Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Солидарным взысканием называется ситуация, когда за долги привлекаются к ответственности сразу несколько физических или юридических лиц. Кредиторы могут потребовать выплаты долгов у любого количества юридических или физических лиц. Однако сумма долга при любом решении кредитора будет записана на всех участниках договора. Долговые обязательства будут признаны недействительными только после того, как долг полностью погасят. Привлекают к выплате долга в случае солидарного взыскания в специально установленном порядке. Этот порядок отличается от порядка взыскания долга с одного физического или юридического лица.

Об солидарном взыскания долгов с физических и юридических лиц рассказывается в статьях 322-326 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Об порядке погашения задолженности рассказано в статье 34 229-ФЗ, который вступил в силу второго октября 2007 года.

Чаще всего солидарное взыскание происходит при взысании долга с банковских должников по договору поручительства. Если на вас подал банк в суд, то вы можете обратиться к  нашему кредитному юристу.

Положения статьи 322 Гражданского Кодекса Российской Федерации

Солидарно взыскать долг с нескольких лиц можно лишь в том случае, если в договоре или законодательстве есть предписания для этого. У должников при этом должен быть общий предмет обязательств. Не всегда должников можно привлечь к солидарной ответственности. Взыскать долг сразу с нескольких лиц можно лишь при наличии некоторых условий.

Условия для проведения солидарного взыскания

  • За долги физического или юридического лица могут отвечать поручители, но лишь в случае полной неплатёжеспособности должника.
  • Солидарно взыскать ответственность с группы лиц можно в случае совершения ими группового правонарушения или преступления.
  • Если группа лиц заключает договор аренды недвижимости. Об порядке проведения процедуры рассказывается в статье 69 Жилищного Кодекса России.
  • Лица, которые снимают жильё или владеют им, совместно оплачивают коммунальные услуги.
  • Если компания находится под угрозой закрытия, выплатой долгов занимаются учредители юридического лица.
  • Часто нет возможности определить должника в компании, принадлежащей группе лиц. И поэтому долг распределяется между всеми участниками компании.

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Порядок составления искового заявления

Чтобы взыскать долги с группы лиц, кредиторы должны обратиться к судебным организациям. Заявление, которое подают в суд, должно отвечать некоторым требованиям. Правила оформления документа описаны в статье 131 ГПК России.

Содержание заявления:

  1. В первой части нужно указать название судебной организации, а также данные об истце.
  2. В преамбуле следует в кратко указать данные о предмете спора. Если были попытки разрешить конфликт до суда, то этот также указывается.
  3. В основной части следует доказать, что-то или иное юридическое лицо имеет задолженность. В качестве доказательства может использоваться законодательный акт, договор, соглашение поручительства и другие документы.
  4. Нужно подсчитать общую сумму долга и указать в документе. В сумму должны быть включены все проценты, штрафные пенни, неустойки.
  5. В предпоследней части должно содержаться требование, с котором обращаются к суду.
  6. В заключительной части должны содержаться дополнительные документы или их копии, подпись с расшифровкой, печати, указание текущей даты.

Документ нужно направлять в суд, который находиться рядом с местом жительства должника. Если иск подаётся на группу должников, то можно обратиться в несколько судов.

Если ответчики проживают в разных местах, можно подать исковое заявление в любую из судебных организаций. Арбитражным судом рассматриваются заявления, поданные на юридически лиц или индивидуальных предпринимателей.

Однако если участников договора есть физические лица, то заявление будут рассматривать общие суды. В общие суды подаются заявления, в которых содержится требования взыскать долг с фирмы и её учредителя.

Эта юридическая норма была утверждена в 2015 году.

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

В каких случаях дело рассматривается в упрощённой форме

Рассмотреть дело в упрощённом порядке судьи могут лишь в некоторых ситуациях. Для этого должны быть соблюдены некоторые условия.

  1. Сумма долга не должны превышать 50 тысяч рублей. Это предписывает статья 23 ГПК России.
  2. Есть необходимость срочного вынесения решения.Об этом сообщает статья 122 ГПК России. Содержание статьи 122 было изменено в июне 2017 года. В данный момент упрощённая процедура взыскания может соблюдаться при наличии долгов за коммунальные услуги. Привлечь к оплате задолженность могут собственников и нанимателей жилища.

Судебные приказы выдают в тех случаях, когда:

  1. Требования основаны на удостоверенном юристом договоре;
  2. Договор имеет письменной подтверждение в виде документа, заверенного нотариусом.
  3. С должника взыскивают коммунальный или жилищный долги, или же долг за телефонные услуги.

Банки могут взыскать долги по ещё более простому алгоритму. Кредитные задолженности с должников взыскивают без проведения заседаний. Чтобы взыскать этот долг, банковской организации не обязательно обращаться в суд. По кредитным задолженностям выносятся исполнительские документы.

Служба приставов основывается именно на этих документах. Вынесенные в упрощённой форме судебные приказы также легко можно оспорить. Ответчик может возразить истцу, или отрицать правомерность вынесенного решения.

Чтобы оспорить решение суда, ответчику достаточно подать заявление в районное или городского отделение суда.

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Какое решение может принять суд

Суд занимается рассмотрением дел тогда, когда:

  1. Сумма задолженности больше 50 тысяч рублей.
  2. В суд было подано сразу несколько заявлений. Одно и этих заявлений должен рассмотреть городской или районный суд.

Суд может также отменить своё предыдущее решение поп просьбе ответчика. После рассмотрения материалов дела суд должен вынести приговор, который станет действовать через десять дней.

Если суд приговорит должника к выплате долга, то должен быть составлен исполнительский лист. Если приговор уже стал действовать, то отменить его будет сложнее.

Для обжалования нужно обратиться в вышестоящую судебную организацию.

В отношении должников можно составить сразу несколько документов. Число исполнительских документов должно также соответствовать численности должников. Каждый исполнительский документ должен содержать общую сумму долга и личные данные каждого физического или юридического лица.

Сразу группу исков должны объединить в один сводный исполнительский лист. Если истец хочет добиться положительного результата в короткий временной срок, то ему нужно обратиться к главному региональному приставу. В зависимости от типа поселения, с заявлением нужно обращаться в областной, краевой или республиканский центр ФССП.

В местную службу приставов нужно отправить результаты судебного разбирательства и ходатайство об исполнении приговора. Руководство службы приставов решит самостоятельно, какому из своих сотрудников доверить рассмотрение дела. По истечению трёх суток осуществляется исполнительский приговоров. Всех ответчиков оповещают специальными уведомлениями.

В уведомлении обычно указывают время, в течение которого ответчик может самостоятельно исполнить обязательство.

Если долг не будет выплачен, пристав начнёт исполнительское производство. В первую очередь арестовывают счёт и собственность должника. Если истекло время, отведённое на добровольное погашение, пристав арестовывает деньги и собственности должника.

Деньги взыскиваются из официального дохода задолжавшего лица. Всю суму передают для закрытия задолженности. Если есть необходимость, то пристав может забрать также личную собственность должника.

Оспорить действия пристав может юрист по исполнительному производству. 

В законодательстве не указано, с какого именно должника нужно взимать долг. Также нет указаний, как распределить сумму долга между должниками. Задолженность обычно списывается с человека, являющегося наиболее платёжеспособным или с обоих должников через процедуру банкротства физических лиц. При взыскании приставы обращают внимание на следующие факторы.

  1. Как должник относится в добровольному погашению долга.
  2. Численность денежных средств, уровень дохода задолжавшего человека.
  3. есть ли возможность отсрочить выплату долга.
  4. В каком регионе проживает должник. Если один из ответчиков выполнит все судебные обязательство, то принудительное взыскание прекратится. Если исполнительская деятельность изначально велась в отношении одного ответчика, то всех остальных участников договора уведомляют об прекращении исполнительской деятельности. В противном случае всю взысканную сумму можно будет рассматриваться как незаконное получение денег.

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Перечень необходимых документов

Чтобы обратиться к суду, нужно взять с собой:

  1. Судебный иск.
  2. Квитанцию, подтверждающую уплату государственной пошлины.
  3. Документы, подтверждающие личность.
  4. Представителю нужно принести с собой доверенность и собственный паспорт.
  5. Документ, который доказывает наличие задолженности и групповой ответственности у упомянутых лиц.
  6. Документ, доказывающие другие относящиеся к делу факты.

Нужно обязательно сделать копии всех перечисленных документов. В суде истец должен самостоятельно уведомить ответчиков об возбуждённой в их отношении деле.

Какие условия должны быть соблюдены для организации судебного производства

  1. Обязательно наличие исполнительского листа или судебного приказа.
  2. Обязательно наличие заполненного заявления на организацию производства.
  3. Обязательно наличие документов, подтверждающее собственность и имущества ответчиков.
  4. Истцу следует принести с собой документ, подтверждающий его личность.
  5. Если данную операцию совершает доверенное лицо, то требуется наличие паспорта законного представителя и доверенности.
Читайте также:  Последствия банкротства физических лиц: для должника, для родственников

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Заключение

Взыскать солидарную ответственность с группы лиц не так уж сложно. Сделать это может любой неподготовленный человек. Однако все правила проведения взыскания нужно обязательно учитывать.

Если не обратить внимание на некоторые аспекты проведения группового взыскания, можно столкнуться с рядом сложностей. Если в заключённом договоре были указано то, что не совсем понятно, лучше всё-таки обратиться к юристу по взысканию долгов.

Ведь качественный юрист может объяснить своему клиенту многие тонкости юридических процедур, и помочь ему избежать проблем.

Записаться на консультацию

Что значит солидарно взыскать долг. Разбираемся в нюансах

О чем статья? О солидарной ответственности физических и юридических лиц.

Кому и чем будет полезна? Широкому кругу лиц, включая страховщиков, заемщиков, кредиторов, владельцев транспортных средств. Сможете определиться, стоит ли брать на себя солидарные обязательства и солидарно давать в долг.

Что значит солидарно взыскать долг? Разбираемся в нюансах

Уже само слово «солидарность» говорит о единстве некой группы людей, объединенных общими интересами или задачами. В случае с солидарной ответственностью подразумевается группа лиц, которые связаны общими обязательствами перед кредиторами. Необходимо различать ответственность солидарную, долевую и субсидиарную.

Законодательное регулирование

«Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства».

Все вопросы, связанные с солидарной ответственностью, регламентируются Гражданским Кодексом РФ. В статье 322, п.1

Таким образом, солидарная ответственность наступает в двух основных случаях: если имеется договор и, если предмет обязательства является неделимым.

Кроме того, исходя из статьи 1080 ГК РФ и судебной практики, солидарная ответственность может наступить, если в результате совместных действий причинен внедоговорной вред и при этом невозможно определить, кто именно причинил этот вред и в какой части.

Один за всех и все за одного

Известный лозунг мушкетеров, как нельзя лучше раскрывает механизм солидарной ответственности. Основные аспекты, которые необходимо знать:

  • солидарная ответственность возникает, если должниками являются несколько лиц, совместно отвечающих перед кредитором;
  • к должникам требования предъявляются в любой удобной кредитору последовательности;
  • требования могут быть предъявлены как ко всем должникам, так и к одному из них, обоснование выбора при этом необязательно;
  • каждый должник отвечает по обязательству в полной мере и должен быть готов в одиночку погасить полную сумму долга;
  • при выплате общей суммы долга одним должником, все остальные должники освобождаются от выполнения данного обязательства.

Если обязательства в полном объеме выполнил только один из должников, он имеет право требовать возмещения своих затрат у остальных должников, подав в суд регрессный иск.

Определите вероятность взыскания дебиторки с вашего должника

Ответив на 11 вопросов, вы получите экспертную оценку права требования и вероятности его взыскания, а также рекомендации по дальнейшим действиям от экспертов по взысканию. После этого, сможете определить, насколько оперативно необходимо решать проблему, ведь промедление — это потеря ваших денег.

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Солидарное взыскание задолженности на практике

Как говорилось выше, солидарная ответственность наступает при наличии соответствующего договора. К примеру, это может быть договор поручительства, по которому поручитель в равной степени с заемщиком отвечает по долгам последнего. Ниже мы рассмотрим правоприменительную практику по таким делам.

Также солидарная ответственность предусмотрена по учредительному договору полного товарищества. Причем учредители отвечают своим личным имуществом.

 Что касается неделимости предмета обязательства, то этот аспект раскрывает статья 133 ГК РФ. Неделимой называют вещь, которая разрушается, повреждается или изменяет свои свойства при разделе и уже не может использоваться по своему первоначальному назначению.

Как неделимые обязательства рассматриваются различные услуги. К примеру, две строительные компании совместно выступили в роли подрядчика, но не возвели и не обустроили объект в срок.

Нести ответственность перед заказчиком они будут вместе, даже если одна из компаний выполнила свои обязательства. Обоснованием такого решения служит ст. 311 ГК РФ, согласно которой подобные услуги должны предоставляться, как однократный акт, причем в полном объеме.

Солидарный порядок взыскания задолженности предусмотрен для страховых компаний, которые совместно застраховали один объект и не разделили в договоре свои обязанности.

Если вред причинен в результате взаимодействия двух и более источников повышенной опасности, например, автомобилей, их владельцы отвечают совместно. Также пострадавший в ДТП имеет право требовать возмещения ущерба и у водителя, допустившего аварию, и у страховой компании (ОСАГО).

Особенности солидарных требований

Солидарными бывают не только обязательства, но и требования, например, со стороны группы кредиторов. Каждый из них вправе отдельно от других предъявить заемщику требование выплатить долг в полном объеме.

Если такого требования нет, должник может выплатить долг любому из кредиторов. Если при этом долг выплачен в полном объеме, то перед другими солидарными кредиторами должник обязательств больше не имеет.

Кредитор, которому был выплачен долг, в свою очередь должен распределить полученную сумму в равных или в определенных договором долях между своими партнерами.

В определенных законодательством случаях разрешается погашение долга через суд или через нотариуса, на депозит которых перечисляется необходимая сумма.

Рассмотрение в суде дел по солидарной ответственности

Взыскать солидарно с ответчиков – это как взыскать совместно. Для истца не имеет значения, кто именно из ответчиков погасит долг или возместит причиненный ущерб. Достаточно указать в исковом заявлении такое требование. Чтобы избежать судебных тяжб, лучше заранее узнать о роли поручителей при солидарной ответственности и о порядке взыскания долгов.

Чтобы минимизировать риски банк заключает договор поручительства, по которому обязанность возврата кредита ложится не только на заемщика, но и на его поручителей.

Ненадлежащее исполнение обязанностей по кредиту дает банку право обратиться в суд для взыскания задолженности как по основной сумме долга, так и по процентам и неустойке. Обычно это происходит после письменного уведомления заемщика.

В исковом заявлении банк не обязательно укажет в качестве ответчика непосредственно заемщика. Если по каким-то причинам он решит взыскать всю сумму долга с одного из поручителей, закон предоставит такое право безусловно. Мотивация кредитора в этом случае значения не имеет, будь то имущественное положение, удобная подсудность или личная неприязнь.

Как взыскивается долг с нескольких поручителей

Также рекомендую прочитать эту статью

Как взыскать долг через суд. Судебной порядок взыскания задолженности

О чем статья? О получения своего долга через суд. Кому и чем будет полезна? Физическим и юридическим лицам, которые пытаются вернуть свои деньги,,

Продолжить чтение

Любые споры по поводу очередности поручителей при взыскании долга суд, скорее всего, признает необоснованными. Также законом не предусмотрена обязательность предъявления требований в первую очередь основному должнику и только потом – поручителям.

Таким образом, истец имеет право предъявить исполнительный лист любому солидарному должнику или всем сразу. Исполнительное производство прекращается после взыскания требуемой суммы, причем неважно, кто из ответчиков ее выплатил.

Что делать в такой ситуации поручителю, который оплатил долг за заемщика? Солидарная ответственность не является препятствием для обращения в суд с регрессным иском и взыскать с основного должника все внесенные за него средства.

С точки зрения законодателей, именно такой порядок исполнения солидарных обязательств наиболее полно отвечает интересам пострадавших лиц, в данном случае – кредиторов.

Кратко и по сути

  1. Солидарная ответственность устанавливается договором или законодательно.
  2. Солидарные должники в равной мере отвечают перед кредитором.
  3. Не существует законодательно установленной очередности предъявления требований по исполнению солидарных обязательств.

Что будет с поручителями? | помощь в банкротстве физических лиц и ИП — банкирро.рф

Если гражданин-банкрот основной должник (то есть он принимал кредиты и у него есть поручители), то на текущий момент однозначного ответа дать никто не может.     В нашей практике есть случаи, когда кредиторы после банкротства основного заемщика пытались взыскать денежные средства с его поручителей.

При этом приносилось определение о завершении реализации имущества в отношении основного заемщика и производство по этому делу было прекращено, поскольку по сути изменились условия договора. То есть, поручитель не сможет в дальнейшем в порядке регресса взыскать денежные средства с основного заемщика.

Читайте также:  В банке навязывают страховку: что делать

Также были и обратные ситуации, когда при освобождении основного должника от исполнения обязательств- не освобождались поручители. На самом деле долги солидарные и взыскать их должны с обоих граждан, но так как один из них находится в процедуре банкротства-взыскать их с поручителя не должны.

Многолетняя практика кредитования физических и юридических лиц показала, что много граждан достаточно легкомысленно относятся к поручительству. Обычно большинством поручителей выступают родственники или близкие друзья, желающие помочь заемщику, но в итоге такая отзывчивость оборачивается для них огромными долгами.

Разберемся в терминологии

Чтобы понимать, какова ответственность у поручителя перед кредитором, нужно определиться с основными понятиями в этой сфере.

Поручительство – это один из способов, к которому прибегает большинство банков и кредитных учреждений, чтобы гарантировать возврат своих денег.

Поручителями по обязательствам могут выступать, в том числе, несколько физических или юридических лиц.

В договоре на взятие кредита обязательно указывается вид поручительства – от него будет зависеть то, насколько «тяжелые» обязательства ложатся на участников сделки. Различают:

  1. Солидарное поручительство. Обязательства по выплатам ложатся как на заемщика, так и на поручителя – если заемщик не платит долг по кредиту, то банк будет взыскивать оставшуюся сумму со второго участника сделки. Даже при простой задержке заемщиком ежемесячного платежа банк может начать требовать оплаты кредита с поручителя. Также кредитор может запросить выполнение обязательств от должника и поручителя совместно. Соответственно, при банкротстве заемщика требования выплаты кредита полностью переходят на его поручителя.
  2. Субсидиарное поручительство. Этот вариант предполагает ответственность поручителя, только если должник не может в каком-либо виде удовлетворить требования кредитора. Например, стороны могут пойти на «мировую», недостающие средства взыщут с реализации имущества должника или долг будет реструктуризирован. Только если должник не предпринимает действий для исполнения своих обязательств, то кредитор может перенаправить свои требования поручителю. Для поручителя такой вариант заключения сделки разумнее, но если должник признан банкротом, то обязательства в полной мере переходят на поручителя.

То есть поручитель в любом случае не уйдет от ответственности перед банком, хотя долги создавал не он.

Можно ли аннулировать договор поручительства?

По закону – нет, но такие соглашения теряют свою правовую силу, если:

  • Погашена задолженность по кредиту – должник сам оплатил сумму и проценты или необходимые средства взыскали через суд.
  • Срок действия договора закончился.
  • По какой-либо причине был назначен другой поручитель.
  • Банк без согласия поручителя и в одностороннем порядке изменил процентную ставку и сумму кредита.

В остальных случаях банк имеет законное право предъявлять свои требования к поручителю и ожидать их исполнения.

Заемщик банкрот – что делать поручителю?

Признание физического лица банкротом освобождает его от финансовых обязательств, хотя и имеет свои негативные последствия. Тем не менее, этот человек будет свободен от долгов, а вот на поручителей ложится бремя погашения кредитов. Как этого избежать?

Если заемщик намерен пройти или уже начал процедуру банкротства, то участие в ней поручителя неизбежно. Таким образом, поручитель будет уведомлен о том, что после завершения процедуры он сам по документам становится должником.

Лучшее решение в данной ситуации – тоже объявить себя банкротом. Стоит отметить, что процедура банкротства поручителя проходит достаточно быстро и без накладок, ведь судья понимает, что человек оказался заложником ситуации.

В результате банкротства можно получить такие преимущества:

  • списание абсолютно всех просрочек по договору поручительства и другим финансовым обязательствам;
  • избавление от кредитной нагрузки и возможность оформить собственный займ в дальнейшем;
  • отмена всех исполнительных производств и уже вынесенных решений суда по задолженностям физического лица.

На практике банкротство поручителя позволит либо вообще не платить по чужим долгам, либо выплачивать какую-то часть суммы в комфортном режиме. К тому же, сразу после вынесения решения о банкротстве прекратятся звонки от банков и визиты приставов – все претензии предъявляются финансовому управляющему.

Минусы у данной процедуры тоже есть, хотя при больших суммах займов это разумный компромисс:

  1. Необходимость отвечать собственным имуществом, которое будет продано на торгах. Сюда не входит единственное жилье поручителя, а также техника и жизненно необходимые предметы пользования.
  2. Три года после банкротства нельзя занимать пост директора любой организации (высший пост в компании) и становиться учредителем юрлица. 10 лет нельзя возглавлять банки, в течении 5 лет – негосударственные пенсионные фонды.
  3. На протяжении пяти лет после прохождения процедуры нужно будет извещать о своем статусе при взятии кредита.

Поручитель-банкрот избавляется не только от задолженностей другого человека, но и от собственных долгов по кредитам (если они есть). Исключение – выплата алиментов и возмещение вреда. Эти долги останутся, поскольку они защищены законом и подлежат обязательной выплате.

Перед стартом процедуры банкротства необходимо тщательно подготовить все документы, поскольку этот процесс достаточно трудоемкий и занимает немало времени. Важно учитывать все нюансы, чтобы не пришлось терять время на повторную подачу документов. Здесь нужна будет помощь квалифицированных кредитных юристов.

В каких случаях поручитель может признать свое банкротство?

Как и любой гражданин, поручитель по кредиту может пройти процедуру признания своей неплатежеспособности, если:

  • общая сумма задолженности больше 500 тысяч рублей;
  • есть просрочка по выплатам более 90 дней;
  • выполнение требований одного кредитора ущемляет права других;
  • должник не сможет в ближайшем будущем рассчитаться по кредитам и имеет неоспоримые доказательства этого.

Пользуясь последними двумя пунктами из списка можно не ждать, когда наступит просрочка, а также игнорировать требование к сумме кредита.

То есть, у поручителя есть возможность быстро приступить к процедуре банкротства после того, как он узнает, что должник будет объявлять себя банкротом.

Кроме того, согласно закону «О банкротстве», поручитель может пользоваться определением «предвидение банкротства», чтобы стартовать процедуру признания собственной неплатежеспособности.

Как происходит процедура банкротства поручителя?

Процесс состоит из таких этапов:

  1. Подача соответствующего заявления в суд. В этом документе важно точно указать все действующие кредитные обязательства физического лица – по договорам поручительства и личные. Также перечисляется имущество гражданина и его банковские счета, указывается причина невозможности продолжать выплаты по кредитам. Заявление подкрепляется пакетом документов, подтверждающих право владения имуществом и текущей уровень доходов человека, необходимы справки о количестве иждивенцев и свидетельство о семейном положении. Из этих данных должно быть видно, что у должника есть материальные трудности.
  2. Оплата государственной пошлины за проведение процедуры и за услуги финансового управляющего – в общей сумме 25 300 рублей.
  3. Судебные заседания. Определяется финансовый управляющий и выбирается тип банкротства – реструктуризации задолженности по специально составленному графику или реализация личного имущества.
  4. Решение вопроса о списании долгов и завершении процедуры банкротства.

На любом из этих этапов можно договориться с кредиторами и заключить мировое соглашение. В этом случае должнику могут простить остаток долга или он обязан будет выплачивать кредит на условиях, указанных в соглашении.

Почему к банкротству поручителя суды относятся более лояльно?

Сейчас в России есть тысячи бывших сотрудников компаний, партнеров по бизнесу, а также отзывчивых родственников и друзей, которых можно отнести к категории «вечных должников».

Суммы кредитов, по которым они когда-то выступали поручителями, исчисляются миллионами рублей.

Должники по займам и разорившиеся организации оставили их с неподъемными суммами кредитов и для таких физлиц банкротство – реальный выход из сложившейся ситуации.

Поручитель сам кредитные деньги не тратил, таким образом, перед лицом закона у него нет признаков недобросовестного поведения – это важный аргумент в пользу гражданина при рассмотрении дела в суде. При вынесении решения о банкротстве судьи всегда более лояльно относятся к поручителю, чем к заемщику, поэтому вероятность поручителю в итоге остаться с долгами близка к нулю.

Исключение – ответственность главного бухгалтера или директора, если у юридического лица возникли трудности с выплатой займов в результате их управления компанией. Суд считает, что руководители предприятия должны нести ответственность за разорение бизнеса.

Итоги

После того, как заемщик объявляется банкротом, все обязательства по выплате оставшейся части кредита ложатся на поручителя. Иногда сумма долга настолько велика, что нет никакой возможности в обозримом будущем погасить задолженность. В этом случае лучше всего воспользоваться своим законным правом объявления физлица банкротом и освободиться от невыполнимых обязательств.

Читайте также:  Как получить кредит после банкротства

Стоит учитывать, что начинать процедуру банкротства экономически целесообразно, только если сумма долга превышает 150 тысяч рублей – тогда затраты на судебные издержки и консультации юристов будут оправданы. Если оформлять банкротство самостоятельно, то расходы будут ниже, но тогда больше рисков невыгодно завершить судебный процесс.

Кредит с несколькими поручителями: как распределяется ответственность гарантов платежа?

Заключение соглашения о поручительстве накладывает на гражданина (физическое лицо) или организацию (юридическое лицо) обязанность выплатить долг вместо основного заёмщика, если клиент банка потеряет платёжеспособность. Наличие поручителя укрепляет доверие банка к клиенту, поэтому кредиты с гарантом платежа выдаются на более выгодных условиях. Например, банк может снизить процентные ставки, увеличить сумму или срок кредитования.

В ряде случаев кредит оформляется с несколькими поручителями, несущими ответственность за заёмщика. Обычно подобные кредиты выдаются организациям или клиентам, оформляющим ипотеку.

Например, юридическое лицо оформляет кредит на открытие рискованного бизнеса, гарантами платежа выступает несколько организаций, являющихся партнёрами фирмы.

Частные лица предоставляют нескольких поручителей, если сумма кредита превышает размер ежемесячного дохода или кредитная история заёмщика небезупречна.

Обязанности и ответственность поручителя по кредиту

Текст статьи 363 ГК (гражданского кодекса) РФ указывает, что поручители по кредиту могут разделять ответственность с основным заёмщик (солидарная ответственность) или отвечать по обязательствам должника только частью активов (субсидиарная ответственность). Юридические нормы разделяют типы поручительства:

  1. Бланковое (простое) поручительство. Распространённый вариант при оформлении кредитов частными лицами. Гарант платежа, подписавший договор бланкового поручительства, несёт финансовую ответственность за заёмщика в целом. При неуплате долга поручитель может погасить кредит за счёт собственных средств, реализации финансовых активов (например, валютных накоплений) или недвижимости.
  2. Имущественное поручительство. Указанный вид договора обычно используется при оформлении кредитов юридическим лицам. Поручитель в этом случае оформляет договор залога на любой актив (имущество), которым владеет по праву собственности. Если заёмщик допускает просрочки платежа, банк арестовывает и продаёт на торгах только залоговое имущество, предоставленное поручителем.

Ввиду высокой ответственности гаранта платежа банки выдают основным заёмщикам и поручителям одинаковые анкеты, требуют предоставить подтверждение дохода и проверяют платёжную дисциплину в БКИ (бюро кредитных историй). Организации, оформляющие кредит с поручителями, дополнительно проходят проверку бухгалтерских и налоговых документов.

Как оформляется договор поручительства для нескольких гарантов платежа?

В зависимости от условий выплаты кредита и финансового положения гарантов платежа, банки предлагают следующие варианты поручительства для нескольких участников:

  1. Совместное множественное поручительство (сопоручительство). В этом случае все гаранты платежа подписывают один договор, описывающий действия поручителей в случае неуплаты кредита основным заёмщиком. Поручители заранее оговаривают единые условия взыскания средств для погашения задолженности. Например, пять поручителей гарантируют выплату, подписав договор залога на общий загородный дом. Права и обязанности множественных поручителей защищает третья часть статьи 363 ГК РФ.
  2. Раздельное поручительство нескольких лиц. Каждый гарант платежа подписывает с банком индивидуальный договор поручительства, предполагающий различные условия возврата средств в случае неплатёжеспособности основного (титульного) клиента. Суммы и методы платежа оговариваются индивидуально. Например, при получении кредита для открытия ресторана заёмщик привлекает двух поручителей, компанию (гарант оформляет залог на недвижимость) и физическое лицо (второй гарант заключает бланковый договор).

Сопоручительство предполагает одинаковую (солидарную) ответственность всех гарантов и заёмщика, поэтому при банкротстве плательщика долг разделяется между участниками пропорционально.

Если весь кредит погасил один из поручителей, остальные должны возместить ему расходы в порядке регрессного (возвратного) требования.

Если обанкротился один из поручителей, его доля долга распределяется между платёжеспособными гарантами.

Ввиду сложности взыскания задолженности с гарантов платежа, подписавших договоры с индивидуальными условиями, раздельное поручительство используется редко.

Как взыскивается долг заёмщика при наличии нескольких поручителей?

Процедура возврата просроченного долга зависит от суммы кредита, а также материального положения гарантов платежа и заёмщика.

Например, при незначительной просрочке ввиду временной неплатёжеспособности банки могут предоставить «кредитные каникулы» или продлить срок кредитования.

Если банк подал иск в суд и выиграл дело, к процессу взыскания (принудительного возврата средств) привлекаются судебные приставы. Долг могут взыскивать несколькими способами:

  1. Заёмщик и поручители выплачивают равные доли от общего долга. Обычно множественное поручительство предполагает равную ответственность всех гарантов и плательщика кредита. Таким образом, работники ФССП или сотрудники отдела по работе с должниками могут обратиться с требованием заплатить долг к любому участнику договора. Каждый поручитель может выплатить весь долг заёмщика, получив право на подачу регрессного иска (возмещение расходов) в адрес остальных гарантов и владельца кредита.
  2. Общий долг выплачивают только поручители. Такой метод применяется к проблемным долгам на крупные суммы, если основной заёмщик не располагает средствами для выплаты кредита. Поручители обычно договариваются о распределении суммы долга.
  3. Общий долг выплачивает один из поручителей. Если остальные поручители не располагают средствами для оплаты кредита (например, прошли процедуру банкротства) или один гарант подписал договор залога, весь долг взыскивается с него.

Законодательство РФ позволяет чиновникам из ФССП реализовать имущество поручителей для погашения просроченного кредита или списывать часть дохода с банковской карты до уплаты долга.

Итоги

Предоставление нескольких поручителей помогает заёмщику улучшить условия получения кредита. Гаранты платежа могут оформить залог на свои активы (имущественное поручительство) или подписать бланковый договор поручительства.

Если условия договора одинаковы для всех гарантов платежа, подписывается договор сопоручительства. Если порядок выплаты долга заёмщика обсуждается с каждым гарантом индивидуально, кредит обеспечен раздельным поручительством.

Гаранты платежа могут погашать долг совместно с заёмщиком или разделить сумму кредита между собой.

Если весь кредит оплатил один поручитель, в дальнейшем заёмщик и остальные гаранты должны возместить гражданину (или организации) потраченные средства.

Как взыскивается долг с нескольких поручителей?

Время чтения 3 минуты Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Объем и пределы ответственности поручителей по кредитному договору определяются договорами, заключенными с каждым из них, а также положениями закона. В связи с этим порядок взыскания долга с нескольких поручителей зависит от следующих обстоятельств:

  1. Характер ответственности каждого поручителя – солидарная (общая) или субсидиарная (дополнительная) ответственность.
  2. Пределы ответственности каждого поручителя. Если они отдельно не определены договорами поручительства, то поручители несут полную ответственность.

Обычная для кредитных договоров практика – солидарная ответственность всех поручителей без ограничения пределов ответственности, то есть наравне с заемщиком. В этом случае банк правомочен предъявить претензии, в том числе путем подачи иска:

  • заемщику, а если он не сможет погасить задолженность – поручителям, привлекая их в качестве соответчиков;
  • всем сразу – заемщику и поручителям.
  • Выбор банком только одного из поручителей для предъявления ему претензий или иска – крайне редкая ситуация.
  • В зависимости от того, кому именно был предъявлен иск, суд принимает решение о взыскании долга:
  1. Солидарно с заемщика и поручителей – основной вариант. В этом случае взыскание может обращено в полном объеме на любого из соответчиков, равно как любой из них может добровольно погасить долг в полном объеме. Если никто из должников погашать задолженность не будет, то в отношении каждого будет возбуждено исполнительное производство. Порядок принудительного взыскания будет определять пристав. Исходя из практики можно сказать, что в первую очередь пристав, скорее всего, предпримет меры в отношении заемщика и его имущества, и только затем – в отношении поручителей. Но многое зависит от материального положения заемщика, которое будет проанализировано на основании имеющихся материалов дела.
  2. Солидарно с поручителей. Такое решение принимается, если банк, видя бесполезность предъявления требований к заемщику, сразу же заявил иск в отношении поручителей. Обычно подобного рода ситуация свойственна очень проблемным долгам, и ей предшествует досудебная работа с заемщиком, в рамках которой становится очевидной бесполезность судебного взыскания с основного должника.

Поручители после погашения долга полностью или частично получают право регрессного требования к заемщику, при этом каждый поручитель может требовать только ту сумму, которую он сам фактически внес в счет погашения задолженности.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *