Можно ли реструктуризировать кредитную карту

Реструктуризация кредитной карты – это процесс, в ходе которого банк полностью либо частично меняет условия существующего договора. Осуществляется это с целью помочь клиенту в сложный период жизни, если был произведен платёж, а вероятность просрочки растёт с каждым часом.

Суть и способы реструктуризации

Смысл кредитной карты заключается в следующем:

  • ежедневно начисляется определённое количество денежных средств, которые клиент может получить из банкомата в виде наличных либо оплатить покупки непосредственно картой;
  • после снятия денег клиент обязан их вернуть до наступления определённого момента, раз в месяц (точное число будет оговорено в договоре);
  • дополнительно за пользование средствами владелец кредитной карты должен платить конкретный процент от взятой суммы (обычно в пределах 5-10%) ежемесячно.

Многие люди забывают либо о процентах за совершение валютных операций, либо о том, что взятые в долг деньги банка нужно возвращать. В обоих случаях при неуплате возникает определённая задолженность. И растёт она чрезвычайно быстро.

Если клиент не погашает долг по кредитной карте, то даже если она не используется, размер суммы долга будет увеличиваться ежедневно, как снежный ком:

  • сначала появляется сама задолженность;
  • при её непогашении в срок будут наложены штрафные санкции (фиксированный размер);
  • далее банк установит пеню (проценты от общей суммы задолженности, учитывая штрафы);
  • сумма долга будет расти до тех пор, пока её размер не станет поистине ужасающим.

Можно ли реструктуризировать кредитную карту

В ходе такой процедуры, как реструктуризация, вся сумма задолженности распределяется на равное количество частей (ежемесячный платёж), которое необходимо вовремя оплачивать.

Да, проценты всё ещё будут начисляться, но в ходе реструктуризации они будут фиксированными и возрастать планомерно.

Более того, оплачивать набежавшие проценты нужно будет лишь в конце периода реструктуризации, освобождая нервы должника от беспокойства за новые штрафы.

В ходе процесса реструктуризации банк может:

  1. Поменять очерёдность погашения задолженности.

Подразумевается, что даже при возникновении новых задолженностей на кредитной карте, в первую очередь всегда будет выплачиваться часть основного долга, а только потом – проценты, штрафы, пеня, неустойки.

Зачастую, в наше время поначалу уплачиваются проценты либо оба «тела» одновременно, то есть 50 на 50 (часть процентов/штрафов и часть основного долга). При такой схеме проценты по задолженности будут продолжать расти.

Реструктуризация позволяет максимально минимизировать данный процесс, например, переведя начисление процентов в фиксированную сумму.

Осуществляется изменение очерёдности погашения в том случае, если никакие другие способы реструктуризации клиенту не подходят.

Также, если его кредитная история (КИ) позволяет сделать банку подобный шаг навстречу.

Реструктуризация уже изначально подразумевает убытки банка (либо отказ от возможных доходов), поэтому ещё больше рисковать ради неблагонадёжного клиента у кредиторов нет никакого желания.

  1. Уменьшить размер ежемесячных выплат.

Если ранее заёмщик должен был выплачивать по 500 руб. долга в течение 6 мес., то теперь будет платить по 250 руб. ежемесячно, но срок увеличится до 12 месяцев. В некоторых случаях при возникновении серьёзных задолженностей по кредитной карте данный способ может быть весьма полезен.

  1. Предоставить отсрочку платежа.

Полная либо частичная отсрочка платежей по кредитной карте. Здесь работает правило «Утром деньги – вечером стулья», иначе говоря, это те же самые кредитные каникулы, только по карте. Клиенту дают 1-2 мес. времени (иногда больше), когда он может не оплачивать тело задолженности по кредитной карте.

Благодаря отсрочке должник сможет накопить денежные средства и продолжать выплаты по задолженности. Это особенно полезно при долгах на кредитной карте, т. к. проценты штрафов по ним, порой, страшнее любых «стандартных» кредитов.

Процедура реструктуризации долга

В большинстве банков схема по запросу на услугу реструктуризации кредитной карты довольно похожа и редко когда отличается.

Можно ли реструктуризировать кредитную карту

Рассмотрим по пунктам, как происходит данный процесс:

  1. Должник является в отделение банка с целью оформить заявление на реструктуризацию. В ходе заполнения документа необходимо указать точные причины, из-за которых возникла задолженность. Честность в этом деле исключительно приветствуется и положительно повлияет на вероятность реструктуризации кредитки должника.

Иногда банк может собственноручно составить и оформить весь процесс, а должнику нужно будет лишь принять на себя новые обязательства и поставить подпись под документом. Помните, что мошенничество в банковских организациях – вещь достаточно распространённая, поэтому читайте, что подписываете, либо наймите адвоката.

  1. К заявлению следует обязательно приложить все необходимые документы, их копии:
  • справку либо другие документы о размере заработной платы/доходах;
  • копии трудовой книжки;
  • документы о праве собственности (для залога, если понадобится);
  • подтверждение причин просрочек (справка о лечении, увольнительная и т. п.).

Пакет с документацией и заявление передаётся в руки сотрудника банка.

  1. В течение нескольких суток банк принимает решение о предоставлении реструктуризации либо отказе в ней. Назначается день, когда пройдёт подписание нового договора.
  2. В конкретную дату должник должен явиться на подписание договора, в ходе которого будут обозначены:
  • новый график погашения долга;
  • необходимость залога;
  • проявление лояльности и т. д.

Под лояльностью подразумеваются требования банка, когда нужно доказать стремление разобраться в задолженностях. Наиболее часто это требование предоставляет собой уплату 10% всей суммы долга (единожды) до подписания договора о реструктуризации. Данный жест позволит показать банку, что должник настроен решительно и действительно хочет погасить задолженность.

На этом процедура перераспределения долгов окончена, и остаются лишь ежемесячные суммы, оплата которых уйдёт на погашение долгов. Но важно учитывать главный момент: не допускайте очередных просрочек, т. к. реструктуризация выдаётся лишь единожды. При новых задолженностях банк будет обращаться сразу в суд.

Как оформить реструктуризацию кредитной карты, микрозайма и потребительского кредита

Можно ли реструктуризировать кредитную карту

Что лучше: реструктуризация долга или суд? Когда банк предлагает реструктуризацию долга, что делать заемщику не всегда понятно. Выгодна ли реструктуризация кредита сегодня? Это отличная возможность войти в график без лишних потерь или хитрый способ гарантированно получить с заемщика все штрафы и пенни, не дав ему оспорить их в суде?

Реструктуризация по соглашению или через суд

Согласно судебной практике, за должником признается следующее:

  1. сумма основного долга;
  2. проценты за пользование деньгами;
  3. штрафные санкции частично (иногда списываются полностью).

Судебное разбирательство не выгодно заемщикам, которые предоставили залог. Есть риск, что объект будет реализован для погашения просрочки. Также от суда лучше отказаться в случаях, когда клиент планирует дальше активно оформлять ссуды. В остальных случаях можно смело соглашаться на судебное разбирательство или самому подавать в суд при наличии весомых обстоятельств.

К весомым обстоятельствам относятся:

  • снижение доходов на 40% и более;
  • сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
  • инвалидность;
  • заболевание, которое требует дорогостоящего и незамедлительного решения;
  • увеличение числа иждивенцев в семье.

Суду потребуется предъявить документы, подтверждающие снижение дохода или увеличение расходов. Тогда банк обяжут изменить условия, за счет которых увеличится срок действия договора. Процентная ставка обычно снижается, но может остаться неизменной.

Если клиент находится на просрочке, то все штрафы, которые начисляются во время судебного разбирательства и проценты за использование денег компании, кредитор обязан будет списать.

Реструктуризация в судебном порядке обычно происходит по инициативе клиента, если сотрудники банка отказывают в оформлении продукта, несмотря на объективные причины, которые мешают производить плановые платежи в полном объеме.

Часто банки идут навстречу своим клиентам, когда они не могут производить платежи по графику. Если кредит просрочен, то кредитор обязан полную сумму остатка задолженности из активов перевести в резерв, снижая возможности для заработка. Поэтому сотрудники отдела взыскания заинтересованы в улучшении качества проблемного кредитного портфеля.

Для оформления реструктуризации по соглашению необходимо:

  • написать заявление;
  • предоставить документы, подтверждающие факт снижения доходов или увеличения расходов по объективным причинам;
  • указать желаемую сумму планового платежа.

В течение 30 дней банк будет рассматривать заявление. Если будет решение в пользу заемщика, то ему потребуется прийти в офис обслуживания и подписать новый договор. Согласно соглашению, сумма платежа будет снижена в результате увеличения срока кредитования.

Если решение принято отрицательное, то не стоит сдаваться: существуют программы рефинансирования от сторонних банков, а это лучше, чем реструктуризация долга по кредиту через суд. Последнее снижает вероятность получения кредита в будущем.

Читайте также:  Технический паспорт на квартиру: как получить в 2021 году

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

  • пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
  • пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
  • предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
  • оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Можно ли сделать реструктуризацию по кредитной карте

Реструктуризации долга по кредитной карте возможна. Сегодня достаточно часто заемщики прибегают к услуге в силу того, что попадают в долговую яму. Но условия каждый раз разные, в зависимости от конкретно взятого случая. Не все получают одобрение.

После пересмотра условий кредитного договора:

  • у клиента остается карта, но только для погашения задолженности через банкомат;
  • кредитный лимит на ней аннулируется. То есть, это становится обычный потребительский кредит с фиксированной суммой для погашения.

После подписания дополнительного соглашения о реструктуризации:

  • клиенту выдается новый график гашения;
  • часть штрафных санкций списывается;
  • определяется предельный срок закрытия займа.

Внося платежи по графику, заемщик возвращает доверие кредиторов и формирует положительную кредитную историю.

Какие документы необходимы, образец заявления

Для оформления программы необходим стандартный пакет документов, куда входят:

  1. заявление;
  2. паспорт заемщика;
  3. второй документ, подтверждающий личность;
  4. справка о доходах.

В заявлении указывается просьба пересмотреть условия договора с четким указанием желаемой суммы планового платежа и срока кредитования. Потребуется приложить к заявлению справки, подтверждающие снижение уровня дохода.

Вот пример заявления о реструктуризации долга по кредитной карте:

⇓Скачать образец заявления

Реструктуризация проводится только при сокращении с работы, резком снижении уровня доходов на 40% и более, инвалидности или увеличении количества иждивенцев в семье. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Максимальный срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

Как происходит процедура — действия заемщика

Процесс происходит следующим образом:

  1. заемщик приходит в банк с просьбой провести реструктуризацию задолженности и пишет соответствующее заявление, где подробно расписывает сложившуюся жизненную ситуацию;
  2. к заявлению прилагаются справки, копия трудовой книжки или другие документы, подтверждающие право на оформление;
  3. происходит рассмотрение заявления;
  4. при положительном решении заемщик собирает полный пакет документов, указанный выше и обращается в банк для подписания доп. соглашения к договору о выдаче кредитной карты;
  5. получение нового графика гашение и осуществление платежей по нему.

Возможна ли реструктуризация по кредитной карте в конкретно взятом банке необходимо уточнять у специалистов в колл-центре. Не все банки предлагают реструктуризацию, чаще применяется на практике рефинансирование. Оно заключается в предоставлении нового кредита в счет погашения уже имеющегося.

Популярность рефинансирования по сравнению с реструктуризацией обусловлена несколькими нюансами:

  • кредитный специалист, оформив рефинансирование, повышает вероятность выполнения плана по выданным кредитам;
  • рефинансировать кредит проще, с точки зрения оформления документов;
  • при оформлении этого продукта снижается процентная ставка;
  • есть возможность перейти на обслуживание в другой банк.

Если заемщик получил отказ при первом обращении, не стоит сдаваться. Напротив, через месяц необходимо снова обращаться к специалистам банка. Одобрение позволит вернуться в график и продолжить оплату по нему. А также эти попытки положительно скажутся при решении банка передать договор в суд.

Предъявив письма с отказом провести реструктуризацию, несмотря на желание самого клиента оформить эту программу, можно добиться того, что суд обяжет банк списать все штрафы и пени, начисленные после даты подачи заявления.⁠

Как не платить микрозаймы законно

Выход на просрочку в МФО может грозить различными санкциями в виде повышенных процентов и штрафов. А также предусмотрены уголовная и административная ответственность.

Что ожидает должника, если нечем платить микрозаймы:

  • звонки специалистов отдела взыскания;
  • визиты сотрудников отдела взыскания;
  • негативное влияние на кредитную историю;
  • информирование о наличии задолженности в письменном виде с указанием предусмотренной ответственности;
  • передача договора на баланс коллекторского агентства по агентскому договору или по договору цессии;
  • заявление в полицию по факту мошенничества;
  • передача дела в суд.

Если не вносить ни одного платежа, МФО зачастую подает заявление в полицию. Полное отсутствие платежей расценивается правоохранительными органами как мошенничество. Даже не смотря на то, что это не образует состав преступления, т. к.

квалифицирующим признаком по этой статье является подделка документов.

Заемщику придется заручиться помощью юриста, чтобы разрешить в отделе полиции ситуацию в свою пользу и не дать делу ход, иначе в отношение него будут применены соответствующие меры.

В качестве наказания предусмотрен штраф от 250 тысяч рублей и тюремное заключение до 5 лет (Ст. 159 УК РФ).

Когда дело доходит до суда, решение принимается в пользу кредитора, поэтому заемщику придется оплачивать не только долг, но и судебные издержки. Если не отдать микрозайм по решению суда в 10 дневный срок, то начинают работать судебные приставы.

Практика последних лет показывает, что судимости по этой статье не редкость, поэтому лучше внести 1 платеж. Оплата 1 рубля уже не расценивается как мошенничество, так как была предпринята попытка погашения долга.

Есть два способа законно не платить микрозаймы:

  1. скрываться от кредитора в течение 3 лет с момента последнего платежа, а потом заявить о истечении срока исковой давности;
  2. признание себя банкротом в судебном порядке.

В обоих случаях МФО придется списать задолженность. Обмануть МФО довольно сложно, так как в этих компаниях работают опытные юристы. Ужесточение действующего законодательства тоже негативно сказывается на должниках.

Учитывая, что микрофинансовые организации не могут начислять проценты и штрафные санкции выше определенной суммы, при ее достижении дело автоматически передается в судебные органы.

Как правильно работать со специалистами отдела взыскания

Многие считают, что это вышибалы, которые приходят домой и требуют деньги. Тогда должники, которые нарушили закон, вспоминают о своих правах, забывая про финансовые обязательства.

Сегодня в большинстве случаев никакие вышибалы к вам не придут, никто не будет вам угрожать или, тем более, применять физическую силу. Однако от этого вряд ли будет легче, т. к.

культурные и цивилизованные сотрудники МФО могут быть очень настойчивы и даже навязчивы, оставаясь при этом в рамках закона.

Что делать, если нечем платить микрозаймы, а специалисты отдела взыскания постоянно звонят?

  1. Во-первых, ни в коем случае нельзя игнорировать их звонки. Игнорирование создает негативный образ должника, в результате чего дело передается в суд максимально быстро. Напротив, сотрудничество с ними позволит растянуть удовольствие общения на 3 года, после чего гасить микрозайм не обязательно.
  2. Во-вторых, во время диалога не нужно поддаваться на провокации, ведите себя спокойно. Постарайтесь объяснить, почему вышли на просрочку. Запаситесь терпением, так как объяснять это придется довольно часто. Специалисты обязаны это спрашивать, несмотря на то, что информация уже имеется и записана.
  3. В-третьих, если ваши трудности носят временный характер, нужно настаивать на рефинансировании или реструктуризации долга. Нельзя отказываться от оплаты, так как тогда договор оперативно передается в суд.

МФО имеют право проводить реструктуризацию и рефинансирование, поэтому не нужно верить сотрудникам, которые ссылаются на то, что это только банковские продукты.

Можно ли не платить микрозаймы после суда

Да, можно не вносить оплату, но деньги все равно будут перечисляться в счет погашения задолженности. Судебные приставы арестуют счета заемщика и имущество, которое принадлежит ему. В результате торгов имущество будет продано, а вырученные деньги пойдут в счет погашения задолженности. Поступающие на счета деньги тоже будут перечисляться кредитору.

Легально отказаться от оплаты возможно только в результате банкротства или судебного решения в пользу клиента.

При этом звонки будут продолжаться, так как у сотрудников отдела взыскания МФО (или коллекторов) только одна задача — хоть что-то получить с дефолтного должника. Каждый раз надо будет объяснять, что суд был выигран и высылать судебное решение.

Поэтому после суда, чтобы предотвратить ненужные разговоры с коллекторами и кредитором, лучше сменить номер мобильного телефона после нескольких подобных объяснений.

Читайте также:  Досудебная претензия банку: как написать, образец 2021

Реструктуризация займа в микрофинансовой организации

  • Если клиент не может по объективным причинам выплачивать долг МФО, существует реструктуризация микрозаймов, которая призвана помочь людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
  • Программа оформляется, если заемщик в силу объективных причин не может вернуть всю сумму задолженности своевременно.
  • Законом предусмотрено несколько случаев пересмотра условий договора микрозаймов, а именно:
  1. сокращение дохода более, чем на 40%;
  2. сокращение с работы;
  3. появление в семье еще одного иждивенца, в результате чего выросли расходы;
  4. оформление инвалидности;
  5. другие причины, которые повлекли резкое увеличение расходов или снижение доходов.

Чтобы реструктуризировать займы МФО необходимо:

  • связаться со специалистами организации;
  • объяснить причину невозможности выполнить финансовые обязательства в полном объеме;
  • написать заявление и дождаться его рассмотрения.

После одобрения условия заимствования меняются, в связи с чем у заемщика появляется возможность погашать задолженность частями в течение определенного срока. В случае с микрозаймами этот срок не превышает 1 года.⁠

Как написать заявление, образец

Не существует утвержденной формы, в зависимости от компании, она меняется. Поэтому рекомендуется связаться с компанией и уточнить у них, какие требования предъявляются к форме заявления.

В любом случае потребуется указать там следующее:

  • Ф. И. О. заемщика;
  • номер договора займа;
  • информацию о причине невозможности погасить задолженность в указанный срок;
  • предложение по реструктуризации (указание необходимого срока кредитования).

Дополнительно придется приложить документы, подтверждающие изменение финансового положения. Заимодатель может потребовать справку о доходах для того, чтобы оценить реальные шансы на своевременное погашение долга.

Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего приходит ответ. Если он отрицательный, то рекомендуется оформить пролонгацию договора и попробовать еще раз отправить документы и заявление на согласование.

Что делать после одобрения

Если МФО одобрили реструктуризацию задолженности, то необходимо подписать дополнительное соглашение одним из следующих образов:

  • если у компании есть офисы обслуживания в городе, то потребуется приехать и подписать договор;
  • при присутствуют офисы партнеров, можно приехать к ним;
  • если компания самостоятельно осуществляет выезд к клиентам, то надо договориться с курьером о времени и месте встречи;
  • при онлайн-займах нужно подписать соглашение аналогичным способом, как при оформлении займа.

Далее предоставляется график гашения, согласно которому надо будет вносить платежи. При выходе на просрочку заимодатель имеет право выставить всю сумму к погашению по причине нарушения условий соглашения.

Что делать при отказе

Часто кредиторы отказывают в проведении реструктуризации. Это связано с наличием в МФО программы по пролонгации договора. Согласно ее условиям, за небольшую оплату можно продлить срок действия договора без увеличения размера оплаты. Максимальный период пролонгации составляет 6 месяцев. Обычно этого периода хватает, чтобы полностью закрыть долг.

Если же необходим больший срок, то имеет смысл оформит ссуду в банке или кредитную карту, чтобы рассчитаться с МФО. По ним процентная ставка меньше, что позволит не переплачивать в микрофинансовой компании.

Реструктуризация долга по кредитным картам. когда это может быть выгодно? как осуществить реструктуризацию?

Можно ли реструктуризировать кредитную картуЗначительный долг по кредитной карте и невозможность единовременно погасить эту задолженность имеют негативные последствия, вплоть до судебных разбирательств. Поэтому реструктуризация долга по кредитной карте позволит вам рассчитаться с банком посильными для себя ежемесячными платежами без начисления штрафных комиссий.

Кредитные карты дают возможность снимать наличные средства и/или расплачиваться по терминалу в рамках определенного банком лимита. При этом не оговаривается, в какой срок необходимо возвратить всю сумму. Есть лишь обязательный минимальный ежемесячный платеж (например, 10% от суммы долга). А на остаток задолженности (то есть снятой суммы) начисляется процент за пользование займом. Таким образом, сумма долга будет постоянно расти, если вы своевременно, в льготный период, не пополнили кредитную карту.

Если же оформляется реструктуризация кредитной карты, то долг (включающий начисленные проценты) разбивается на оговоренные с банком ежемесячные платежи.

При этом реструктуризация подразумевает фиксированный процент на остаток задолженности. Тогда как по кредитной карте (если имеют место просрочки платежа) начисляются штрафные проценты на всю сумму задолженности. Дополнительно может насчитываться пеня за просроченные дни платежа.

Реструктуризация по кредитным картам предусматривает (на ваш выбор и/или по предложению банка):

  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • увеличение срока кредитования;
  • установление графика погашения займа.

Реструктуризация будет выгодна, если с кредитной карты вы сняли крупную сумму и довольно длительное время начисляются проценты и штрафы.

В таком случае при пополнении кредитной карты в первую очередь будет погашаться задолженность по штрафам, просроченным комиссиям и процентам. И только в последнюю – задолженность по кредитному лимиту.

Заемщику, даже при ежемесячном пополнении карты равными платежами, достаточно сложно будет погасить весь долг.

Процедура реструктуризации по кредитным картам схожа с реструктуризацией любого проблемного займа:

  1. Вначале заемщик должен написать заявление с просьбой реструктуризировать задолженность (инициировать реструктуризацию может и банк).
  2. Иногда к заявлению прикладываются документы, подтверждающие невозможность погасить долг в данный момент: справка о зарплате (если доходы уменьшились) или справка о прохождении дорогостоящего лечения.
  3. Затем составляется договор реструктуризации, в котором вся задолженность по кредитной карте и начисленные проценты и пени перераспределяется (чаще всего вся сумма разбивается на равные платежи).

Банк может попросить заплатить, например, 10% от суммы кредита или же комиссию за оформление договора реструктуризации.

  1. Проценты за пользование заемными средствами на кредитной карте часто ниже, чем по нецелевым кредитным программам в банке. Потому перед оформлением договора реструктуризации следует просчитать (или попросить сделать это сотрудника банка), выгодно ли оформлять кредит для погашения долга по карте, или лучше ежемесячно вносить на карточный счет определенную сумму.
  2. Не спешите оформлять договор реструктуризации, если сумму долга по карте вы в состоянии заработать за месяц-другой. Как вариант, попробуйте в другом банке оформить кредитную карту с льготным периодом, когда вплоть до 55 дней не начисляются проценты за пользование кредитными средствами. Тогда можно погасить долг с новой кредитной карты. А ее закрыть в течение льготного периода. Это позволит сэкономить на процентах.
  3. Существует возможность оформить «кредитку» непосредственно при покупке в рассрочку, допустим, бытовой технике, в магазине. В таком случае вы погашаете долг по карте равными платежами без начисления процентов за пользование займом.

Реструктуризация долга по кредитной карте

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Реструктуризация займа – пересмотр условий обслуживания долга, в частности, процента, периода возврата суммы, лимита и пр. Большая задолженность на счете и отсутствие возможности к ее погашению, приводит к судебным искам. И в данном случае реанимировать заем по кредитке поможет реструктурирование договора между банком и плательщиком.

Особенности процедуры

Кредитная карточка предлагает пользователям возобновляемый лимит, возможность снятия наличных в банкоматах и оплату покупок по терминалу. По поводу возврата всей суммы в договоре говорится вскользь, упоминаются форс-мажорные ситуации, когда банкиры могут заставить человека погасить долг полностью.

Обычно устанавливается минимальный платёж в размере 3-10% от использованного лимита, который погашается в установленную банком дату. А на весь остаток после начисляются проценты Конечно, есть льготный период, но если им не пользоваться разумно, то долг будет планомерно расти.

При реструктуризации задолженность просто суммируется, разбивается на единые части, создается новый график оплаты. В итоге у заемщика новый классический заем, но с особенностями. Допустим, ставка будет фиксированной, что позволит ссуде расти постепенно и прогнозируемо.

При обычных условиях по кредитке все происходит следующим образом: при наличии текущей неоплаты, кредитный ком растет вместе с пеней, штрафами и прочими санкциями на всю задолженность. И это приводит к просрочке, увеличивающейся в геометрической прогрессии.

Стоит сразу отметить, что реструктуризировать карту нельзя, эта услуга доступна только для обычных кредитов, которые имеют четкий график погашения, единую сумму и срок. Именно по этой причине вам нужно, для начала, обратиться в банк, и написать заявление о переводе вашей задолженности в потребительский кредит, и только после этого подавать новую заявку на пересмотр условий.

Читайте также:  Банк не принимает претензию: что делать

Что предлагают банки

Общая схема получения нового графика идентична во всех учреждениях. Но при этом различают такие варианты:

  1. Уменьшение текущего платежа, если не наступила просрочка.
  2. Составление графика по итоговой сумме долга.
  3. Установление новой даты для внесения платежа.

Все это позволит провести реструктуризацию. Она выгодна еще и тогда, если плательщик снял внушительную сумму рублей, а внести минимальный платеж не успел либо нет финансовой возможности. Такая ситуация может продолжаться долгое время, вылиться в бесконечные штрафные санкции, которые станут расти ежемесячно.

Как получить новый график? Для согласования реструктурирования договора следует выполнить ряд действий:

  • Обратиться в отделение и написать заявление с просьбой разрешить вопрос с просрочкой. При этом клиент описывает причины, побудившие его обратиться к менеджеру, будущий выход из ситуации (чтобы банкиры понимали целесообразность пересмотра условий) и посильный размер платежа.
  • Банкиры могут согласиться с предложением клиента или выдвинуть свою версию восстановления платежеспособности. Человеку останется только подписать или отказаться. После дело наверняка передадут в суд.
  • Приложить все подтверждающие бумаги тяжелой финансовой ситуации, документы о наличии собственности и прочее.
  • При положительном решении устанавливается дата подписания дополнительного соглашения.
  • Человек получает новый график, его просрочка технически убирается, так как плюсуется к размеру нового долга. И фактически начнут поступать проценты на просроченную уже задолженность. Эти двойные оплаты никак не избежать, только если до сделки клиент не погасит штрафы полностью.

Важно помнить о том, что банковское учреждение не обязано идти вам на встречу, и одобрять вас услугу перекредитования. Это право банка, но никак не его обязанность, то есть заставить кредитора пойти на уступки нельзя.

Конечно, банк всегда заинтересован в клиенте и возврате своих средств, но это действует только в том случае, если вы – надежный клиент, который до этого часто и много пользовался кредитными средствами. Если же ваша КИ испорчена, вы часто пропускали платежи и просрочки были большими, то ваши шансы минимальны.

Что делать, если пришел отказ, а вы не в состоянии платить по текущим обязательствам? Единственный выход – обращаться в суд, чтобы вам зафиксировали сумму долга, снизили или вовсе отменили штрафные пени, установили единый график выплат в соответствии с вашими официальными доходами.

Какие будут последствия? Если за дело возьмутся судебные приставы, то они арестуют ваши дебетовые счета, с них снимут деньги и направят на погашение долга. С зарплаты будут удерживать 50% до того момента, пока задолженность не будет погашена полностью. Могут закрыть выезд за границу.

Но это все равно лучше, чем если ваша просрочка будет день ото дня увеличиваться, и вы не сможете этот процесс остановить.

Подытожим вышесказанное: оформить реструктуризацию на кредитную карту можно только в том случае, если ваш банк согласится перевести карточку в обычный кредит, и только после этого вы сможете претендовать на получение отсрочки или снижение ежемесячного платежа.

Можно ли реструктуризировать долг по кредитной карте и как это сделать

Кредитная карта кардинально отличается от наличного кредита. Если простую ссуду можно без проблем реструктурировать, изменив параметры выплаты, то с кредиткой не все так просто. Но все же реструктуризация кредитных карт возможна, есть несколько вариантов ее проведения.

Особенности реструктуризации кредитной карты

Это процесс, в результате которого кредитная карточка превращается в кредит наличными. Если раньше заемщик сам регулировал гашение, внося удобные платежи, то после выполнения операции он получит четкий график, которому должен следовать.

Что в итоге принесет реструктуризация кредитной карты заемщику:

  • не будет соблазна залезть в новый кредит. Лимит кредитки возобновляемый, но после она станет обычным кредитом без возможности многократного пользования деньгами;
  • можно оформить новый график с комфортными условиями. Например, если минус по карточке большой, можно растянуть гашение на 3-5 лет, и ежемесячный платеж будет посильным;
  • кредит наличными часто более выгодный в части процентной ставки, чем кредитка, поэтому сократится переплата;
  • не нужно будет платить за обслуживание кредитной карточки.

Вопросом, можно ли реструктуризировать кредитную карту, чаще задаются граждане, которые хотят расквитаться с долгом и перейти в нормальный график с постепенным закрытием задолженности равными, посильными платежами.

Что может предложить обслуживающий банк?

Здесь нужно действовать только по договоренности с банком. Для начала позвоните ему на горячую линию и поинтересуйтесь у оператора, куда именно нужно обращаться с таким вопросом. Обычно реструктуризацией и работой с проблемными долгами ведут специальные отделы. 

Посетите нужного вам специалиста и получите от него консультацию. Возможно, банк сразу скажет, что такое действие не проводится и предложит просто постепенно закрывать долг по кредитке.

Обязан ли банк помогать?

Все решается индивидуально. Нет закона или регламента, который бы позволял заемщикам переоформлять кредитные карты в наличные ссуды безоговорочно. Банк сам решает, помогать клиенту или нет.  

Простые кредиты без проблем подлежат реструктуризации в рамках «родного» банка, в случае с кредиткой — далеко не всегда. Если отказывают, можно попробовать обратиться в обслуживающий банк и получить простой кредит наличными.

Только не стоит говорить, что он нужен на перекредитование, такие цели не одобрят. Скажите, что нужны деньги на ремонт, на путешествие. Полученной ссудой закроете долг по кредитке и будете оплачивать новую ссуду по графику.

Обращение в сторонний банк

На практике даже проще получить реструктуризацию, обратившись в сторонний банк. Там можно взять кредит на реструктуризацию и закрыть им любой долг. Только называться это будет несколько иначе — рефинансированием. Это целевая ссуда, которая выдается строго на закрытие кредитных долгов, в вашем случае — по кредитке.

В каких банках возможна реструктуризация долга по кредитной карте в рамках рефинансирования:

  1. Можете обратиться в отделение Сбербанка России. Сумма сделки — от 30000 рублей.
  2. Альфа Банк. Рассматривает сделки от 50000 рублей, может одобрить без справок.
  3. Банк Тинькофф также готов выполнить операцию без справок. Он выдаст наличный кредит, которым вы закроете минус по кредитке. Выдача проводится онлайн.
  4. ВТБ. Его интересуют только более менее крупные сделки от 100000 рублей.

Все эти банки в рамках перекредитования выдают новые ссуды под небольшие проценты. Более того, при сделке можно закрыть не только задолженность по кредитке, но и другие банковские долги, тем самым объединив их в один.

Если рассматривать, можно ли провести сделку через сторонний банк, то обратите внимание, что рефинансирование возможно только при непроблемной задолженности. У заявителя должна быть хорошая кредитная история.

Если все отказывают

Если вам отказывает обслуживающий банк в реструктуризации, если и сторонние не одобряют рефинансирование, можно оформить простой наличный кредит в любом удобном банке. Рассмотрим, как реструктуризировать долг по кредитной карте в этом случае:

  1. Определяетесь, сколько нужно денег для решения задачи. 
  2. Выбираете банк с оптимальными условиями и подаете ему заявку, при этом не указывая, что цель оформления — перекредитование.
  3. Получаете одобрение, подписываете кредитный договор. 
  4. После получения денег направляете их на свою кредитку, тем самым закрывая по ней задолженности.

Минус этого варианта — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас уже есть действующий кредит, поэтому вероятность одобрения снижается, и есть риск получить меньше, чем необходимо. Но воспользоваться этим вариантом все равно нужно.

Важно! Обязательно пройдите официальный процесс закрытия кредитной карты. Просто покрыть по ней минус — недостаточно, счет останется действующим.

Новый график

Каким бы из указанных выше вариантов вы не воспользовались, вы получите новый график платежей, который обязуетесь соблюдать. Долг преобразуется в потребительский кредит, который погашается по аннуитетной схеме. Это значит, что вы будете вносить одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Больше не будет соблазна снова залезть в минус, да и переплата станет меньше. 

Возможна ли реструктуризация такого продукта? Да, и у вас есть даже несколько вариантов проведения сделки. Для начала обратитесь в обслуживающий банк. Если он откажет, выбирайте альтернативное предложение в другой компании.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *