиентом и оповещая его обо всех шагах, либо задолжавшее ему лицо, под неустанным надзором в вопросах определения цены и сроков.

Чаще всего стоимость реализуемых таким образом объектов устанавливается на 10-15% выше рыночной, чтобы за счет надбавки покрыть расходы на проведение торгов и урегулирование разного рода формальностей. Если стороны не приходят к единому мнению или после подписания соглашения у них возникают разногласия, то реализация имущества должников таким способ становится невозможна.

2. Безусловный или частичный переход права собственности на залог к кредитору. Право распоряжаться имуществом будет принадлежать банку, и он единолично может принимать решение о способе его использования. Он может продать залоговое имущество, сдать его в аренду или найти более выгодный вариант распоряжения.

Кредитные организации стремятся как можно скорее избавиться от непрофильного актива, чтобы не понести дополнительные издержки в результате его длительного нахождения на балансе компании. Переход залога банку накладывает на его управляющих обязательство по созданию резерва проблемных задолженностей и вынуждает решать вопрос открытого непогашенного кредита.

3. Реализация путем назначения исполнительного производства. В рамках вынесенного судом решения, если собственность не принадлежит банку, судебные приставы проводят взыскание в принудительном порядке. После осуществления оценки рыночной стоимости и экспертизы представляется продать залоговое имущество с помощью организации публичных торгов.

Одной из главных проблем, с которой сталкиваются кредиторы при реализации имущества клиентов с торгов – это риск сильного спада цены. Данная тенденция обусловлена рядом факторов:

Реализация залогового имущества: особенности процедуры

Также рекомендую прочитать эту статью

Субсидиарная ответственность главного бухгалтера при банкротстве за что привлекают и как избежать

О чем статья? О субсидиарной ответственности главных бухгалтеров. Кому и чем будет полезна? Бухгалтерам и финансовым директорам. Узнайте, за  что  вас  могут

Продолжить чтение

  • Риск сделки для покупающей стороны в виде возможного обременения со.стороны третьих лиц,
  • Непринятие прямого участия в торгах, т.к. реализация осуществляется незаинтересованным в наибольшей выгоде сделки приставом,
  • Сформированное в обществе устоявшееся мнение о низкой стоимости реализуемого имущества, в связи с чем многие участники сознательно стараются максимально снизить первоначальную цену.

Несмотря на широкое развитие института залогового кредитования и его популярности среди россиян, оно отличается специфическими особенностями, о которых не следует забывать на всем протяжении действия договора. А в случаях появления предпосылок обращения взыскания на залог, следует подготовиться к возможным процедурам.

Если вы попали в непростую ситуацию, связанную с невозможностью погашения кредита, не знаете с чего начать работу над погашением обязательства и как защитить имущество – не тратьте понапрасну драгоценное время, продолжая тщетные терзания.

Задайте вопрос юристам прямо на нашем сайте, и в кротчайшие сроки эксперты в области залогового кредитования свяжутся с вами и проконсультируют по данному вопросу. Вы сможете не только почерпнуть теоретические знания, но и до момента разрешения вашей проблемы заручиться поддержкой опытного специалиста.

Мы поможем выбрать наиболее эффективную стратегию действий, подготовим необходимые документы и снабдим вас необходимой информацией и уверенностью для решения вашего вопроса.

Специалисты нашей компании ответят на любой интересующий вопрос, Вы можете обратиться через форму консультации на нашем сайте https://rykov.group/uslugi/investitsii-v-problemnye-i-neprofilnye-aktivy/

Получить консультацию юриста

Как происходит обращение взыскания на заложенное имущество

Внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество — это режим обращения взыскания на предмет залога без участия суда, который доступен залогодателю и залогодержателю по их соглашению. Но есть случаи, когда действовать приходится только через суд. Расскажем, как происходит такое обращение, приведем образцы сопутствующих документов.

Залог — это один из способов обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ, ему посвящен обширный § 3 этой главы. Заложить можно квартиру, автомобиль, землю, ценные бумаги и иные вещи.

Допускается ли обращение взыскания на заложенное имущество? Когда должник не исполняет обязательства, которые он на себя принял (не платит кредит, ипотеку и т. д.), его ждет обращение взыскания на актив, который он заложил. Этот процесс инициирует кредитор.

Ответ на вопрос, как обратить взыскание на заложенное имущество, можно найти в нормативной документации:

Вероятны как внесудебный, так и судебный порядок такого обращения. Теперь о них подробнее.

Условия для обращения взыскания на предмет залога

По ст. 348 ГК РФ такими условиями будут:

  • убыток кредитора (от неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства) — больше пяти процентов от стоимости предмета залога;
  • такой убыток существует дольше трех месяцев;
  • при отсутствии иных установлений в залоговом договоре для обязательств, которые исполняются периодическими платежами, таким условием будет систематическое нарушение сроков внесения платежей (более 3 раз за год). После чего (даже при несущественности каждой отдельной просрочки) можно обращаться к правосудию либо уведомлять залогодателя о бессудебности удовлетворения интересов залогодержателя.

Внесудебное обращение взыскания

Когда можно

Такой подход к решению проблемы возможен, если условия об этом были включены:

  • в договор залога;
  • в договор купли-продажи с условием отсрочки платежа;
  • в закладную;

или были сформулированы в отдельном документе — соглашении.

Реализация залогового имущества: особенности процедуры

Когда нельзя

Изъятие залогового имущества без суда исключено (по п. 3 ст. 349 ГК РФ) для:

  • единственного жилого помещения, чей собственник — гражданин. Запрет можно обойти, заключив соглашение (о внесудебности обращения взыскания на заложенный актив);
  • исторически, художественно, культурно ценных для общества предметов;
  • законно установленного (по гл. 42 ГК и 30 ГПК РФ) безвестного отсутствия залогодателя — физического лица;
  • заложенного имущества — предмета предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разные способы реализации; запрет также можно обойти путем договоренности с другим залогодержателем;
  • заложенного имущества различным залогодержателям в качестве гарантий нескольких обязательств. Внесудебное решение возможно, если все залогодержатели условятся с залогодателем о внесудебности обращения взыскания.

Соглашение о внесудебности режима обращения взыскания на предмет залога

Советы по продаже залога — читайте от Финэксперт

В последнее время у каждого желающего появилась отличная возможность купить по доступной цене, как жилье, так и автотранспортные средства. А все это стало реальным благодаря реализации банками арестованного залогового имущества, а также аукционам по банкротству.

Предлагая оформить имущество под залог, банк защищает свои интересы.

Благодаря наличию заложенного имущества, банк получает больше уверенности в том, что кредитная задолженность, пусть и не в оговоренным в договоре срок, но все же будет погашена.

Залог считается гарантом сведения к минимуму истечение сроков по кредитной задолженности. Более того, банк никоим образом не имеет заинтересованности в неотложной реализации имущества, заложенного для подкрепления кредита.

Только для заемщиков, оформивших краткосрочные или мелкие потребительские кредиты, банк может поверить на слово должнику и не требовать залога. В других случаях требуется подкрепление кредитного займа. И в ряде случаев заемщик вынужден искать возможность по реализации заложенного имущества.

Такая ситуация возникает, когда должник не может выплатить кредитную задолженность. И при этом у банка находится заложенное имущество заемщика.

И тогда возникает вопрос касательно возможности продажи этого залога и строительства отношений с банком.

 При этом необходимо разобраться, каким образом банк может распоряжаться залогом, каким образом будет осуществляться реализация заложенного имущества.

Читайте также:  Как проверить контрагента на благонадежность: по ИНН, на сайте налоговой, по картотеке судебных дел

Порядок проведения реализации залога

Главная ошибка заемщиков – это незнание того, что давая залог, в большинстве случаев именно они организовывают порядок проведения реализации залога. Разобравшись в ситуациях, при которых это становится возможным, кредитный должник получает возможность остаться в выигрыше.

Изначально финансовое учреждение идет на уступки заемщику, ведет с ним переговоры, пытается принять какое-либо решение, чтобы имущество не выставлялось на продажу.

Для этого активно проводится работа сотрудниками банка, накладываются штрафные санкции.

Но когда подобные меры не решают проблем и выясняется, что у должника нет денег, предлагать проведение реструктуризации по кредиту нет смысла, да и кредитные каникулы тоже не помогут. Поэтому остается последний вариант — продажа залога.

Поэтому, когда случается такая неприятная ситуация в жизни, необходимо заранее узнать, как себя вести, что предпринять в каждом конкретном случае.

Во время заключения договора ипотеки обязательно указывается предмет залога, это может быть как квартира, так и дополнительно дачный участок, сарай, гараж. Вот наступает момент, когда по кредиту стало нечем платить.

Вы думаете, что к вам сразу же приедет банк и начнет требовать реализацию залогового имущества — не угадали. Хоть залог и остается залогом, но пока он находиться в вашей собственности, у вас есть все законные основание «побороться» за него.

Таким образом, очень важно дождаться подходящего момента и приложить все свои усилия чтобы получить из этого что- то полезное для себя. В любом случае, реализация залога должна проходить под вашим контролем.

Права и обязанности банка в отношении залогового имущества

Как только банк узнает, что у заемщика нет возможности своевременно оплачивать кредит, он подает в суд иск, в котором выносит требование о взыскание в качестве погашения заложенное залоговое имущество.

  Суд  просто так такое заявление не примет, так как кредитор будет обязан привести весомые аргументы и доказательства, что он использовал все меры, чтобы помочь с проблемой без судебных вмешательств.

Помимо этого, финансовое учреждение обязано заемщику предоставить подписанный протокол переговоров, его обычно отправляют заказным письмом, в котором отдельно указывается решение о подаче в суд иска на реализацию залога. Должнику также должны предложить все виды решений данной проблемы, без судебных разбирательств.

Поэтому в этот период «прятаться» от заказных писем и судебных повесток не желательно. Потому что таким поведением можно лишить себя уникального шанса контролировать реализацию залога банком. Правильным вариантом будет вообще начать проводить переписку с банком, где вы буде предлагать свои виды решения проблемы.

Заемщику необходимо уяснить, что банк ни в коем случае не может самостоятельно распоряжаться имуществом, которое он заложил под кредит.

Ведь залог является собственностью того, кто его предоставил, так что лишь кредитный заемщик имеет право распоряжаться им по своему усмотрению.

Благодаря входящим в юридическую практику соглашениям становится возможна реализация заложенного имущества без вмешательства суда.

В полномочия банковских сотрудников входит лишь требования скорейшего погашения задолженности путем реализации залога. Однако и здесь есть свои нюансы, так что банк может только посредством суда требовать продажи имущественного, взятого под залог.

Виды залогового имущества

Необходимо понимать, что залог залогу рознь. Так, к примеру, заложенная недвижимость регистрируется в специальных организациях.

И сам по себе заемщик, заложивший такое имущество, не может сам решать судьбу заложенной квартиры. Для того, чтобы свободно распоряжаться недвижимостью, нужно получить письменное согласие лица или фирмы, являющегося залогодержателем.

Если же имущество относится к классу движимого залога, то только суд может воспрепятствовать заемщику распоряжаться залогом на свое усмотрение.

Несмотря на то, что реализуя заложенное имущество, заемщик нарушает кредитный договор, ему не грозят никакие последствия, кроме как напряженных отношений с банковскими работниками.

Кроме того, реализация залога как таковая согласно законодательству не причисляется к преступлению.

И если заемщик, продавая залог, помогает людям, находящимся в тяжелой жизненной ситуации, то его не будет ждать административное или какое-либо другое наказание.

Если же заемщик намерен поддерживать хорошие отношения с банком и через некоторый промежуток времени все же погасить кредитную задолженность, то ему следует проводить реализацию заложенного имущества по согласованию с банковскими сотрудниками. При этом отдавать банку залог в качестве выплаты по кредиту не получится.

Банку вовсе ни к чему чужое имущество, да и заняться продажей полученной квартиры или машины он не имеет права. Поэтому вполне логично, что сотрудники банка будут настаивать на том, чтобы именно заемщик занялся вопросами, касающимися реализацией заложенного имущества.

Хотя при этом банк оставляет за собой право согласовывать с должником подбор потенциального покупателя, устанавливать окончательную цену за залог.

Когда суд принимает от банка иск, то кредитор обязан указать какими способами будут проводиться торги, первоначальную стоимость имущества. Итогом всей судебной процедуры будет вынесенное решение о принудительной продаже имущества, где указывается весь порядок реализации имущества.

Исполнением судебного решения занимается служба судебных приставов, она направит  необходимые документы компании ведущей торги и проконтролирует процесс проведения торгов.

В том случае, когда на первичных торгах залог не продается, проводят повторные торги с уменьшением стоимости до 10%.

При условии, если заложенное имущество не представляет собой недвижимость, то можно продать залог без уведомления о ваших намерениях банка и распоряжаться полученными деньгами как вздумается.

Должник может потратить денежные средства с залога на погашение задолженности или на неотложные нужды.

В противном случае, когда на заложенное имущество наложен запрет на продажу, проще всего будет договориться с банком.

Реализация залога до суда

Договориться с банком о продаже залога можно до того момента, когда заложенное имущество будет выставлено на торги. Эта процедура имеет свое название – реализация залога до суда – и в ряде случаев лучше, чем судебная реализация.

Должнику не придется тратиться на процедуры, связанные с судебными разбирательствами, организацией торгов и их исполнение. Цену за залог можно установить в ходе переговоров с представителями банка. Должник получает шанс сократить время продажи залога и обойти формальности юридического плана. Но нужно быть очень внимательным при реализации залога, чтобы не оказаться в финансовой ловушке.

Первые сложности возникают, когда обе стороны (должник и банк) согласовывают цену, выставляемую при продаже залога. Заемщик желает выручить как можно больше денег, которых будет достаточно для погашения кредитной задолженности и хватило еще на другие цели. И поэтому для должника важно, чтобы залог был продан по высокой цене.

Банку же легче, чтобы после продажи залога была закрыта хотя бы часть кредитной задолженности. И банк будет заинтересован в более низкой цене залога. В связи с этим процесс продажи залога может затянуться на неопределенный срок.

Так что если должник желает получить деньги за залог за считанные недели, то ему следует самостоятельно заняться подбором цены, приближенной к рыночной, и поиском оптимального покупателя.

Но ни в коем случае нельзя пускать процесс продажи залога на самотёк, должнику следует проводить постоянный контроль реализации займа.

Возможно оформление разрешения, заверенного нотариусом, позволяющее банку самостоятельно, без участия должника, организовать реализацию залога.

Однако в этом случае не стоит ожидать полного погашения кредитной задолженности ввиду того, что банк продал залог намного дешевле желаемой должником суммы или же взял с полученной суммы проценты за услугу.

Не нужно ни в коем случае передавать сам залог банку.

В таком случае время его продажи наверняка перенесется на неопределенный срок в связи с недоговоренностью сторон, нежеланием банковских сотрудников сотрудничать с кредитным должником по этому вопросу или колебанием заемщика по поводу принятия окончательного решения.

Если время потеряно, то получить залог назад и тем более продать его уже не получится.

Продажа заложенного имущества требует особой подготовки и обдуманных действий. Стоит помнить, что если обязательства основного договора не выполнены кредитным заемщиком, то залог может быть реализован без ведома должника с целью погашения просроченной кредитной задолженности.

Залог реализуется за счет выставления его на публичные торги или другие организации, продажа залога которым предусмотрена договором или законодательством. К помощи публичных торгов прибегают крайне редко, так как сотрудничество с ними довольно громоздко и отнимает слишком много времени.

Поэтому лучше по возможности воспользоваться услугами других организаций или магазинов.

Проблемы с залогом? Пишите или звоните нам!

Как проходит процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц в 2021 году

Один из способов списать задолженность перед банками и другими кредиторами — реализовать имущество, заявив о личном банкротстве. Признав себя временно финансово несостоятельным, вы получите шанс избавиться от груза долговых обязательств, пожертвовав для этого частью того, чем владеете. Такова плата за «обнуление» и жизнь с чистого листа.

На консультациях я часто сталкиваюсь с заблуждением, будто реализация имущества при банкротстве физлиц оставляет должников ни с чем. Конечно же, это не так. Закон выступает на стороне граждан и оставляет за ними право владения жизненно необходимыми вещами, которые не изымут ни при каких обстоятельствах.

Из этой статьи вы узнаете, как происходит реализация имущества при банкротстве физического лица. Получится ли оставить за собой квартиру, купленную по ипотеке. И признает ли арбитражный суд вашу финансовую несостоятельность, если вам нечего продать, чтобы расплатиться с теми, кому вы задолжали.

Минимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц составляет шесть месяцев. Из практики могу сказать, что в 70% дел мы с моими клиентами укладываемся в это время. В отдельных случаях — когда имущество не удалось реализовать или не завершены все расчёты с банками и другими кредиторами — суд продлевает установленный срок.

Он также вправе продлить процедуру, если на стадии реализации имущества при банкротстве физических лиц обнаруживаются сделки, которые оспариваются кредиторами. Но в моей практике таких случаев не было, поскольку мы с клиентами тщательно готовимся к рассмотрению их дел в Арбитражном суде Ставропольского края и сотрудничаем, полностью доверяя друг к другу.

Поэтому досадных неожиданностей не случается.

Читайте также:  Онлайн-кассы для ИП в 2021 году: кому дана отсрочка и кто может не применять, последние новости

По факту распродажи имущества финуправляющий рассчитывается с кредиторами и отчитывается перед арбитражным судом, который закрывает дело о банкротстве. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения своих обязательств по всем задолженностям.

Какое имущество подлежит реализации при банкротстве физического лица

Закон довольно суров. Он предусматривает изъятие и распродажу любого имущества должника, кроме того, которое невозможно взыскать на законных основаниях. Об этом я расскажу в следующем параграфе этой статьи.

Вы вправе ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы любого имущества, стоимостью не более 10 тысяч рублей.

Из моей практики

Ко мне обратился 37-летний житель г. Невинномысска. Он решил заявить о своём банкротстве при совокупном долге перед тремя банками в объёме 2 900 000 рублей. Гражданин владел автомобилем и жилым домом, где проживал с супругой и тремя малолетними детьми.

Боясь остаться без дома и ежемесячного дохода в сумме 37 000 рублей, мужчина собирался продать двоюродному брату своё единственное жилье. Но сначала решил посоветоваться со мной. Я разъяснила ему ситуацию и порекомендовала не продавать дом, поскольку суд исключает из конкурсной массы единственное жильё банкротящихся граждан.

Арбитражный суд Ставропольского края признал моего клиента банкротом и назначил реализацию имущества, о которой мы ходатайствовали. Я продала принадлежавший ему автомобиль и частично рассчиталась с кредиторами. Дом остался за моим клиентом, а остаток долга был списан.

Под залоговым имуществом, которое подлежит реализации, понимается любая собственность должника, переданная банку по договору залога или ипотеки в качестве гарантии исполнения обязательств по возврату кредита. Распределение денег, вырученных при реализации такого имущества, происходит в следующем порядке:

80%на расчёты с кредитором-залогодержателем10%на расчёты с кредиторами I и II очередей10%на погашение судебных издержек и расчёты за услуги финуправляющего

Реализация заложенного имущества при банкротстве физического лица

Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, заложенное имущество — будь то недвижимость или транспорт — изымается, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах.

Реализация имущества в ипотеке при банкротстве физического лица

Наличие ипотеки представляет непростую правовую проблему при банкротстве физлиц. Заложенное имущество зачастую является единственным жильём банкротящегося гражданина и его семьи. В подобных случаях арбитражный суд, рассматривая дела о финансовой несостоятельности должников, апеллирует к требованиям Федерального закона «Об ипотеке».

Решившись на личное банкротство при наличии ипотечного кредита, следует в первую очередь трезво оценить все «за» и «против».

Такое решение может повлечь за собой изъятие и продажу дома или квартиры, купленных по ипотеке: это жильё до полной выплаты кредита является залоговым имуществом.

Именно на этом основании его могут изъять и реализовать даже в случае, если оно является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания.

Есть ли способ сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Если у вас есть непогашенная задолженность по ипотеке, банкротиться нет смысла. В рамках процедуры реализации имущества должника при банкротстве физического лица вы в 95% случаев лишитесь ипотечного имущества, а вырученные средства пойдут на расчёты с банком-залогодержателем.

Но раз в год и палка стреляет. Судебная практика руководствуется тем, что если банк, выдавший ипотечный кредит, не заявил о включении своих требований в реестр кредиторов, либо подал его с нарушением установленного срока, то ипотечное жильё не признаётся вошедшим в конкурсную массу, а право залога на него прекращается с даты признания вас банкротом.

Таким образом, если по каким-либо причинам в отношении вас возбуждено дело о финансовой несостоятельности, и единственное жильё, купленное по ипотеке, находится под угрозой, есть ещё надежда на то, что нерадивые сотрудники банка забудут или пропустят срок подачи заявления в рамках дела о вашем банкротстве. При таком счастливом стечении обстоятельств жильё останется вам, а долги по ипотеке спишутся в полном объёме.

В прошлом году был интересный случай. Женщина обратилась ко мне уже после консультации в юридической фирме. Юристы посоветовали ей хитроумный план:

  1. Досрочно погасить ипотеку.
  2. Продать недвижимость.
  3. Приобрести новую квартиру и оформить её на родственника.

Квартиру женщина продала, закрыв оставшийся долг по ипотеке. Затем подобрала более скромное жильё и уже собиралась оформлять его на несовершеннолетнюю дочь, но в последний момент решила проконсультироваться со мной.

Я объяснила клиентке, что так делать не стоит.

Конечно, закон не запрещает вам распоряжаться единственным жильем, даже продавать или дарить его перед банкротством, но возникает вопрос: если вы, собираясь заявить о своей финансовой несостоятельности, реализуете единственное жилье, на что вы тратите вырученные деньги? Как правило, это не маленькая сумма, иногда даже превышающая размер долгов по всем кредитам. И суд может обоснованно спросить: «Квартиру вы продали. Значит она вам была не нужна. А деньги на погашение кредитов не направили. Добросовестно ли вы поступили?».

По моему совету, женщина оформила новую квартиру на себя, и мы провели процедуру банкротства с лёгкостью. Ведь в таком случае её действия были полностью добросовестными: она, понимая, что не справится с долговой нагрузкой, продала ипотечную квартиру с целью закрыть долг банку, а себе купила жилье поменьше.

Реализация имущества супруга при банкротстве физических лиц

Закону безразлично, кто из супругов заявил о своём банкротстве. Если имущество мужа или жены должника приобретено после бракосочетания, оно уже под угрозой изъятия и реализации.

Если же оно досталось ему или ей по наследству, было подарено третьими лицами или приобретено до вступления в законный брак, его не включат в конкурсную массу.

Также не пострадает и зарплатный или пенсионный банковский счёт мужа или жены банкротящегося гражданина.

Признав должника банкротом, арбитражный суд назначает финуправляющего, который ведёт дело до его завершения. Алгоритм дальнейшей работы сводятся к семи последовательным шагам:

1. Формирование конкурсной массы

Конкурсная масса — это имущество, принадлежащее банкроту на момент открытия конкурсного производства. Однако в него также могут включаться активы, которые должник скрывает или от которых намеренно избавился в течение предыдущих трёх лет.

Формирование конкурсной массы входит в полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица и реализации имущества.

Финуправляющий составляет опись активов на основании информации, предоставленной гражданином-банкротом, а также проводит корректировку этого перечня, если удалось разыскать иное имущество должника или оспорить сделки, совершённые с родственниками, заинтересованными лицами или на нерыночных условиях.

2. Оценка имущества

На этой стадии реализации имущества должника при банкротстве физического лица финуправляющий привлекает незаинтересованного эксперта-оценщика для определения стоимости активов, включённых в конкурсную массу. Он также имеет законное право оценить это имущество самостоятельно. В течение двух рабочих дней после получения отчёта управляющий публикует его на портале bankrot.fedresurs.ru.

3. Ходатайство финуправляющего о реализации имущества должника

Управляющий разрабатывает положение о реализации имущества банкротящегося гражданина и направляет его в арбитражный суд на утверждение. Если за должником числится заложенное или ипотечное имущество, положение также подлежит утверждению банком-залогодержателем.

4. Объявление о торгах

Вещи, оценочная стоимость которых составляет больше 100 000 рублей, а также недвижимость, реализуются на открытых торгах. Организация этой процедуры также входит число полномочий финансового управляющего при банкротстве физического лица. Он готовит и публикует объявление о проведении торгов на портале bankrot.fedresurs.ru, а также в газете «Коммерсант».

5. Организация и проведение торгов

Открытые торги по реализации имущества должника при банкротстве физического лица проводятся на специализированных электронных площадках в три этапа:

  1. Аукцион. За основу берётся рыночная стоимость имущества и устанавливается шаг в размере 5–10%. Побеждает участник торгов, предложивший максимальную цену.
  2. Повторный аукцион. Если отсутствуют заявки, торги признаются несостоявшимися, а имущество банкротящегося гражданина выставляется повторно со скидкой в 10% от рыночной стоимости.
  3. Торги посредством публичного предложения. Этот этап применяется к неликвидному имуществу, которое не было реализовано на двух предыдущих стадиях.

Если по окончании проведения торгов какие-то активы остались нереализованными, финуправляющий предложит его кредиторам в натуральном виде. Если они откажутся, это имущество будет возвращено собственнику.

6. Проведение расчётов с кредиторами

По факту реализации имущества физического лица при банкротстве финуправляющий рассчитывается с кредиторами. Этот этап процедуры проходит в утверждённом порядке:

  1. Покрытие долгов по алиментам и трат, связанных с организацией и проведением банкротства.
  2. Погашение судебных издержек.
  3. Выплата вознаграждения финуправляющего.
  4. Погашение задолженностей перед госорганами и коммунальными службами.
  5. Удовлетворение требований остальных кредиторов в порядке приоритета.

Среди оставшихся кредиторов преимущество имеют банки-залогодержатели. Они получают 80% от суммы, вырученной при реализации залогового имущества.

Рассчитавшись с кредиторами, финуправляющий представляет в суд:

  • копии документов, подтверждающих реализацию имущества банкротящегося гражданина;
  • реестр финансовых требований кредиторов с указанием степени их удовлетворения.

Суд рассматривает предоставленные материалы и выносит решение о завершении процедуры реализации имущества при банкротстве физических лиц. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения финансовых обязательств перед своими кредиторами.

Максимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц

Как правило, конкурсное производство длится 4–6 месяцев. Всё зависит от объёма долга и количества объектов, подлежащих реализации. В редких случаях процедура затягивается до 10–12 месяцев: если гражданин умышленно скрывает свои активы или кредиторы оспаривают его сделки.

Законом также предусмотрена возможность продления срока реализации имущества при банкротстве физических лиц в случае объективной необходимости. Арбитражный суд может принимать решение о продлении процедуры неограниченное число раз.

Вместо заключения. Нужна ли процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц, если нет имущества

Довольно часто ко мне обращаются недоумевающие граждане, которым нечего продать для погашения долгов. Они искренне спрашивают: «Что значит реализация имущества при банкротстве физического лица, если имущества нет?!». И часто делают ошибочный вывод о том, что банкротами их не признают.

На самом деле арбитражный суд может признать вас банкротом даже при отсутствии вещей, которые можно было бы продать. Если нет имущества, процедура реализации при банкротстве физических лиц не проводится, а отсутствие регулярного дохода и имущественных сделок за последние три года лишь сокращают ваш путь к «обнулению» и полной финансовой свободе.

Вс пояснил нюансы распределения расходов на охрану заложенного имущества должника

2 октября Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда РФ вынесла Определение № 309-ЭС19-20740 (2) по делу о распределении расходов на охрану заложенного имущества между двумя кредиторами организации-банкрота.

Спор об оплате охраны имущества

В ноябре 2015 г. ООО «Бест-Ботлинг», находясь в процедуре конкурсного производства, поручило охрану собственного имущества обществу «ЧОО “Интер-Урал-К”» по соответствующему договору. На охраняемой территории находилось имущество должника, находящееся в залоге у ПАО «Банк Зенит» на общую сумму 35 млн руб. и в залоге у общества «Чистогорье» на общую сумму 96 млн руб.

Стоимость охранных услуг, оказанных за период с даты заключения вышеуказанного договора до середины августа 2016 г., превысила 1,6 млн руб. В дальнейшем охранное предприятие взыскало эту задолженность с заказчика услуг в судебном порядке (дело № А60-9639/2017).

После реализации на торгах предмета банковского залога «ЧОО “Интер-Урал-К”» предъявило конкурсному управляющему должника Алексею Кошкурову требование об оплате задолженности за счет денежных средств, уже полученных от указанной процедуры, и за счет средств, получаемых от продажи имущества, заложенного обществу «Чистогорье».

Однако конкурсный управляющий отказался выполнять требование охранного предприятия.

Алексей Кошкуров мотивировал отказ тем, что вырученные от реализации залогового имущества банка средства пойдут на погашение задолженности по оплате охранных услуг лишь частично с учетом принципа пропорционального распределения денежных средств на обеспечение сохранности предмета залога между залоговыми кредиторами. По мнению конкурсного управляющего, начальная стоимость предмета залога общества «Чистогорье» составляет 72,86% от общей начальной стоимости всего залогового имущества, а банка – 27,14%, поэтому на покрытие расходов по сохранности предмета залога от реализации имущества, находящегося в залоге у банка, в пользу общества ЧОО «“Интер-Урал-К”» должно быть направлено 442,5 тыс. руб. Оставшаяся же сумма в размере 1,1 млн руб. должна быть погашена после реализации предмета залога общества «Чистогорье».

Читайте также:  Как погасить кредит, если есть просрочки: советы юриста

Наличие таких разногласий послужило поводом для обращения конкурсного управляющего в арбитражный суд.

Суды по-разному оценили ситуацию

Арбитражный суд разрешил спор в пользу охранного предприятия, обязав конкурсного управляющего перечислить ему деньги сразу же после их поступления в конкурсную массу, не дожидаясь реализации всех охраняемых предметов залога, в соответствии с очередностью, предусмотренной Законом о банкротстве.

При этом он исходил из того, что п. 6 ст. 138 Закона о банкротстве не установлено, что кредитор, обеспечивающий охрану предмета залога, должен дожидаться реализации всех предметов залога.

Данные расходы, как счел суд, покрываются за счет средств, поступивших от реализации предмета залога, до расходования этих средств в соответствии с подп. 1 и 2 этой статьи.

Кроме того, первая инстанция отметила, что вопрос справедливого распределения затрат на охрану предмета залога касается конкурсного управляющего и залогодержателей и не должен нарушать права и законные интересы кредитора по текущим обязательствам, обеспечивающего охрану предмета залога.

Соответственно, разрешение такого вопроса не должно вести к ситуации, когда организация, обеспечивающая охрану залогового имущества, несет риски в связи с оказанием услуг должнику в рамках дела о банкротстве.

Конкурсному управляющему при должной осмотрительности и добросовестности как лицу, действующему в интересах должника, следовало заранее оценивать все текущие расходы.

В дальнейшем апелляция отменила это решение и удовлетворила требования конкурсного управляющего. Вторая инстанция сослалась на разъяснения, изложенные в абз. 8 п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 23 июля 2009 г.

№ 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя», согласно которым если различное имущество должника находится в залоге у разных залогодержателей, денежные средства в соответствующей пропорции перечисляются на специальный банковский счет должника от продажи каждого предмета залога.

Таким образом, апелляционный суд счел, что затраты на покрытие текущих платежей и погашение требований кредиторов первой и второй очереди залогодержатели несут пропорционально размеру средств, вырученных от продажи каждого предмета залога.

При этом распределение вырученных от продажи заложенного имущества средств производится конкурсным управляющим после реализации имущества на торгах.

Размер доли расходов на обеспечение сохранности одной единицы заложенного имущества может быть определен пропорционально отношению начальной стоимости предмета залога к общей начальной стоимости всего залогового имущества должника.

По мнению апелляции, Закон о банкротстве предусматривает возможность возмещения расходов на содержание отдельного залогового имущества должника после его реализации и поступления денежных средств, однако расходы на обеспечение сохранности залогового имущества должны быть возмещены только в части реализованного залогового имущества.

В связи с этим вторая инстанция сочла, что охранному предприятию необходимо перечислить 442,5 тыс. руб., оставшаяся же сумма будет перечислена ему после реализации имущества, находящегося в залоге у общества «Чистогорье».

Тем не менее окружной суд не согласился с выводами апелляционного суда и оставил в силе решение первой инстанции. Кассация назвала ошибочным вывод второй инстанции о необходимости применения разъяснений абз. 8 п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 23 июля 2009 г.

№ 58 под предлогом того, что они хоть и являются действующими, однако определяют порядок распределения денежных средств, вырученных от продажи предметов залога, находящихся у разных залогодержателей, на покрытие текущих платежей и погашение требований кредиторов первой и второй очереди, указанных в подп. 1 и 2 ст.

138 Закона о банкротстве, без учета норм п. 6 данной статьи, который был введен после опубликования такого постановления.

Суд округа добавил, что обязательства, возникшие в связи с обеспечением сохранности предметов залога, должны исполняться должником в полном объеме сразу после поступления денежных средств от продажи охраняемых предметов залога вне зависимости от того, предметы залога какого залогодержателя реализованы.

В свою очередь, исполнение обязательств перед охранным предприятием не должно ставиться в зависимость от начальной стоимости предметов залога и их пропорционального соотношения между ними.

После продажи предметов залога возможна корректировка среди залогодержателей в отношении размера расходов по сохранности предметов залога.

В связи с этим конкурсный управляющий обратился в Верховный Суд РФ с кассационной жалобой.

Верховный Суд согласился с позицией апелляции

После изучения материалов дела № А60-741/2015 Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ со ссылкой на п. 6 ст.

138 Закона о банкротстве напомнила, что расходы на обеспечение сохранности предмета залога и реализацию его на торгах покрываются за счет средств, поступивших от реализации предмета залога, до расходования этих средств в соответствии с подп. 1 и 2 такой статьи.

В связи с этим компенсация затрат на охрану предмета залога осуществляется только из денежных средств, вырученных от реализации этого предмета залога.

Как указал Суд, направление денежных средств, вырученных от продажи имущества должника, находящегося в залоге у одного кредитора, на компенсацию затрат на охрану иного имущества должника, находящегося в залоге у других кредиторов и нереализованного, противоречит указанной норме права.

«При ином подходе кредитор, предмет залога которого реализован раньше, становится фактически вынужденным оплачивать расходы на охрану имущества за другого залогового кредитора; и наоборот, кредитор, предмет залога которого реализован позже, фактически освобождается от несения расходов на охрану имущества. Такой подход нельзя признать справедливым.

В ситуации, когда охрана различного имущества должника, находящегося в залоге у разных кредиторов, осуществлялась на основании единого договора, следует руководствоваться п. 6 ст. 138 Закона о банкротстве во взаимосвязи с положениями абз. 8 п.

15 Постановления № 58, разъясняющего порядок распределения денежных средств, вырученных от продажи различных предметов залога, находящихся у разных залогодержателей», – отметил он.

Как пояснил Верховный Суд, на практике это означает, что расходы на обеспечение сохранности заложенного имущества в указанной ситуации должны покрываться за счет средств, поступивших от реализации предметов залога, но с учетом принципа пропорционального распределения таких расходов между залоговыми кредиторами.

«При этом пропорция может быть определена исходя из соотношения начальной стоимости предмета залога и общей начальной стоимости всего заложенного имущества должника, что позволит начать удовлетворение текущего требования охранной организации, не дожидаясь реализации всего заложенного имущества, что и было сделано судом апелляционной инстанции», – отмечено в определении.

Таким образом, ВС РФ заключил, что выводы судов первой инстанции и округа об обязанности конкурсного управляющего перечислять денежные средства, полученные от реализации охраняемых охранным предприятием предметов залога в счет исполнения обязательств по договору до погашения задолженности в размере 1,6 млн руб. сразу же после поступления денежных средств в конкурсную массу, не дожидаясь реализации всех охраняемых предметов залога, сделаны при неправильном применении норм материального права.

В связи с этим Верховный Суд отменил судебные акты первой и кассационной инстанций, оставив в силе постановление апелляции.

Эксперты «АГ» неоднозначно оценили позицию Суда

Арбитражный управляющий, член Ассоциации «Московская саморегулируемая организация профессиональных арбитражных управляющих» Алексей Леонов полагает, что практическое применение изложенной Верховным Судом РФ правовой позиции может привести к ряду негативных последствий.

«Освободив кредитора, предмет залога которого реализован раньше, от необходимости оплачивать расходы на охрану имущества за другого залогового кредитора, судебная коллегия ВС РФ создала предпосылки для нарушения прав кредиторов по текущим обязательствам – организаций, осуществляющих охрану предмета залога», – полагает он.

По мнению эксперта, исполнение текущих обязательств должника перед охранными организациями фактически поставлено в зависимость от успешной реализации конкурсным управляющим всего охраняемого залогового имущества.

«При отсутствии у должника иных денежных средств на оплату услуг охранных организаций, последние фактически принуждаются работать “авансом” без четких гарантий соблюдения сроков получения полной оплаты.

Указанные риски охранные организации будут вынуждены закладывать в цену соответствующих услуг, что может привести к росту цен и падению качества услуг», – предостерег Алексей Леонов.

Он добавил, что для арбитражного управляющего это увеличивает риски, связанные с организацией надлежащего исполнения обязанности по охране залогового имущества должника.

«В этой ситуации арбитражному управляющему целесообразно добиваться заключения залоговыми кредиторами соглашения о порядке совместной платы услуг по охране соответствующего залогового имущества, в том числе об авансировании ими оплаты указанных расходов», – предположил эксперт.

Юрист юридического бюро «ОЛИМП» Иван Хорев полагает, что в рассматриваемом случае Верховный Суд дал важное с практической точки зрения толкование спорной и относительно недавно появившейся нормы Закона о банкротстве о порядке компенсации за счет полученных от реализации залогового имущества услуг по охране такого имущества. «Особенностью данного случая являлось то, что такие услуги осуществлялись по единому договору двух залоговых кредиторов: банка и общества “Чистогорье”, соответственно, нужно было учесть интересы всех таких лиц. Конкурсный управляющий в этом деле сам создал себе проблемы тем, что заключил единый договор, не предусмотрев в нем всех нюансов, связанных с тем, что имущество может быть не реализовано одномоментно и что имеются разные залоговые кредиторы», – отметил он. 

По мнению эксперта, залоговые кредиторы могли оспорить действия управляющего, так как он заключил договор с охранным предприятием, который фактически нарушал их права и законные интересы.

«Таким образом, толкование, которое в комментируемом определении дала высшая инстанция, будет способствовать установлению и поддержанию баланса прав и законных интересов различных залоговых кредиторов», – отметил Иван Хорев.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *