Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю

Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.

Срок задержки Особенности
До 5-7 дней Из-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке. Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ.
До 30 дней КИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка). Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства.
От 30 дней С такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент. Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно.

Предлагаем ознакомиться:  Подольск ДТИ что это за организация

Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

Где можно взять кредит под самый низкий процент ⇒

— В прошлом году взял потребительский кредит на 1 миллион рублей в «СКБ-банке». К февралю сумма долга сократилась до 825 тысяч рублей, и я решил погасить обязательства досрочно.

Летом попытался оформить новый кредит в других банках — отказы везде.

С момента закрытия кредита до заказа кредитной истории, из которой узнал о «висящем» на мне обязательстве почти в один миллион, банк мне отказывал раз пять.

Неожиданно отказали в новом кредите и москвичке Ирине. Женщина с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жильё снижались, и весной она решила рефинансировать долг. При обращении в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получила отказ.

Зарплата Ирины позволяет выплачивать кредит. Кроме того, она своевременно погашала долг, без задержек. Позже выяснилось, что в её кредитной истории указана просрочка свыше 90 дней.

Адвокат, управляющий партнёр юридического бюро U{amp}amp;Partners Андрей Андреев рассказал, что, по данным Объединённого кредитного бюро, по вине кредитных учреждений портится около 0,5% общего числа всех кредитных историй россиян.

2. Судебные разбирательства

Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов.

С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода.

Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.

ТОП лучших МФО для тех, кому отказали банки ⇒

То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюТитульная часть кредитного отчета НБКИ

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюЕсли просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюНегативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Банки негативно относятся к следующим показателям:

  • Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
  • Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.

В какие банки можно подать онлайн-заявку на кредит ⇒

Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю

Где бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒

2. Проверяем персональные данные

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюФрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

Достоверность

Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес.

Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов».

При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюЧасть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»

3. Разбираем отдельные кредиты

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюКвадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

Активные кредиты

Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюЗаёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историюЧем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка

Микрозаймы

Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.

Отображение микрозаймов в кредитной истории

Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

Как банки могут испортить кредитную историю?

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация.

Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.

Кто выдаст большую сумму без отказа под выгодный процент ⇒

Если банк сам отказывает в оформлении ссуды, то в БКИ от кредитора поступит запись, в которой будут указаны данные об отказе по усмотрению кредитора. Согласно действующему законодательству «О кредитных историях» эти сведения будут храниться в базе не менее 10 лет.

Читайте также:  Переход с ЕНВД на другие системы налогообложения

Отказ от банка также может поступить по системе скоринга. В каждом банке она устроена по-разному. Если одни кредиторы не обращают внимания на одобренные заявки или получение отказов от клиента по кредитам, то другие могут отнестись к этому с настороженностью, и, соответственно, отказать в оформлении новой ссуды.

Именно поэтому кредитные специалисты рекомендуют в дальнейшем при подаче заявок на кредит взвесить все за и против. Лучше всего направлять заявки кредиторам только в том случае, если вы действительно хотите получить заемные средства.

Однако, если случился форс-мажор или вас не устроили условия, по причине которых вы были вынуждены отказаться от оформления ссуды, то в этом нет ничего страшного. Здесь важно понимать, что все данные все равно будут отображены в БКИ.

Что будет, если отказаться от кредита?

Когда заемщик отправляет заявку на получение кредитных средств, банковское учреждение перед принятием решения сначала проверяет персональные данные клиента. Это может быть отправка запроса в БКИ для уточнения кредитной истории или же осуществление звонков по контактным номерам, указанным заемщиком в анкете.

Еще до подписания кредитного договора будущий банковский клиент вполне реально может отказаться от получения займа. Однако в БКИ информация о подаче заявки все равно будет отображаться.

Если заемщик отказывается от оформления ссуды до ее одобрения, то в базу КИ будет переданы данные о типе продукта, то есть по какой программе оформлялся кредит, а также о причине отказа. В результате этого в КИ клиента появится запись, в которой будет значиться, что заемщик сам отказался от предложения банка. На что повлияют эти сведения, может решить только банк.

Если клиент отказывается от уже одобренной ссуды, но до подписания договора, то в его КИ кредитором будет оставлена запись о том, что заявка одобрена, но заемщик не воспользовался предложением. В этом случае клиент не станет должником.

У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

  1. Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
  2. Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
  3. Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
  4. Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
  5. Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

6. Сутяжничество

Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.

В каких банках можно взять кредит без проверок кредитного рейтинга ⇒

Чек-лист

Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:

  • В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
  • В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
  • В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
  • В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.

Чего делать не нужно:

  • Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
  • «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
  • Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

Банки, выдающие деньги без справок и поручителей ⇒

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

10. Ошибки кредитора

В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.

Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.

Можно ли отказаться от кредита после одобрения заявки — последствия и влияние на кредитную историю

Если отказаться от кредита: как влияет на кредитную историю

Ситуации, при которых требуется аннулировать кредитный договор, встречаются достаточно часто и все они могут быть самого разного характера: изменились семейные обстоятельства, кредит перестал быть нужен и т.д. Во время аннулирования кредита мотивация заемщика не является первостепенной, намного важней – соблюдение формальностей и стадия, на которой находится процесс предоставления займа.

Возможное развитие событий при отказе

Все банки, в той или иной степени имеют свои уникальные условия, но как бы там ни было, а каждая финансовая организация, должна следовать обобщенным правилам во время кредитно-финансовой сделки такого плана.

Существует только 3 объективно-реальных развития событий, в случае предъявления банку требований о приостановке процесса выдачи кредита:

  1. Банк одобрил выдачу средств, но договор не был подписан. Это обусловлено тем, что одобрение кредита и собственно сама заявка, не представляют никакой юридической повинности в отношении сторон. Именно поэтому, на данной стадии, заемщик имеет возможность прекратить сотрудничество с банком. Для этого потребуется совершить один звонок, с вежливой просьбой об отказе от кредита.
  2. В ситуации, когда договор был заключен, а финансовые средства поступили на счет или были выданы заемщику, но тот в последний момент, буквально в этот день решил отказаться от них, тогда ситуация выглядит немного сложней, но в любом случае, из нее есть выход с минимальными потерями – досрочное погашение кредита в полном объеме. Естественно, в этом случае, придется оплатить процент за пользование, даже если вы официально пользовались кредитом 1 час, как минимум сумму придется выплатить, не менее чем за 1 сутки. Стоит также отметить, что некоторые банки ставят запрет на досрочный возврат, на протяжении 1-3, а иногда и более месяцев.
  3. Если договор подписан, но средства еще не были переданы/перечислены заемщику, а понадобилась необходимость отказаться от кредита, то и в этом случае, можно постараться найти выход с условием минимальных потерь. Несмотря на то, что внешне ситуация может показаться пустяковой, на самом деле, она является наиболее сложной. В этом случае, «выйти сухим из воды» может не получиться, ведь все зависит от конкретных условий банка. Но в противном случае, придется прибегнуть к процедуре досрочного погашения. Это не будет сильно накладно, если сумма кредита небольшая, но иногда, может придется оплатить как минимум месяц кредита, которым вы не воспользовались.

С точки зрения статьи 821 ГК РФ, в случае, если в кредитном договоре не было указано дополнительных условий, заемщик имеет возможность частично или полностью отказаться от предоставления ему кредита, и уведомив об этом заранее кредитно-финансовое учреждение.

Это в случае, если договор уже был подписан, но деньги еще не были получены, однако на уведомление отводится тот срок, который был указан в договоре банком.

Не стоит подписывать договор до того, как он будет максимально досконально изучен. Ведь закон будет на стороне того, кто исполнил все условия договора.

Вполне понятно, что все условия договора диктуются исключительно банком и только в интересах кредитно-финансового учреждения в первую очередь. Заемщик, что подписывает договор, просто должен согласиться с этими условиями.

Пошаговая инструкция по отказу от кредита

Итак, понятно что основным документом, который регулирует инициирования процесса отказа от кредита, является – договор. Если в нем предусмотрен вариант отказа от займа или досрочного погашения, тогда и гражданский кодекс будет на стороне заемщика. В любом случае, очень важно уведомить кредитно-финансовое учреждение о своем решении. Делается это только в письменном виде.

Читайте также:  Приостановление деятельности ИП без закрытия

Из-за того что каждый банк предъявляет свои уникальные условия и требования, для понимания возможности отказа от кредита, важно понимать – считается ли договор заключенным? Что касается потребительского варианта займа, то в законодательстве имеется определение, что подразумевает заключение договора. Он определяется тем моментом, когда обе стороны подписали контракт.

Чтобы отказаться от займа, потребуется выполнить только несколько шагов:

  1. Подготовить уведомление об отказе от кредита. Необходимо как можно скорее направить это заявление в учреждение в котором вы брали кредит.
  2. Необходимо дождаться официального ответа от кредитно-финансового учреждения. Стоит напомнить, что необходимо быть готовым не только к положительному, но и отрицательному ответу. В случае отказа, необходимо будет или согласиться с условиями банка или обращаться в судебные инстанции для разрешения этого вопроса.
  3. Если было принято решение о возврате займа, посредством его досрочного погашения, снова необходимо направить в сторону банка заявление в письменном виде.

Но документ не нужен будет в том случае, если во время получения потребительского кредита, были соблюдены все правила:

  • заемщик полностью вернул кредитно-финансовому учреждению все полученные средства вместе с процентами, если с момента выдачи денег, не прошло 30 дней (для целевого займа);
  • заемщик полностью вернул кредитно-финансовому учреждению все полученные средства вместе с процентами, если с момента выдачи денег, не прошло 14 дней (для обычного займа).

Последствия при отказе

В том случае, когда заемщик отказывается от получения кредита еще на этапе, до подписания договора, тогда проценты за пользование не будут начислены.

Но даже бывают случаи, когда и отказ от кредита сразу после подписания договора, также может быть оформлен и закрыт, без начисления процентов, но кредиторы достаточно редко идут на уступки, чаще всего только в том случае, если такой пункт прописан в договоре.

Намного хуже обстоят дела в том случае, если необходимо отказаться от полученного кредита на товар, например при возврате его обратно в магазин. В такой ситуации магазин должен вернуть деньги обратно в банк, которые были выделены банком, но в это время, заемщик должен оплачивать займ, ведь если прекратить это делать, будет начисляться процент просрочки по кредиту.

Как влияет отказ на кредитную историю

В любом случае, вся информация о поданной заявке на кредит, так или иначе, отображается в БКИ (бюро кредитных историй). При подаче заявки, банк самостоятельно отправляет запрос в БКИ. Естественно, это не только временные, но и финансовые затраты, поэтому банк может в некотором случае, рассчитывать на клиента.

  • Если отказаться от займа на этапе, когда банк не успел его одобрить. В БКИ появится соответствующая запись о том, что кредит был предоставлен, но заемщик по собственной воле от него отказался. Каждый банк в дальнейшем самостоятельно принимает решение имея эту информацию.
  • Если кредит был уже одобрен, но отказ поступил до его получения и подписания, тогда в БКИ появится запись о том, что заявка на займ была одобрена, но клиент не воспользовался предложением кредитно-финансового учреждения.

При отказе банка от предоставления соискателю кредита займа, также появляется соответствующая запись, которая хранится в архиве БКИ, не менее 10 лет.

Каждый банк в индивидуальном порядке относится к отказам и количеству одобренных заявок. Одни не обращают такого большого внимания, когда другие – могут отказаться от предоставления кредита.

В будущем, лучше всего не подавать заявку на получение кредита до того момента, пока он действительно не понадобится. Но как бы там ни было, а ничего криминального в отказе от заявки на кредит – нет.

В законодательстве закреплено положение о том, что любой заемщик имеет право отказаться от получения кредита в любом из кредитно-финансовых организаций или банков. Единственное, что иногда для этого потребуется пройти несколько этапов и возможно потратить немного сил и средств, в некоторых обстоятельствах.

  • Алексей
  • В изрбанное
  • Распечатать

Как отразиться на кредитной истории отказ от займа

Как может повлиять отказ от займа на репутацию платежеспособного клиента? Возможность взять денежный займ в банке прельщает многих, поэтому большинство потребителей финансового продукта стремятся иметь положительную кредитную историю. Тщательно выплачивают ежемесячный взнос, стараются досрочно погасить задолженность. Кредитная история — один из важнейших факторов, который учитывают финансисты.

Необходимость в дополнительных финансах возникает у многих. Бывают случаи, когда денежная проблема решилась, а вы уже успели подать заявку в банк. Что делать? Можно ли отказаться от займа, не испортив при этом кредитную историю. И вообще, как отражается на репутации клиента отказ от банковских услуг?

Бюро кредитных историй (БКИ) – единая информационная база, в которую поступают данные обо всех заявках. Незавершенные операции каждая финансовая организация воспринимает по-разному.

Рассмотрим на примере:

Александр имеет стабильную, высокооплачиваемую работу. У него положительная кредитная история, сформированная потребительскими и микрозаймами, выплаченной ипотекой. Ему срочно понадобилась крупная денежная сумма на дорогостоящую операцию в Израиле.

Он оформил заявку через интернет, заполнив анкету на сайте финансовой компании. Через три дня заявку одобрили. Неожиданным образом родственники Александра нашли необходимую сумму. Заявку он попросил аннулировать.

Как отказ от одобренного банком займа отразится на его кредитной истории?

Как происходит обработка заявки:

  1. При поступлении заявки на кредит, финансовая компания первым делом делает запрос в БКИ. Затем звонит работодателю и по другим, указанным в анкете номерам телефонов.
  2. Совершенные банком манипуляции – это расход ресурсов.

    Если человек соответствует образу положительного заемщика – банк дает добро. Теперь он рассчитывает на реализацию банковского продукта конкретному лицу.

  3. Потенциальный заемщик вправе отказаться от кредита на любом этапе от одобрения до подписания договора.

    Но, вся предоставленная клиентом информация уже попала в БКИ.

Какая информация остается в БКИ на разных этапах отказа от кредита

  • Если физическое лицо отказывается от продукта до решения банка, то БКИ фиксирует информацию только о типе продукта, который может быть одобрен или нет.
  • В результате в базе клиентской кредитной истории отображается строка: «Отказ от предложенного кредита».
  • Впоследствии, при очередном обращении клиента за банковским продуктом, каждая финансовая организация в праве реагировать на эту информацию по собственному усмотрению.

Если человек отказывается после одобрения кредита, но договор еще не подписан, фиксируется запись: «Заявка одобрена».

При этом долга не возникнет, потому что человек не воспользовался финансовым продуктом.

Если физическому лицу дали отказ от займа, в кредитной истории появится запись: «Отказ по усмотрению кредитора».

Вся поступившая в БКИ информация по закону должна храниться в 10 лет.

Скоринговая система каждого банка имеет свой алгоритм работы. Одни организации не обращают внимание на подобные записи, другие могут отказать в обслуживании без пояснения причины.

Подытожим

Подавайте заявку на займ денежных средств только в крайней необходимости, взвесив все за и против. Ничего критического в вашем отказе нет. Однако, если вы хотите иметь безупречную кредитную историю не стоит вынуждать банк понапрасну тратить ресурсы.

Если вам отказали в займе без объяснений – обратитесь в инвестиционную компанию «Финанс кредит». Мы не обращаем внимание на предыдущий опыт сотрудничества с банками. Готовы выдать денежный займ под залог недвижимости даже клиентам с плохой кредитной историей.

Как отказ от кредита повлияет на скоринговый балл клиента?

Оформление кредита в банке предполагает ежемесячное внесение обязательных платежей, поэтому многие заёмщики склонны взвешивать все детали перед подписанием договора.

Нередко клиенты одновременно подают заявки в несколько банковских организаций, чтобы гарантированно получить кредит.

После получения предварительного одобрения заёмщик выбирает наиболее выгодные предложения, отказываясь от остальных заявок.

Согласно правилам работы финансовых организаций, банки обязаны передавать информацию об отклонённых и одобренных заявках в БКИ (бюро кредитных историй).

Информация передаётся независимо от окончательного решения клиента и хранится в файле гражданина на протяжении десяти лет.

В целом, банковские организации используют различные подходы к оценке потенциальных заёмщиков, поэтому отказ от одобренного кредита не оказывает существенного влияния на кредитный рейтинг (скоринговый балл) клиента.

Как подготовиться к подаче заявки на кредит, чтобы не отказываться после получения одобрения?

Многие клиенты планируют оформить банковский кредит или кредитную карту в период финансовых затруднений, столкнувшись со срочными тратами.

Например, пользователь дебетовой (зарплатной) карты лишился премии, неожиданно понадобилось оплачивать лечение близкого родственника, и клиент обращается за кредитной картой.

Такой подход к оформлению кредита чреват финансовыми проблемами, поэтому перед получением займа следует оценить ряд факторов:

  1. Предполагаемая сумма кредита. В целом, объём кредитного лимита по банковской карте или общая сумма кредита наличными должен быть сопоставим с доходами заёмщика. Например, при заработной плате 50 тысяч рублей в месяц максимальный лимит по кредитной карте не должен превышать 150-200 тысяч рублей. В противном случае при сокращении или потере работы заёмщик не сможет погашать обязательные платежи и столкнётся с финансовыми проблемами. Сумма целевого кредита наличными должна быть минимальной, необходимой только для погашения срочных расходов.
  2. Соотношение ежемесячного платежа и сроков кредитования. Современные кредитные продукты предполагают аннуитетную схему выплаты (в первые месяцы погашаются только проценты, затем основной долг), поэтому кредитные договоры на длительный срок (больше двух лет) сопряжены с высокими переплатами. Если финансовые возможности позволяют, кредит следует брать на несколько месяцев и погашать досрочно. В целом, величина ежемесячного платежа не должна превышать 30% от общего дохода заёмщика.
  3. Цель кредита. Финансовые аналитики не рекомендуют оформлять кредитные продукты для покупки дорогостоящих высокотехнологичных вещей и предметов роскоши. Ценность таких покупок со временем падает, поэтому клиент не сможет возместить убытки после продажи имущества. Оптимальный вариант для оформления займа — кредитная карта для повседневных трат, позволяющая получить доход от кэшбека и различных акций, предлагаемых партнёрами банка. Многие клиенты оформляют ипотечный кредит для покупки жилья, в дальнейшем квартиру или загородный дом можно выгодно перепродать.
  4. Наличие скрытых платежей при оформлении заявки. На современном рынке потребительского кредитования всё реже встречаются дополнительные комиссии за рассмотрение заявок, ведение ссудного счёта и оказание других сопроводительных услуг. Однако, перед оформлением кредита следует тщательно изучить образец договора на кредит, ознакомиться с отзывами клиентов банка и узнать у кредитного специалиста ПСК (полная стоимость кредита). Такой подход обезопасит клиента от дополнительных платежей на этапе оформления и выплаты кредита.
  5. Порядок досрочного погашения и внесения опережающих платежей. Многие банки, предлагающие лояльные условия погашения кредита, не включают в рекламные буклеты информацию о платном досрочном погашении и особенностях внесения опережающих платежей. Например, ставка по кредитной карте составляет всего 20% годовых, но при пополнении счёта выше указанной суммы взимается комиссия за операцию. Подобные тонкости увеличивают реальные расходы клиента на выплату долга.

Клиенту, обдумывающему возможность оформления кредита или кредитной карты, следует посетить офисы нескольких банков, проконсультироваться с работниками, прочитать отзывы на тематических форумах и ознакомиться с полным текстом образца договора. Указанные действия позволят заранее оценить полную стоимость кредита (ПСК), выбрать наиболее выгодное предложение и избежать необходимости подавать заявки в несколько финансовых организаций.

Клиент отказался от кредита: какую информацию банк передаст в БКИ?

Порядок рассмотрения заявок на получения кредита зависит от внутреннего регламента конкретного банка.

В целом, кредитный специалист финансовой организации получает заявку потенциального заёмщика, проверяет данные во внутренней базе. Если клиент пользуется другими продуктами, вероятность одобрения возрастает.

Далее кредитный специалист делает запросы в БКИ, проверяет паспортные данные, сведения о работодателях, близких родственниках.

Предварительное одобрение заявки на кредит обычно выдаётся автоматически, с использованием скорингового балла. Кредитный специалист вносит финансовые данные потенциального клиента в программу, получает балл (или рейтинг) заёмщика и принимает решение об одобрении или отказе в кредите. Информация, передаваемая в БКИ, зависит от конкретной ситуации:

  1. Клиент отказался от кредита до получения одобрения. В этом случае кредитный специалист укажет в файле тип продукта (например, кредитная карта) и оставит комментарий об отказе со стороны клиента. Такие сведения не повлияют на скоринговый балл при получении небольших кредитов, однако политика каждого банка в отношении подобных записей может отличаться.
  2. Клиент отказался от кредита после получения одобрения и подписания договора. В этом случае кредитный специалист добавит в файл БКИ подробную информацию о кредите (срок, сумма, наличие залога или поручителей) и укажет факт одобрения заявки. Затем в файле будут указаны сведения о дате отказа клиента в получении средств.
  3. Банк отказал клиенту в предоставлении кредита. В этом случае файл БКИ будет содержать дату подачи заявки, наименование кредитного продукта и сведения об отказе по усмотрению кредитора. Такие данные могут повлиять на решение других банков при рассмотрении заявок на ипотечный или другой долгосрочный целевой кредит.

В целом, скоринговые системы банков и кредитные специалисты работают по-разному, процент одобрения заявок зависит от текущей политики финансовой организации. Например, вновь открывшийся коммерческий банк ориентирован на клиентов со средним и низким уровнем дохода, поэтому одобряет заявки на кредитные карты всем желающим.

Независимо от методики расчёта скорингового балла, кредитную историю ухудшают только записи о длительных просрочках, банкротстве или перепродаже кредитного договора коллекторским агентствам. Если клиент отказался от кредита по личным причинам до перечисления средств, заёмщик не получает статус должника.

Итоги

Клиентам, планирующим оформлять банковский кредит, следует тщательно оценить условия предоставления займа, наличие скрытых платежей и свои финансовые возможности. Перед заполнением анкеты следует сравнить предложения нескольких банков, проконсультироваться с кредитными специалистами, а также прочитать отзывы заёмщиков, выплачивающих кредит в том же банке.

Отказ от кредита на этапе предварительного одобрения заявки или подписания договора не ухудшает кредитный рейтинг заёмщика. Однако, кредитный специалист отправляет сведения о предоставленном кредите и отказе заёмщика в БКИ, поэтому у некоторых банков в будущем (при оформлении другого кредита) могут возникнуть дополнительные вопросы.

Отказ в кредите и кредитная история — KVnews.ru

Кредитная история – досье на заемщика, включающее список кредитов и займов, взятых ранее. В нее включены как уже погашенные задолженности, так и открытые. По законам России, вся эта информация хранится в Центральном каталоге кредитных историй.

Его работу организовывает Центробанк РФ, а сбором и обработкой данных занимаются бюро кредитных историй. БКИ предоставляют необходимые сведения финансовым организациям, когда человек подает заявку на получение кредита.

Мы решили узнать, на что влияет история при выдаче займа, как отказ в кредите влияет на кредитную историю, у специалистов с портала get-zaim.info.

Причины отказа в выдаче займа

Иногда узнать, почему отказали в кредите, можно, запросив свою КИ. Но, как правило, там пишут общие причины, такие как низкий рейтинг. Банки оценивают платежеспособность заемщика в соответствии с внутренними инструкциями, которые не разглашают. Но причины отказа, в основной части случаев, одни и те же для всех:

• Нулевая кредитная история. Причиной отказа становится отсутствие в КИ записей о предыдущих займах. Если человек ранее не брал в долг в банках, сотрудники не знают, можно ли доверять такому клиенту.

• Непогашенные долги. Наличие текущих долговых обязательств – еще одна распространенная причина отказа. Если кредитов открыто несколько, и все они еще не выплачены, шансы на новый будут околонулевыми.

• Плохая платежная дисциплина. Даже если старые задолженности закрыты, и человек ничего никому не должен, отказать могут из-за испорченной репутации. Несвоевременные платежи и просрочки фиксируются в кредитной истории, понижая рейтинг заемщика.

• Множественные заявки на кредит. Многочисленные заявки на выдачу займа, поданные в разные банки с коротким интервалом, настораживают кредиторов. Они фиксируются в истории, и когда представители следующей финансовой организации видят предыдущий запрос – не знают, почему человек его делал. Ведь если вчера в одном банке клиенту уже отказали – давать деньги рискованно.

Отдельно стоит упомянуть микрофинансовые организации. МФО, специализирующиеся на краткосрочных займах на небольшие суммы (до 50 тыс. рублей), не всегда обращают внимание на кредитную историю. Если нужно срочно достать 10-20 тысяч, шансы на успех сохраняются и при испорченной репутации.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы повысить шансы одобрение выдачи кредита, необходимо ознакомиться с собственной кредитной историей. Для этого обратитесь в лицензированное бюро. Состоянием на 2019 год, в России действует 13 таких БКИ. Список БКИ доступен на сайте ЦБ РФ. В соответствии с законом №218-ФЗ, каждый гражданин вправе получить отчет бесплатно дважды в год.

Изучив КИ, вы узнаете рейтинг заемщика, а также увидите, все ли соответствует действительности. Если приведенная информация записана неверно, можно оспорить ее, направив официальное обращение в БКИ, с указанием неточностей. В случае правоты заемщика неверная информация будет исправлена.

Если с кредитной историей все в порядке, обращайтесь в банк за кредитом. Но не спешите делать много обращений сразу. Подготовьте максимум доказательств платежеспособности, таких как справка о доходах, чтобы минимизировать риски. Только если в банке окончательно отказали, стоит обратиться в другой. Множественные заявки допустимо подавать только в МФО.

® На правах рекламы

Фото © novanetex.ru

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *