Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Реструктуризация кредита – это удобная банковская услуга, которой можно воспользоваться в том случае, если у вас ухудшилось материальное положение. Но как кредитные каникулы влияют на кредитную историю, портится ли репутация заемщика из-за них? Ответы вы найдете в нашем обзоре.

Каждый из нас может столкнуться с ситуацией, когда привычный заработок сократился или вовсе стал не доступен в случае увольнения с работы. И при этом все ваши обязательные платежи никуда не исчезают, оформленные кредиты нужно платить четко в срок, иначе может случиться просрочка, а за ними и штрафы.

В этом случае можно рассчитывать на помощь со стороны банка, которая будет оказана в виде реструктуризации – частичных смягчений условий кредитного договора. Как её можно оформить, что она даст заемщику, и как она потом отразится в КИ, рассказываем далее.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это одна из разновидностей реструктуризации задолженности. По сути, это небольшой льготный период, в течение которого вы можете либо вовсе не вносить никакие платежи, либо вносить их в уменьшенном размере.

Обычно такую услугу запрашивают в том случае, когда резко ухудшилось финансовое положение, например, уволили с работы, вы лишились дополнительного заработка, у вас сильно возросли расходы в связи с рождением малыша и т.д. То есть прибегать к ней нужно именно тогда, когда ваши доходы не позволяют в полной мере покрывать расходы по кредиту, и вы хотите их уменьшить или вовсе приостановить на какой-то срок.

Как правило, банк дает максимум до 6 месяцев для того, чтобы заемщик мог исправить свое положение, найти новую работу или подработку. И в эти полгода могут разрешить совсем не платить, либо платить только проценты, а основной долг вернуть позже.

Чем это выгодно:

  1. Вам дают время на решение материальных трудностей.
  2. Вы не выходите на просрочку.
  3. Вам не начисляют штрафы и пени.
  4. Вы сохраняете хорошую кредитную историю.

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Как происходит оформление? Для этого заемщик должен обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка, где он обслуживается. Некоторые банки разрешают прислать заявку в режиме онлайн, как правило, это делается через личный кабинет на официальном портале кредитора.

Очень редко, когда компания сама предлагает заемщику такую услугу. Это случается в ситуациях, когда просрочка уже началась, а платежа все нет. Тогда банк может связаться с должником, выяснить текущую ситуацию, и предложить варианты выхода из нее, но это, скорее, исключение из правил.

Обратите внимание, что для принятия положительного решения, вы должны доказать банку, что ваши доходы действительно снизились, а для этого нужны официальные документы. Например, справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство о рождении ребенка, больничный и т.д.

В связи с пандемией коронавируса, в России многие заемщики столкнулись с ухудшением своего материального положения. В данной ситуации Правительство пошло на беспрецедентные меры, подготовив дополнительные выплаты, субсидии, а также государственную программу по оформлению реструктуризации.

Реструктуризация кредитов – это удачная возможность взять некую передышку в платежах, чтобы восстановить свою платежеспособность. Банки предоставляют различные льготы, в том числе, упрощают процедуру оформления – теперь необязательно посещать офис лично, заемщикам дается возможность провести все процедуры в удаленном режиме, используя онлайн-сервисы.

Стоит понимать, что кредитные каникулы – это просто отсрочка. Долги вам никто не простит и не обнулит. В течение льготного периода вам будут начислять небольшие проценты, и их придется погасить позже (льготная ставка составит 23 от среднерыночного значения).

Кто может воспользоваться этими кредитными каникулами? Если вы хотите воспользоваться государственной программой, то вам нужно соответствовать определенным условиям:

  1. Ваш официальный доход снизился по сравнению с 2019 годом на 30% и более.
  2. Вы взяли кредит до 3 апреля 2020 года.
  3. Сумма вашего кредита не превышает лимит, который установило Правительство.
  4. У вас нет сейчас ипотечных каникул, которые до сих пор действуют.
  5. Вы обратились за отсрочкой до 30 сентября текущего 2020 года.

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

По каким кредитам можно получить отсрочку? Для займов действительно есть свои собственные требования, и касаются они максимальной суммы:

  1. Ипотека для Москвы – до 4,5 миллиона рублей, для МО, Санкт-Петербурга и ДФО – до 3 млн. руб., для остальных регионов – до 2 миллионов рублей.
  2. Потребительский кредит – не более 250 тысяч рублей.
  3. Автокредиты – не более 600 тыс. руб.
  4. Кредитная карточка – с лимитом не более 100 тысяч рублей.

Важно, что ограничена именно сумма, которая указана в кредитном договоре. Остаток кредита на момент обращения за отсрочкой не имеет значения. Например, если вы взяли потребительский кредит на 300 тысяч, а в марте у вас осталось только 150, и вы хотите воспользоваться отсрочкой, то сделать это не получится.

Оформление такое же, как и при стандартной реструктуризации – через обращение в банк, есть возможность проведения процедуры через Интернет. Отсрочка длится не больше 6 месяцев, дата отсчета начинается в день направления обращения в банк.

Проверка длится не более 3 дней, после чего должен принять свое решение. В течение 90 дней с момента обращения нужно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, их проверяют в течение 5 дней. Если откажут, или если вы не предоставите документы, льготный период отменят, а на все это время, пока вы им пользовались, будут начислены штрафы и пени.

Как влияют кредитные каникулы на кредитную историю

В самих правилах получения реструктуризации по госпрограмме сказано о том, что информация о предоставлении кредитных каникул будет отображаться в кредитном досье заемщика в БКИ. Соответственно, при следующем обращении в банк, кредитор увидит запись о том, что вы пользовались отсрочкой.

Портит ли эта запись вашу кредитную историю? Нет, реструктуризация не считается отягчающим фактором, который делает кредитную репутацию хуже. Это просто запись, которая рассказывает об исполнении вами ваших кредитных обязательств.

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Важно учесть, что каждый банк по-своему трактует такую запись. Кто-то может проигнорировать, посчитав, что вы просто испытывали временные трудности, и нашли достойный выход, а кто-то может насторожиться, предположив, что у вас бывают временные трудности, а значит, вы – ненадежный клиент.

Во многом последствия реструктуризации зависят от того, как именно вы воспользовались отсрочки. Ведь у нее есть несколько вариантов – полное прекращение выплат, частичное погашение задолженности, пропуск одного платежа с переносом графика и т.д.

Всегда предпочтительнее не полностью прекращать выплаты, а вносить хотя бы минимальные платежи. В этом случае вы однозначно сохраните хорошую репутацию, минимизируете свою конечную переплату, и продемонстрируете свою надежность как заемщика.

По каким причинам кредитная репутация все же может испортиться в ходе действия отсрочки? Есть несколько вариантов:

  1. Вам сократили платежи, и вы один из них просрочили.
  2. Вы сообщили кредитору недостоверные данные.
  3. Вы пытались ввести банк в заблуждение.

Факт обращения за отсрочкой и отказ в её предоставлении также фиксируется в КИ. Поэтому обращаться в банк нужно только тогда, когда вы уверены в положительном ответе. В целом же, сами по себе кредитные каникулы кредитную историю не портят, то они однозначно отражаются в вашем досье, больше полезной информации вы найдете на страницах BankSpravka.RU.

Ваш репост и оценка статьи:

???? Как реструктуризация кредита и кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

От подписчика: «Реструктуризация кредита и кредитные каникулы = испорченная кредитная история. Надо делать всё чтобы не прибегнуть к этому!»

(*) Полезные по теме материалы и ссылки, Вы найдёте ниже на данной странице.

Ответ

???? Все вопросы и ответы — здесь
???? См. другие видео на YouTube — здесь

Ответ

Всё не совсем однозначно. Мы обзвонили ведущие банки и крупнейшие бюро кредитных историй (БКИ), посмотрели законы, и вот что нам удалось узнать.

На сегодняшний день в России более десяти бюро кредитных историй, куда стекается информация о заемщиках. И суть в том, что у каждого бюро не только своя методика расчёта рейтинга заемщика, но и своя шкала.

Читайте также:  Досудебная претензия банку: как написать, образец 2021

Еще в прошлом году Банк России предложил унифицировать эту систему. Но я проверил эту информацию, и какой-то единой системы пока не введено. Это значит, что каждое бюро кредитных историй по-своему определяет рейтинг заемщика.

В кредитную историю действительно попадают данные о просрочках, о непогашенных кредитах, а также о реструктуризации и о кредитных каникулах.

Но самый важный показатель, который самым большим и самым негативным образом влияет на рейтинг заемщика — это максимальная длительность просрочки за последние, допустим, полгода.

Если человек не платит, то это максимально негативным образом влияет на его кредитную историю.

А если заемщик попросил ипотечные каникулы, то отметка в кредитной истории делается, а вот этот период, на который каникулы были даны из кредитной истории, исключается. То есть пометки, что вот эти полгода человек не платил по кредиту, в истории не будет.

Что касается реструктуризации. Ещё раз: если до реструктуризации у человека были просрочки, штрафы, пени и т.д., то однозначно это негативно повлияет на его историю.

Если просрочек и штрафов не было, и человек, заранее предвидя проблемы потери работы или проблемы с уменьшением заработка, пришёл в банк и договорился, то это может говорить только о его ответственности.

Поэтому, однозначно сказать, что это испортит его историю — нельзя. Такой информации я не нашел.

Как я и сказал, мы обратились в крупнейшие банки, позвонили в крупнейшие бюро кредитных историй, и оказалось, что кто-то сказал, что реструктуризация портит, а каникулы нет.

Кто-то сказал, что каникулы портят, а реструктуризация нет. Кто-то сказал, что и реструктуризация, и каникулы портят. А кто-то сказал, что ни то и ни другое не портит, если не было просрочек и штрафов.

  То есть везде информация разная, никакой единой унифицированной системы нет.

А вот рефинансирование положительно влияет на кредитную историю, т.к. во-первых у вас будет полностью досрочно погашенный один кредит — это раз. И два — вам после этого будут оказывать доверие и дадут новый кредит. Хотя и тут пишут разные мнения на этот счёт ????

Итогом является то, что не допускается ни под каким предлогом просрочки, пени и штрафы. А если есть необходимость взять кредитные каникулы, то нужно их брать. А если нужно делать реструктуризацию, то нужно делать реструктуризацию. Никуда не денешься. А кредитную историю, в конце концов, можно впоследствии исправить.

Будет полезным!

——————-

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историюПошаговый План Ускоренного Возврата (Погашения) Кредитов и Долгов в PDF. Сократите сроки и проценты по кредитам и долгам в 2-3 раза! Скачайте PDF Бесплатно!

  • ——————-

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историюМини-видеокурс «Годовой Бюджет Семьи». Бюджет научит контролировать расходы, достигать финансовых целей, формировать сбережения, управлять кредитами и многому другому! Купить данный курс можно здесь. Цена 1170 руб.!

В тему

▫️  В каких случаях банки дают физическому лицу реструктуризацию кредита (долга)?
▫️  Когда рефинансировать кредит бессмысленно?
▫️  Вот что будет, если не платить по кредитам и долгам!
▫️  Досрочное погашение ипотеки или любого другого кредита. Что нужно знать.
▫️  Кредитный Калькулятор, запрещенный в банках + видео-инструкция. Бесплатно!

????  Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

1️⃣   подпишитесь на мои новости здесь 2️⃣   подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм и в телеграм 3️⃣   поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом

???? Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

***

???? А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни! Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

ADD_THIS_TEXT

Подводные камни кредитных каникул: как они влияют на кредитной истории?

Кредитная история – это сводка данных об исполнении физическим лицом обязательств по займам разного типа. Чем хуже репутация, тем сложнее заключать новые финансовые сделки.

Подробно: Кредитная история и всё, что необходимо о ней знать

Граждане с плохой кредитной историей теряют возможность заимствовать крупные суммы на длительный срок. Человек, имеющий испорченную репутацию, не может брать новые кредиты в банковских учреждениях или вынужден платить более высокие процентные ставки.

На кредитную историю заемщика влияет:

  • Оформление и погашение кредитов;
  • Обеспечение сделок в роли поручителя;
  • Оплата штрафов и коммунальных услуг;
  • Возникновение просроченных выплат;
  • Принудительное взыскание долга;
  • Участие в судебных тяжбах с банками;
  • Реструктуризация задолженности.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.

Банковские каникулы являются одним из способов реструктуризации, поэтому факт предоставления отсрочки отображается в кредитной истории. Однако использование услуг, позволяющих восстановить необходимый для комфортного выполнения обязательств уровень платежеспособности, не является фактором, способным отрицательно сказаться на репутации.

Иными словами, важен не сам факт получения каникул, а то, как должник ими воспользуется.

Варианты отсрочки:

  1. Полное прекращение выплат на срок до шести месяцев.

  2. Частичное погашение задолженности путем оплаты начисленных процентов.

  3. Погашение определенной части от основного долга по кредиту.

  4. Пропуск одного платежа с последующим возвращением к исходному графику.

Влияние кредитных каникул на кредитную историю заемщика во многом зависит от выбранной схемы платежей во время отсрочки. Если клиент прекратит выполнять обязательства перед банком, скорее всего, кредитная история ухудшится.

Тем временем внесение небольших платежей позволит сохранить репутацию благонадежного клиента, который даже в форс-мажорных обстоятельствах продолжает выполнять свои обязательства. При этом достаточно вносить 10% от регулярного платежа или выплачивать только начисленные банком проценты. Главное – не прекращать взносы.

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Особенности формирования кредитной истории:

  • Информация о заемщике накапливается на протяжении всей жизни с момента получения первого кредита.
  • Репутация зависит от своевременного выполнения обязательств и следования условиям соглашений.
  • В базе данных БКИ отражается информация обо всех текущих и прошлых финансовых обязательствах.
  • Поручительство в кредитных сделках влияет на репутацию, как и получение долгов по наследству.
  • Основанием для удаления информации из базы БКИ является ошибка кредитора или технический сбой.
  • Изменения в собранные данные о заемщике вносятся по запросу кредитора, который передал сведения.

Информация о просроченных платежах вносится в кредитную историю без разъяснения причин, по которым клиент не смог вовремя выполнить финансовые обязательства.

Таким образом, факт возникновения форс-мажорной ситуации вследствие пандемии коронавируса не позволит заемщику исправить испорченную репутацию.

Лучшим решением в этом случае будет использование банковских услуг, которые позволят избежать просроченных выплат и расширить сведений о заемщике в БКИ.

Кроме кредитных каникул снизить платежную нагрузку позволит:

  1. Рефинансирование.

  2. Реструктуризация.

  3. Консолидация.

  4. Пролонгация.

Согласно закону, регулирующему процесс составления и использования кредитных историй, вся информация о предоставлении дополнительных услуг, влияющих на процесс выполнения обязательств по договору, должна в течение оговоренного срока передаваться БКИ. Какую бы из перечисленных выше процедур ни выбрал для себя заемщик, обслуживающая организация будет обязана добавить соответствующие разъяснения в кредитную историю.

Своевременно полученная отсрочка позволит:

  • Избавиться от штрафов и иных санкций.
  • Снизить вероятность просроченных выплат.
  • Сохранить имущественные права на залог.
  • Приостановить принудительное взыскание долга.

В итоге отсрочка даст возможность избавиться от факторов, способных ухудшить состояние кредитной истории. Впрочем, решающее значение будет иметь схема работы банка с БКИ. Финансовое учреждение не просто должно сообщить об активации кредитных каникул, им дополнительно придется указать причину предоставления услуги.

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Портят ли кредитную историю кредитные каникулы?

Сами по себе кредитные каникулы кредитную историю не портят. Но репутация заемщика во время отсрочки может быть испорчена в случае:

  1. Предоставление кредитору недостоверных данных.

  2. Нарушение графика частичного погашения кредита.

  3. Обнаружение попыток ввода кредитора в заблуждение.

Чтобы не портить репутацию заемщика, кредитору достаточно подтвердить, что каникулы предоставляются в связи со снижением доходов из-за возникшего вследствие пандемии кризиса. Для этого заемщику придется подтвердить факт потери работы или пребывания на больничном после подтверждения диагноза COVID-19.

Читайте также:  Как прописаться в неприватизированную квартиру

Отклоненные заявки на получение каникул, рефинансирование и реструктуризацию могут отображаться в кредитной истории, ухудшая репутацию заёмщика.

Важно! Заемщик вправе приостановить действие отсрочки в любой момент времени. Действующие нормы законодательства позволяют досрочно выполнять обязательства без преград со стороны кредиторов.

После заключения с клиентом дополнительного договора банк не может изменять график выплат, если подобное решение принимается в одностороннем порядке. Однако информацию в БКИ кредитор продолжит передавать.

Заключение

Как правило, чтобы понять влияние кредитных каникул на репутацию заемщика, сперва необходимо изучить нюансы этой услуги.

В противном случае можно столкнуться с серьезными проблемами, на решение которых придется потратить много времени и ресурсов.

Каникулы должны кратковременно снизить нагрузку на клиента, чтобы создать оптимальные условия для восстановления платежеспособности и дальнейшего выполнения обязательств.

Отсрочка по договору предоставляется один раз. Повторно каникулы взять не получится, поэтому необходимо взвесить все преимущества и недостатки этой процедуры, прежде чем подавать заявку в банк.

Эксперты советуют пользоваться опцией переноса регулярных платежей в том случае, когда снижение дохода из-за пандемии COVID-19 не позволяет выполнять обязательства по погашению кредитной задолженности.

Каникулы не предполагают списание долга или начисленных ранее штрафов. Рассматриваемая услуга позволяет только перенести платежи на будущее.

Это работает только с ипотекой? А разве не придется платить дважды? Разбираемся, как устроено рефинансирование кредита — Meduza

Перейти к материаламКак реструктуризация кредита влияет на кредитную историюПартнерский материал

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

Последние пять лет ставки в российских банках постоянно падают. Те, кто держит деньги на вкладах, от этого не в восторге. А для тех, кто пользуется кредитами, это прекрасная новость.

Из-за падения ставок все популярнее становится процедура рефинансирования: когда за счет нового кредита гасят старый. Такой финансовый инструмент позволяет снизить ставку по кредиту, сократить ежемесячные платежи и срок кредитования и так далее.

Вместе с Райффайзенбанком разбираемся, как устроено рефинансирование и какие мифы вокруг него существуют. 

Такая ситуация невозможна: при рефинансировании вы досрочно погашаете старый кредит. Сделаете ли вы это с использованием своих средств или нового кредита — в общем-то, банку все равно.

С 2011 года право на досрочное погашение кредита закреплено в поправках к Гражданскому кодексу. Но банк может пересчитать проценты и выставить свои условия.

В частности, если вы решите погасить кредит досрочно, банк может потребовать предупредить об этом за 30 дней. Это законно. 

От лишних тревог спасает универсальное правило: всегда нужно читать кредитный договор. Условия «выхода» заемщика могут быть разными, но банк не имеет права брать за него дополнительную плату.

Но он может установить правила: например, обозначить сроки внесения досрочных платежей. Или как именно, с учетом процентов, должна рассчитываться полная сумма долга.

Никаких «входных» комиссий у большинства банков нет: любой из них заинтересован в привлечении хороших заемщиков и не будет чинить дополнительных препятствий. 

Само по себе рефинансирование никак не влияет на кредитную историю, но опосредованно оно может ее улучшить. Кредиты рефинансируют, чтобы снизить ставку и упростить администрирование: гораздо легче платить без просрочек один кредит в одном банке, чем пять в разных. Чем аккуратнее вносятся платежи, тем лучше кредитная история. 

Кстати, положительное влияние на кредитную историю — это главное отличие рефинансирования от реструктуризации, с которой его часто путают из-за схожего звучания.

При рефинансировании заключается новый кредитный договор, а при реструктуризации изменяется текущий — то есть банк снижает платеж или увеличивает срок выплаты.

Это опция для заемщиков на грани дефолта, и на кредитную историю реструктуризация действительно влияет негативно. 

У многих сложилось такое мнение, потому что ипотека — очень «длинный» кредит и за срок его жизни ситуация на рынке может много раз измениться. Но на самом деле рефинансировать можно любые кредиты.

В Райффайзенбанке можно рефинансировать до пяти кредитов сразу, в том числе автомобильные, потребительские и даже кредитные карты. При этом в каких банках их брал человек — неважно. Единственное условие — максимальная сумма кредитов должна быть не больше 2 млн рублей.

 

Есть ситуации, когда рефинансирование действительно может быть невыгодно или невозможно. Например, рефинансировать кредит не получится, если у клиента плохая кредитная история. А если до окончания выплат задолженности осталось совсем чуть-чуть времени, это может быть невыгодно.

Но если кредит оформлен на длительный срок и проценты по нему вы уже погасили, рефинансирование, скорее всего, имеет смысл. 

Или, например, кредит брался в долларах, а курс постоянно растет — в таком случае будет выгоднее перекредитоваться в рублях. Еще одна частая ситуация, когда рефинансирование позволяет закрыть задолженность по кредитным картам, чтобы избавиться от больших процентов.

Если речь идет об ипотеке, такой риск есть: платеж по ипотеке — аннуитетный, то есть в начале срока заемщик платит больше процентов и меньше по самому кредиту, а к концу — наоборот. Поэтому надо провести предварительные расчеты, чтобы оценить выгоду рефинансирования. Но далеко не все кредиты такие: например, платеж по кредитным картам устроен иначе. 

Попробуем посчитать на двух примерах ставки 7,99%, которую предлагает Райффайзенбанк. Это фиксированное значение, без приписки «от», которую часто можно встретить в кредитных договорах.  

  • Автокредит на 1 млн рублей по ставке 15% (с аннуитетным платежом, то есть заемщик сначала больше платит за процентную часть, а потом за тело кредита). Если заем на четыре года взяли в июне 2019-го, значит, к декабрю 2020-го выплаты составили около 166 000 рублей. Если продолжить платить по-старому, придется отдать еще примерно столько же в виде процентов. А после рефинансирования под 7,99% — около 130 000. 
  • Потребительский кредит: заемщик взял 700 000 рублей на ремонт в декабре 2019 года под 15%. За 11 месяцев он успел погасить около 266 000 рублей. Если продолжать платить по ставке 15%, переплата составит 100 000. По ставке 7,99% — 51 000. 

В общем, при рефинансировании под 7,99% заемщик сможет cэкономить около 30 000 на автокредите и 50 000 на потребкредите. Главное — заранее просчитать эту выгоду с учетом затрат на переоформление (это особенно актуально для краткосрочных займов). Также стоит обновить пакет документов с подтверждением дохода за последние три месяца.

Чтобы рефинансировать кредит в Райффайзенбанке, достаточно подать заявку, прикрепить документы и подтвердить доход (а если это ваш зарплатный банк, то и это не нужно). Вся процедура происходит онлайн в приложении банка или на сайте. Сегодня более 76% клиентов банка оформляют и получают кредиты полностью удаленно. Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историюПартнерский материал

Влияние реструктуризации на кредитную историю заемщика

Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историюРеструктуризация – это процедура, помогающая заемщику справиться с трудностями по выплате долга. По стандарту, она считается ничем иным, как стандартным увеличением сроков по выплате кредита с перезаключением договора и изменением графика, по которому совершаются платежи. Основным моментом, интересующим большинство клиентов, которым предстоит процедура, считается влияние реструктуризации на кредитную историю. Чтобы разобраться в этом вопросе, желательно подробнее рассмотреть причины и цели ее проведения.

Причины для обращения за реструктуризацией

С нынешним экономическим положением в стране многие клиенты приходят к выводу, что им необходимо улучшить финансовое положение при помощи реструктуризации. Однако для этого понадобится взвесить все минусы и плюсы, а также углубиться в корень причин, по которым банк разрешит воспользоваться этой услугой:

  • при увольнении или потере ежемесячного дохода;
  • по причине потери кормильца;
  • в период ухудшения здоровья или необходимости длительного лечения;
  • во время изменения валютного рынка;
  • при призыве в армию и других жизненных обстоятельствах, объективно затрудняющих погашение задолженности.

Что дает реструктуризация?

Для начала рассмотрим, как реструктуризация влияет на КИ, если гражданин самостоятельно обратился в банк с просьбой ее провести. Если просрочки происходили нерегулярно, а процедура рассматривается по инициативе клиента, то можно рассчитывать на сохранение положительной КИ, избежание судопроизводства и принудительного требования денежных средств по образовавшемуся долгу.

Просрочки без объяснения причины и предоставления доказательств отсутствия возможности для внесения ежемесячных взносов не рассматриваются, вся информация должна быть оформлена официально.

Если произошло уменьшение оплаты труда или увольнение, то в банк представляются справки с места работы или записи из трудовой книжки.

Состояние здоровья, требующее длительного лечения, также подтверждается документально.

Клиент может воспользоваться несколькими видами реструктуризации:

  1. Пролонгация по договору посредством увеличения сроков кредитования и уменьшения суммы платежа.
  2. Изменение валюты, на которую заключался договор по кредиту.
  3. Кредитные каникулы, благодаря которым можно освободиться от оплаты на срок от одного до трех месяцев. Здесь кредитор организует перерыв по платежам как на всю сумму задолженности, так и на его часть.

Каникулы по кредиту не являются реструктуризацией в полном смысле, т.к. в этом случае банком дается передышка, благодаря которой должник в силах урегулировать проблемы с финансами, чтобы продолжить совершать выплаты на прежних условиях.

Читайте также:  Технический паспорт на квартиру: как получить в 2021 году

Иногда банк предлагает клиенту выплачивать лишь так называемое тело кредита, благодаря чему можно значительно уменьшить часть долга. Такая услуга предоставляется на год и меньше, в зависимости от политики организации.

Этот вид реструктуризации не портит кредитную историю, но отметка о каникулярном периоде будет известна в БКИ, а информация все равно отразится в базе.

Если рассматривать процедуру с двух сторон, то напрашивается вывод, что с материальной точки зрения реструктуризация не выгодна гражданину. Однако, во избежание судебных тяжб, штрафов, ухудшения КИ, прибегнуть к этой услуге все-таки стоит. Если нет возможности гасить долг привычным образом, то реструктуризация поможет справиться с финансовым бременем.

Но если клиент может оплачивать суммы ежемесячных платежей, но желает реструктурировать долг, чтобы просто распоряжаться свободными средствами, то эксперты не рекомендуют пользоваться этой услугой. Таким образом кредитная кабала растянется на еще более длительный срок и заставит плательщика столкнуться с худшими последствиями.

В каких случаях реструктуризация может отразиться на кредитной истории?

Если должник обращается в банк позже срока следующей выплаты по графику, то эти данные обязательно окажутся в бюро должников.

Какова степень испорченности КИ:

  1. При оперативной реструктуризации эта процедура не отразится на истории, если оформление произошло не позднее месяца с момента пропуска ежемесячного взноса. При таком нарушении дальнейшее одобрение нового займа вполне реально.
  2. Если долг реструктуризирован после нескольких задолженностей, то бюро будет известно, что гражданин периодически уклоняется от платежей. Это гарантирует испорченную кредитную историю.
  3. Если банк сам предлагает заемщику реструктурировать долг, то дело в скором времени, скорее всего, передадут в суд, а гражданину будет отказано в повторных оформлениях кредита.

Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение.

Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:

  1. Своевременность;
  2. Умение договориться с кредитной организацией;
  3. Анализ выгоды, преимуществ, а также последствий.

Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем.

Реструктуризация и рефинансирование: отличия

Если к реструктуризации относят новый график для внесения платежей по действующему договору, то рефинансирование включает в себя измененный график и заключение нового кредитного договора.

К примеру, клиент не может платить конкретную сумму по причине кризиса или уменьшения заработной платы, но за спиной у него уже пару лет исправных платежей.

Остаток суммы, в таком случае, банк реструктуризирует и растянет на больший срок, и, следовательно, ежемесячные взносы станут гораздо меньше.

Для рефинансирования клиенту предлагается оформить новый кредит и погасить текущий. В таком случае, заключается новое соглашение и составляется иной график погашения кредита. В отличие от внешнего или внутреннего рефинансирования, реструктуризация займа проводится исключительно в той организации, в которой оформлялся займ.

Реструктуризация займов – реальная возможность очистить кредитную историю

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Подавляющее большинство граждан, обращающихся за банковскими кредитами, уверены в том, что ссуда будет погашена в срок и без проблем. Однако жизнь может внести свои поправки – увольнение с работы, болезнь или несчастный случай могут настолько ухудшить финансовое состояние заемщика, что он будет не в состоянии погашать полученный кредит.  Последствием просрочек по платежам станет внесение негативной информацию в кредитную историю должника.

Худшее, что может предпринять в такой ситуации заемщик – отказаться от конструктивных переговоров с банком-кредитором в ожидании того, что вопрос с просроченными платежами разрешится сам собой. Например, многие надеются, что про долг забудут, или пройдет 3 года, и можно будет вовсе не платить, потому что прошел срок исковой давности.

Но банк получит свои деньги в любом случае – при помощи судебных приставов или коллекторского агентства. Заемщику же в таком случае придется надолго забыть о банковских кредитах – его репутация в Бюро Кредитных Историй будет безнадежно испорчена.

Между тем при своевременном обращении в банк можно договориться об изменении схемы погашения кредита, продлить сроки выплаты или даже устроить себе кредитные каникулы. Все это называется реструктуризацией кредита.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией
Лучше всего начать переговоры с банком о проведении реструктуризации кредита еще до того момента, когда заемщик допустит просрочку платежей. Если, к примеру, должник уже знает о грядущем увольнении с работы и снижении уровня доходов, то ему следует обратиться в банк и предупредить о намечающейся проблеме.

Реструктуризация кредита проводится на основании письменного заявления заемщика. В нем должны быть подробно указаны те объективные причины, по которым своевременное погашение кредита невозможно.

Рассматривая просьбу о реструктуризации, банкиры в обязательном порядке запросят документы, подтверждающие снижение дохода заемщика.

Это может быть выписка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате (в случае ее значительного уменьшения).

Чаще всего банк соглашается провести реструктуризацию задолженности по ссуде, поскольку любой необеспеченный кредит с просрочкой платежей, превышающей 120 дней – это уже проблема самого банка.
Заемщику следует знать, что реструктуризировать проблемную ссуду можно на любом этапе.

Даже если банк предварительно отказал в пересмотре условий кредитования и обратился в суд с исковым заявлением, у должника есть право воспользоваться ст.451 Гражданского кодекса (расторжение договора на основании существенного изменения обстоятельств) и обратиться в банк с повторным заявлением о проведении реструктуризации.

Одновременно имеет смысл обратиться в ФАС или Роспотребнадзор. Эти государственные органы могут помочь договориться с банком.

Если судебное решение о взыскании задолженности уже принято и возбуждено исполнительное производство – даже на этой стадии заемщик имеет право на проведение реструктуризации задолженности.

Варианты проведения реструктуризации
Наиболее распространенным способом реструктуризации кредита является увеличение сроков кредитования. Заключенное дополнительное соглашение к первоначальному кредитному договору позволит продлить срок его действия и, тем самым, снизит ежемесячные платежи.

Такой вариант выгоден обеим сторонам: заемщик сможет платить меньше, а банк за счет продления срока получит большую сумму по начисленным процентам.

Также об уменьшении платежей читайте на этой странице
Если материальное положение заемщика не позволяет ему вносить ежемесячные платежи даже в сниженном размере, банк может предоставить ему отсрочку. В течение 1-6 месяцев должнику предоставляются своеобразные кредитные каникулы.

В это время он освобождается от выплат по основному долгу, внося только начисленные проценты. В отдельных случаях финансовое учреждение может полностью освободить заемщика от внесения платежей по кредиту на период до трех месяцев.

Реструктуризация и кредитная история
Вся информация о просрочках и нарушениях условий кредитного договора передается банком в бюро кредитных историй. Наиболее серьезными нарушениями, которые способны категорически испортить кредитную историю заемщика, являются полный невозврат займа и просрочка сроком от 5 календарных дней.

При таких «огрехах» шанс заемщика получить деньги в будущем приближается к нулю.
Своевременное проведение реструктуризации – это гарантия того, что информация о допущенных опозданиях с платежами не будет размещена в БКИ. Однако если данные о просрочках уже зафиксированы в кредитной истории заемщика, всегда есть шанс исправить ситуацию.

После того, как должник получит одобрение на реструктуризацию (на любой стадии исполнения кредитного договора), ему предстоит, в соответствии с новыми условиями, полностью погасить реструктуризированный заем. При этом заемщику необходимо обратиться с заявлением в банк об изменении статуса кредита в БКИ.

После того, как кредит из «просроченного» перейдет в состояние «реструктуризированный», заемщику не придется беспокоиться об испорченной кредитной истории.

При этом необходимо помнить, что реструктуризированный кредит остается для банка проблемным, и заемщику следует приложить все усилия, чтобы не допускать нарушения новых условий кредитования.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *