Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Реклама

Практика показывает, что если даже полностью закрыть кредит, в один прекрасный день можно получить звонок от коллекторов с требованием вернуть долг.

При этом часто оказывается, что документов у человека уже не осталось. Во избежание подобных проблем необходимо обязательно получить справку о погашении задолженности и закрыть счет.

Как это сделать, расскажем ниже. ТОП лучших кредитов с самыми низкими процентами ⇒

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Когда кредит считается закрытым?

Кредитные обязательства считаются погашенными, если клиент:

  • полностью вернул основной долг, погасил всю сумму начисленных процентов, штрафы и пени;
  • оплатил комиссию за дополнительные функции (например, за обслуживание карты, куда зачислялись заемные средства);
  • подал заявление на закрытие кредитного счета и отключение дополнительных услуг.

По общим правилам, банк обязан автоматически закрыть счет после выплаты долга и выдать справку об отсутствии обязательств. Но на практике иногда кредиторы не утруждают себя такими нюансами: счета остаются активными, а справку никто не выдает, если этого не требует заемщик.

Почему бывают проблемы с погашенными долгами?

Последний платеж по ссуде может составлять очень маленькую сумму, иногда это несколько рублей или даже копеек. Такое часто бывает при аннуитетной схеме погашения. Бывают ситуации, когда заемщик, исправно выплативший почти весь долг, упускает из внимания последнюю несущественную выплату в пару рублей.

На остаток долга начисляются неустойки, которая со временем растет и может достичь довольно крупной суммы.

Недобросовестные банки умышленно не информируют заемщика о проблеме. Клиент надеется, что все хорошо и даже не подозревает, что до сих пор числится в должниках. Кроме того, из-за возникшей просрочки портится кредитная история.

Где взять кредит, если в прошлом есть просрочки ⇒

О проблемах с кредитом клиент зачастую узнает спустя длительное время, когда сумма переросла в серьезный долг с набежавшими процентами и штрафами.

Нельзя исключать и сбои в платежных системах. Например, плательщик внес деньги вовремя, но из-за работы сервиса они поступили на счет только на следующий день. Соответственно, долг немного вырос и внесенной суммы не хватило для его закрытия. Далее — по стандартной схеме. Задолженность растет, начисляются пени за просрочку. Почитайте, как правильно оплачивать кредит в банке.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Порядок закрытия кредита

Чтобы в будущем не иметь проблем с банком, закрывайте кредит в следующем порядке:

Сохраняйте квитианции

Чеки и выписки необходимо хранить в течение 3 лет, до окончания срока исковой давности. Документами об оплате вы сможете подтвердить свою правоту, в том числе в суде. После внесения последней оплаты сверьтесь с графиком и убедитесь, что этот платеж действительно последний.

Обратитесь лично в банк за подтверждением

Телефонные звонки и устные беседы с сотрудником банка не могут быть юридическим доказательством закрытия договора. Посетите отделение банка, в котором открывался кредит, запросите расчет и сверку по кредиту.

Как погасить кредит досрочно полностью или частично ⇒

Полезные статьи

По результату визита вы должны получить справку (заверенную подписью и печатью) о том, что все обязательства погашены и кредитор не имеет никаких претензий. Некоторые организации выдают документ спустя какое-то время, например, через 3 дня после закрытия счета (иногда справку делают 30-45 дней).

Реклама

Иногда кредиторы берут дополнительную плату за эту услугу (до 200-500 рублей).

Закройте ссудный (кредитный) счет

Не стоит полагаться на устные обещания сотрудника банка. Напишите заявление (образец попросите у менеджера) и оставьте себе копию с отметкой банка о принятии.

Счет аннулируется в течение 1-2 недель. Точное время зависит от регламента организации. В дальнейшем рекомендуется снова посетить банк и удостовериться, что операция выполнена.

ТОП способов быстро закрыть все кредиты и рассчитаться с долгами ⇒

Убедитесь в закрытии страховки

Если при заключении сделки оформлялась страховка, напишите заявление о прекращении договора страхования в связи с погашением долга. При досрочном возврате уточните, есть ли возможность вернуть часть страховой суммы.

В каких банках можно взять кредит без страховки ⇒

Отключите дополнительные опции

Некоторые банки при оформлении кредита предлагают открыть карту для зачисления средств. Этот пластик также следует закрыть. Сотрудник должен уничтожить пластик при вас и принять заявление о закрытии карточного счета. Попросите отключить дополнительные услуги: СМС-уведомление, мобильный клиент и т.д.

Самые выгодные экспресс-кредиты, оформляемые по паспорту ⇒

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Как закрыть кредитную карту

Если кредитка обходится слишком дорого, желательно закрыть ее как можно быстрее. Для этого следуйте стандартной схеме:

  • погасите задолженность в полном объеме, уточнив актуальную информацию в офисе, личном кабинете или по телефону горячей линии банка;
  • подайте заявление о расторжении договора и закрытии счета (в отделении банка или по почте);
  • проследите чтобы сотрудник уничтожил пластик при вас (если банк обслуживает дистанционно, это придется сделать самостоятельно);
  • получите справку об отсутствии долга (по почте или в офисе).

Читайте подробнее: как правильно закрыть кредитную карту ⇒

Заявление о закрытии вашего счета кредиторы рассматривают 40-45 дней. Это время требуется для того, чтобы подтвердить отсутствие расходных операций, которые списываются спустя несколько дней.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Как правильно погасить кредит досрочно?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

  • Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
  • Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
  • Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
  • Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.
Читайте также:  Взыскание задолженности по ипотеке: с заемщика, поручителя, бывшего супруга

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением.

Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее.

Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита.

Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты.

Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита.

Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга.

Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов.

Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова.

Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.

Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго.

Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Время чтения 6 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи.

Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит

Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

  • заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
  • он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
  • считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

  1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
  2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
  3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства. 

Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков.

Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту.

Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

  1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
  2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
  3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
  4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки. 
  • В зависимости от ситуации возможны следующие решения:
  1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
  2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.
Читайте также:  Публикация о банкротстве физических лиц: когда и где размещается

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии.

Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников.

Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Досрочное погашение кредита — читайте от Финэксперт

Деньги в современном мире – очень важная штука.

Конечно, наличие постоянной работы решает вопрос о получении необходимых для жизни средств. Но что делать, если человеку необходима большая сумма? Выход простой – взять в долг у банка. Но, решая одну проблему, возникает другая – необходимость выплачивать кредит.

Это довольно долго и тяжело. Поэтому люди чаще всего стараются погасить кредит заранее.

В банковской терминологии для подобного желания заемщиков существует специальное название – досрочное погашение кредита. Это полное или частичное погашение человеком долга перед банком, путем внесения необходимой для этого суммы, невзирая на то, был ли кредит целевым, или нецелевым. Как вернуть долг банку читайте в этой пошаговой инструкции.

Досрочно погасить кредит можно частично или полностью. В первом случае заемщик вносит большую сумму, чем та, которую назначил банк для ежемесячного платежа.

Иными словами, если человеку предписано заплатить 2 000 рублей до 1 октября, а он вносит 6 000 – это будет считаться частичным досрочным погашением. В таком случае осуществляется перерасчет ежемесячных платежей.

Сумма может измениться или же остаться прежней, но из-за уменьшения основного долга становятся меньше и проценты, которые обязан выплачивать заемщик банку, ибо срок кредита сокращается.

Полное закрытие кредита – наиболее выгодно для заемщика, а вот для банка наоборот. Чем раньше человек выплатит кредит, тем больше он сэкономит на процентах. Для банков такие клиенты убыточны, поэтому нередки случаи, когда кредиторы создают препятствия во время проведения такой операции.

Раньше банки пытались обезопасить себя тем, что вписывали в кредитный договор санкции, согласно которым, заемщик при досрочном погашении кредита, обязан был выплатить определенную регламентированную сумму или же часть от неполученных процентов. Но такая политика кредиторов вызвала недовольства и в Гражданский кодекс была внесена соответствующая поправка, позволяющая человеку выплатить кредит в любой момент и без каких-либо штрафов.

Единственное, что необходимо сделать заемщику  – это оповестить банк о своих намерениях за 30 дней до планируемого момента досрочного погашения. В течении 3-5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть письменное уведомление, а затем внести необходимые изменения в платежный график заемщика. Это позволит в дальнейшем человеку выплатить кредит полностью или частично.

Например, в случае закрытия раньше сроков автокредита банк может официально объявить мораторий на данную операцию.

А в случае с погашением ипотечного кредита банк перестраховывается иным способом – устанавливает минимальную сумму платежа до истечения сроков.

Кроме того, при оформлении кредита на жилье могут взыматься определенные суммы, которые в итоге будут равны нескольким процентам от получаемого займа.

 Гораздо чаще под запрет попадает частичное погашение. Препятствием в такой ситуации выступает либо прописанный в договоре график выплат, согласно которому банк требует вносить строго обозначенные суммы в строго определенное время, либо требования кредитора о внесении всего остатка с оплатой процентов, которые должны были набежать на момент досрочного погашения займа.

Закрытие кредита раньше срока определенно выгодно для заемщика. В первую очередь потому, что с человека снимаются долговые обязательства, что влечет за собой финансовую и психологическую свободу.

Даже в обычной жизни, если человек никому и ничего не должен, ему живется легче и свободней.

Еще одной выгодой служит тот факт, что выплачивая кредит заранее, особенно если это происходит в первой половине назначенного срока, заемщик получает большую экономию на процентах.

Но есть и свой плюс в том, чтобы погасить кредит не на немного раньше установленного срока. Все очень просто. В такой ситуации человек дает возможность банку иметь прибыль, что немаловажно. Таким образом, заемщик становится желанным клиентом.

Нельзя забывать о том, что существует такая вещь, как «хорошая» кредитная история.

Именно, исходя из этого, банк может дать человеку необходимые рекомендации для получения одобрения запроса о следующих кредитах, даже если данной услугой заемщик воспользуется в других банках.

Поэтому внесение в «серый список» может повлечь за собой отказ от дальнейшего сотрудничества. Кроме того, некоторые банки имеют полное право отсеивать таких людей и уведомлять о таком клиенте любых других кредиторов. Поэтому при всей выгоде досрочного погашения кредита, человеку стоит серьезно подумать и взвесить все плюсы и минусы данного шага.

Также необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями, которые предоставляет банк. Если перефразировать выражение «сколько людей, столько и мнений», то можно сказать: сколько банков, столько и вариантов, как оформления  кредита, так и его закрытия. При, казалось бы, единой схеме существует огромное количество нюансов. И в регламенте каждого банка они прописаны.

Например, некоторые банки вводят мораторий на любой вид досрочного закрытия кредита, а некоторые – нет. Или же одни дают возможность клиенту частично выплачивать долг, а иные требуют четкого соблюдения установленных сроков и сумм платежей.

Так что, человек, желающий получить кредит, должен серьезно продумать дальнейшую стратегию его погашения, дабы не оказаться в неприятной ситуации, как для себя, так и для банка-кредитора.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

  1. О досрочном погашении кредита
  2. Алгоритм действий
  3. В каком случае досрочно погасить не получится?
  4. Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?
  5. Досрочное погашение ипотечного кредита
  6. Возврат страховки при досрочном погашении
Читайте также:  Признаки банкротства физического лица в 2021 году

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату.

Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика.

Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Адвокаты программы «Человек и Закон» – консультации юристов

Три с половиной года продлились слушания по иску жительницы Подмосковья к крупному российскому банку. Она взяла потребительский кредит размером 300 000 рублей, по которому должна была отдавать по 10 818 рублей в месяц в течение четырёх лет. Но всего через шесть недель женщина обратилась в филиал банка с заявлением о досрочном прекращении кредитного договора.

Представитель организации выдал ей справку, в соответствии с которой остаток средств на счету составлял 244 110 рублей, а информация о размере задолженности отсутствовала. Та внесла на расчетный счет банковской карты остаток, полагая, что теперь ее задолженность перед банком погашена.

Однако , как выяснилось, деньги пошли не только на погашение основного долга, но и в счет ежемесячных процентов согласно графику платежей. 

«Банк так и не прекратил кредитные обязательства. Заёмщица снова написала заявление о досрочном прекращении кредитного договора, но оно было проигнорировано банком, поскольку долг на счете ещё оставался. Когда и претензия осталась без ответа, женщина обратилась в суд.

Она просила признать недействительными сведения, указанные в первой справке; признать исполненной обязанность по уплате задолженности, обязать банк досрочно прекратить договор и взыскать моральный вред в десять тысяч рублей», — говорит адвокат по гражданским делам Александр Швецов

Люберецкий городской суд Московской области отказал в удовлетворении иска, придя к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности. Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. 

«Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Согласно части 7 статьи 11 закона «О потребительском кредите» при возврате всей суммы потребительского кредита или ее части, кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию», — считает адвокат по гражданским делам Александр Швецов

В силу требований закона банк обязан был сообщить о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита.

Такие действия банка были расценены судебной коллегией как злоупотребление правом.

Более того, заёмщик, как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должен был самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком распоряжения о списании денег. 

«Судебная коллегия пришла к выводу, что обязательства заёмщика по кредитному договору исполнены. Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, она взыскала с ответчика 10 тысяч рублей компенсации морального вреда», — поясняет адвокат по гражданским делам Александр Швецов 

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *