Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке

В теории взять ипотеку может любое физическое лицо, однако на практике банки устанавливают свои ограничения, о которых мы поговорили с заместителем руководителя ипотечного департамента крупной федеральной компании Татьяной Решетниковой.

Желание улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки может возникнуть не только у молодых людей. Как показывает практика, люди пенсионного возраста также обращаются в банки за займами.

Одни хотят приобрести квартиру в более удобном районе, чтобы быть поближе к любимым внукам, другие мечтают о просторном загородном доме, для третьих кредит является способом разъехаться с повзрослевшими детьми, которые успели обзавестись своими семьями, и жить всем вместе стало тесновато.

Банк не благотворительная организация. Главная задача кредитора — получение прибыли, поэтому кандидаты на приобретение дорогостоящих объектов недвижимости проходят тщательный отбор.

Оценивается актуальный уровень дохода потенциального заемщика и его стабильность, размер первоначального взноса, который тот готов заплатить, наличие созаемщиков и поручителей, семейное положение, возраст.

Кроме того, производится экспертная оценка самого объекта недвижимости, поскольку ему предстоит стать залогом, который в случае невозможности продолжения ежемесячных выплат по кредиту останется в собственности у банка.

Понятно, что, выдавая ипотеку пенсионерам, финансовая организация идет на определенные риски, поэтому здесь критерии отбора будут еще более жесткими. Чтобы обезопасить себя, банки могут устанавливать возрастные и иные ограничения для заемщиков старшего возраста, а также предлагать особые условия.

Однако отчаиваться не нужно. Ипотеку пенсионерам на покупку квартиры или иного жилья все же дают. Шансы на одобрение такого займа увеличиваются в зависимости от того, в каком возрасте человек обратится в банк (чем моложе, тем лучше).

К тому же не стоит забывать и о том, что существует ряд профессий, представители которых отправляются на заслуженный отдых несколько раньше (военные, летчики, люди, работавшие в условиях Крайнего Севера и на вредных производствах, и другие категории граждан. Полный перечень можно уточнить в отделениях или на сайте Пенсионного фонда РФ).

Банки достаточно охотно идут навстречу тем, кто стал пенсионером, предположим, в 45 лет, поскольку такой заемщик может продолжать активную трудовую деятельность и получать дополнительный доход, помимо пенсии.

Для всех остальных возраст выхода на пенсию составляет 65,5 года для мужчин и 60,5 года для женщин. К повышению возрастной планки можно относиться по-разному, но в случае с ипотечным кредитованием такие изменения могут быть даже на руку.

Некоторые специалисты утверждают, что при соблюдении определенных условий (например, наличии надежного поручителя, который будет наравне отвечать по всем обязательствам) «повезти» может даже неработающему пенсионеру, однако нужно понимать, что в данной ситуации шансов, конечно, меньше.

Мы поговорили с нашим постоянным экспертом в области недвижимости Татьяной Решетниковой и выяснили, можно ли получить ипотеку пенсионерам в принципе, насколько реальны шансы на одобрение от банка, сколько составит процентная ставка в данном случае и до какого возраста дают ипотеку пенсионерам. Подробные ответы на эти и другие вопросы касаемо кредитов на жилье для заемщиков старшего возраста — ниже в статье ФАН.

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке

Может ли пенсионер рассчитывать на ипотеку?

Татьяна Решетникова рассказывает, что в настоящее время неработающие пенсионеры имеют возможность оформить ипотечный кредит только в двух банках.

При этом доход подтверждается или справкой из Пенсионного фонда РФ, которую предоставит сам потенциальный заемщик, или представители банка самостоятельно запрашивают требуемую информацию в соответствующих органах. В теории возраст заемщика на момент погашения ипотеки не должен превышать 75-85 лет.

Кроме того, бывают случаи, когда банки учитывают неработающих пенсионеров в качестве созаемщиков у более молодых клиентов. Например, таким способом взрослые дети могут помочь пожилым родственникам приобрести собственное жилье или загородный дом.

Если говорить о работающих пенсионерах, то таких клиентов рассматривают все банки, однако выдвигают при этом определенные условия.

«Срок кредита рассчитывается в зависимости от требований банка к возрасту, а у большинства финансовых организаций это до 65 лет на момент погашения кредита. При этом пенсия будет учитываться как дополнительный доход, основным же будет доход, полученный от работы по найму или от предпринимательской деятельности», — поясняет наш эксперт.

Несмотря на то, что теоретически возможность оформить ипотечный кредит у пенсионеров имеется, стоит все же отметить, что вероятность одобрения таких заявок существенно ниже, а сами суммы одобряемых кредитов — меньше при прочих равных условиях с более молодыми заемщиками.

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке

Есть ли особые условия и требования у банков при оформлении ипотеки для пенсионеров?

Вполне объяснимое желание финансовых организаций минимизировать свои риски при выдаче займов людям более старшего возраста порой выливается для таких клиентов в подорожание самого кредита, а также некоторые дополнительные сложности при получении одобрения. Татьяна Решетникова озвучивает следующие проблемные моменты, которые могут возникнуть при обращении в банк:

  1. Дорогая страховка. Зачастую личное страхование для пенсионеров обходится на порядок дороже, чем для молодых заемщиков, что нередко вынуждает людей пожилого возраста отказываться от предлагаемой страховки и оформлять ипотеку с обязательным повышением ставки на 1-3% в зависимости от требований конкретных банков. Поэтому ипотека пенсионерам по возрасту достается дороже и сложнее, чем молодым.
  2. Плохая кредитная история. В остальном трудности с оформлением ипотеки у пенсионеров схожи с теми, что возникают у более молодых заемщиков. Среди них, например, закредитованность и просрочки по ранее взятым кредитам.
  3. Доскональная проверка. Также у работающих пенсионеров банки более тщательно оценивают место работы. Имеют значение такие критерии, как сфера деятельности и стабильность организации, риски сокращения, а также индивидуальные характеристики потенциального заемщика как работника: стаж, квалификация, наличие образования.

Что такое обратная ипотека?

Татьяна Решетникова рассказывает, что обратной ипотеки в России сейчас нет, хотя ранее существовала такая экспериментальная программа. Подходила она скорее для одиноких людей преклонного возраста, которые могли рассчитывать на получение дополнительного дохода.

Данная ипотека — это не кредит на приобретение недвижимости с дальнейшей оплатой платежей, а кредит на любые цели под имеющееся жилье, не подразумевающий последующих платежей. При такой ипотеке банк получает доход после смерти собственника и реализации его залогового объекта.

  • Сейчас для получения свободных денежных средств пенсионеры пользуются другой схемой — продают имеющееся жилье и переезжают в более дешевое — меньшей площади или в другом районе или даже регионе страны с меньшей ценовой политикой, но с лучшим климатом.
  • «Через нас и наших коллег проходит множество межрегиональных сделок с участием пенсионеров, когда они продают свое более дорогое жилье и выбирают более доступное, например, в Крыму или на Черноморском побережье», — рассказывает Татьяна Решетникова.

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке

4. Может ли пенсионер оформить налоговый вычет?

Вообще налоговый вычет представляет собой льготу, которая позволяет вернуть часть уплаченного подоходного налога при покупке недвижимости.

Если речь идет об ипотеке, то таких выплат может быть сразу две: 13% от стоимости приобретаемого жилья от суммы не более чем в 2 млн рублей (то есть максимально 260 тысяч рублей) и еще 13% на проценты в зависимости от ставки, но не более 390 тысяч. Приятный бонус, не правда ли? Выясняем, доступна ли такая опция для пенсионеров.

Объясняет Татьяна Решетникова: «Если пенсионер ранее не пользовался налоговым вычетом при покупке жилья, то, приобретая жилой дом или квартиру, он может рассчитывать на возврат отчислений, произведенных в налоговую за последние три года, причем сразу одной суммой.

Таким образом, для тех, кто вышел на пенсию недавно или продолжал работать после выхода на нее, могут вернуть до 260 000 рублей.

На самом деле при покупке недвижимости пенсионеры очень часто обращаются за консультацией по этому вопросу, такие выплаты позволяют неплохо сократить сумму взятого ипотечного кредита».

«Если пенсионер продолжает работать и отчислять налоги по ставке 13%, то он может рассчитывать на вычет с процентов по ипотеке — 13% со всех процентов, оплаченных банку (сумма процентов к вычету ограничена 3 миллионами рублей)», — дополняет эксперт.

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке

Поводов для отказа у пенсионеров значительно больше, чем у более молодых заемщиков, но, как показывает практика, чаще всего отказывают из-за вполне банальной причины — не все люди пожилого возраста способны самостоятельно корректно заполнить анкету на ипотеку и нередко сами создают банкам причину для отказа. Поэтому при обращении в банк желательно воспользоваться помощью родственников. Если они к тому же не против выступить в качестве поручителей, шансы на одобрение повышаются в несколько раз.

Поручитель по ипотеке: права и обязанности

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотекеПоручительство затрагивает ваши интересы и финансы

Ваш близкий друг или родственник обратился с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы, полностью доверяя этому человеку, уже собираетесь поставить свою фамилию и подпись в договоре.

Но не спешите. Когда-то на своем опыте я узнала, почему поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом и расскажу в статье.

Что такое договор поручительства

Скажу честно, не каждый день можно услышать просьбу от близкой подруги стать поручителем. Я в первые минуты разговора даже растерялась. На тот момент я имела совершенно поверхностные знания о том, что это такое.

Знала только, что это кто-то, кто будет выплачивать долг заемщика, если сам он по какой-то причине станет неплатежеспособен или просто откажется от обязательств в одностороннем порядке. Рисковать не хотелось, поэтому взяла время, чтобы все обдумать. И, как оказалось, не зря.

Иногда, чтобы удостовериться в надежности заемщика, банк требует привлечь поручителя. Например, у банка возникли сомнения по поводу платежеспособности заемщика. Подписывая договор, новоявленный поручитель становится гарантом того, что клиент банка выплатит ипотеку. А в случае долгов по платежам банк потребует выплат уже у самого поручителя.

Лично я не была готова брать на себя такие обязательства, поэтому тактично отказалась. Но, к счастью, подруге в итоге одобрили ипотеку без поручителей. Поэтому эта история со счастливым концом. Хотя мне и не пришлось становиться поручителем, в теме я все же решила разобраться до конца.

Поручитель поручителю — рознь. Есть два вида поручительства:

При возникновении проблем с выплатами банк обращается не только к заемщику, но сразу же связывается и с поручителем, чтобы известить о долге;

Если заемщик перестал вносить платежи, сначала банк обращается к должнику. С поручителя не имеют права требовать денег, если кредиторам так и не удалось договориться с клиентом.

Читайте также:  Долг по кредиту после смерти заемщика: может ли банк взыскать долг с наследников

Вид поручительства указывается в договоре. Законодательство требует письменного заключения договора между банком и поручителем – иные формы недействительны. А вот что еще обязательно зафиксировано в таком договоре:

  1. Сумма кредита и срок его погашения.
  2. График платежей.
  3. Процентная ставка по кредиту и по просроченной задолженности.
  4. Комиссия за предоставление кредита.
  5. Штраф за нарушение условий договора.

Разница между поручителем и созаемщиком

Когда я начала изучать информацию, то сразу столкнулась с тем, что часто сравнивают понятия «поручитель» и «созаемщик» или вовсе заменяют одно другим. На первый взгляд, смысл может показаться одинаковым. Но вы ведь уже поняли из заголовка, что не все так просто?

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотекеПрежде чем соглашаться, разберитесь во всех нюансах самостоятельно. Возможно, что-то умолчали

Разница между поручителем и созаемщиком все же есть, причем большая.

Созаемщик – человек, который совместно с вами оформляет ипотеку. По сути, это тот же заемщик, который обладает аналогичными обязанностями и правами.

Поручитель только гарантирует банку, что клиент выплатит всю сумму по кредиту. Но если заемщик вдруг не справляется со своими обязанностями, то банк будет обращаться уже к поручителю.

Давайте рассмотрим подробнее отличия созаемщика от поручителя.

Созаемщик Поручитель
Обладает равными правами и обязанностями вместе с заемщиком. Только ручается за платежеспособность заемщика.
Выплачивает кредит одновременно и в равной мере с заемщиком. Выплачивает кредит, только если заемщик не может больше вносить выплаты.
Обладает полным правом на приобретаемую собственность. Не имеет прав на приобретаемую собственность.
Подписывает договор кредитования совместно с заемщиком. Не подписывает договор ипотечного кредитования. Банк заключает отдельное соглашение.
Уровень дохода созаемщика суммируется с доходами заемщика, влияет на итоговую сумму займа. Доход не влияет на кредит, но должен позволять погасить долги заемщика.
Только физическое лицо (как правило, член семьи). Физическое или юридическое лицо, их может быть несколько.
Может поменять условия договора при согласии с заемщиком (и наоборот). Не влияет на условия кредитования. Изменение условий возможно только при переходе долга на поручителя.
Всегда знает о просрочке платежей. Узнает о долге только после обращения банка.

Денис и Анна решили взять ипотеку. В договоре Анна указана как созаемщик. Это значит, что банк предъявляет к ней такие же требования, как и к Денису. Они совместно выплачивают кредит. Права на жилье у них тоже одинаковые, они обладают им в равной степени.

Анна знает график выплат и уверена, что долгов у них нет. Недавно она узнала о программе рефинансирования ипотеки от их банка, поэтому обсуждает с Денисом условия изменения их совместного договора. Это пример созаемщика.

В моем случае, если бы я стала поручителем моей подруги, я бы не имела возможности повлиять на условия договора или же получить информацию о регулярности выплат. Я бы продолжала спокойно жить до тех пор, пока банк не обратился ко мне после пары просрочек. Да и на квартиру, взятую в ипотеку, я бы не имела никаких прав, только если это отдельно не указано в договоре.

Совет от банка:

Прежде чем стать поручителем, запросите информацию о доходах и имуществе вашего знакомого. Узнайте, есть ли какие-то факторы, которые приведут к проблемам с выплатами: например, вы не знали, что заемщик выплачивает алименты.

Если вам что-то непонятно, не бойтесь обращаться в банк или привлекать юриста. А при сомнениях откажитесь. Лучше показаться слишком осторожным, чем потом жалеть о решении.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

До этого я слышала мало историй о том, что поручительство помогает оформить ипотеку. Наоборот, казалось бы, поручительство – это что-то устаревшее и к нему прибегают только в крайних случаях.

Вот какие могут быть реальные причины для того, чтобы банк потребовал оформить договор с поручителем:

  1. не очень хорошая кредитная история (например, у вас была пара небольших просрочек, которые вы погасили; ничего страшного, но кредиторы могут задуматься);
  2. маленький трудовой стаж или короткий срок работы на текущем месте;
  3. ваших доходов для одобрения ипотеки недостаточно;
  4. возраст (либо слишком юный – 18-21 год, либо предпенсионный);
  5. если приобретаете квартиру в доме, который еще только строится, то банк может запросить поручителя;
  6. иногда поручительство помогает увеличить сумму ипотеки или же вовсе одобрить ее.

Права и обязанности поручителя

Если ваши знакомые уговаривают вас стать поручителем по ипотеке фразами: «это просто формальность» и «да ничего ты не будешь должен», то стоит задуматься: знают ли они об обязанностях поручителя?

Самая главная обязанность поручителя — выплата ипотеки, если заемщик не может сделать это сам. Помните, что сюда будут входить не только сумма ипотеки, но и начисленные проценты за просроченную сумму, штрафы за нарушение условий договора. Звучит внушительно, не правда ли?

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотекеСобственное жилье – это важно. Но сохранить свои финансы и спокойствие еще важнее

Стоит задуматься и о последствиях:

Если вы исправно выплачиваете долг заемщика, то это никак на ней не отразится. Но как только у вас возникнут сложности с возвратом долга, то в будущем это создаст проблемы.

  1. Если поручителей несколько, то сумма долга не будет разделяться.

Кредиторы будут обращаться к поручителям по очереди. Им все равно, кто будет выплачивать долг. Вполне может оказаться, что вам придется выплачивать кредит одному.

  1. Смена фамилии, места жительства, документов и т.д.

Обо всех изменениях придется предупреждать банк.

Кажется, что у поручителя нет никаких прав, только обязанность выплатить ипотеку за должника. Но на деле не все так плохо.

Представим ситуацию. Андрей стал поручителем своего брата Александра по ипотечному кредиту. Несколько лет Александр ответственно выплачивал займ, но из-за кризиса лишился своего основного дохода.

Андрей путем больших финансовых вложений расплатился с долгом за жилье брата. Желая вернуть деньги, он обратился в банк, где получил документы о том, что права на квартиру в качестве залога переходят к нему.

Теперь он может через суд потребовать возврата всей суммы долга.

Из этого видно, что поручитель все же может вернуть себе деньги.

Для этого нужно собрать основной пакет документов, которые подтверждают оформление ипотечного кредита, привлечение поручителя, справки о выплатах долга и прочие доказательства.

Основываясь на этом, суд, как правило, встает на сторону поручителя. После того, как недвижимость полностью переходит ему, он сможет компенсировать свои затраты.

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотекеПодумайте: не испортятся ли ваши отношения с близкими людьми

Совет от банка:

Ситуации бывают разные. Попробуйте сначала договориться с заемщиком. Составьте письменное обращение и приложите копии документов. Укажите, что вы собираетесь обратиться в суд.

Этого бывает достаточно – мало кому понравится, что против него подают иск. Если это не помогло, то найдите хорошего юриста: он грамотно оформит исковое заявление, что отчасти повлияет на итоговое решение.

Сможет, но далеко не у всех банков. Поручительство в глазах кредиторов — большая финансовая ответственность. Поэтому в кредите вам могут отказать. Даже если заемщик не пропускает ежемесячные платежи, для банка вы уже находитесь в зоне риска, ведь непредвиденные ситуации никто не отменял.

Если вам все же одобрили кредит, то он будет ограничен по сумме и срокам выплат. А это означает большие проценты и дополнительную нагрузку на ваш кошелек.

Какие документы нужны поручителю

Вы все же согласились стать поручителем? Тогда не забудьте эти документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах и месте работы;
  • СНИЛС или ИНН;
  • военный билет (для мужчин младше 27 лет);
  • некоторые банки могут потребовать свидетельство о браке и рождении детей.

При необходимости повысить шанс одобрения ипотеки поручитель может дополнительно предоставить:

  • документы о недвижимой собственности или транспортном средстве поручителя;
  • загранпаспорт со штампами миграционной службы о частых путешествиях за границу.

Возможные риски

Поручиться перед банком за кого-то – большой риск. Вы можете быть уверены в надежности вашего родственника или друга, но ипотечный кредит берется на 10-20 лет.

Это слишком большой срок, чтобы предугадать будущее. Еще раз посмотрите, с чем вы можете столкнуться:

  1. финансовые потери из-за выплат долга;
  2. риск заложить свое имущество в качестве компенсации банку;
  3. невозможно отказаться от своих обязанностей;
  4. испорченная кредитная история;
  5. судебные разбирательства с должником и ухудшение отношений;
  6. в самых крайних случаях – уголовная ответственность, если поручитель скрывается от банка.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки кредитор обязывает заемщика застраховать как минимум приобретаемое жилье. Поручитель обладает правом не оформлять никаких страховок при заключении договора.

Поручитель берет на себя большую материальную ответственность за заемщика. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми потенциальными рисками. Есть много способов оформить ипотеку, в том числе без поручительства, а потому не бойтесь обидеть близкого человека отказом.

Условия ипотеки для пенсионеров в СберБанке: нюансы оформления ипотечного кредита

Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке

  • Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке

Многие люди берут ипотеку на долгий срок и завершают выплаты по ней уже на пенсии. Какие в этом случае условия по возрасту и доходу заемщика?

До какого возраста можно получить ипотеку

Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

Как подтвердить доход для получения ипотеки

Чтобы подтвердить доход, понадобится справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

В качестве дохода могут быть учтены:

  • Зарплата
  • Пенсия
  • Доход от сдачи жилья (как дополнительный)

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, понадобится только паспорт (справка 2-НДФЛ не нужна).

Выбрать программу кредитования и рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке можно на калькуляторе. Подробнее читайте в статье «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины вашего ежемесячного дохода. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Читайте также:  Может ли банк забрать квартиру за долги по кредиту

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

«Пенсионная ступенька» помогает: 

  • Удобно распределить платежи
  • Увеличить максимальную сумму кредита
  • Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
  • Снизить общую переплату по процентам по ипотеке 

При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

Рассчитать ипотеку

Была ли эта статья полезна?

Разбираемся, может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке или созаемщиком

Ипотечное кредитование предлагается различными банками для приобретения или улучшение жилья. Структуры самостоятельно формируют требования к заемщикам, кроме некоторых стандартных.

Получить ипотеку раньше была возможность только у молодого работающего гражданина без проблем со здоровьем. Сейчас же требования стали лояльнее по отношению к пенсионерам.

Все, что нужно, это подобрать подходящее финансовое учреждение с хорошими условиями. Категорий пожилых людей у банков много. Это могут быть работающие граждане или безработные, военные пенсионеры и так далее.

Главным критерием является стабильный ежемесячный доход, а также возраст заемщика.

Известно, что средний размер пенсии не превышает 30 000 рублей, поэтому рассчитывать на большую сумму кредитования не стоит. Только при условии наличия дополнительных доходов.

При покупке жилья первоначальный взнос всегда выплачивается самим заемщиком. Остальные средства финансируются банком. Как правило, это до 85%. Связано это с выгодой учреждения, который таким образом обезопасит себя и снизит выгоду для кредитора в случае возникновения спорных ситуаций. Минимальный размер первоначального взноса обычно составляет 15%.

Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке

В любом финансовом учреждении также имеются свои требования к поручителям. Без ознакомления ответить однозначно нельзя, но есть несколько известных факторов, которые при этом учитываются:

  1. Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
  2. Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Следующим пунктом состоится проверка кредитной истории или имеющихся открытых договоров поручительства, а также информация по имуществу пенсионера. Дополнительные данные могут потребоваться уже в зависимости от выбранного банка.

Чем раньше гражданин ушел на пенсию, тем охотнее учреждение одобрит поручительство в связи с постоянным доходом в виде пенсии. Окончательный результат будет предоставлен только после полной подачи всех необходимых документов. В особенности на положительное решение может повлиять наличие родственных связей с заемщиком.

Стоит учитывать то, что возраст поручителя напрямую повлияет на срок выдаваемого кредита или ипотеки. Условия почти всегда соответствуют ситуации при заключении договора с пенсионером. Поэтому, при отсутствии альтернатив, придется искать другое финансовое учреждение с более лояльными к пожилым людям требованиями.

Организации не называют причины в случае отказа в займе, но есть основные факторы, с чем это может быть связано:

  • Ошибки и несоответствия при подаче пакета документов.
  • Плохая кредитная история или ее отсутствие.
  • Плохая платежеспособность.
  • Имеющиеся задолженности.

Внимание! Повлиять могут даже долги за коммунальные услуги или отсутствие данных о самом незначительном источнике дохода.

Когда доходов не хватает, то к ипотеке или кредиту может быть вовлечен созаемщик для получения необходимой ссуды. Условия для этой категории также отдельно прописаны в требованиях банка. Они напоминают правила для заемщиков, включая весь пакет предоставляемых документов.

Отдельные критерии для пенсионеров:

  • Пенсионер, который является мужем (женой) заемщика, в обязательном порядке становится созаемщиком, если между супругами не зарегистрировано брачное соглашение по разделу имущества (по нормам ст. 45 СК). Какие-либо требования в этом случае не выдвигаются.
  • Возраст созаемщика не превышает 75 лет, а сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от общей суммы всех доходов.

Определяющую роль может сыграть наличие дополнительного заработка. Особенно это актуально для людей, которые рано вышли на пенсию, но продолжают работать. 40% их дохода может гарантировать принятия положительного решения.

Однако, это не повлияет на срок выдачи. Он будет зависеть от возраста самого старшего созаемщика. Также стоит учитывать то, что ему причитается доля на владение недвижимости, в отличии от поручителя. Но он также обязан в равной степени выплачивать долг.

В качестве альтернативы может выступить наличие дополнительного ипотечного залога в виде квартиры, но не обязательно приобретаемой недвижимости.

При возникновении каких-либо проблем вывод или замена созаемщика может быть осуществлена только при согласовании между всеми участвующими сторонами. Для этого оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором указываются все необходимые изменения.

В ином случае решить спорную ситуацию можно только через суд, который примет окончательное решение. Чаще всего именно банк выступает против замены или вывода созаемщика. Если же это супружеская пара, то потребуется предоставить свидетельство о расторжении брака. Все остальные условия и вопросы следует уточнять у самого банка.

Как пенсионеру до 75 лет взять ипотеку без поручителей

Несмотря на наличие собственных условий у каждого финансового учреждения, существуют общие требования, которые включают в себя:

  • наличие гражданства РФ;
  • соответствующий доход;
  • постоянная регистрация;
  • положительная кредитная история, влияние которой может стать решающим фактором при выдаче ипотеки.

Большинство банков устанавливают максимальный возраст на момент закрытия кредита 75 лет. Есть также исключения, но даже в этом случае он не превышает 85 лет. Это стоит учитывать, так как если гражданину 67, а максимальный размер, установленный банком — 75 лет, то скорее всего заемщику будет предоставлена ссуда лишь на 8 лет.

Что касается предоставляемых документов, то это заявление на получение кредита, паспорт РФ, выписка из пенсионного фонда, наличие счета в банке, справка о доходах и документ на объект залога (имеющаяся или приобретаемая недвижимость).

Порядок ничем не отличается от обращения любого другого гражданина. Сперва необходимо обратиться в отделение организации и оставить заявку. Она должна содержать всю персональную и контактную информацию о заемщике, а также доходы и желаемая сумма со сроками погашения.

Важно! Пенсионеры-военнослужащие могут рассчитывать на дополнительные льготы и поддержку от государства. В них входят более низкие ставки и другие лояльные условия. При этом субсидии выделяют исключительно на погашение кредита и не могут быть потрачены на иные цели.

Неработающие пенсионеры также могут взять ипотеку. Этому может способствовать наличие хорошей кредитной истории. Присутствует также риск потери квартиры, но в большинстве случаев это происходит из-за неуплаты долгов, поэтому все зависит исключительно от самого заемщика.

Некоторые учреждения предоставляют возможность оформления онлайн-заявки на своем сайте.

Чем больше данных предоставит заявитель, тем проще будет банку с определением возможностей человека. Также от этого будет зависеть дальнейшее одобрение займа. Далее предоставляется весь пакет документов, требуемые учреждением.

При положительном утверждение в течении следующих нескольких месяцев необходимо предоставить документы приобретаемую недвижимость. Происходит оформление договора купли-продажи и ипотечного, который регистрируется Росреестром.

Обязательным является наличие страхования жилья. В случае с гражданами преклонного возраста может потребоваться личное страхование.

Какие банки одобряют кредиты, ипотеку пенсионерам и на каких условиях

Большое количество банков одобряют кредит пенсионерам до 75 лет. Ограничением может быть поручитель. Без него возрастной лимит ужесточается и соответствует примерно 65 годам.

Каких-либо ограничений при покупке жилья у граждан преклонного возраста нет. Основным критерием является возможность передачи недвижимости в залог финансовому учреждению.

В список организаций, которые выдают ипотеку под данные условия, входит Сбербанк, Совкомбанк и Россельхозбанк. Возрастные ограничения составляют 75, 65-75 и 85 лет соответственно.

В настоящий момент некоторые финансовые организации предлагают пенсионерам “обратную ипотеку”. Гражданин таким образом оформляет недвижимость в качестве залога у банка, который выплачивает определенную сумму заемщику.

При этом все проценты и плата не потребуется. Главным условием является то, что после смерти собственника предмет залога переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Внимание! Ипотека всегда несет за собой большое количество минусов вместе с положительными чертами. Особенно сильно это отражается на гражданах преклонного возраста, ведь расходы на ипотеку могут стать серьезным ударом.

Среди преимуществ выделяются:

  • Условия кредитования. Часто они соответствуют стандартным требованиям, не добавляя никаких головных болей, а порой и вовсе могут иметь приятные бонусы в виде господдержки для некоторых категорий граждан.
  • Дополнительные доходы. Помимо пенсионных выплат, человек может вести трудовую деятельность, что станет бонусом при оформлении договора.
  • Лояльность. Хорошая кредитная история обеспечит более быстрое принятие положительного решения.

Но все платить придется в среднем 10-20 тысяч рублей в месяц. Также сроки погашения могут быть значительно снижены, что еще сильнее увеличит эту сумму.

Пенсионер выступает поручителем по ипотеке: особенности оформления

Ипотечное кредитование предполагает длительный период выплаты долга, оформление недвижимости в залог, а также сравнительно высокие ежемесячные платежи.

Смягчить условия получения кредита поможет предоставление поручителя — физического лица, обязанного погасить долг, если заёмщик будет уклоняться от платежей.

Обычно поручителями выступают супруги, родители или дети, планирующие проживать совместно с плательщиком ипотеки.

Требования банков к поручителям зависят от условий предоставляемого ипотечного кредита и финансового состояния заёмщика. Например, клиенты с хорошей кредитной историей и высокой официальной зарплатой, оформляющие ипотеку на короткий срок, пользуются доверием банка.

Предоставление поручителя в таких случаях формально, в роли гаранта выплаты может выступать гражданин с невысоким уровнем дохода.

С другой стороны, если заёмщик не располагает дополнительными активами и оформляет ипотеку на длительный срок, к поручителю предъявляются более высокие требования.

Особенности оформления пенсионера в качестве поручителя по ипотеке

Заёмщикам, планирующим выбирать поручителями родственников пенсионного возраста, следует тщательно выбрать банк для оформления ипотеки. Обычно финансовые организации не выдают кредиты клиентам, возраст которых на момент погашения займа превысит 65 лет. Шансы пенсионера выступить поручителем по ипотеке зависят от ряда факторов.

  1. Фактический возраст поручителя на момент получения и погашения кредита. Как правило, при наличии пожилых поручителей срок ипотеки сокращается, чтобы к моменту возврата долга их возраст не превысил 65 лет. Если поручитель вышел на пенсию досрочно (например, в 50 лет), банк будет готов принять его кандидатуру.
  2. Совокупный доход и общее финансовое положение пенсионера. Банки учитывают величину получаемой пенсии, зарплаты (если поручитель продолжает работать), а также дополнительные источники дохода. Например, пенсионер старшего возраста, располагающий недвижимостью и получающий дополнительные выплаты, станет желательным поручителем для банка.
  3. Кредитная история и текущие финансовые обязательства поручителя. Пенсионеры, успешно погасившие несколько кредитов или продолжающие выплачивать долги без просрочек, имеют высокие шансы стать поручителем. Плохая кредитная история, наличие нескольких открытых займов и просрочки платежей снизят возможность пожилого родственника выступить поручителем.
  4. Наличие объектов недвижимости и ценного имущества, находящегося в собственности пенсионера. Если потенциальный поручитель не располагает крупными доходами, банк может оформить его имущество в залог для гарантии погашения финансовых обязательств.
Читайте также:  Что делать, если нечем платить за кредиты: советы юристов

В целом, банки оценивают общее финансовое состояние поручителя и возраст на момент выплаты ипотечного кредита. Факт выхода на пенсию вторичен, если гражданин сможет погасить кредит в случае финансовой несостоятельности заёмщика. Дополнительно при оформлении поручительства у пенсионера могут запросить справку о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний.

Пенсионерам, планирующим выступать поручителями по ипотеке, следует оценить платёжеспособность заёмщика и приобретаемые выгоды.

Например, оформление кредита для покупки общего имущества позволит поручителю получить выгоду от выступления гарантом погашения чужих долгов.

В ряде случаев договор поручительства оформляется на короткий срок (например, до оформления ипотечной квартиры в залог), затем пенсионер освобождается от обязанности платить чужой долг.

Итоги

Большинство банков лояльно относится к оформлению договора поручительства на родственника пенсионного возраста. Гражданину необходимо иметь стабильный источник дохода, желательно наличие недвижимости или иных активов, стабильное финансовое положение. Дополнительно при оформлении ипотеки у пожилых поручителей могут запросить справку, подтверждающую состояние здоровья.

Наибольшие шансы для выступления поручителем имеют пенсионеры, проживающие с заёмщиком в одной квартире, имеющие хорошую кредитную историю и подтверждённую платёжеспособность.

Ипотека для пенсионеров

Какие банки выдают ипотеку для пенсионеров, особенности таких программ, как оформить большую ссуду в пенсионном возрасте — обо всем этом ниже. Бробанк.ру отобрал лучшие предложения, все они доступны для подачи заявки онлайн. Обратите внимание, многие банки снижают ставки при обращении заемщика через интернет.

Дают ли банки ипотеку пенсионерам

Пенсионеры — особая категория заемщиков, к которым банки всегда относятся неоднозначно. С одной стороны такие клиенты по статистике самые ответственные, с другой — есть повышенный риск столкнуться с невыплатой долга из-за смерти или болезни заемщика.

Вероятность одобрения ипотеки пенсионеру зависит от трех факторов:

  1. Статус пенсионера, какую пенсию он получает.
  2. Уровень дохода гражданина, его занятость.
  3. Возраст.

Статус. Если это гражданин непенсионного возраста, который вышел на пенсию по выслуге лет, то для банка это обычный заемщик. Главное, чтобы он работал и подтвердил заработок справками. Если же пенсия назначена именно по возрасту, тогда уже сложнее, придется поискать банк.

Уровень дохода. Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.

Возраст. Здесь самое сложное. Если вам 65 лет, шансы на получение ипотеки еще есть. Но если вам уже 70 и больше, лучше оставить эту затею. С заемщиками такого возраста банки в рамках ипотеки работать не будут. Кредит, кредитную карту — дадут, ипотеку — нет.

При выборе банка смотрите на требования по возрасту. Указанный верхний предел — это на момент гашения по графику. Если вам сегодня ровно 65, а банк работает с гражданами до 70 лет, вы сможете заключить договор максимум на 5 лет.

Уровень дохода заемщика-пенсионера

Даже если вы найдете банк с подходящими рамками возраста, это еще не значит, что ипотека будет гарантировано выдана. Банк первоочередно посмотрит на уровень платежеспособности пенсионера, на то, сможет ли он без проблем выплачивать ссуду.

Идеальный вариант, если:

  • заявителю нет 65 лет;
  • он получает пенсию;
  • он работает официально и получает полностью белый доход.

Наличие пенсии сыграет положительную роль — это гарантированный дополнительный источник дохода. Но если заявитель получает только пенсию, которая в России совсем небольшая, ипотеку не одобрят. И если работа есть, но неофициальная, пенсионеру тоже откажут в заключении договора.

Для примера рассмотрим, как банк оценивает уровень платежеспособности:

  • заявитель-пенсионер имеет пенсию 15000 и зарплату 30000. Его суммарный уровень дохода — 45000 рублей;
  • заявителю сегодня 65 лет 6 месяцев, а банк работает в рамках ипотеки с заемщиками до 70 лет. Значит, предельный срок заключения договора — 4,5 года;
  • уровень дохода позволяет делать ежемесячный платеж 25000 рублей. Этой сумме, средней ставке 8% и сроку в 54 месяца соответствует сумма 1,1 млн. Именно столько банк может одобрить пенсионеру.

Из-за коротких сроков ипотека для пенсионеров всегда характеризуется небольшими суммами. Поэтому приходится либо делать большой первоначальный взнос, либо выбирать недорогую недвижимость.

Если вы хотите купить дом или квартиру за городом, рассмотрите вариант получения сельской ипотеки. Это программа с государственным субсидированием, ставки по ней составляют 2,7-3% годовых.

Какие банки могут выдать ипотеку пенсионеру

Если вы работаете официально, первоочередно рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно они более лояльны к действующим клиентам, устанавливают пониженные ставки, дают больше одобрений. Также проанализируйте предложение банка, через который получаете пенсию.

Теперь рассмотрим предложения банков, которые выдают ипотечные кредиты гражданам до 70 лет и старше. Обратите внимание, что максимальный возраст — это возраст на момент закрытия ссуды по графику.

Указанные процентные ставки — минимальные по программам для вторичного рынка. Но к ним могут делать надбавки за отсутствие страховки, за небольшой первый взнос и пр. Точный процент вы узнаете только после обращения в банк и рассмотрения заявки.

Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки

Пожилому гражданину получить ипотеку сложно. Даже если у вас положительна КИ, есть работа, все равно вероятность отказа высокая. Все дело в рисках, которые провоцирует возраст. Чем старше заявитель, тем сложнее ему услышать одобрение.

Некоторые рекомендации заемщикам:

  • выбирайте для обращения уже знакомый банк. Например, в котором вы брали кредиты, держали вклад, были его зарплатным клиентом и пр.;
  • пригласите созаемщика или поручителя более молодого возраста. Тогда банк будет знать, что если с вами что-то случится, можно будет рассчитывать на второго участника сделки;
  • докажите все получаемые доходы справками;
  • закройте все свои долговые обязательства перед обращением за ипотекой;
  • сделайте большой первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше лояльность банка.

Так как одобрение получить сложно, вы можете выбрать на Бробанк.ру сразу несколько банков и направить им онлайн-запросы одновременно. Так вы и шансы на одобрение увеличите, и получите возможность выбрать лучшее предложения при нескольких положительных ответах.

Подготовьтесь и к самому посещению банка. Вы должны выглядеть здоровым и разумным. Внешний вид потенциального заемщика и его поведение также оцениваются.

Какие ипотечные программы доступны пенсионерам

В целом, пенсионер может претендовать на любую ипотечную программу. При этом обращайте внимание на специальные предложения, на программы с государственным субсидированием.

Что вы можете купить в ипотеку:

  • квартира на вторичном рынке. Обращайте внимание на требования банков к таким объектам;
  • квартира в новостройке или в строящемся доме. Оформление ипотеки возможно в банке, который аккредитовал застройщика;
  • дачу, земельный участок, гараж;
  • дом в черте города или пригороде. Обратите внимание на Сельскую ипотеку, по которой назначаются ставки 2,7-3%;
  • строительство собственного дома.

От типа недвижимости зависит величина первого взноса. На дома, дачи, земли — обычно минимум 30%. Кроме того, при покупке этих объектов назначается более высокая ставка.

Порядок оформления

Рассмотрим порядок оформления покупки квартиры. Для начала нужно получить от выбранного банка решение о возможности выдачи ипотеки пенсионеру. Заемщик собирает справки с работы и передает их банку. Если заявитель состоит в браке, нужны документы и присутствие второй половины.

Банк около двух дней рассматривает заявку и выдает решение. Если это одобрение, заемщику дают 60-90 дней на поиск подходящей квартиры. Она должна соответствовать требованиям банка. Если речь о новостройке, документы поможет собрать застройщик.

Сбор документов на объект, передача их в банк для проверки юридической чистоты. Если нареканий нет, можно завершать сделку. Предварительно заемщик должен застраховать квартиру, каждый год страховку нужно продлевать.

ВК При ипотеке купленная недвижимость становится залогом, ее невозможно продать. Обременение снимается после полной оплаты ипотеки. Несмотря на залог, заемщик становится собственником.

Как пенсионеру выплачивать ипотеку

Погашается кредит ежемесячными платежами, которые каждый месяц одинаковы. Если клиент перестает платить, вскоре банк может инициировать изъятие объекта. Если с заемщиком что-то случается, его долговые обязательства кладутся на наследников.

Если появится возможность, пенсионер всегда может погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Если делать регулярные частичные гашения раньше срока, можно в итоге существенно снизить переплату и ежемесячный платеж.

Частые вопросы

Почему мне отказали в ипотеке? Банки не сообщают о причинах принятого решения. Пенсионерам в целом дают отказы часто, поэтому не расстраивайтесь, а просто подайте заявку другому банку.

До скольки лет банки дают ипотеку пенсионерам? Если проанализировать предложения российских банков, то предельный возраст заемщика — 75 лет. Но это возраст к моменту закрытия ипотеки, а не на дату ее оформления. Могу ли я взять ипотеку в 70 лет? Можете, выбирайте банки, которые работают с гражданами до 75 лет.

Но учтите, что если вам сегодня ровно 70 лет, максимально вы заключите договор на 5 лет. На кого можно оформить купленную пенсионером квартиру? Квартира оформляется строго на заемщика. Если он состоит в браке, тогда собственников будет двое, супруги становятся созаемщиками.

Переписать на кого-то недвижимость можно только после выплаты ипотеки и снятия с обременения. Что будет в случае смерти заемщика? Если была оформлена страховка жизни, и смерть являются страховым случаем, страховая компания закроет кредит. Если страховки нет, бремя выплаты ипотеки ляжет на плечи наследников.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *