Санация банка: что это такое и что означает для вкладчика

Здравствуйте, уважаемые читатели блога Pronashidengi.ru!

Сегодня хотелось бы поговорить вот о чем. В СМИ бывает информация, что банк «X» отправлен на санацию, или в отношении банка «Y», применена процедура санации. Однако, что это значит, банк находится под санацией, до конца непонятно.

Сегодня мы и попытаемся ответить на вопрос: «Что значит санация банка»? Будем выяснять, каковы последствия, для вкладчиков, для сотрудников банка. Какие сюрпризы преподнесет санация, для юридических лиц? Счета которых находятся в банке. А также, что это означает для заемщика банка?

Определение

Некоторые люди считают, что санация — это банкротство банка, но это не так.

Итак, слово санация произошло от латинского sanatio – лечение.

Санация — это комплекс мер направленных на оздоровление банка, применяется для предотвращения банкротства.

Сразу скажу, что санация — это не повод для паники и криков, «Шеф, все пропало!!!». Главное, что в этой ситуации, необходимо соблюдать клиентам и вкладчикам банка, это спокойствие.

При санации, банку выделяются дополнительные средства, для того чтобы банк мог продолжить свою деятельность.

Как ЦБ РФ принимает решение провести санацию

Картина примерно следующая. Допустим у банка возникают финансовые сложности. У центрального банка РФ (ЦБ РФ), а именно он принимает решение о следующем шаге, есть два пути.

  • Первый это отозвать лицензию и банка, после чего происходит банкротство банка со всеми вытекающими последствиями.
  • Второй путь, Произвести санацию банка.

ЦБ РФ «смотрит» по какой причине возникли проблемы у банка. Насколько повлияет отзыв лицензии банка и его последующее банкротство, на экономику. Если сложности возникли из-за ошибок руководства, или преднамеренных действий, направленных на вывод активов. ЦБ, чаще всего, принимает решение об отзыве лицензии банка.

Ну, а если проблемы у банка, возникли по причине резкого оттока вкладчиков и клиентов банка. Они не связаны с действиями руководства банка, и отзыв лицензии банка приведет к негативным последствиям в экономике региона или страны. Тогда ЦБ принимает решение о санации.

Однако, ЦБ РФ не скрывает, что в случае возникновения проблем у небольших банков, скорее всего, будет применена такая мера, как отзыв лицензии.

Схема санации

  • Если раньше ЦБ проводил санацию посредством АСВ (Агентство по страхованию вкладов) и выглядело это так.
  • Санация банка: что это такое и что означает для вкладчика
  • С помощью этой схемы спасено немало банков, вот данные АСВ, более подробный список вы можете увитеть на сайте АСВ.
  • Санация банка: что это такое и что означает для вкладчика
  • Вот список банков в оздоровлении которых принимало участие АСВ (по состоянию на февраль 2018 года).
  • Санация банка: что это такое и что означает для вкладчика

Сейчас, создан новый субъект, под названием Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Все операции по оздоровлению банков, идут через него. Подробная схема представлена ниже.

Санация банка: что это такое и что означает для вкладчика

В упрощенном виде это  выглядит так:

  • ЦБ РФ принимает решение о санации.
  • Фонд консолидации банковского сектора покупает активы банка. Оздоравливает банк, улучая его показатели.
  • Покупатель покупает банк после оздоровления.

Санация банка: что это такое и что означает для вкладчика

Проводится данная процедура, только в том случае, когда есть возможность избежать банкротства банка. Чаще всего, санация применяется, к значимым для экономики страны или региона банкам.

Санация банка: последствия для вкладчиков и юридических лиц

Конечно то, что у банка возникли проблемы — это не хорошо. Однако то, что ЦБ принял решение о санации — это большой плюс. Так, как для клиентов банка, это значит, что банк «будет жить», и исполнять свои обязательства. Вкладчики, получат свои вклады вместе с процентами. Нюанс состоит в том, что на время санации, чаще всего, вводят ограничения и лимиты, на выдачу средств.

Юридические лица, тоже не пострадают, так как их средства, останутся на счетах банка. Однако, есть нюанс для ЮЛ. Состоит в том, что доступ к средствам на счетах, на время санации, может быть частично ограничен. После того, как банк будет передан новому владельцу, все операции будут возобновлены.

Кстати, что необходимо учесть про открытии расчетного счета в банке я писал ранее в статье «РКО основные моменты при открытии расчетного счета ИП или ООО в банке».

Санация банка: последствия для заемщика

Для заемщика, особо ничего не поменяется. Так как он должен продолжать производить выплаты, по кредиту, согласно графика.

Санация банка: последствия для сотрудников

Для сотрудников банка, все не так однозначно. Дело в том, что  в процессе санации, будет проведена оптимизация штатного расписания, и часть сотрудников будет уволена. С приходом нового владельца, штатное расписание, чаще всего, полностью пересматривается, и в этом случае, коллектив может смениться полностью.

Длительность санации

Сколько может длится санация банка? Согласно закону, длительность санации банка, не должна превышать 1.5 года. Однако необходимо отметить, что санация может быть продлена по решению суда, на срок до 6 месяцев.

Также, необходимо отметить. Санация не является событием для страхового случая, и не служит поводом для выплат вкладчикам, из АСВ. Страховым случаем и поводом для выплат из АСВ, служит отзыв, ЦБ РФ, лицензии банка.

Несколько крупных банков прошедших санацию

  1. «Открытие»
  2. «Промсвязьбанк»
  3. «Бинбанк»
  4. «Уралсиб»
  5. «Мособлбанк»

Из этого краткого повествования, я надеюсь, вы поняли, что значит санация банка. Самое главное, что не надо бежать в банк, который попал под санацию, и забирать свои вклады. Не волнуйтесь, вы их получите со всеми процентами, но возможно немного позднее.

На сегодня все. Спасибо за внимание.

Оставляйте свои комментарии, делитесь статьей в социальных сетях и не забывайте подписаться на обновления блога.

С уважением, Антон Власов.

Что такое санация банка

Объявление о санации банка для клиентов не значит ровным счетом ничего. Это говорит о том, что до недавнего времени финансовое учреждение имело серьезные проблемы, но с этого момента начинается процедура по его оздоровлению.

Санация банка: что это такое и что означает для вкладчика

Санация для клиентов имеет только положительные стороны. Финансовое учреждение продолжит свою работу в прежнем режиме. На обслуживании клиентов это никак не отразится, все их деньги останутся в сохранности. Условия по депозитам и кредитам при санации не меняются. Как правило, клиенты даже не замечают, что по отношению к их финансовому учреждению применяются оздоровительные меры.

А вот для банкиров данная процедура не является положительным фактором. Если клиенты в этом случае не несут никаких потерь, то владельцы и руководители теряют очень много, а именно, право собственности на финансовое учреждение и вложенный капитал.

Данная мера — это повод для беспокойства. Так как эта процедура проводится перед банкротством, подобное положение вещей может свидетельствовать о нестабильности экономики в целом. Значит, у крупных финансовых учреждений возникли проблемы с платежеспособностью.

С другой стороны, это может говорить о высоком риске банкиров, их недобросовестности или некомпетентности. Данная проблема свидетельствует и о ненадлежащем надзоре за руководителями банков. В некоторых случаях все перечисленные возможности не исключают друг друга.

ВНИМАНИЕ! Крах крупных финансовых учреждений настолько опасен для экономики страны, что государство в таком случае будет спасать их любой ценой, даже в ущерб более мелким финансовым учреждениям.

Для крупных банков данная политика может расцениваться как поощрение их высокорискованной деятельности.

Для клиентов это повод размещать свои средства на счетах финансовых учреждений, имеющих важное значение для финансовой системы.

Следует проявлять осторожность при выборе банка. Рекомендуется доверять собственные деньги только проверенным крупным финансовым учреждениям с безупречной репутацией. Желательно, чтобы инвестором являлось государство или уважаемые акционеры, в т. ч. иностранные.

ВНИМАНИЕ! Хранить средства лучше на застрахованных счетах. Не рекомендуется доверять одному банку сумму более 1,4 млн руб.

Чтобы понять, грозят ли финансовому учреждению оздоровительные меры, следует следить за его рейтингом. Понижение данного показателя свидетельствует о наличии проблем. Это говорит о вероятности применения санации в дальнейшем.

Простыми словами, санация означает переход финансового учреждения к другому владельцу или инвестору. Им может стать любой крупный банк или даже непосредственно Банк России.

Процедура с привлечением коммерческого санатора получила название «кредитная». Новому владельцу предоставляется льготный период, в течение которого он производит оздоровление банка.

Срок восстановления финансовой стабильности довольно продолжительный. В среднем он достигает 10–15 лет.

Полное восстановление происходит на завершающем этапе, когда банк начинает работать в полную силу с соблюдением всех законодательно установленных нормативов.

Читайте также:  Взыскание неосновательного обогащения с банка

Существует второй вариант санирования. В РФ он применяется с 2017 года. Данный метод предусматривает прямое инвестирование со стороны Банка России в капитал проблемного финансового учреждения через Фонд консолидации банковского сектора.

ВНИМАНИЕ! При применении второго метода оздоровление происходит в рекордные сроки (до 1 года) с минимальными затратами.

Санация никоим образом не отражается на уже действующих вкладах и займах. Для них процентные ставки остаются прежними. Изменения могут коснуться только новых клиентов. Они могут обслуживаться на измененных условиях. Это же касается и новых договоров, заключенных с уже действующими клиентами.

Купонные выплаты по ранее выпущенным облигациям в этом случае проводятся в установленный срок. Дело обстоит иначе с субординированными облигациями. Это ценные бумаги с повышенной доходностью. Их владельцы фактически являются акционерами, т. е. владельцами банка. Поэтому санация влечет за собой прекращение выплат по облигациям данного типа.

В процессе санации заемщики проблемного банка не подвергаются никаким рискам. Неприятности могут коснуться только должников. Такие клиенты невыгодны банку, находящемуся на пути оздоровления. Поэтому в большинстве случаев их передают коллекторам.

Для компаний, имеющих расчетные счета в санируемом банке, процедура оздоровления финансового учреждения более предпочтительна, чем его ликвидация. В таком случае рекомендуется временно воспользоваться услугами рассчетно-кассового обслуживания другого банка. Возможно, условия в скором времени изменятся в лучшую сторону, т. к. финансовое учреждение не заинтересовано в потере клиентов.

ВНИМАНИЕ! В отличие от санации, отзыв лицензии у проблемного финансового учреждения несет более высокие риски. Это связано с тем, что бизнес-вклады не застрахованы, а полис для индивидуальных предпринимателей имеет покрытие 1,4 млн руб.

Процедура санации может применяться не только к банкам. Данная мера предусмотрена для предприятий любого типа. Она влечет за собой изменения не настолько в материальной сфере, насколько в юридической.

Многоотраслевое предприятие подлежит слиянию с другой компанией с аналогичной направленностью. В других случаях его делят на сегменты. Часто предприятие подвергается приватизации или же преобразовывается в ОАО.

ВНИМАНИЕ! Санация применяется только в случаях, когда компанию можно спасти. Если предприятие безнадежно, к нему применяется процедура банкротства. Данный процесс контролируется арбитражным судом.

Существует два основных вида санации:

  • путем ориентации на реорганизацию задолженности;
  • с изменением статуса компании.

Для оздоровления банка проводятся мероприятия, которые зависят от обстоятельств, приведших к возникновению проблем. Если неплатежеспособность компании носит временный характер, погашение всех обязательств осуществляется из бюджета. Это касается государственных предприятий.

  • Кроме того, коммерческий банк, обслуживающий данную компанию, после проведения аудиторской проверки предоставляет ей целевой кредит.
  • Помощь может быть оказана другим юридическим лицом, желающим принять участие в санировании и взять на себя обязательства по выплате долга.
  • Возможен также выпуск новых акций и облигаций с гарантией санатора.

В случае если состояние предприятия кризисное, к нему применяются меры по реорганизации, влекущие за собой изменение статуса компании:

  1. Слияние с другим предприятием, имеющим более стабильное финансовое положение. Санируемая компания теряет статус самостоятельного юридического лица. Слияние может быть горизонтальным (предприятия относятся к одной отрасли) и вертикальным (предприятия относятся к разным отраслям).
  2. Поглощение. Данная мера предполагает приобретение проблемной компании более стабильным предприятием. В этом случае может быть сохранен статус юридического лица. Предприятие становится дочерней компанией санатора.
  3. Разделение. Применяется для многоотраслевых предприятий.
  4. Преобразование в ОАО. Данная мера может быть инициирована группой лиц, желающих взять на себя роль учредителей компании. В таком случае обязательным является обеспечение минимального размера уставного капитала, предусмотренного законодательством.
  5. Сдача в аренду. Данная мера применяется по отношению к государственным предприятиям. Аренда оформляется на условиях договора. Долги в таком случае выплачиваются коллективом арендаторов.
  6. Приватизация. Данная мера возможна только в отношении государственных предприятий.

Деятельность банка заключается в принятии вкладов от одних лиц и выдаче займов другим. Иногда риски оказываются слишком велики, а собственных средств недостаточно для покрытия убытков по кредитованию.

Появляется вероятность банкротства. В таком случае вкладчики рискуют потерять свои деньги. Тогда Банк России или отзывает лицензию у проблемного финансового учреждения, или начинает процедуру санирования.

Данная мера способствует:

  • восстановлению финансовой стабильности;
  • оздоровлению банка;
  • быстрому восстановлению платежеспособности.

Санация — эти сложная процедура. На ее осуществление требуется время, финансы, а также привлечение высококвалифицированных экспертов. Поэтому не все банки подвергаются оздоровлению. Для этого необходимо соответствовать следующим требованиям:

  1. Системное значение проблемного учреждения. Если банк имеет важное значение для финансового рынка всей страны или региона, и его крах может повлечь за собой потерю доверия к банкам в целом со стороны клиентов, вероятность санации высока. Шансы возрастают при размещении на его счетах государственных средств или средств крупных компаний и фондов.
  2. Выполнение требований законодательства. Оздоровление вероятно, если банк вел честную деятельность по отношению к регулятору и клиентам и являлся финансовым посредником между инвесторами и заемщиками.
  3. Наличие экономического обоснования. Перед началом процедуры Банк России оценивает предстоящие затраты. Если финансовое учреждение не является значимым или не поддается оздоровлению, санация нецелесообразна и маловероятна. В таком случае начинается процедура банкротства, которая сопровождается отзывом лицензии.

ВНИМАНИЕ! Санация направлена не только на спасение одного конкретного финансового учреждения. Главное ее направление — это сохранение устойчивости всей банковской системы. Каждый случай рассматривается индивидуально. Регулятор предварительно оценивает возможные последствия для клиентов и всего рынка. Если он считает, что санация не имеет веских оснований, отзыв лицензии неизбежен.

Санация считается завершенной, если все поставленные цели по стабилизации финансового положения и восстановлению платежеспособности достигнуты. Если данная мера не привела к ожидаемым результатам, компания объявляется банкротом.

Все процессы выведения компании из состояния кризиса должны регулироваться арбитражным судом. Условия оговариваются в соответствующем соглашении. Санация предприятий не может превышать 18 месяцев. Арбитражный суд может продлить этот срок еще на полгода.

Финансовое оздоровление

Финансовое оздоровление банка (встречаются также иные названия данной процедуры, например — предупреждение банкротства банка или санация банка) — это комплекс мер, направленных на улучшение финансового положения кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Санация банка проводится, прежде всего, в интересах кредиторов и вкладчиков — в процессе финансового оздоровления банки обслуживают клиентов в том же режиме, что до начала санации, за исключением случаев, когда банку введен мораторий.

Меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться или собственниками банков самостоятельно, или с участием Банка России, или с участием государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — ГК «АСВ»).

При принятии решения о целесообразности начала санации банка с участием Банка России или ГК «АСВ» учитывается его системная/региональная значимость, а также значимость банка на уровне отдельных сегментов финансового рынка и возможные последствия в случае принятия Банком России решения об отзыве лицензии у банка.

Далее можно найти более подробные материалы об оздоровлении банков с участием Банка России или ГК «АСВ».

Презентация «Объявили о санации моего банка: что это значит?»

Участие Банка России в финансовом оздоровлении банка

В 2017 году был внедрен механизм финансового оздоровления с участием Банка России, который предусматривает оказание Банком России финансовой помощи кредитной организации, в том числе посредством приобретения акций (долей в уставном капитале), предоставления кредитов, размещения депозитов за счет денежных средств, составляющих Фонд консолидации банковского сектора, имущество которого обособлено от имущества Банка России.

От имени Банка России мероприятия по финансовому оздоровлению банков осуществляет специально созданное ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора» (далее — ООО «УК ФКБС»). По окончании финансового оздоровления банка предполагается продажа акций (долей в уставном капитале), принадлежащих Банку России, новому инвестору.

Внедрение данного механизма финансового оздоровления направлено на:

  • сокращение расходов государства,
  • сокращение сроков оздоровления банков,
  • повышение эффективности контроля за использованием государственных средств,
  • создание равных конкурентных условий для деятельности кредитных организаций.

Основные положения механизма представлены в презентации:

Участие ГК «АСВ» в финансовом оздоровлении банка («кредитный» механизм)

Данный механизм применяется с 2008 года и представляет собой комплекс различных мер, в зависимости от ситуации в банке.

В большинстве случаев для оздоровления банка ГК «АСВ» привлекает инвестора (им может быть другой банк или лицо, не являющееся кредитной организацией), который выкупает акции (долю в уставном капитале) в объеме, достаточном для получения контроля над санируемым банком, после этого ГК «АСВ», при необходимости, может оказать банку финансовую поддержку в виде займа по ставке, ниже рыночной, чтобы за счет разницы этой ставки и ставки размещения полученных средств у банка сложился доход, достаточный для решения проблем, которые могли привести к его банкротству.

Читайте также:  Договор ренты с пожизненным содержанием: плюсы и минусы, образец и налоговые последствия

Страница была полезной?

Последнее обновление страницы: 14.07.2021

Пять самых распространенных вопросов о санации банка

20 сентября стало известно о том, что «Бинбанк» попросил ЦБ о санации. В Центробанке отмечают, что примут решение в ближайшее время. За последнее время это не первый и, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via, ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка. 

Пять самых распространенных вопросов о санации банка Виктория Кравченко

Санация — это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

  • оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
  • изменение структуры активов и обязательств банка;
  • изменение организационной структуры банка;
  • приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
  • реорганизация банка; 
  • может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя санация банка «Открытие», а теперь и «Бинбанка» — плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо, поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности.

Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью.

Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо, поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится — можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично. 

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

  1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
  2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
  3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
  4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
  5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
  6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
  7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами. 

Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.

  • Материалы по теме:
  • Еженедельный FinTech-дайджест: Тиньков VS блогеры, почему прогорело «Открытие» и список самых выгодных карт с кэшбэком
  • Герман Греф назвал «фейком от начала и до конца» информацию об уходе в минус дебетовых карт
  • Почему банки именно сейчас стали инвестировать в регтех? — Комментарий
  • Что нужно сделать, чтобы твой финансовый проект «взлетел»
  • Слухи о проблемах в четырех крупных российских банках касаются каждого

Санация без боли: как помочь банкам умирать с достоинством

Активный интерес к финансовому состоянию и деятельности банков регулятор начал проявлять с 2013 года. Пик зачистки пришелся на посткризисные 2015-2016 годы. Тогда масштабный отзыв лицензий привел к концентрации рынка и увеличению доли крупных банков.

В эти годы в среднем за месяц до восьми банков лишались права продолжать деятельность.

С 2014 года количество банков сократилось более чем в два раза, а первые пять крупных банков сконцентрировали 60,2 % активов всего российского банковского сектора (для сравнения:  показатель концентрации в 2013 году — 50,3 %).

Черным лебедем для российского банковского сектора в 2020 году может стать непредсказуемый экономический кризис, вызванный вкупе пандемией и шоковым падением цен на нефть.

О том, что вторая волна текущего кризиса с большей вероятностью затронет именно банковскую сферу и через три-шесть месяцев банки придется спасать, заявил председатель Счетной палаты РФ Алексей Кудрин. Аналогичной позиции придерживаются и некоторые представители банковского сектора.

Так, главный управляющий директор Альфа-банка Владимир Верхошинский убежден, что после кризиса нас могут ждать отзыв лицензий и ликвидация банков.

«Мелкие банки, банки-монолайнеры, те региональные банки, которые ведут свою деятельность на грани, — их всех ждет непростое время», — считает глава Альфа-банка.

Одновременно с этим Эльвира Набиуллина продолжает заявлять, что текущий кризис не повод для отзыва лицензий у банков.

Однако сложно расценивать эти слова главы Центробанка как гарантию стабильности банковской системы в текущей ситуации.

Причина довольно прагматична: другое заявление главы ЦБ РФ могло бы привести к оттоку капитала, в том числе массовому снятию наличных вкладчиками, спровоцировать дополнительную суету и панические настроения среди бизнеса и граждан.

Стоит сказать, что глава Банка России при этом не исключила ухода игроков с рынка по иным, не связанным с пандемией, причинам.

Наряду с этим еще на конец 2019-го года, до текущего кризиса, рейтинговое агентство «Эксперт РА» отмечало, что дефолт в течение ближайших 12 месяцев грозит 9,5% действующих банков.

Следует ожидать череды банкротств и ликвидаций банков и по причине беспрецедентной нагрузки на банковскую сферу со стороны государства — кредитные каникулы, беспроцентные займы бизнесу, длительность вынужденного периода самоизоляции. Агентством Fitch Ratings уже отмечено негативное влияние кризиса на кредитоспособность российских банков.

Причиной дефицита ликвидности может стать и обесценивание портфеля ценных бумаг на фоне пандемии, и отсутствие возвратов по кредитам, а также возможное изъятие размещенных средств корпоративными и розничными клиентами. Всплески снятия наличных в банках уже зафиксированы ЦБ РФ.

Серьезные опасения можно услышать и со стороны участников рынка. Так, аудиторы Банка «Восточный» недавно указали на сомнения в способности банка продолжать свою деятельность в обозримом будущем в связи с существенной неопределенностью из-за влияния пандемии. 

По мнению экспертов рейтингового агентства НКР, нельзя также исключать проблем с выполнением нормативов отдельными банками, обладающими невысоким запасом капитала на сегодняшний день.

Действительно, сложно представить, что банковский сектор сможет избежать потерь на фоне пандемии и шокового падения цен на нефть. Кризис в банковской сфере и как его проявление — зачистка банков путем отзыва лицензий, неизбежны. Вопрос лишь в том, когда именно ждать от Центробанка активных действий.

Стоит отметить, что хотя отзыв лицензий и банкротство банков — это в целом распространенная мировая практика, такое массовое «оздоровление системы» путем отзыва лицензий, прозванное зачисткой и даже геноцидом банков, — особенность именно российской банковской системы, явление с национальным колоритом.

Читайте также:  Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Конечно, речь не идет об отзыве регулятором лицензий у крупных игроков рынка. Кризисом может быть спровоцирована зачистка именно мелких банков.

Между тем такие банки могут обладать внушительным портфелем активов, состоящем в том числе из активов, переданных бизнесом банку в залог при оформлении кредитов, — иногда это целые предприятия, недвижимость, акции/доли компаний, иное имущество. Так, в 2016 году, по оценкам экспертов Института экономической политики им.00 Е. Т. Гайдара, суммарный размер активов банков, у которых была отозвана лицензия, составил 1,7 трлн рублей.

Что происходит после отзыва лицензий? Банкротство и ликвидация банков. В обоих случаях управление в банках переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Как и в любом другом банкротстве, задача АСВ как управляющего — сформировать конкурсную массу: выявить активы, а затем реализовать их.

При этом активы банков реализуются по банкротным правилам, на торгах. Торги могут проходить на выбранных АСВ площадках, но чаще АСВ самостоятельно выступает в качестве организатора торгов. Это обусловлено стремлением к сокращению расходов на осуществление процедур банкротства. Стремление это понятно: АСВ находится под пристальным вниманием всех участников процесса.

По информации с сайта АСВ, на текущий момент в процессе управляемой Агентством ликвидации находятся 365 банков. При этом у АСВ не всегда есть необходимые «мощности» для управления активами, тем более в таком объеме. 

В таких условиях реализация имущества, как представляется, может не отвечать целям эффективности и экономической целесообразности. Перед продажей сложные, комплексные активы не проходят процедуру оздоровления, при реализации же не учитывается профиль покупателя. Все это с неизбежностью приводит к уменьшению покупной цены.

При этом нужно понимать, что на фоне текущей нестабильной ситуации бизнесу будет сложно поддерживать бездефолтное состояние по полученным кредитам, поэтому в состав активов, управляемых АСВ, попадут и активы, заложенные бизнесом в обеспечение кредитов в случае их невыплаты.

А это, повторим, могут быть целые предприятия.

Бизнес невольно станет заложником ситуации — платить кредит нечем, заложенным имуществом управляет даже не банк, у которого ты брал кредит (которого выбирал по множеству критериев, с которым заключил договор и, возможно, оговорил индивидуальные условия), а сторонняя организация. 

Как уже было сказано, у АСВ довольно прагматичная и понятная цель — пополнение конкурсной массы. Достижение такой цели может осуществляться АСВ путем продажи активов любому покупателю по любой цене, поэтому целые предприятия (а вместе с ними и работники) перейдут к новым собственникам, купившим актив у АСВ.

Несложно представить, к чему описанная совокупность факторов (уязвимость банков, отсутствие, как представляется, у АСВ цели управлять активами и развивать их) может привести: целые предприятия могут перейти в руки приобретателей, не заинтересованных в их развитии или не обладающих должной компетенцией, что в конечном итоге приведет к ухудшению их состояния или полному прекращению деятельности.

Для того чтобы не допустить ухудшение состояния активов, принадлежащих санируемому банку, необходимо соблюсти два ключевых условия:

  • осуществлять профессиональное антикризисное управление активом до его продажи;
  • продавать актив профессиональным инвесторам, заинтересованным в его развитии.

Представляется, что в одиночку АСВ не решит поставленных задач: распоряжение имуществом банков по «банкротным» правилам не предполагает профессионального управления активами, а открытые торги не ограничивают участие в них любых лиц. Кроме того, заинтересованные лица часто лишены возможности участвовать в процедуре, поскольку информация о проведении торгов публикуется в специальных источниках и не таргетируется.

Наиболее эффективным способом решения указанной проблемы видится введение специального института антикризисного управления активами санируемых банков.

Антикризисные управляющие обладают принципиально иными, более продвинутыми компетенциями в сфере деятельности предприятия, что позволит осуществить глубокое погружение в управление, провести аудит и реструктуризацию и повысить инвестиционную привлекательность актива.

Кроме того, антикризисная команда будет осведомлена о добросовестных инвесторах, которые могут быть заинтересованы в стратегическом приобретении такого актива, в связи с чем после прохождения стадии антикризисного управления имущество будет реализовано профильному приобретателю. В случае наличия нескольких претендентов уже между такими игроками можно проводить конкурентные процедуры, что в любом случае исключает доступ к приобретению актива со стороны недобросовестных и непрофессиональных субъектов.

К приобретению по инвестиционной модели могут быть привлечены и банки, которые смогут профинансировать его приобретение в полном объеме или в существенной части, например под залог актива. Это возможно только в случае, если банк убедится в хорошем состоянии актива, на что направлена стадия антикризисного управления.

Все это в еще большей степени поспособствует достижению целей, стоящих перед АСВ: ведь реализация имущества по значительно более высокой стоимости будет означать более эффективное пополнение конкурсной массы.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Цб решил привлечь санированные им банки к спасению других игроков :: финансы :: рбк

С 2017 года таким образом оздоровление проходили банковские группы «Открытия», Бинбанка, Промсвязьбанка, а также Азиатско-Тихоокеанский Банк и Московский индустриальный банк.

Создание ФКБС и запуск новой схемы оздоровления банков не отменили законность прежнего механизма санации с участием АСВ и других банков. С 2017 года ЦБ применял ее дважды — для организаций, работающих в Крыму.

В августе 2017 на санацию по старой схеме перешел Генбанк, его оздоровлением занимается Собинбанк — «дочка» банка «Россия» братьев Михаила и Юрия Ковальчуков.

В январе 2019 года ЦБ объявил о санации Севастопольского морского банка, выбрав в качестве инвестора крымский РНКБ.

Сейчас на санации с привлечением инвестора находятся 17 кредитных организаций, сообщается на сайте АСВ. Среди них — «Уралсиб», Мособлбанк, «Пересвет». На 1 февраля общий размер финансирования мероприятий по оздоровлению составил 1,15 трлн руб.

Зачем банкам из ФКБС спасать других

После санации банков по новой схеме ЦБ рассчитывает выйти из их капиталов. Например, санированный Промсвязьбанк был передан Росимуществу и стал опорным банком для оборонного сектора. Бинбанк был присоединен к «Открытию», и уже объединенная структура может быть выставлена на продажу в 2021 году.

Допуск банков из ФКБС к санации других игроков «расширит инструментарий Банка России», говорится в материалах регулятора. В частности, ЦБ рассчитывает оптимизировать сроки оздоровления банков по старой схеме.

Речь идет о том, чтобы банки, в отношении которых применялись меры по предупреждению банкротства с участием Банка России, могли соответствовать критериям инвесторов и участвовать в новых санациях, пояснил РБК представитель ЦБ. «Уточнение требований к инвесторам подтверждает доверие регулятора к новому механизму санации», — добавил он.

 ФКБС сейчас руководит бывший зампред Банка России Василий Поздышев, который, работая в регуляторе, курировал и оздоровление банков.

Старая схема санаций «изжила себя с учетом длительных сроков их проведения и прецедентов использования санируемых банков для получения различных бенефиций их санаторами», говорит управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.

В условиях концентрации сектора на госбанках на повышение доли частных кредитных организаций надеяться сложно, отмечает он: «Если приватизации и будут происходить, очевидно, к их процессу будут подходить очень тщательно и осмотрительно.

Это означает, что с завершения оздоровления банка до его продажи частным инвесторам может пройти значительный период времени, на протяжении которого на банк могут возложить функции санации других игроков. Вероятность того, что такая система будет реально использоваться, достаточно высока».

Санация силами уже спасенных банков в ближайшие годы может быть опробована на новых проблемных игроках, считает старший управляющий директор агентства Национальные Кредитные Рейтинги (НКР) Александр Проклов.

«Теоретически в долгосрочной перспективе это может позволить сформировать на базе банков, прошедших или проходящих санацию в ФКБС, обновленные финансовые организации, которые затем могут быть проданы «в рынок», — отмечает эксперт.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *