Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

999

Что такое уступка прав по кредитному договору

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант – передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 – 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо – не доказательство. Доказательство – это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент – тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий – тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли – благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор – предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем – судебное разбирательство.

Важно! Заемщик – не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Уступка прав (требования) по кредитному договору третьим лицам | фбуз «центр гигиены и эпидемиологии в оренбургской области»

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)В индивидуальных условиях договора потребительского кредита обязательно содержание условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Рассмотрим подробнее, что представляет собой это условие.

Пункт 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гласит, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Также согласно ст. 12 Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»  от 21.12.2013г. № 353-ФЗ (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам.

Иными словами это означает, что банк, который одолжил своему клиенту денежные средства, но испытывает  трудности с их возвратом, решает уступить свое право требовать возврата долга третьей стороне, которой чаще всего выступают коллекторские агентства.

Условие об уступке прав (требований) должно быть согласовано сторонами при заключении договора.

Не всегда по кредитному договору банк обязательно передаст право требования долга коллекторам, ведь договор может содержать условие о запрете уступки прав.

Если при наличии такого запрета, банк все-таки передаст долг, то, несомненно, это будет являться нарушением законодательства, и Вы вправе обратиться за защитой своих прав в соответствующие органы государственной власти.

Передача права требования возврата долга тесно связана с вопросом о передаче персональных данных.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

А лицо, которому были уступлены права (требования) обязано хранить персональные данные, обеспечивать их конфиденциальность и безопасность. За их разглашение оно несет ответственность (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Читайте также:  Как оспорить договор поручительства по кредиту

Помимо этого, лицо, которому были уступлены права (требования) обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Иногда бывает так, что коллекторы требуют от должника не только сумму основного долга, но и начисляют дополнительные штрафы. Необходимо помнить, что договор уступки прав (требований) – это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется (ст. 384 ГК РФ).

Важным моментом является подтверждение перехода права. Согласно ст.

385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

 Подтверждением перехода права является копия договора об уступке права (требования), заверенная печатями и подписями сторон. В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Из вышеизложенного следует, что во избежание многих проблем с коллекторскими агентствами, необходимо уже на моменте подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми его условиями, в том числе с условием об уступке права (требования), правильно рассчитать свои финансовые возможности и постараться вернуть всю сумму взятых в кредит денежных средств.

Статья подготовлена специалистом консультационного пункта Орского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Оренбургской области».

Что в договоре значит фраза «Права требования уступке не подлежат»?

Константин, чтобы понять, что значит фраза «права требования уступке не подлежат», давайте разберем ее по частям: сначала права требования, а затем уступка.

Право требования — это право, которое вытекает из обязательств по договору. Например, если клиент оплатил товар, он вправе требовать от продавца поставку товара, и наоборот: если продавец поставил товар, у него есть право требовать оплату.

Уступка — разговорный термин, в мире юристов ее называют цессией — это передача права требовать что-либо третьему лицу.

ИП Лютиков заключил договор с ИП Морковкиным на поставку товаров. Лютиков товар оплатил, но Морковкин его не поставил. Товара у Лютикова нет, но у него есть право требовать товар, и это право он может передать другому человеку или компании.

Такая передача будет называться уступкой права требования или цессией, тот, кто передает права — цедентом, а тот, кто принимает, — цессионарием.

Еще два термина, с которыми нужно разобраться, — это денежное и неденежное исполнение обязательств:

  • денежное исполнение — это когда в договоре речь о деньгах, например банк дает кредит или соседка одалживает деньги другой соседке;
  • неденежное исполнение — это когда одна сторона платит деньги, а взамен получает товары или услуги: например, если компания платит дизайнеру за разработку листовки, речь в договоре идет о неденежных обязательствах.

Права требования по договорам с денежными и неденежными обязательствами можно уступить.

Продажа квартиры в недостроенном доме — это уступка права требования

Пример уступки права требования по договору с неденежными обязательствами — продажа квартиры в недостроенном доме. Когда дольщик покупает квартиру на этапе котлована, он на самом деле покупает не квартиру — ее-то еще нет, — а право требования квартиры у застройщика. Когда дом достроят, он сможет воспользоваться этим правом и получить квартиру.

Но пока дом строится, дольщик может продать свое право требовать квартиру у застройщика другому человеку. И это будет уступкой.

Продажа долга — тоже уступка права требования

Пример уступки с денежными обязательствами — это переуступка банком права требования денег по кредитному договору. Например, банк может продать долг коллекторскому агентству, если ему надоело ждать денег от заемщика.

Уступка может быть по договору или на основании закона

Уступка права требования бывает двух видов: по договору и на основании закона.

Можно уступать права требования — статья 382 Гражданского кодекса

Уступка по договору. Например, ИП Лютиков заключает договор с ИП Капустиным и на основании этого договора передает ему права требования товара с ИП Морковкина. При этом с Морковкиным сделку согласовывать не нужно.

Уступка требования по договору оформляется письменно с нотариусом или без, как любой другой договор. Исключение — сделки, которые нужно регистрировать, например в Росреестре, если речь о недвижимости, или Роспатенте, если о товарном знаке. Уступку таких прав тоже нужно регистрировать.

На основании закона. В законе перечислены случаи, когда права требования переходят от одного лица к другому без договора:

  • наследование. Если сын получает наследство от отца, к нему в том числе переходят права требования по тем договорам, которые заключал отец;
  • реорганизация юрлица. Например, если одно ООО покупает другое ООО, оно получает и права требования по его договорам;
  • страховой случай. У страховой компании есть право требовать сумму ущерба с виновника. Страховая выплачивает пострадавшему компенсацию из своих, а потом уже требует деньги с виновника;
  • судебное решение;
  • поручительство. Если поручитель исполняет обязательства должника, к нему переходят права кредитора пропорционально объему обязательств. Например, если Василий должен банку миллион рублей и поручитель Игорь внес за него 500 000 рублей, Игорь получает право требовать с Василия эти 500 000 рублей. Еще поручитель может требовать уплаты процентов на ту сумму, что он внес, и возмещения других убытков, например комиссии за перевод денег.

Во всех этих случаях права требования уступаются без договора.

Когда права уступке не подлежат

Есть два случая, когда нельзя уступить права требования.

Запрет на уступку прописан в договоре. Та самая фраза «права требования уступке не подлежат» — это прямой запрет на уступку прав.

Если такая фраза есть в договоре с неденежным исполнением, уступку можно признать недействительной через суд.

Для этого подают иск и доказывают, что вторая сторона знала или должна была знать о запрете. Доказательством может быть подпись в договоре.

Какие права требования нельзя уступить — статья 383 Гражданского кодекса

Права неразрывно связаны с личностью кредитора. Например:

  • право требовать алименты;
  • возмещения вреда жизни или здоровью;
  • пособия по инвалидности.

Под кредитором тут понимаем любого человека, которому что-то должны: деньги, услуги, товары, имущество.

Уступка с ограничениями

Кроме прямого запрета на уступку, есть еще ограничения, которые могут помешать передать права требования.

Требуется согласие должника. Требование о согласии должника на уступку может быть прописано в договоре, если речь о неденежном исполнении. Если такое требование есть, а согласия должника нет, права уступать нельзя.

Согласие может понадобиться, даже если в договоре нет запрета на уступку неденежного исполнения или требования получать согласие — в том случае, когда уступка прав всё усложняет.

Ремонтная компания согласилась починить крышу на объекте в Москве, но владелец объекта хочет уступить право требования человеку с объектом во Владивостоке.

Уступка прав требования человеку с объектом в другом городе усложняет работу компании: нужно поехать во Владивосток, перевезти туда инструменты и материалы, работников или найти всё это на месте. Поэтому уступать права без согласия ремонтной компании нельзя.

Придется заплатить штрафы за уступку. Если речь об уступке денежных обязательств, в договоре может быть прописан штраф. Например: за передачу долга коллекторам банк платит штраф 50 000 рублей. При этом пункт о штрафе не отменит уступку и не станет основанием для расторженияни договора кредитования и договора уступки

Нужно получить согласие других кредиторов. Если кредиторов несколько и один из них хочет уступить свои права требования, ему нужно получить согласие остальных, если они не прописали другие условия в договоре.

Допустим, два банка выдали кредит компании, тогда если один из банков захочет передать свою часть долга кому-либо, ему нужно получить согласие второго банка.

Правильное составление договора цессии — читайте от Финэксперт

Переводом долга (цессией) называют сделку, для совершения которой необходимо согласие первоначального и нового должников, а также кредитора (либо же наоборот – меняется кредитор, а должник остается все тем же физическим лицом). Цель перевода долга состоит в том, что первоначальный должник освобождается от обязательства с одновременным его возложением на нового.

Права кредитора при этом полностью сохраняются. Обязательство переходит в полном объеме, сохраняются все обеспечения и возражения, которые могут быть связаны с долгом, кроме тех случаев, которые прямо предусматривает российское законодательство либо сам договор, заключенный сторонами.

В чем заключается юридический смысл уступки права требования?

Договор цессии достаточно распространен в нынешней отечественной практике – также, как и, договор купли-продажи. У них, как правило, даже есть общее основание – право требования. Оно, в свою очередь, является основанием полномочий, возникающих у кредитора благодаря формированию между ним и лицом, которое осуществляет принятие на себя определенных обязательств.

Происходит это вследствие возникновения долга и гражданско-правовых отношений. Данные отношения связаны с тем, что какое-либо лицо обладает долгом по предоставлению кредитору каких-либо вещей, ценностей, предметов либо услуг.

При этом характер того объекта, который подлежит передаче на основании наличия права требования, часто бывает различным.

Самым распространенным вариантом считают долг: это обязательство по погашению задолженности, кредита либо займа, который кредитор выдает заемщику. Иной самый распространенный вариант – это обязательство застройщика.

Данное обязательство возникает у застройщика в процессе купли-продажи недвижимого объекта по отношению к покупателю. Основанием является договор долевого участия в строительстве.

Если кредитор обладает правом требования, то у него есть вариант с передачей собственных прав и обязанностей по договору, который был заключен с заемщиком, иной стороне.

Чаще всего, подобная передача осуществляется путем письменного документального оформления об уступке права требования долга. Подписывается данный документ обеими сторонами – как лицом, которое осуществляет передачу имеющихся у него прав и обязанностей по отношению к плательщику, так и лицом, которое их принимает на себя.

Данный документ именуется как договор цессии, а также является бумагой, подтверждающей заключение между подписавшими ее сторонами договора. В соответствии с этим и передается право требования (согласно положениям текущего законодательства).

Исходя из того, каким характером обладает право требования долга, который зафиксирован в данном документе, и что является объектом, подлежащим передаче кредитору, определенная форма бланка документа может существенно отличаться от одного бланка документа к иному. Кроме того, здесь существуют конкретные главные требования, которым должен отвечать бланк подобного соглашения. Все дело в том, какая по этому вопросу сложилась практика.

Кто выступает в качестве сторон и каков предмет цессионного договора?

30pereustupka» width=»266″>

К примеру, если подобный договор подписывали представители конкретной организации, необходимо осуществление фиксации, исходя из какого основания, ими осуществляются действия.

Если же дело касается физических лиц, должна быть обязательно указана информация, позволяющая в будущем провести идентификацию сторон договора: в таком случае возможно использование паспортных данных либо адреса места жительства.

Читайте также:  Как подать в суд на банк по кредиту самостоятельно

К примеру, если дело касается переуступки прав требования касательно задолженности, которую одно физическое лицо предоставило иному физическому лицу.

В конечном итоге образец содержания данного блока может стать таким: «Данное соглашение заключено между Петровым Петром Петровичем, паспорт 4000 №234567, выданный ОВД МВД Российской Федерации по г. Люберцы 01.02.

2001, именуемым далее «Цедентом», и Ивановым Иваном Ивановичем, паспорт 6000 №456789, выданный ОВД МВД Российской Федерации по городу Люберцы, именуемый далее «Цессионарием». Цессионарием и цедентом, именуемым далее «Сторонами», заключен данный договор о нижеследующем».

В первом договорном разделе стоит четко указать его предмет, а также основание, согласно которому у цедента и возникло право требования. Также четко должна быть отражена основная информация о должнике и денежная оценка стоимости уступаемых прав.

К примеру, этот блок может звучать примерно следующим образом: «Цедентом осуществляется передача, а Цессионарием производится принятие от него права требования, на основании договора, который заключили Цедент и Александров Александр Александрович, паспорт 8000 №567890, выданный ОВД МВД Российской Федерации по городу Москва 04.11.

2001, именуемый далее как «Должник». Стоимость права требования, уступаемого Цедентом, равняется 20 000 (двадцати тысячам) рублей».

  • Исходя из положений, содержащихся в этом блоке, очень важно, чтобы первоначальный кредитор и должник заключили договор в письменной форме, так как в этом случае появляется легитимное (законное) основание для оформления договора об уступке права требования.
  • Во втором разделе договора о цессии раскрываются права и обязанности сторон, чаще всего отражающие условия осуществления сделки по передаче задолженности. Например, здесь указывают такие основные условия, как:
  1. Указывается срок, в течение которого цедентом обязательно должны быть переданы все документы цессионарию. Документы эти должны подтверждать, что он обладает правами, передаваемыми последнему. В данном случае зачастую, применяется то самое соглашение, упоминаемое в первом разделе документа. Также сюда относятся все виды существующих приложений и дополнений к нему (которыми обладает кредитор).
  2. Цедентное обязательство проинформировать цессионария о любых дополнительных требованиях и обстоятельствах гражданско-правовых отношений – если они связывают его с плательщиком посредством предоставления последнему долга либо кредита.
  3. Цедентное обязательство, заключающееся в том, что он обязан проинформировать плательщика о том, что происходит переуступка прав требования по заключенному между ними договору. Сюда также входят срок и форма такого информирования. Допустим, этот пункт может содержать положение о том, что на Петра Петровича Иванова налагается обязанность по уведомлению Александра Александровича Александрова о передаче его обязательств Ивану Ивановичу Иванову. Осуществляется данная процедура посредством направления письма с уведомлением о вручении. Пункт этот должен обязательство присутствовать в договоре из-за положений 382-й статьи Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно этой статье, должник должен быть обязательно уведомлен о том, что его обязательства переходят к иному лицу.
  4. Условия, согласно которым и происходит передача собственных прав прежним кредитором кредитору новому. Допустим, в данном пункте чаще всего может отражаться обязательство уплаты цессионарием цеденту денежных средств. Это своего рода компенсация за осуществляемую им уступку прав требования по договору.

В третьем разделе необходимо обязательное включение типовой информации – она должна затрагивать характер финансовых обязательств, которые возникают между сторонами, осуществляющими подписание договора переуступки.

Данный раздел содержит указание о сумме средств, которые должны быть выплачены и считаются компенсацией за уступку прав требования.

Также здесь указываются и условия ее выплаты: допустим, сторонами может быть заключен договор о выплате такой суммы и путем рассрочки.

В таком случае этот пункт может содержать приблизительно следующую формулировку: «На цессионария налагается обязанность по выплате цеденту за уступаемые права требования суммы в размере 20 000 (двадцати тысяч) в трехдневный срок с того момента, как произошло подписание данного договора».

Договорные условия и ответственность за их нарушение

В типовом двухстороннем договоре цессии обязательно должен присутствовать и еще один, четвертый раздел. Он, чаще всего, содержит положения об ответственности, которую несут стороны заключенного договора – если кем-то из них будут нарушены его условия.

Если же сторонами не предъявлялись особые требования друг к другу касательно возлагаемой ответственности, у них есть возможность на ограничение упоминания о том, что она такая же, как и положения действующего текущего законодательства.

Также, в данном случае стоит упомянуть все области, на которые происходит распространение ответственности сторон.

К примеру, содержание данного раздела может выглядеть приблизительно следующим образом: «Цедент несет ответственность за законность собственных прав требования по отношению к Должнику, а также за грамотность документов, которые подтверждают легитимность данных прав. Если же будет выявлено, что данные права требования не обоснованы, либо документы, подтверждающие их обоснованность, признаны недостоверными. Цедентом несется ответственность, исходя из положений действующего законодательства Российской Федерации».

В пятом разделе цессионного договора очень часто бывают отражены условия, согласно которым он был заключен, а также его действия. Например, в данном случае, необходимо указание того момента, с которого происходит вступление уступки в законную силу, а также количество существующих экземпляров составленного договора.

В завершающей части этого соглашения все обычно выглядит стандартно для любого соглашения такого типа: завершающая часть договора содержит детальную информацию о том, какие стороны заключили договор, фиксацию даты его составления, а также проставление подписей цедента и цессионария. В том случае, если сторонами по договору являются физические лица, возможно обыкновенное указание их паспортных данных и места жительства.

Если же документ такого типа подписывали между собой юридические лица, необходимо обязательное указание всех их реквизитов, особенно реквизитов банковских. Если переуступка права требования от одного кредитора (первоначального кредитора) к кредитору новому на юридическом уровне оформлена правильно, то это основание последнему для истребования причитающегося ему имущества у должника.

Нужна юридическая консультация юриста? Пишите!

ВС: Цессионарий не доказал факт перехода к нему права требования неустойки по договору аренды

Верховный Суд РФ опубликовал Определение от 29 ноября № 305-ЭС19-14381 по спору о взыскании организацией, к которой перешли права требования по исполнительному листу о возврате арендатором оборудования, неустойки за несвоевременное исполнение последним указанной обязанности по договору аренды в пользу цедента.

В октябре 2014 г. общества с ограниченной ответственностью «Техтекстиль» (арендодатель) и «СТОИК+» (арендатор) заключили договор аренды оборудования. В августе 2015 г. арендодатель в одностороннем порядке расторг договор путем направления арендатору телеграммы с просьбой о возврате оборудования.

В следующем месяце третейский суд обязал ООО «СТОИК+» вернуть оборудование владельцу.

Впоследствии суд общей юрисдикции выдал исполнительный лист на принудительное исполнение указанного решения третейского суда, а окружной суд поддержал соответствующее определение первой инстанции (дело № А68-9611/2015).

1 июня 2016 г. судебный пристав-исполнитель возбудил в отношении ООО «СТОИК+» исполнительное производство.

В тот же день ООО «Техтекстиль» (впоследствии – ООО «ТД “Спецторг”») уступило ООО «Обувная фабрика» права требования по исполнительному листу согласно договору цессии за 5 млн руб. Исходя из п. 1.

1 данного договора цедент уступал, а цессионарий принимал права (требование) в полном объеме по исполнительному листу, выданному арбитражным судом по делу № А68-9610/2015.

В дополнительном соглашении к такому договору его стороны добавили в п. 1.

1 договора после слов «по делу № А68-9611/2015» следующую формулировку: «и права требования в полном объеме по договору аренды оборудования № 11 от 27 октября 2014 г.».

Далее суд произвел замену взыскателя на его правопреемника в лице обувной фабрики. В феврале 2018 г. ООО «ТД “Спецторг”» было ликвидировано в судебном порядке.

Впоследствии обувная фабрика обратилась в суд с иском к ООО «СТОИК+» о взыскании 5 млн руб. неустойки по договору аренды оборудования. В обоснование своих требований истец ссылался на заключенные им договор цессии и допсоглашение к нему с «ТД “Спецторг”».

Со ссылкой на договор аренды оборудования он указал, что арендатор обязан возвратить арендодателю объект аренды в течение 15 календарных дней с момента окончания срока действия договора либо момента его досрочного расторжения. Если арендатор не возвращает объект аренды в установленные сроки, он уплачивает арендодателю штраф в размере 50 тыс. руб.

за каждый день задержки возврата объекта аренды, а также возмещает арендодателю все понесенные и доказанные им убытки.

Суды трех инстанций отказали в удовлетворении иска.

Оценив обстоятельства дела, они сочли, что цедент уступил истцу только права (требования), предусмотренные исполнительным листом, а его воля на переход принадлежащего ему права на взыскание договорной неустойки обувной фабрики не доказана. Суды также указали, что для вывода о переходе права требования к истцу недостаточно доказательств волеизъявления цессионария на его принятие.

В этой связи фабрика обратилась в ВС с кассационной жалобой, где указала на существенные нарушения норм материального и процессуального права.

После изучения материалов дела № А40-126034/2018 высшая судебная инстанция напомнила, что согласно п. 1 ст.

382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Со ссылкой на п. 4 Постановления Пленума ВС от 21 декабря 2017 г.

№ 54 Суд отметил, что, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту цессии.

«В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, суды, делая вывод о недоказанности перехода к истцу права требования договорной неустойки, не допустили существенных нарушений норм материального или процессуального права, которые повлияли на исход дела, и обоснованно отказали обществу “Обувная фабрика” в удовлетворении иска», – отмечается в определении. Поскольку ВС критически отнесся к представленному истцом допсоглашению к договору цессии, он оставил в силе обжалуемые судебные акты.

Читайте также:  Процедура банкротства ООО: пошаговая инструкция 2021

Адвокат АБ «ЮГ» Сергей Радченко в комментарии «АГ» отметил, что определение «носит законный характер». По его словам, основной вопрос рассмотренного спора заключался в правильном определении объема прав, переданных арендодателем цессионарию.

«С одной стороны, права требования по умолчанию передаются вместе с неустойкой. С другой, цессия произошла на стадии исполнения в объеме исполнительного листа, в котором неустойки нет, – пояснил эксперт.

– В этом случае для перехода права одного договора цессии недостаточно – необходимо также процессуальное правопреемство, а оно произошло только в пределах исполнительного листа».

В этой связи, заключил Сергей Радченко, Верховный Суд и нижестоящие суды правильно решили, что требование об уплате неустойки в данном случае по цессии не перешло. «Поскольку цедент ликвидирован, это право прекратилось по ст. 419 ГК РФ и ни к кому уже не перейдет», – подытожил он.

Юрист практики по недвижимости и инвестициям АБ «Качкин и Партнеры» Людмила Степанова отметила, что основная проблема в комментируемом судебном акте касается перехода при уступке основного требования связанных с ним прав требования (в данном случае – права на взыскание неустойки).

Эксперт согласилась с выводами ВС. «Дополнительное соглашение датировано тем же днем, что и договор.

При процессуальной замене взыскателя наличие и содержание дополнительного соглашения не раскрывались суду, оно является неопределенным по содержанию.

Требование о взыскании неустойки с должника было предъявлено цессионарием после ликвидации цедента, ввиду чего невозможно достоверно установить факт заключения допсоглашения», – пояснила она.

В то же время Людмила Степанова считает, что вывод ВС о том, что при переходе основного требования к цессионарию не перешло связанное с ним право на взыскание неустойки, является не столь однозначным.

«Учитывая, что под правом “по исполнительному листу” необходимо понимать право требовать возврата оборудования, а также поскольку договором между цедентом и цессионарием прямо не предусмотрено иное, в силу п. 1 ст.

384 ГК к цессионарию должно было перейти и право на взыскание неустойки (как минимум, не начисленной на момент уступки).

Однако, как прямо указано в определении ВС, выводы сделаны судами с учетом “фактических обстоятельств конкретного дела”, под которыми можно понимать вывод о недобросовестности цессионария, принимая во внимание которые и нужно оценивать позицию Суда», – подытожила юрист.

Уступка прав требования по кредитному договору

1.

Что такое уступка прав по кредиту

Передача кредитных обязательств по договору (уступка) – это один из способов избавления от проблемного долга после возникновения у заемщика серьезных проблем с платежеспособностью.

Зачастую именно уступка прав требования по кредитному договору рассматривается в качестве крайней меры, когда остальные способы стабилизации ситуации с погашением задолженности не принесли ожидаемого результата.

Безуспешное применение реструктуризации или рефинансирования может усугубить исходное финансовое положение должника, которому по итогам судебного разбирательства грозит присвоение статуса банкрота.

Во избежание ситуации, когда заемщик может быть признан банкротом и на законных основаниях не платить кредит, организация (кредитор) может принять решение об уступке прав требования по действующему договору займа третьим лицам.

Существует и обратная ситуация, когда заемщик сам отказывается от выполнения финансовых обязательств в пользу другого физического или юридического лица, готового погасить за него действующий кредит.

Простой пример

  • Передача обязательств по ипотеке предполагает возмещение убытков за счет отказа исходного заемщика от прав на приобретенную недвижимость в пользу нового должника, который гарантирует своевременное погашение действующего кредита.
  • Таким образом, первый заемщик избавляется от долговых обязательств, а новый становится плательщиком по кредитному договору, получая в качестве возмещения расходов недвижимость.
  • 2.

Правовое сопровождение и договор цессии

Юридически правильно выполненная уступка прав по проблемной задолженности в пользу третьих лиц, включая коллекторские компании, не запрещена законом. Эту процедуру принято называть цессией. Она предполагает продажу долговых обязательств. При этом согласие заемщика на осуществление переуступки прав по договору не требуется.

«Цессия (с лат. «уступка, передача») — в России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц — соглашение, в соответствии с которым одно лицо (кредитор или иное аналогичное лицо по передаваемому договору) передаёт другому лицу (принимающему такую задолженность) свои права требования к третьему лицу (должнику по передаваемому договору) … », — Wikipedia.

Стороны договора цессии:

  • Цедент – лицо, передающее права требования;
  • Цессионарий – получатель прав требования.

Каждый должник предупреждается об осуществленной процедуре после подписания цедентом и цессионарием документов. Иногда кредиторы заранее информируют клиентов, предлагая немедленно погасить задолженность, чтобы избежать уступки прав требования.

В регулирующих процедуру цессии документах можно встретить:

  1. Детальную информацию о должнике и выполненных им платежных операциях в счет погашения займа.

  2. Разъяснение деталей исходного соглашения и причин, которые предшествовали уступке прав требования.

  3. Описание предмета рассматриваемого договора, в частности, размер кредита и текущую сумму задолженности.

  4. Данные о выполненном страховании и обеспечении (описание залога или информация о поручителе).

  5. Сведения обо всех заинтересованных сторонах, между которыми возникли актуальные правоотношения.

  6. Действующий в рамках законодательства порядок решения спорных вопросов и конфликтных ситуаций.

  7. Прописаны сроки, на протяжении которых стороны обязаны выполнить передачу прав требования.

  8. Дополнительные параметры будущей сделки, не ущемляющие интересы заинтересованных сторон.

Важно! В исходном договоре между кредитором и заемщиком всегда указываются права и обязанности сторон. Цессионарии не вправе каким-либо образом изменять исходные параметры сделки без разрешения со стороны заемщика.

3.

Основания для переуступки прав

Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу регламентировано в России ст. 382 ГК РФ.

Цессионарий добровольно соглашается на самостоятельное взыскание суммы остатка по кредиту, включая не только основной платеж, но и начисленные за отчетный период комиссии. Он также может списать штрафы с проблемного заемщика (пени, неустойку). Подобное поощрение призвано заинтересовать должника в дальнейшем сотрудничестве.

Распространенные причины цессии:

  1. Присвоение кредитному договору проблемного статуса из-за систематических просроченных заемщиком платежей.

  2. Безуспешное осуществление процедур по восстановлению платежеспособности клиента. К примеру, когда реструктуризация, рефинансирование и другие методы уже не помогают.

  3. Инициирование процедуры самим заемщиком.

  4. Банкротство, ликвидация и прочие проблемы у кредитора. В этом случае сам кредитор инициирует переуступку прав требования по кредитному договору, так как принимать платежи по кредитному договору уже не предоставляется возможным.

Выгода для заемщика:

  • Смена кредитора и возможный пересмотр условий сделки;
  • Списание части задолженности. Иногда аннулирование штрафных санкций.

Выгода для цедента:

  • Возмещение части потерь;
  • Избавление от проблемных долгов.

Выгода для цессионария:

  • Заработок на разнице между выплаченными кредитору средствами и полученными от заемщика выплатами;
  • Возможность изменить условия сделки по согласию сторон, получив дополнительную прибыль.

В плане финансовой отдачи цессия — далеко не самое выгодное мероприятие, поскольку стоимость выкупа договора зачастую на 20-80% ниже суммы, которую задолжал клиент.

Как правило, размер вознаграждения зависит от вероятности возвращения долга.

Если взыскать деньги можно без особых проблем комиссия цессионария будет минимальна, а вот безнадежные задолженности кредитору придется отдавать почти даром.

Важная информация! Банки и микрофинансовые организации используют продажу долгов в крайних ситуациях, когда шансы на возврат средств минимальны, а процедура принудительного взыскания предполагает дополнительные издержки.

4.

Этапы цессии по договору

Договор передачи кредитных обязательств состоит из важных этапов, которые заслуживают отдельное внимание. Во многом именно качественная подготовка договора позволяет сторонам избавиться от возможных убытков и рисков.

Этапы цессии:

  1. Кредитор рассматривает вариант с уступкой прав требования за определенную компенсацию, собирает информацию о заемщике и действующем кредите.

  2. Выбирается организация, готовая выкупить задолженность для дальнейшего взыскания.

  3. Документация передается на анализ цессионарию (обычно речь идет о коллекторском агентстве).

  4. Юристы и финансовые менеджеры цессионария оценивают шансы на погашение клиентом долга.

  5. Стороны согласовывают стоимость сделки в случае принятия положительного предварительного решения.

  6. Составляется и подписывается договор цессии.

  7. Заемщик получает уведомление о смене кредитора и новые реквизиты для погашения задолженности.

  8. Цессионарий обсуждает с новым клиентом возможность внесения изменений в действующее соглашение.

Процесс продажи проблемного долга может длиться не один месяц. В целях снижения расходов многие организации уступают права требования одновременно по множеству должников. До момента официального подтверждения цессии клиент не обязан вносить какие-либо платежи в счет погашения кредита.

5.

Мошенничество с уступкой прав требования

Клиент кредитора может выкупить собственный долг по мизерной стоимости. Процедура носит полулегальный статус и иногда расценивается в качестве мошенничества. Однако это не отменяет того факта, что в теории действительно можно фактически списать долги за счет цессии.

Заемщику нужно найти финансовую организацию, которая выступит в роли цессионария. После выкупа договора останется только выплатить соучастнику оговоренную сумму. Которая, как правило, значительно меньше суммы задолженности у первоначального кредитора.

Иногда на махинациях попадаются и сами кредиторы. К примеру, после уступки прав требования организации продолжают требовать оплату различных издержек или даже возврат всей суммы заложенности, отрицая факт заключения договора цессии.

Цессия также используется для отмывания денег. В этом случае мошенническими схемами занимаются группы подставных компаний, которые множество раз перекупают одну задолженность.

Заключение

Безусловно, сделка по передаче прав требования способна принести выгоду, но у данной процедуры имеются также отрицательные черты:

  • Исходные кредиторы часто вынуждены довольствоваться мизерной компенсацией;
  • Выкупающие кредит компании сталкиваются с риском продолжения невозврата средств и как следствие несут убыток;
  • Заемщиков ждут ужесточенные процедуры по взысканию задолженностей.

Таким образом, цессия на кредитном рынке является далеко не самым популярным мероприятием. Стороны соглашения должны приступать к ней при возникновении крайне серьезных проблем на стадии погашения задолженности.

Лишь грамотная уступка прав требования по кредитному договору позволит сделать процесс цессии комфортным для всех сторон, снизив возможные расходы и позволив мирным путем урегулировать конфликтные ситуации.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *