Может ли банк продать долг коллекторам

Может ли банк продать долг коллекторам

Может ли банк продать долг коллекторскому агенству? Иметь дело с коллекторскими агентствами не захочет ни один заемщик, к тому же сегодня ходят целые легенды о способах их работы. Встреча с взыскателями задолженности может произойти только в том случае, если клиент банка или МФО перестанет исполнять свои обязательства перед кредитором на протяжении длительного периода. Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, куда бежать, как решить проблему? Давайте разбираться.

Есть ли такое право у банка

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

    • Федеральный номер: +7 (800) 511-86-74

Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ. Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров:

  • Агентский договор. Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов. По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа. Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
  • Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором. Теперь на законных основаниях агентство имеет право от своего имени и в свою пользу взыскать задолженность с бывшего банковского клиента.

С юридической точки зрения фраза «продажа долга» звучит неграмотно, но достаточно эффективно для услышавших ее заемщиков. Нередко в такой ситуации коллекторы требуют от должников даже большую сумму денежных средств, чем необходимо было внести на банковский счет для погашения кредита, что является нарушением правил.

Отвечая подробнее, может ли банк продать долг коллекторам, обратимся к ст.382 ГК РФ. Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним  договору переуступки.

Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное.

Получается, если в договоре прописан запрет на уступку долга, то явление продажи долга может быть признано незаконным, но здесь существует множество «подводных камней» и доказать незаконность сделки будет весьма проблематично.

Также отметим, что согласно вступившего в действие в начале 2017 года закона № 230-ФЗ коллекторское агентство должно быть официально зарегистрировано в государственном реестре в качестве юридического лица с основным видом деятельности — взыскание просроченной задолженности.

(здесь подробно о том, что могут сделать коллекторы). Если же вы не нашли своего нового кредитора в этом списке (доступ открытый), то можете смело прекращать с ним даже разговаривать.

Здесь велика вероятность стать жертвой мошенников, ведь заплатив неизвестной компании, вы не освобождаетесь от своих реальных обязательств перед банком или МФО.

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

«Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:

  • Потребительские займы без обеспечения.
  • Кредитки с овердрафтом.
  • Ссуды с остатком до 300 000 рублей.

Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.

Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.

Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.

Проверка владельца долга

Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):

Способы уведомления Описание, действия должника
Письмо от коллектора  Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии. Если ничего подобного нет, лучше перезвонить и уточнить подробности
 Телефонный звонок из коллекторского агентства  Если вам начали звонить коллекторы, сразу спрашивайте, на каком основании. Они обязаны представить вам доказательства продажи долга в письменном виде
Ваш банковский счет закрыт Иногда должник, решившись оплатить долг частично или полностью, выясняет, что его счет закрыт. Это может свидетельствовать о том, что долг продан или банк подал на заемщика в суд

Пошаговая инструкция для должника

Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами. Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.

Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального.

Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон  (ст. 384 ГК РФ).

Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны. А теперь пошагово:

  1. Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — заявления.
  2. Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
  3. Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.

Может ли банк продать долг коллекторам

Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.

Особенности процесса переуступки долга

Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу.

Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете. Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд.

Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.

Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:

  • Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
  • Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.

Любого вида угрозы, шантаж, нанесение материального ущерба со стороны коллекторских агентств – явное нарушение.

Молчать в данном случае не нужно, отправляйтесь в правоохранительные органы, прокуратуру и пишите заявление-жалобу. Допустимо также отправить жалобу в дистанционном режиме в ЦБ, Роспотребнадзор, НАПКА.

Пример заявления смотрите у нас на сайте (скачать образец). Подробнее о том, что делать в этой ситуации читайте здесь.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки.

Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу.

Письма, навязчивые звонки продолжаются.

Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость.

Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» —  не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

Читайте также:  Инициирование процедуры банкротства кредитором в отношении физического лица

Может ли банк продать долг коллекторам?

Может ли банк продать долг коллекторам

Продажа долга коллекторскому агентству зачастую банками как вынужденная мера, позволяющая вернуть часть средств, и избавится от токсичного актива в кредитном портфеле. Для неплательщика переход права требования к специализированной организации чреват возникновением проблем с коллекторами. Если долг передан по всем правилам договора цессии, погашать его все равно придется. Однако есть законные способы как выиграть суд у коллекторов и добиться от них адекватного поведения, а в ряде случаев, и снижения объема взыскания.

Может ли банк продать долг коллекторам

Правовые отношения, возникающие между кредитором и заемщиком, регулируются Гражданским кодексом РФ и рядом профильных законов: «Об ипотечном кредитовании», «О защите прав физлиц при возврате просроченной задолженности» и другими. Действующая правовая база стремиться к обеспечению баланса интересов сторон, а сточки зрения кредитора – это возможность вернуть выданные заемщику средства в случае его отказа от выполнения обязательств.

Стимулирование должника к погашению задолженности может производиться:

  1. Подразделением банка, специализирующимся на работе с проблемными клиентами – действия этой категории банковских служащих могут напоминать работу коллекторского агентства, но держателем долга остается тот же кредитор и меры по взысканию предпринимаются в рамках первоначального договора.
  2. Взыскателями на подряде – договор, как и в первом случае, остается в портфеле банка, вносить платежи следует в его пользу, но звонить, наносить визиты и писать письма с требованием погасить долг будут сотрудники другого юрлица, действующего в интересах кредитора.
  3. Коллекторским агентством, выкупившим долг – право взыскания было передано другому юрлицу, и банк к договору больше отношения не имеет. Вносить платежи, вести переговоры о рассрочке или же судиться нужно с новым кредитором.

Есть ли такое право у банка

Глава 24 ГК РФ посвящена возможности кредитора уступить свои права по долговому договору другому лицу. Корректно этот процесс называется переуступкой права требования или цессией. Согласно стать 382, такой договор может быть заключен в любой момент, как до обращения в суд о взыскании задолженности, так и после, и не требует согласования с заемщиком.

Более того, наслышанные о бесчинствах коллекторов обыватели, часто успокаиваются, прочитав в кредитном договоре строку о невозможности уступки долга третьим лицам. И совершают ошибку – такая возможность прямо предусмотрена правками, внесенными в 2018 году.  

Какие долги могут продать коллекторскому агентству

Действующая нормативно-правовая база не устанавливает жестких критериев, разделяющих займы на те, которые банки должны взыскивать сами, и те, которые передаются сторонним компаниям.

Документы Центробанка регламентируют только определение и списание невозвратных долгов, а корпоративные правила финучреждений зачастую направлены на то, чтобы не нести подобных потерь и избавляться от проблемных кредитов до признания их безнадежными.

Скорее всего, долг будет продан, если:

  • длительное время не вносятся платежи – если заемщик нерегулярно, но платит, банку может быть выгоднее начислять дополнительные проценты и штрафы, нежели передавать договор в цессию;
  • взыскание самостоятельно или по суду потребует от сотрудников финучреждения трудозатрат, несопоставимых с доходностью по займу.

При стечении подобных обстоятельств коллекторам могут быть переданы практически любые займы, совершенные населением — потребительские займы, долги по кредитным картам, займы, на покупку машины и прочие.

Часто избавляются от кредитных договоров нестабильные банки, нуждающиеся в срочном возврате средств и оздоровлении портфеля.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Единственное, что должны сделать в отношении должника участники договора цессии – известить его о факте сделки. Этого прямо требует статья 385 ГК РФ, согласно которой извещение заемщику:

  • может быть направлено как старым, так и новым кредитором;
  • должно быть воспринято как правомочный документ, вне зависимости от того, направил его банк или коллекторы, но от вторых должник вправе потребовать документы, подтверждающие переход обязательств.

Проверка владельца долга

Уведомление должно быть направлено письменно, но заемщик мог и не получить его в связи с тем, что проживает по другому адресу, произошел сбой в работе почты и по другим причинам. Когда же новые обладатели прав взыскания начинают беспокоить клиента, тому следует:

  • потребовать от собеседника представиться и сообщить название организации;
  • запросить реквизиты документов, на основании которых произошла передача долга;
  • связаться с банком для подтверждения информации.

Также узнать о продаже долга заемщик может при внесении очередного платежа, если тот не пройдет в связи с закрытием договора.  

Пошаговая инструкция для должника

С точки зрение закона, передача долга коллекторскому агентству не ухудшает положение заемщика, а в отдельных случаях — расширяет его возможности для урегулирования проблемы. Первыми шагами должника при продаже его кредита третьей стороне должны стать:

  1. Затребовать документы о цессии и объеме взыскания, на который коллектор получил права.
  2. Обратиться в банк для проверки информации и сверки суммы долга по специальной выписке внесенных платежей.

Последующие действия зависят от финансового положения должника, объема задолженности и других факторов. Удостоверившись в правомочности требований новых кредиторов, заемщик может:

  1. Приступить к погашению долга по новым платежным реквизитам.
  2. Вступить в переговоры по поводу изменения условий возврата, например, достаточно быстрое погашение тела займа в обмен на списание процентов. Коллекторские компании приобретают долги значительно ниже номинала, и при готовности должника выплатить определенную долю, агентству такой доход может быть выгоднее, чем заниматься взысканием годами.
  3. Отказываться выполнять требования коллекторов и ждать их обращения в суд, где заемщик, например, накопивший долг по уважительным причинам, сможет попросить о рассрочке или списании части начисленных штрафных санкций.

Каждая ситуация индивидуальна, но во многом успех заемщика на переговорах с коллекторами зависит от его знания своих прав и ограничений полномочий взыскателя. Рекомендуется привлечь опытного юриста.

Особенности процесса переуступки долга

Процедура цессии и последующие действия коллекторов строго регламентированы законодательством. В частности, коллекторы не имеют права:

  • увеличивать объем задолженности. Они выкупают права банка на взыскание и могут потребовать от клиента ровно столько, сколько было начислено по первоначальному договору;
  • беспокоить во внеурочное время: с 10 вечера до 8 утра в будние дни и с 20.00 до 9 утра по выходным;
  • проявлять грубость и агрессию к должнику, разглашать данные о его проблемах третьим лицам.

Нарушение любого из указанных правил поведения является основанием для жалобы на взыскателей в Центробанк, как регулятор рынка финуслуг, полицию, прокуратуру, суд и другие инстанции, в зависимости от вида нарушения.

Кроме того, должнику позволено ограничить виды контактов с коллекторами только до общения по телефону, по почте или других способов, или же потребовать общения только через доверенное лицо (зачастую – адвоката).

Если документы на продажу долга не предоставлены

Согласно статье 385 ГК РФ, до тех пор, пока должник не удостоверится в правах коллекторов на платежи по займу, он имеет право воздержаться от погашения задолженности.  При этом все риски этой ситуации возлагаются на приобретателя долга – коллектора.

Например, если оставленный в неведении гражданин погасит долг перед банком после заключения цессии, коллекторам придется добиваться возврата средств уже от партнера по этой сделке.

А если причиной чистки портфеля были финансовые трудности кредитной организации, сделать это будет весьма непросто.

Также непредставление заемщику документов о переходе права требования и объеме задолженности могут свидетельствовать о том, что коллекторами представляются мошенники.

Согласно статье 382 ГК РФ, все необходимые документы и сведения по кредиту (договор, данные о внесенных платежах, начисленных пенях и прочем) банк должен был предоставить коллекторам при заключении договора.

Соответственно, для легальных новых взыскателей представить требуемые данные клиенту не составит труда.

Проверить право обратившейся к должнику организации на ведение деятельности по взысканию можно в госреестре подобных компаний, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов.  

Имеют ли право банки продавать долги коллекторам: могут ли передать без вашего согласия?

Главная / Коллекторы / В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Должники нередко допускают ошибку, обращаясь к положениям устаревшего законодательства. Выстроенная на этом линия защиты в досудебном и судебном споре приводит к проигрышу и финансовым потерям.

Должнику приходится выплачивать коллекторам сумму долга, которая существенно превышает размер первоначальной задолженности кредитору. Чтобы этого не допустить, необходимо грамотно выстроить линию поведения с сотрудниками компании по возврату долгов, предупреждая неблагоприятное развитие событий.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

  • Службы безопасности учреждения;
  • Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

  • Цессии, по которому переуступается право требования;
  • Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

  1. Отъем имущества по решению суда.
  2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
  3. Снижение деловой и личной репутации.
  4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Поэтому второе, что должен учитывать должник, – высокий риск, что он и его родные и близкие будут подвергаться риску потерять душевное и физическое здоровье.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Читайте также:  Что будет, если после суда не платить за кредит

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

  • Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
  • Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
  • Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

  • Бывшие работники службы безопасности банка;
  • Бывшие судебные приставы;
  • Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
  • Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

  1. Применять силу.
  2. Портить или уничтожать имущество.
  3. Унижать честь и достоинство.
  4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
  5. Угрожать.
  6. Намеренно вводить в заблуждение.
  7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

  • Закон о защите персональных данных;
  • Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

  1. Осуществление звонков.
  2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
  3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Коллекторы, которые выкупили долг, имеют право на личные встречи с должником, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика.

Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается.

Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

  1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
  2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
  3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Что делать, если передали сторонним лицам?

После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:

  1. Подготовительный этап.
  2. Досудебное урегулирование.
  3. Судебное разбирательство.

Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.

Коллекторы умышленно завышают задолженность заемщика перед ними. Она может в 2-3 раза отличаться от той суммы, которую от заемщика требовал банк.

Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:

  1. Составить объективную картину происходящего.
  2. Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
  3. Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.

Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.

Например, задокументированные противоправные действия коллекторов позволяют:

  1. Направить жалобу в правоохранительные и надзорные органы, чтобы агентство лишили лицензии.
  2. Провести переговоры с руководством агентства, чтобы закрыть кредитные обязательства за символическую сумму.

Лишившись лицензии, коллекторы продадут долги другому агентству. Для заемщика повторятся неприятности с работниками по взысканию долгов. По отношению к нему они будут действовать осторожнее. Чем это закончиться – зависит от конкретной ситуации, но лучше сразу урегулировать спор с наибольшей выгодой для должника.

Решаем, куда жаловаться на коллекторов, прочитав новую статью на эту тему.

Практика разрешения дел

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

Комментарий специалиста в сфере права по этому делу: «Если бы должник с самого начала, после получения претензии от первой коллекторной фирмы обратилась за помощью к юристу, выплаты в 100 т.р. удалось избежать».

В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р. В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.

Особенность этого дела в том, что юрист на начальном этапе задокументировал угрозы во время звонков сотрудников агентства и их личных встреч с должником. Далее, он провел переговоры, на которых:

  1. Предъявил доказательства неправомерных действий коллекторов.
  2. Предложил закрыть вопрос с задолженностью клиента за 10 т.р.

Итог: должник уплатил 20 т.р., сняв с себя обязательства по кредиту. Услуги адвоката обошлись ему в 25 т.р.

Практикующие юристы рекомендуют: все факты угроз, нанесения порчи имущества необходимо тщательно документировать и использовать против коллекторов. Это позволит склонить их к наиболее выгодным для должника условиям погашения долга.

Затягивание с обращением за квалифицированной помощью приводит не только к финансовым потерям. Практика показывает, что все может закончиться трагично:

  • Женщина покончила жизнь самоубийством, предварительно убив трехлетнего ребенка (г.Курган);
  • Одиннадцатилетняя дочь должника под воздействием угроз коллекторов выбросилась из окна (г.Санкт-Петербург);
  • Должник не выдержал психологического давления со стороны сотрудников агентства по возврату кредитов, совершил самоубийство, сунув провода в розетку, предварительно обмотав ими руки (г.Миасс).

Трагических случаев можно было избежать, если бы кредитополучатели своевременно обращались за квалифицированной правовой помощью. Замыкаться в себе или игнорировать коллекторов категорически не рекомендуется.

Банк продал долг коллекторам, что делать?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Когда заемщик не исполняет обязанности по кредитному договору, банки вынуждены принимать меры ко взысканию долга.

Одной из таких мер становится обращение в коллекторское агентство либо продажа им прав по кредиту. Если банк продал долг коллекторам, то больше не вправе требовать от вас погашения просрочек.

Кредитором вместо банка становится коллекторское агентство. К чему готовиться в случае передачи долгов коллекторам?

Может ли банк продать долг коллекторам?

Продажа кредитной организацией просроченного кредита означает, что банк больше не будет работать с задолженностью.

Банк продает долг, если считает нецелесообразным самостоятельное взыскание, не хочет тратить деньги на суд и работу с приставами:

  • Нет уверенности в успешном взыскании задолженности – истекает срок исковой давности, есть спор о платежах, заемщик неплатежеспособен и намерен или уже подал на банкротство.
  • В маленьких и оналйн-банках отдел по работе с просроченными задолженностями иногда отсутствует вовсе — просроченные кредиты автоматически передаются внешней организации по агентскому договору или продаются по цессии.

Как правило, спец. подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки. Но продажу долга коллекторам практикуют и крупные кредитные организации: Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт сбывают коллекторам бесперспективных должников.

Продажа долга по кредиту третьим лицам производится с согласия должника. Банки включают такое согласие в кредитный договор, и если заемщик не подал возражения или запрет на продажу долга третьим лицам, то считается, что он прочитал и согласился. Поэтому в дальнейшем банк не спрашивает разрешения на привлечение коллекторов, а просто отправляет уведомление о переуступке прав требования.

Через какое время банк обращается к коллекторам?

Сроки, в течение которых разрешена передача долга коллекторам, законодательно не установлены — финансовая организация вправе обращаться к взыскателям, когда сочтет нужным. Банки обычно передают просрочки в коллекторские агентства после 6-7 месяцев отсутствия платежей, микрофинансовые организации нередко делают это раньше — спустя 5-6 месяцев.

Читайте также:  Как выиграть суд с банком по кредиту: советы юриста

Кто и как обязан уведомить должника о продаже долга

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? По закону заемщика обязана уведомить одна из сторон — либо банк, либо коллекторы. Банки не особенно интересуются дальнейшей судьбой неплательщика, а ответственности за несвоевременную отправку уведомления по почте не предусмотрено.

В 2021 банки обязаны делать публикацию о продаже долга на государственном сайте Федресурс в течение 30 дней с даты заключения договора цессии. Это не общедоступные сведения, но сам должник может онайн проверить, продан ли его кредит, кому, и на каком основании. Для этого нужно зайти в личный кабинет по ЕСИА (авторизация госуслуг) и посмотреть вкладку коллекторы.

Коллекторы же по закону обязаны уведомить гражданина о том, что произошла продажа кредитной задолженности, и право требования перешло к ним, предоставить документы и сообщить реквизиты своего счета для оплаты.

Пока коллекторы не уведомят должника с предоставлением документов, он вправе не платить. Без документов действия по взысканию долга могут рассматриваться как вымогательство. По закону может быть 2 основания по взысканию долгов:

  • Агентирование — когда долг остается у банка, а агентство нанимают в качестве внешней службы взыскания. Здесь получателем денег будет банк, а коллекторы получают процент от взысканного.
  • Цессия — когда долг выкуплен, и коллекторы выбивают долг в своих интересах, банк больше не участвует в правоотношениях.

Рассмотрим эти основания подробнее.

Долг передан по агентскому договору

Если представлен агентский договор на взыскание задолженности, то можете прекращать с коллекторскими службами любое общение.

Коллекторы представляют интересы банка, а кому платить и как рассчитывать задолженность — все остается по-прежнему. Финансовые вопросы решаются только с выдавшим кредит банком, а если его наемные взыскатели выходят за рамки делового общения, предупредите банк, что будете жаловаться в ЦБ.

Коллекторов моментально поставят на место — проблемы в регуляторам банку не нужны. Если же угрозы, ночные прозвоны, оскорбления не прекратились в течение 5 дней — подайте жалобу через онлайн-приемную ЦБ РФ.

Долг передан с уступкой прав: цессия

Срок исковой давности при продаже долга коллекторамСтатья по теме

Если КА заключило с банком договор цессии (уступки, то есть продажи прав по кредиту), то коллекторы могут требовать с вас погашения долгов. При цессии происходит замена кредитора, и право требования долга переходит к коллекторам.

Заемщик больше ничего не должен банку, теперь рассчитываться придется с коллекторами. Сразу поясним, что цессия не меняет условия первоначального договора — вам не могут поднять процентную ставку, ввести новые штрафы и комиссии, обновить срок исковой давности. Если кредит просроченный, то и для коллекторов он остается просроченным, срок давности не восстанавливается.

Как узнать, действительно ли долг продан?

Нередко после продажи долга коллекторам банки забывали уведомлять заемщика. Информацию о передаче прав требования он получал уже от представителей коллекторского агентства. Но если должник не получал уведомлений, то кому платить, и как рассчитывать долг в этом случае?

  1. До момента получения официального документа от коллекторов, подтверждающих законность их действий, вы вправе не платить. Если случайно заплатили в банк — сообщите об этом коллекторам, это их вина, что вас не известили вовремя.
  2. Также вы вправе не общаться с представителями коллекторских агентств по телефону или лично, пока они не представят документы о продаже долга (договор цессии и уведомление).
  3. При получении документов обязательно проверьте сумму долга — она не должна превышать размер задолженности перед банком. Любые пени и дополнительные платежи «за передачу долга коллекторам», «розыск должника», «предоставление информационных услуг» незаконны.

Дополнительно вы можете связаться с банком, чтобы прояснить информацию о статусе вашей задолженности.

Что делать, если долг по кредиту продан?

Если долг по кредиту передали коллекторам, то все права от банка перешли к новым взыскателям. И они вправе требовать погашения задолженности в той сумме, которая образовалась по кредитному договору. Вне зависимости от цены, по которой они выкупили ваш долг.

При дальнейшем взаимодействии с коллекторами обязательно учтите:

  1. Коллекторы — это частная коммерческая организация, к деятельности государственных служб не имеющая отношения. Как бы ни называлась компания: «Национальная служба взыскания», «Федеральная служба по взысканию долгов», «Отдел по работе с просроченными кредитами», ее представители — это обычные штатные сотрудники ООО, полномочия которых по закону №230-ФЗ ограничены передачей вам уведомлений и просьб о погашении. Как с ними общаться?

    Вежливо и спокойно, объяснять им свою финансовую ситуацию вы вправе, но не обязаны. Если коллекторы заигрались в силовиков — подавайте жалобу в полицию, прокуратуру или ФСПП.

  2. Если коллекторского агентства нет в реестре на сайте ФССП, то, даже купив долг у банка, по закону они не вправе требовать его погашения. Суд признает такой договор ничтожным. На практике банки проверяют коллекторов и не сотрудничают с нелегалами, а вот МФО относятся к делу менее щепетильно. Если с вас требуют микрозайм в жесткой форме, причем документы не предоставлены или это невнятные ксерокопии, вполне может быть, что это черные коллекторы, то есть мошенники. Нужно жаловаться в полицию, особенно когда звучат угрозы здоровью и имуществу.
  3. Помните про исковую давность. Долг можно взыскивать три года после даты исполнения, предусмотренной в договоре. Если кредит просрочен более трех лет, суд откажет в иске коллекторов по заявлению должника. Форма и правила подачи такого заявления в этой статье.
  4. Если коллекторы не торопятся с предоставлением документов о правомерности своих требований, не стоит их подгонять. Ведь все это время вам не придется платить.
  5. Попытайтесь договориться с коллекторами о разовом погашении долга. Нередко при полном погашении они дают должникам неплохую скидку, позволяющую полностью закрыть задолженность лишь за часть стоимости — порядка 30–50%.

Вы можете попросить компанию о предоставлении рассрочки или составлении графика платежей. Коллекторы заинтересованы в погашении задолженности и иногда идут на сотрудничество. Но это верно только в отношении официально работающих в России коллекторских контор.

Образец соглашения с коллекторами о скидке — 10,8 КБ

Договоренности нужно фиксировать в письменном виде. Коллекторы предлагают «заплатите до первого числа хотя бы половину, и мы закроем вопрос», просите сначала подписать соглашение.

Разумно показать документ юристу — он проверит коллекторов, оценит совки давности по долгу и проконтролирует, чтобы в тексте не оказалось условий, которые ухудшат ваше положение.

Когда у вас есть экземпляр с подписью и печатью агентства, можно начинать платить Деньги перечисляются на счет агентства, который указан в договоре.

Можно ли не платить новому кредитору?

Если долг продали коллекторам с соблюдением всех гражданско-процессуальных норм, то платить придется. За исключением случаев, когда коллекторским агентством были пропущены сроки исковой давности. Если же вы откажетесь от исполнения своих законных обязательств по оплате задолженности, то коллекторы вправе обратиться в суд. Схема их действий стандартна:

  1. Получив судебный приказ (а если с документами все в порядке, то они его гарантированно получат), коллекторы обратятся в ФССП.
  2. Судебный пристав возбудит на основании приказа исполнительное производство, затем приступит к принудительному взысканию задолженности. Пристав вправе ограничить выезд за границу, списать деньги с банковских счетов, арестовать и продать имущество. Если вы работаете, получаете пенсию или трудитесь как самозанятый, из дохода будет удерживаться 50% поступлений ежемесячно.

Если коллекторы выкупили долг на законном основании, то лучше попробовать с ними договориться.

Продажа долга по исполнительному листу

Даже когда банк расторгает с заемщиком кредитный договор и приступает к принудительному взысканию через суд, это не является препятствием для продажи долга коллекторскому агентству. Если уже получен исполнительный лист или приказ, коллекторы потребуют замены взыскателя — пристав проверяет документы и меняет банк на коллекторское агентство.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда?

Как выкупить свой долг у коллекторовСтатья по теме

При несогласии с решением банка о продаже просуженной задолженности, ответчик (должник) вправе в течение месяца после передачи права подать апелляцию в суд. Но если передача долга оформлена грамотно, то это лишь затягивает процесс взыскания задолженности, увеличивает ее стоимость за счет судебных расходов.

Разумнее попытаться договориться с приставами или напрямую с коллекторами о предоставлении рассрочки или реструктуризации — другими словами, получить их согласие на оплату задолженности частями. Если платить нечем, рассмотрите признание банкротство физлиц как законный способ избавления от долгов и претензий.

Как должнику не стоит поступать?

Если все же банк продал кредит и к вам обратились специалисты коллекторской службы, то не стоит:

  • грубить и угрожать, даже в ответ на неподобающее поведение;
  • называть конкретные сроки и суммы платежей, если не уверены, что сможете внести деньги;
  • говорить, что от оплаты отказываетесь — предложите им обратиться в суд, чтобы установить размер долга;
  • оформлять кредиты и микрозаймы для закрытия задолженности перед коллекторами.

Как правильно общаться с коллекторами, читайте в статье «Как разговаривать с коллекторами: инструкция от юристов».

В разговоре ссылайтесь на серьезные денежные проблемы, а параллельно рассматривайте законные способы избавиться от коллекторов.

Самый надежный способ избавления от претензий коллекторов в 2021 году — банкротство физического лица. Сразу после начала процедуры коллекторы перестанут вас беспокоить, поскольку претензии будут перенаправляться финансовому управляющему.

Ваш банк продал долг коллекторам, что делать не знаете? Кредитные юристы нашей компании помогут вам решить проблемы с просроченными кредитами и защитят от противоправных действий коллекторов. Мы разработаем план списания всех задолженностей через личное банкротство и проведем эту процедуру в Москве и регионах под ключ.

Для консультации и профессиональной юридической поддержки обратитесь к кредитным юристам компании по телефону или онлайн.

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *